задолженность по кредиту: не стоит загонять себя в угол?Объём просроченной задолженности россиян в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране заметно вырос. Между тем, число граждан, считающих, что при наличии веских оснований можно не возвращать кредит в банк, также увеличилось. И всё же обязательства заёмщиков перед кредиторами никто не отменял. В случае возникновения трудностей с выплатой кредита не стоит полагать, что заёмщик угодил в «долговую яму», из которой никак не выбраться. При желании выход всегда можно найти. Запущенные и тупиковые ситуации поможет решить реализация закона о банкротстве физических лиц. Однако эксперты не советуют доводить дела до таких крайностей.

Благосостояние россиян: от благополучия до просрочки всего один шаг?

Сложившаяся экономическая ситуация в стране не лучшим образом отразилась на благосостоянии россиян. Официальная статистика лишь это подтверждает. По предварительным данным Росстата, среднедушевые денежные доходы населения в I квартале 2015 года составили 25210 рублей, что на 23,68% ниже по сравнению с показателем за IV квартал 2014 года (тогда он был на отметке в 33035 рублей). Уровень среднемесячной заработной платы по итогам I квартала 2015 года был установлен в размере 31566 рублей. По сравнению с IV кварталом 2014 года он снизился на 11,54% (с 35685 рублей). Положительная динамика коснулась только пенсионеров: средний размер пенсий увеличился на 10,89% (с 11599 рублей в IV квартале 2014 года до 12863 рублей в I квартале 2015 года).

Ещё одна тенденция связана с величиной прожиточного минимума. Она за квартал прибавила на 17,3% (с 8234 рублей в IV квартале 2014 года до 9662 рублей в I квартале 2015 года). Если же разбирать этот показатель «по полочкам», то, по данным Росстата, 682 рубля уходят на расходы по обязательным платежам и сборам, остальные 8980 рублей тратятся в рамках потребительской корзины, из которой 4556 рублей предназначены на расходы по продуктам питания, 2224 рубля — на непродовольственные товары, 2220 рублей — на услуги.

Однако не все граждане могут себе позволить потратить средства в пределах прожиточного минимума, так как у части россиян уровень доходов значительно ниже этой самой величины. Если по итогам 2014 года их численность составляла 16,1 млн. человек, то к концу I квартала 2015 года она увеличилась ещё на 42,23% и достигла отметки в 22,9 млн. человек (или 15,9% от общей численности населения).

Если же брать в учёт свежие данные по зарплате, то они добавляют лишь немного оптимизма. По оценкам Росстата, среднемесячная заработная плата в мае 2015 года составила 34400 рублей, прибавив на 5,9% с начала года. Ложку дёгтя в эту бочку мёда вносит статистика по реальным денежным доходам и по невыплате зарплаты. За год реальные доходы населения снизились на 6,4%, с начала года — на 3%. Если же говорить о суммарной задолженности по выплате зарплаты, то по состоянию на 1 июня 2015 года она достигла 3,277 млрд. рублей, увеличившись за месяц на 343 млн. рублей (или 11,7%). При этом стоит отметить, что 26,5% из общей суммы просроченной задолженности (или 869 млн. рублей) образовалось в 2014 году, а 25,6% (или 840 млн. рублей) — в 2013 году и ранее.

Говоря о доходах населения, нельзя обойти стороной и тех граждан, которые в силу определённых обстоятельств не имеют возможности эти доходы получать. Так, в мае 2015 года уровень безработицы, по данным всё того же Росстата, составил 4,292 млн. человек (или 5,6% экономически активного населения). За месяц данный показатель снизился на 2,9% (с 4,42 млн. человек в апреле 2015 года), а за год, наоборот, прибавил на 13,5% (с 3,702 млн. человек в мае 2014 года).

Снижение реального уровня доходов, несвоевременная выплата зарплаты и наличие безработицы — всё это влияет не только на уровень благосостояния россиян, но ещё и сказывается на их финансовых возможностях по выплате кредитов. По данным ЦБ РФ, общий объём кредитов, предоставленных гражданам по состоянию на 1 мая 2015 года, составил 1565,182 млрд. рублей. Любопытно, что практически половина из этого объёма приходится на просроченную задолженность, размер которой держится на уровне 766,703 млрд. рублей. На начало года уровень просрочки по кредитам был чуть ниже — в размере 665,643 млрд. рублей.

«Очевидно, что общее ухудшение макроэкономической ситуации в стране не могло не сказаться отрицательно на дисциплинированности заёмщиков. Реальные доходы населения значительно сократились, поэтому люди вынуждены тратить больше на товары первой необходимости, часто в ущерб погашению долговых обязательств. Аналитики нашей компании отмечают, что в 2015 году большинство заёмщиков с проблемной задолженностью в качестве причины прекращения платежей называют резкое ухудшение материального положения — 38%. Отметим, что годом ранее эту причину озвучивали лишь 20%, в 2013 — 15%, в 2012 — 10%, — сообщает президент компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева. — По данным наших аналитиков, на 1 июня 2015 года объём просроченной задолженности физлиц составляет 783,9 млрд. рублей. С начала года он вырос на 17%, за 12 месяцев — на 41,06%. В среднем на одного заёмщика приходится два кредита (в 2014 году — 1,8; в 2013 — 1,7), 12% заёмщиков имеют 3 кредита, а 5% — от 4 и более».

Представители банковского сектора также говорят о наличии проблем с выплатой просроченной задолженности. «Рост просроченной задолженности — логическое следствие текущей ситуации в экономике. Доля проблемных и реструктурированных кредитов в общем объёме кредитного портфеля российских банков увеличивается как в абсолютных, так и в относительных показателях — на фоне снижения темпов кредитования и естественного выгашивания кредитного портфеля, падения реальных доходов населения, роста безработицы, цен, высокой долговой нагрузки. В связи с этим многие банки больше ориентированы на снижение абсолютных показателей просрочки путём взыскания и реструктуризации, — отмечает директор департамента розничного бизнеса «Росгосстрах Банка» Андрей Борискин. — Так, к примеру, для поддержания качества кредитного портфеля последние несколько месяцев наш банк прибегнул к ужесточению кредитной политики, усилению работы по взысканию задолженности и модернизации программы реструктуризации».

«Экономическая ситуация в стране способствует снижению реальных доходов населения, что негативно сказывается на платёжной дисциплине физических лиц. С начала 2015 года наблюдается увеличение темпов роста просроченной задолженности, а также роста количества обращений за реструктуризацией долга», — присоединяется заместитель начальника розничного бизнеса банка «Возрождение» Антон Рябов.

Между тем, наличие просроченной задолженности может объясняться не только сложным материальным положением заёмщика, но и его кредитной культурой. Так, по данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), только 55% россиян считают обязательным возвращение взятого в банке кредита, при этом 24% из них воспринимают это как обязательство в абсолютной степени. 37% граждан, напротив, уверены, что возвращать кредит в банк вовсе не обязательно, если на то есть веские основания, а 13 из них в этом полностью убеждены. Стоит отметить, что доля граждан, оправдывающих невозврат кредита, за последние 6 лет пополнила ряды своих сторонников на 17% (с 20% в 2009 году).

Причины, оправдывающие невозврат, россияне называют самые разнообразные: от недовольства действиями со стороны банков и своих собственных финансовых затруднений до ссылок на общую тенденцию. И всё же на первое место выходят причины, связанные с действиями банка. Среди них чаще всего звучит обман со стороны банка, скрывшего реальную стоимость кредита (47%), или увеличение банком в одностороннем порядке размера процентной ставки и платежей по кредиту (45%). На втором месте уже идут личные мотивы. Тут респонденты говорят о внезапно возникших обстоятельствах, в числе которых экономический кризис, болезнь, потеря работы, снижение заработков, развод (39%), или о проблемах с расчётом финансовых возможностей, так как заёмщик взял в долг слишком много, не может свети концы с концами, так как вынужден тратить на погашение долга практически весь доход (10%). А вот среди отстранённых, «отсылочных» причин 3% россиян в качестве веской причины приводят пример, что если другие заёмщики в связи кризисом не платят, то зачем и им выплачивать кредит. Впрочем, 22% настаивают на том, что нет таких причин, которые бы позволили не возвращать банковский кредит.

«Несмотря на то что традиционно банки пользуются самым высоким уровнем доверия среди всех категорий финансовых организаций, в последнее время мы наблюдаем снижение уровня доверия к банковской системе, связанное, в первую очередь, с действиями регулятора и влиянием роста курса иностранных валют на благосостояние некоторых сегментов населения. Яркие события, например, отзыв лицензий или активное обсуждение проблем валютных заёмщиков, оказывающие влияние на имидж всех игроков рынка в целом, становятся катализаторами не только изменения отношения к ним, но и поведения потребителей. Другими словами, если текущие и потенциальные клиенты банков видят, что в критической ситуации поставщики финансовых услуг оказываются ненадёжными партнёрами или демонстрируют неготовность идти на уступки заёмщикам, оказавшимся в сложных обстоятельствах — или, по крайней мере, не выражают намерение найти компромисс — готовность соблюдать собственные обязательства по отношению к банку снижается», — комментирует руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова.

Кредит — это возможность или путь в долговую яму?

Кстати, смещение ориентиров коснулось не только в части обязательств по выплатам задолженности, но и в восприятии кредитов в целом. Уловить такую тенденцию позволяет опрос Исследовательского центра портала «Superjob.ru». На данный момент доля тех, кому приходилось пользоваться кредитом за последние полгода, составляет 35%. Если сравнивать этот показатель с результатами прошлогоднего опроса, то численность граждан, оформивших кредит, сократилась на 7% (с 43% в 2014 году). И напротив, если же брать во внимание более ранний временной срез, то амплитуда колебаний интереса заёмщиков в период с 2010 года по 2014 год показывала положительную динамику и рост на 16% (с 27% до 43%).

В самом отношении россиян к кредитам также можно заметить снижения интереса и разочарование в данном продукте. Действительно, только 20% респондентов считают, что кредит — это прекрасная возможность приобрести желаемое. «Кто-то может монотонно копить на желаемое, а есть другой вариант — кредит. Для того, кто стремится к цели, не проблема будет зарабатывать и оплачивать кредит, в то время, когда желаемое уже у тебя в руках», — говорит судебный пристав-исполнитель из Солнечного. «Дикие проценты у нас в стране, но мировая практика показывает, что это неплохой метод для поддержки людей», — замечает ведущий инженер-технолог из Хабаровска.

Большинство (59%) же уверено в том, что оформление кредита — прямая дорога в долговую яму. Интересно, что количество сторонников данной позиции за последние 8 лет увеличилось на 26% (с 33% в 2007 году). «Прямая дорога в долговую яму, если процентные ставки по кредиту выше, чем рост энергопотенциала экономики страны (в процентном выражении)», — уточняет инженер-проектировщик АСУ ТП 1 категории из Санкт-Петербурга. «Ростовщичество — это жадность и грех. А ростовщичество в России — это бесконтрольное зло на государственном уровне», — добавляет юрист из Краснодара.

Ещё 9% полагают, что кредит может быть полезен в определённых ситуациях, но им нужно уметь пользоваться. «Кредит позволяет решать актуальные финансовые вопросы и быстро должен быть погашен при умелом распределении доходов», — подтверждает администратор салона из Видного. «При правильном расчёте кредит позволяет решать задачи без чрезмерных переплат», — соглашается главный инженер проекта из Мурманска. «Может быть полезным, если срочное вложение принесёт в будущем доход, покрывающий издержки. В частной жизни лучше обходиться без них», — резюмирует менеджер из Воронежа.

Просрочка по кредиту — время наводить мосты?

Впрочем, как бы ни складывалось отношение к кредитам и к обязательствам по их выплатам, но необходимость вносить платежи в срок никто не отменял, а от непредвиденных обстоятельств никто не застрахован. И именно они могут превратить добропорядочных заёмщиков в злостных неплательщиков. В случае же несвоевременной оплаты платежа, как правило, следует начисление штрафов и пени, а неуплата нескольких платежей может значительно увеличить задолженность по кредиту и добавить ещё ряд проблем к уже имеющимся. Звонки из банка, поступающие от его сотрудников или автоматизированной системы, с напоминанием о задолженности вносят определённый градус напряжённости в сложившуюся обстановку. У должника возникает ощущение, что неприятности валятся на него снежным комом, местами ему кажется безысходность положения, возможно, также где-то в глубине у него ещё теплится надежда на то, что когда-нибудь всё обязательно разрешится, но не скоро/не сейчас.

Стоит ли доводить ситуацию до таких крайностей? Или есть вероятность сгладить острые углы финансовых проблем и урегулировать все моменты на начальной стадии развития, так сказать, в зародыше? По мнению экспертов, из любой затруднительной ситуации можно найти выход, самое главное не бояться идти на диалог с банком и искать совместными усилиями компромисс.

Советы экспертов

Если у граждан возникли финансовые трудности/проблемы по выплате кредитов, то что Вы им можете посоветовать для того, чтобы не ухудшать своё положение/не усугублять взаимоотношения с банком?

Елена Докучаева, президент компании «Секвойя Кредит Консолидейшн»:
«Прежде всего, когда заёмщик начинает понимать, что с долгом становится сложно справляться, необходимо как можно быстрее обратиться в кредитную организацию. Добросовестный клиенты банка вправе рассчитывать на реструктуризацию долга или в некоторых случаях на так называемые кредитные каникулы, когда необходимо оплачивать либо проценты, либо основную сумму. По данным аналитиков нашей компании, до 30% финансовых организаций готовы вести диалог по вопросу реструктуризации с ранее надёжными заёмщиками, но попавшими в сложные обстоятельства.
В случае, если долг был передан кредитором коллекторскому агентству, то стоит отметить, что в своей работе коллекторские агентства применяют несколько методов взыскания. Например, на досудебной стадии применяются такие инструменты, как sms-рассылка с напоминанием о задолженности перед банком, телефонные звонки, письма по электронной почте и т.д. На этом этапе важно выявить причину образования просрочки, предложить схему погашения долга. Если причины невозврата носят объективный характер, то коллекторы, по предварительному согласованию с банком, могут дисконтировать либо реструктурировать долг. На досудебном этапе возвращается до 90% просроченной задолженности. Если договориться с должником всё-таки не удаётся, то дело передаётся в суд, где специалисты коллекторского агентства полностью осуществляют сопровождение судебного процесса — инициируют и контролируют ход исполнительного производства.
Наверное, первый и главный совет — при общении с коллекторами не стоит паниковать, избегать контактов и идти на конфликт. Специалист по взысканию может стать помощником должника, если тот, в свою очередь, будет открыт для конструктивного диалога. Так, например, совместно с коллектором можно разработать график погашения задолженности, который будет устраивать обе стороны. Кроме того, коллектор может также предложить варианты реструктуризации долга либо иного варианта выхода из ситуации. Это позволит не доводить дело до суда и соответствующих судебных издержек, госпошлины, а на стадии исполнительного производства избежать мер принудительного исполнения, принимаемых судебным приставом-исполнителем».

Андрей Борискин, директор департамента розничного бизнеса «Росгосстрах Банка»:
«Рекомендую ни в коем случае не скрываться от банка. Банку в любом случае гораздо выгоднее найти компромисс с заёмщиком и вернуть его обратно в график платежей.
Наиболее эффективный метод в случае возникновения проблем с платёжеспособностью заёмщика, конечно же, реструктуризация задолженности. В данном направлении мы, например, всячески стараемся идти навстречу клиенту. Должник может обратиться в банк с любым сроком задолженности. Главное, чтобы он был готов сотрудничать с банком и искать пути взаимодействия.
Реструктуризация кредитов может быть очень полезным инструментом для обеих сторон кредитного процесса в текущих условиях. Заёмщик, столкнувшийся с непредвиденными трудностями, получает возможность перестройки денежных потоков на погашение кредита в соответствии с его текущими возможностями. Банк получает прогнозируемый денежный поток и, в конченом итоге, погашенный кредит».

Антон Рябов, заместитель начальника департамента розничного бизнеса банка «Возрождение»:
«Лицу, испытывающему затруднения в обслуживании кредита, можно дать следующие рекомендации:
1) По возможности избегать увеличение своей задолженности, т.е. не брать без крайней необходимости новые кредиты;
2) Рассмотреть вариант рефинансирования (перекредитовки) имеющихся кредитов на приемлемых условиях, объединить все свои кредитные платежи в один (возможно, удастся снизить ежемесячный платёж);
3) В случае невозможности рефинансирования попытаться договориться с банком о реструктуризации графика платежей.
Ни в коем случае не следует скрываться от банка, не урегулировав задолженность, поскольку реструктурировать просроченный кредит впоследствии будет гораздо сложнее».

Итак, диалог между клиентом и банком — отчасти ключ к решению проблем, по крайней мере, к смягчению её последствий. А в случае успешного ведения переговоров с банком можно рассчитывать на уступки с его стороны в виде «кредитных каникул», реструктуризации задолженности и прочих вариантов безболезненного погашения задолженности по кредиту. «Например, в нашем банке пересмотреть кредитные условия по договору теперь можно по нескольким разработанным схемам. Программы реструктуризации, которые банк может предложить, зависят от срока и суммы просроченной задолженности, единовременного или частичного погашения и прочих индивидуальных условий. Прежде всего, клиент может обратиться в банк с просьбой увеличить срок предоставления отсрочки по уплате основного долга до 6 месяцев с одновременной пролонгацией кредита на срок действия льготных условий. Во-вторых, предусмотрена возможность увеличения срока погашения кредита (не более максимально возможного по действующей программе кредитования) при изменении процентной ставки. В-третьих, заёмщику может быть снижен размер неустойки, прощены пени и штрафные санкции. И наконец, введён новый вид реструктуризации — приостановление начисления неустойки, — рассказывает Андрей Борискин. — Возможность проведения реструктуризации задолженности предусмотрена по всем видам кредитных продуктов. Также традиционно несколько раз в год банк проводит различные клиентские акции, направленные на стимулирование погашения проблемной задолженности. В рамках акций банк обычно идёт навстречу клиенту, предлагая погасить задолженность со значительным дисконтом. Опираясь на положительный опыт реализации, мы проводим её уже несколько лет. При этом по сравнению с предыдущим годом количество участников по последней акции выросло более чем в 5 раз, что говорит о росте финансовой ответственности заёмщиков и о том, что банк движется в правильном направлении».

«У нас существует стандартный вариант — предоставление реструктуризации (снижение или отсрочка платежей на срок в среднем от 3-х до 12-ти месяцев, с дальнейшим увеличением размера ежемесячного платежа на оставшийся срок кредита). В отдельных случаях возможна пролонгация срока полного погашения кредита. Стоит отметить, что предоставление реструктуризации — это право банка, а не обязанность», — подчёркивает Антон Рябов.

Банкротство заёмщика — выход из долговой ямы?

Для разрешения ситуации с самыми запущенными случаями в скором времени может появиться ещё один инструмент — процедура банкротства физических лиц. Действие данного механизма будет запущено с 1 октября 2015 года, когда вступит в силу Федеральный закон РФ от 29 декабря 2014 года № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Для признания гражданина банкротом необходимо подать заявление в арбитражный суд, при этом обратиться в суд может не только сам должник, но и его кредиторы. Обязательным условием для рассмотрения подобных обращений является то, что задолженность заёмщика колеблется на уровне от 500000 рублей и выше, а просрочка по платежам превышает 3 месяца. Далее в течение 6 месяцев составляется трёхлетний план погашения задолженности при условии, что заёмщик имеет постоянный источник доходов. В случае, если должник не имеет постоянного заработка и план погашения не был разработан в срок, то суд может вынести решение о реализации имущества. Вырученные от продажи средства идут на погашение задолженности перед кредиторами. Если же гражданин решит оформить новый кредит, то в течение 5 лет кредиторам будет предоставляться информация о его статусе банкрота.

Если говорить об оценке процедуры банкротства, то многие россияне отнеслись к ней одобрительно. По данным ещё одного опроса НАФИ, 68% респондентов считает, что возможность объявить себя банкротом — это хорошее решение, способное помочь людям, «загнанным» в долговую яму. При этом 55% считает, что данная инициатива приведёт к тому, что люди, берущие кредиты, станут менее ответственными. Между тем, стоит отметить, что многие (55%) согласны, что сумма задолженности в 500000 рублей — это самый оптимальный вариант для признания заёмщика банкротом и её не требуется изменять. Однако 13% считают, что минимальный порог банкротства следовало бы уменьшить, а 6%, наоборот, заявляют о том, что его нужно увеличить.

Ещё один любопытный момент исследования — установление определённых рамок для банкрота. По мнению россиян, нужно ограничивать возможности человека, признанного банкротом. Эти ограничительные возможности должны распространяться при получении новых кредитов (66%); трудоустройстве в финансовой сфере (31%), руководителем (30%), в сфере безопасности и в Вооружённых силах (15%), в сфере образования (8%); при допуске к секретной информации (24%); при заключении брака (21%). Лишь 16% склонны полагать, что не требуется в чём-либо ограничивать возможности обанкротившегося гражданина.

Результаты исследования подтверждают, что реализация закона о банкротстве физических лиц может изменить ситуацию с должниками, оказавшимися в долговой яме. «Необходимость принятия закона о банкротстве физических лиц в России назрела давно, а текущая ситуация сделала его актуальность высокой как никогда и для кредиторов, и для должников. В первом квартале 2015 года совокупная сумма просроченной задолженности россиян перед банками достигла 754,9 млрд. рублей, сохраняя высокий темпы роста. К тому же, по данным опроса нашего агентства, каждый десятый россиянин лично сталкивался с проблемами выплат по кредитам. Драйверами снижения кредитоспособности российских граждан стали уменьшение реальных располагаемых доходов, рост безработицы и высокие темпы инфляции. Россияне с низким уровнем дохода, набрав кредитов в благополучные годы, когда ежегодный рост рынка кредитования превышал 40%, попали сегодня в затруднительное положение. Дополнительное давление на них оказывает ужесточение требований банков к потенциальным заёмщикам, усложнившее получение новых кредитов для обеспечения выплат по текущим займам, — рассуждает руководитель исследовательских проектов НАФИ Сергей Антонян. — Закон о несостоятельности физических лиц воспринимается нашими согражданами в целом позитивно, поскольку несёт явные плюсы, как для заёмщиков, так и для кредиторов. Несостоятельным должникам Закон призван помочь выйти из тупиковой жизненной ситуации, избавившись от растущего долгового бремени, пусть и с помощью длительной и болезненной с моральной точки зрения процедуры банкротства. Кредиторам Закон должен дать прозрачный и цивилизованный механизм разрешения конфликтов с проблемными заёмщиками. Вместе с тем готовность обычных граждан к осуществлению процедур банкротства вызывает вопросы, поскольку для них характерен низкий уровень финансовой грамотности и ответственности».

По мнению наших экспертов, реализация Федерального закона № 476-ФЗ — это отличная возможность для должников решить свои проблемы, но всё-таки такой инструмент — крайняя мера для урегулирования вопросов, связанных с задолженностью перед кредиторами. «Хотелось бы обратить внимание на то, что 16 июня 2015 года вступление в силу закона о банкротстве физических лиц было перенесено с 1 июля на 1 октября 2015 года в связи с необходимостью подготовки арбитражных судов. Напомню, что изначально рассмотрение подобных дел предполагалось в судах общей юрисдикции, но затем были приняты поправки о переносе их в арбитраж. Тем не менее, это вряд ли сильно повлияет на решение граждан, которые уже твёрдо решили объявить себя банкротами. По разным оценкам таких может оказаться от 100 тысяч до 2 млн. человек. По нашим прогнозам, их будет не более 100 тысяч, то есть всего около 1,75% от общего числа должников, так как банкротство — это крайняя мера, которая несёт за собой определённые последствия, — оценивает ситуацию Елена Докучаева. — Например, в период судебного рассмотрения должник не может покидать Россию, кроме того, в течение пяти лет он будет должен сообщать о своём статусе, если запланирует взять новый кредит. Сама процедура достаточно сложная и продолжительная, несёт дополнительные расходы (услуги финансового управляющего, которые будут стоить порядка 30000 — 40000 рублей). Поэтому, на наш взгляд, должники будут активнее просить о реструктуризации, чем признавать себя банкротами. Но до тех пор, пока судами не будет вынесено достаточное количество решений по данному вопросу, сложно предсказать все тонкости процесса. Пока можно предположить, что большая часть банкротств придётся на такие сегменты как потребительский кредит и ипотека, регионами лидерами станут Москва и Московская область, а также ряд других крупных городов (Санкт-Петербург, Краснодар, Новосибирск)».

«Несомненно, закон о банкротстве физических лиц может стать для российских граждан инструментом поправления своего финансового положения. В частности, процедура банкротства граждан предусматривает реструктуризацию долгов гражданина. При утверждении судом плана реструктуризации прекращается начисление пеней и штрафов за неисполнение гражданином своих денежных обязательств. Ни для кого не секрет, что помимо процентов по кредиту могут начисляться также и штрафные санкции, которые зачастую составляют довольно значительную сумму по отношению к основной сумме долга, что существенно усложняет заёмщику возврат кредита в полном объёме. Запрет же на начисление штрафных санкций может стать хорошим подспорьем для заёмщика в деле возврата кредита, — утверждает старший юрист адвокатского бюро КИАП Илья Дедковский. — С другой стороны, признание гражданина банкротом может в будущем стать препятствием для получения новых кредитов, поскольку рассматриваемый закон запрещает гражданам в течение 5 лет принимать на себя кредитные обязательства без уведомления банка о факте своего банкротства. Также закон запрещает гражданам-банкротам должности в органах управления организаций в течение 3-х лет с даты банкротства».

«Для тех, у кого есть крупные долги, например, перед банками, и нет реальной возможности их погасить, личное банкротство — это шанс перейти на новый этап своей жизни. Да, гражданин расстанется с имуществом в случае отсутствия постоянного источника доходов и плана погашения задолженности (за исключением того, что нельзя забрать в соответствии с гражданским законодательством), но и освободится от долгов, конечно, соблюдая условия процедуры банкротства должника, — что называется, сквозь тернии к звёздам», — полагает юрист правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнёры» Ульяна Гоголишвили-Нефёдова.

Эксперты банковского сектора также согласны с тем, что процедура банкротства физических лиц поможет решить вопрос с проблемными клиентами, однако добавляют, что для кредитных организаций предпочтительней находить компромисс с заёмщиками в досудебном порядке или через суд, но минуя процедуру банкротства. «Необходимость принятия закона назрела уже очень давно. При этом важно понимать, что основная идея этого закона — в процедуре урегулирования (реструктуризации) вопроса третьей стороной. Банкротство — это своего рода крайняя мера. Плюсы закона очевидны: цивилизованное решение ситуации с проблемной задолженностью в разумные сроки. Это хорошо и для заёмщика, и для кредитора. Претензии к заёмщику прекращаются: он может спокойно жить и работать. Банк может урегулировать свои убытки в более сжатые сроки и сократить расходы на содержание на балансе проблемной задолженности», — уверен Андрей Борискин.

«Банкротство физического лица — крайняя мера, на которую целесообразно идти только тем заёмщикам, которые не имеют перспективы урегулирования своей задолженности в досудебном порядке», — заключает Антон Рябов.

«Рассчитывать, что закон поможет массовому решению проблем миллионов заёмщиков по всей стране, не стоит. Затраты на банкротство даже при самом простом случае обойдутся минимум в 100000 рублей. Соответственно, люди с не очень крупной задолженностью предпочтут заплатить кредитору, то есть банку, а не портить себе кредитную историю и не тратить дополнительные средства на процедуру банкротства. Скорее её станут использовать люди с большими долгами, но таких случаев будет не слишком много. Что касается кредитных организаций, то они очень редко будут прибегать к инициированию банкротства физлиц, — предполагает заместитель председателя правления банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королёв. — Во-первых, одной из основных целей данной процедуры является освобождение гражданина от обязательств. А банк заинтересован в обратном — в получении долга. Во-вторых, для проведения процедуры банкротства надо привлекать финансового управляющего, услуги которого нужно оплачивать. Финансовый управляющий, скорее всего, будет использовать других третьих лиц для выполнения необходимых действий: оценщиков, юристов и пр. Зачем банку нести все эти расходы, если он не заинтересован в этом процессе? Если у должника есть доход или имущество, то кредитной организации быстрее, проще и дешевле взыскать долг в судебном порядке, не прибегая к процедуре банкротства».

Обсуждая грядущую реализацию закона, следует упомянуть и о подводных камнях, без которых никак не обойтись. Есть мнение, что для того, чтобы их увидеть, глубоко погружаться в изучение вопроса не придётся. «Подводные камни находятся на поверхности. Во-первых, минимальный порог в 500000 рублей всё же очень большой, ведь большинство нуждающихся в этой процедуре имеют задолженность менее 300000 рублей. Будем исходить из того, что со временем это условие будет меняться. Во-вторых, описание процесса, как обычно, страдает неточностями, недостатком конкретики», — убеждён Андрей Борискин.

Другой эксперт рекомендует в первую очередь задумываться о последствиях, которые может принести процедура банкротства для заёмщика. «Думаю, что нужно говорить не о подводных камнях, а о последствиях. Это предусмотренные законом: на запрет на участие в управлении юридическим лицом в течение 3-х лет, на открытие счетов в кредитных организациях, обязанность указывать на факт банкротства в течение 5 лет при обращении за кредитом. Есть и просто неприятные: испорченная репутация, открытость информации о гражданине от ФИО до адреса места регистрации, да и просто переживания всей семьи. А такой элемент процедуры реструктуризации долгов как составление плана реструктуризации, на мой взгляд, вполне может быть использован и как способ недобросовестного влияния на физическое лицо, — опасается Ульяна Гоголишвили-Нефёдова. — Не уверена, что среднестатистический гражданин, взявший крупный кредит, который из-за скачков доллара превратился в непосильную ношу, сможет сам составить этот план. Для этого нужно спрогнозировать все возможные поступления, траты и порядок погашения задолженностей, не забывая об ограничениях своих действий, которые появляются в процедуре реструктуризации долгов. Это довольно сложно, даже учитывая тот факт, что именно должник больше, чем кредиторы и финансовый управляющий, заинтересован в реальном и адекватном плане своей жизни на ближайшие 3 года — это максимальный срок для реализации плана».

Если серьёзных изменений больше никаких не произойдёт, то Федерального закона № 476-ФЗ вступит в силу с 1 октября. По прогнозам специалистов, как только станет возможна его реализация, число заявлений, поданных в арбитражный суд по вопросу банкротства, заметно возрастёт. «Учитывая резкое ухудшение состояния российской экономики, закон о банкротстве физических лиц будет в ближайшие 2 — 3 года применяться достаточно активно. Возможно в будущем количество таких дел сократиться», — убеждён Илья Дедковский.

«Думаю объём дел, поступающих в арбитражные суды, существенно увеличится со дня вступления в силу закона», — поддерживает Ульяна Гоголишвили-Нефёдова.

А по словам Андрея Борискина, прежде, чем реализовывать закон повсеместно, необходимо провести пилотный проект на базе одного из наиболее сложных в этом отношении регионов и только после отработки полученных результатов запускать процесс на всю страну.

Что ж, до начала реализации закона ждать осталось совсем недолго. Для должника процедура банкротства — своего рода лекарство в самой кризисной финансовой ситуации, однако это не панацея от финансовых проблем. Не стоит доводить всё до крайней точки, после которой открывается долговая пропасть, лучше находить выход на начальной стадии материальных проблем. Из любой ситуации можно найти выход, самое главное не сдаваться и искать тот путь, который выведет из затруднительного положения.

Светлана Башурина

Share this post for your friends:
Friend me:
Комментарии

Имя (обязательно)

Email (обязательно)

Сайт

XHTML: Вы можете использовать эти тэги: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Оставьте свои мысли

WP-SpamFree by Pole Position Marketing

Switch to our mobile site