уровень финансовой грамотности россиян: знание — дело наживное?Уровень финансовой грамотности россиян за последние несколько лет заметно вырос, однако он ещё далёк от идеальных показателей. Наиболее заметными стали подвижки в освоении банковских продуктов, в частности карт: год от года растёт процент тех, кто пользуется «пластиком». Кстати, некоторые кредитные организации не остаются в стороне от финобразовательного процесса. Для своих клиентов они стараются сделать понятной и удобной продуктовую линейку, а также применяют различные программы, восполняющие пробелы в финансовых знаниях. По инициативе же «сверху» для школьников из ряда регионов начали преподавать финансовую грамотность, а для всех остальных — запустили специальный обучающий интернет-портал.

Уровень финансовой грамотности россиян: какой он?

Умение вести семейный бюджет, соотносить доходы и расходы, планировать крупные покупки и находить средства на непредвиденные траты – это те навыки, которые требуются нам в повседневной жизни. По ним, как правило, судят о финансовой грамотности граждан, однако знания в сфере финансов на этом не кончаются. Яркий тому пример – серия опросов, проведённых Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). По данным одного из них, 24% россиян считают, что обладают отличными/хорошими знаниями и навыками в финансовой сфере. Любопытно, что если брать социостатистику в ретроспективе, то по сравнению с результатами опроса 2010 года количество финансово грамотных респондентов сократилось на 1% (с 25%). Однако это изменение не было прямолинейным: в 2013 году был отмечен резкий спад, когда хорошо подкованными в области финансов себя называли только 13%, а потом наметилась позитивная тенденция, которая и привела к текущей отметке (+ 11% в активе относительно 2013 года).

Об удовлетворительных финансовых знаниях и навыках говорит 51% россиян, при этом с 2010 года численность «середнячков» увеличилась на 7% (с 44%). Но и тут была зафиксирована кривая со снижением на 6 процентных пунктов в 2013 году (до 38%) и последующим ростом на 13%.

А вот в низком уровне финансовых навыков и знаний (либо их отсутствии) признаётся 25%. С 2010 года ряды финансово неграмотных граждан уменьшились на 6% (с 31%). С кривой же наблюдается обратная тенденция: первоначально она устремляется вверх и к 2013 году достигает пика на отметке в 49% (именно столько респондентов сообщили о незнании финансовых азов), а затем опускается на 24 процентных пункта до текущего значения.

Далее, в рамках опроса аналитики НАФИ решили оценить ситуацию с «домашней бухгалтерией» и выбором финансовых услуг. Если говорить об учёте семейного бюджета, то только 9% респондентов фиксируют все поступления и расходы (в 2015 году таких было 7%). 16% следят за бюджетом частично, так как не все доходы и траты попадают в учёт (в 2015 году их насчитывалось 13%). 56% говорят о том, что строгой фиксации у них нет, однако известна количественная составляющая доходной и расходной статей за месяц (в 2015 году – 58%). А 16% вообще не знают, сколько средств у них поступило в семейный бюджет и сколько из них было потрачено (в 2015 году – 22%).

В пользовании финансовых услуги россияне проявляют некоторую активность. 33% сказали, что перед приобретением услуги они всегда сравнивают условия предоставления в различных компаниях (в 2015 году их было 39%). 29% опрошенных оценивают условия иногда (с 2015 года их количество осталось без изменений), 15% — редко (в 2015 году – 12%), 11% — никогда (в 2015 году – 13%).

«На фоне снижения реальных доходов, наши граждане стали тщательнее подходить к планированию своих расходов и ведению семейного бюджета. С одной стороны, это положительный факт, с другой, такая ситуация может носить временный характер, когда дефицит собственных ресурсов вынуждает граждан быть более внимательными к личному бюджету», — комментирует генеральный директор Аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева.

Более глубокий анализ представлен в рамках международного сравнительного исследования финансовой грамотности, подготовленного Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и при участии НАФИ. Само исследование проводилось в 30 странах мира (из них 17 являются членами ОЭСР) и изучало финансовые знания и установки людей, а также практикуемое финансовое поведение. В результате выяснилось, что средняя оценка финансовой грамотности по всем странам составляет 13,2 балла из 21 возможных, а для стран-участниц ОЭСР средний показатель держится на уровне 13,7 баллов. В первую десятку рейтинга вошла Франция (14,9 балла), Финляндия (14,8), Норвегия (14,6), Канада (14,6), Гонконг, Китай (14,4), Новая Зеландия (14,4), Корея (14,4), Бельгия (14,3), Австрия (14,2), Португалия (14,0). Россия в этом списке с 12,2 набранными баллами заняла 25-е, за ней следует Бразилия (12,1), Хорватия (12,0), Белоруссия (11,7) и Польша (11,6).

Любопытны будут значения для России и по отдельно взятым показателям. Так, уровень финансовых знаний проверялся с помощью теста, содержащего задания на финансовую арифметику и на понимание основных финансовых терминов. На вопрос об изменении стоимости денег в определённый период времени правильно ответили 65% россиян, о проценте выплат по кредиту – 88%, о риске – 78%, о значении инфляции – 67%, по диверсификации – 41%, рассчитать простой процент смогли 48%, а сложный – 46%.

Финансовые установки оценивались исходя из отношения людей к деньгам и материального планирования будущего. В результате выяснилось, что для 45% россиян не приемлемо жить только сегодняшним днём. 29% считают, что нужно больше сберегать денежных средств, чем их тратить. А 22% не согласны с тем, что деньги необходимы только для того, чтобы их тратить.

Финансовое поведение рассматривалось с точки зрения четырёх параметров: планирования личного/семейного бюджета, способности к обдуманным покупкам, умения своевременно оплачивать счета и поддерживать положительный платёжного баланса. Исследование показало, что 55% россиян активно сберегают, а 46% имеют долгосрочные финансовые цели, которых стараются достичь. 72% перед тем, как совершить какую-либо покупку, тщательно обдумывают, смогут ли они себе это позволить. 70% всегда оплачивают свои счета вовремя. 65% внимательно следят за состоянием своих финансов и лишь у 36% доходы не покрывают расходы на проживание.

«Межстрановые исследования всегда представляют большую ценность, так как позволяют сравнивать себя с другими рынками, выявлять наши слабые и сильные стороны. Очень важно отметить, что 25-ое место России не свидетельствует о плохом результате, так как уровень грамотности по всем страна-участникам невысокий. Так, при возможном максимальном значении агрегированного показателя уровня финансовой грамотности в 21 балл (принимает значение от 1 до 21), все страны получили от 11,6 до 14,9 баллов, Россия – 12,2 баллов. Поэтому всем странам без исключения нужна работа в направлении повышения финансовой грамотности, — замечает Гузелия Имаева. – Что касается отдельных индикаторов, Россия сильно проседает из-за низких результатов по «расчёту сложного процента», пониманию «необходимости диверсификации», отсутствию «семейного бюджета» и «долгосрочного финансового планирования»».

Эксперты отмечают позитивные изменения, произошедшие за последние несколько лет с уровнем финансовой грамотности россиян, однако есть ещё пробелы в знаниях, над которыми предстоит работать и работать. «Хотелось бы отметить рост финансовой грамотности населения, но на практике она остаётся на достаточно низком уровне и уступает показателям развитых стран. Наиболее низким является уровень финансовой грамотности у пенсионеров, что часто делает их жертвой мошенников. Наиболее высокий уровень финансовой грамотности отмечается у молодой части трудоспособного населения. Такая ситуация характерна для всех развивающихся стран. Большая часть населения не имеет базовых финансовых знаний, например, не понимают разницы между простым и сложным процентом, между объявленной и эффективной ставками по кредиту. Например, случай в Кировской области, когда жительница получила заём в микрофинансовой организации под 2379% годовых, характеризует недостаточную информированность о своих правах заёмщика и стремление кредитора получить от этого необоснованную выгоду, — подчёркивает руководитель проектов департамента финансового консалтинга АКГ «Деловой Профиль» Елена Рослова. – Понятно, что уровень финансовой грамотности растёт с уровнем образования, изменение учебных школьных программ позволяет заложить базовые финансово-экономические знания уже на школьной скамье. Ещё одним стимулом для самообразования является развитие сети Интернет. Однако не все имеют желание и возможность получить эти базовые финансовые знания самостоятельно, так как ощущают в них потребность лишь при возникновении соответствующей ситуации».

«На мой взгляд, уровень финансовой грамотности наших соотечественников вырос. И главный фактор, способствовавший этому – экономическая ситуация, сложившаяся в последние годы как в России, так и в мире. Финансовая грамотность эффективнее всего увеличивается благодаря опыту. Образование, безусловно, также оказывает влияние, но только конкретные жизненные условия, в которые попадают люди, способны научить эффективней всего, — считает руководитель дирекции розничного бизнеса «РосЕвроБанка» Дмитрий Фалалеев. – Поэтому вследствие событий последних лет, развернувшихся в экономике страны, россияне стали значительно более ответственно подходить к своим тратам и инвестициям».

«В данном вопросе могу судить только по своему личному опыту. До декабря 2014 года со стороны организаций было больше активных действий в рамках развития финансовой грамотности. Появились первые методические материалы. Но осуществляемые активности были не регулярными. С 2015 года интерес к финансовой грамотности возрос. Кризис стал большим учителем и толчком. Стало понятно, что без развития у населения финансовой грамотности и при продолжении негативных экономических факторов может произойти один из худших вариантов развития кризиса. Стали создавать рабочие группы для разработки пособий и обучающих материалов, вписывая опыт кризиса, — делится наблюдениями советник финансового директора «ОТП Банка» Марта Мижак. – Октябрь в 2015-м и 2016-м годах Министерство финансов Российской Федерации объявило месяцем финграмотности и было проведено много тематических мероприятий (31 октября Всемирный день сбережений). К пользованию продуктами и мобильными приложениями технически приучают банки, компании связи и т.д. Но реальная проблема – в понимании последствий и курирования на уровне семейных бюджетов».

«Уровень финансовой грамотности населения продолжает повышаться. Этому способствуют в первую очередь естественные причины: экономически активными становятся поколения, выросшие уже при рыночной экономике», — уверен начальник отдела оценки компании «ФинЭкспертиза» Павел Михалев.

«Финансовая грамотность россиян за последние годы выросла. Об этом свидетельствует ряд признаков. Во-первых, население демонстрирует более высокий уровень дисциплинированности: мы видим меньше просрочек, наблюдаем снижение уровня закредитованности людей. Во-вторых, россияне проявляют умение подбирать банковские продукты, оптимальные для человека в его текущем финансовом состоянии. Например, в сложный период необходимо больше рассчитывать на свои средства, меньше залезать в долги – мы увидели рост спроса на дебетовые карты и накопительные счета, — рассуждает начальник управления маркетинговой стратегии и исследований банка «ВТБ24» Дмитрий Лепетиков. – В-третьих, наши сограждане умеют считать выгоду. Популярность программы рефинансирования кредитов отчасти вызвана тем, что многие осознали реальную экономическую выгоду этого продукта. Свою роль в повышении финансовой грамотности сыграли финансовые институты: в борьбе за клиентов они стали более открытыми».

«Я считаю, что за это время уровень финансовой грамотности россиян вырос, он продолжает увеличиваться. Люди более ответственно подходят к кредитам, больше расплачиваются картами, а не только снимают наличные, чаще хранят деньги в банках, а не под матрасом, активнее пользуются интернет и мобильными сервисами. Хотя, конечно, до всеобщей финансовой грамотности нам ещё очень далеко, и государству, и финансовому сообществу предстоит ещё много работать в этом направлении», — утверждает начальник управления стратегических коммуникаций банка «Хоум Кредит» Ирэн Шкаровская.

«За последнее время уровень финансовой грамотности чуть вырос, чему способствовало несколько факторов, основные из которых: разнообразные и более доступные программы кредитования населения, в том числе приобретение товаров в кредит, а также инвестиционные и депозитные продукты, предлагаемые банками и финансовыми компаниями; изменение жизненной позиции «от зарплаты до зарплаты» в сторону более комфортной «деньги могут приносить деньги». Также изменилось отношение к «жизни в кредит»: раньше эта мысль пугала, теперь всё большее и большее число граждан не видит особой проблемы в приобретении желаемого товара/жилья сейчас и, грамотно управляя своими финансами, выплачивает стоимость в будущем, предварительно прочитав все условия кредитного договора. Повышению финансовой грамотности способствует и то, что продуктов инвестирования появляется всё больше, и сами продукты становятся всё доступнее, к тому же инвестиционные, страховые и лизинговые компании часто проводят небольшую консультацию потенциальному клиенту, в ходе которой рассказывают о преимуществах того или иного продукта, что позволяет принять взвешенное решение, — убеждена директор аудиторско-консалтинговой группы «БДО Юникон» Евгения Чернобай. – С другой стороны, население было вынуждено повышать финансовую грамотность, так как блага и льготы, ранее предоставляемые государством в виде бесплатного жилья, бесплатного образования, бесплатной медицины, путёвок в дома отдыха и прочего, в настоящем переложены на плечи населения, и только финансово образованная часть сможет позволить себе уровень жизни «повышенной комфортности». Сейчас основы финансовой грамотности преподают в школах, проводят рекламные и познавательные акции среди населения, которые дают общее представление о том, какие финансовые продукты помогут сформировать долгосрочные накопления (например, в пенсионном фонде), учат, как выбирать участников, предоставляющих услуги и финансовые продукты, как планировать будущие расходы и прочее».

Финансовая грамотность россиян: с картами – на «ты», с инвестициями – на «вы»?

Изучая вопрос финансовой грамотности, следует отметить, что она предполагает не только умение вести семейный бюджет, своевременно производить оплату по счетам и поддерживать положительный баланс, навык долгосрочного финансового планирования для достижения целей, но и умение пользоваться различными финансовыми услугами и инструментами. Надо отметить, что на сегодняшний день и тех, и других существует достаточное количество, вопрос в том, насколько они понятны для потребителя. И в этом нам помогает разобраться ещё один опрос НАФИ. По его данным, 33% россиян уверены в том, что существует множество финансовых услуг, в которых обычному человеку достаточно сложно разобраться. 38% соглашаются с тем, что, действительно, есть финансовые продукты, которые сложны для восприятия, однако большинство услуг при желании всё-таки можно понять самостоятельно. 23% настаивают на том, что большинство услуг вполне доступны для понимания. 6% не смогли дать какую-либо оценку. По мнению респондентов, обычному человеку сложнее всего будет разобраться с инвестиционными продуктами. Так посчитал 41% опрошенных. Кстати, в списке «самых сложных и непонятных» финансовых услуг также оказались кредиты (18%), микрозаймы (10%), страхование (8%), депозиты/вклады (7%), банковские карты (4%).

«Финансовые рынки развиваются стремительно, как со стороны продуктового предложения, так и технологий. Обычному человеку заведомо трудно успеть за происходящими изменениями. Чтобы избежать данного дисбаланса, игрокам финансового рынка нужно пересмотреть принципы взаимоотношения с потребителями. «Упрощай и обучай!» — вот формула, которая в корне может изменить качество взаимоотношений с текущими и потенциальными клиентами», — предполагает Гузелия Имаева.

Эксперты также сходятся во мнении, что инвестиционные продукты на данном этапе сложны для освоения. «Более-менее хорошо население освоилось с самыми популярными и широко распространёнными финансовыми продуктами: страхование, банковское расчётное обслуживание, кредитование. Более сложные финансовые инструменты среднестатистическому гражданину, вероятно, не очень нужны», — заключает Павел Михалев.

«Казалось бы, наиболее доступными и понятными для населения являются банковские продукты, однако существующая сегодня высокая закредитованность физических лиц, а также высокий уровень просрочки по кредитам показывает, что большая часть населения, активно используя эти финансовые инструменты, ещё плохо в них разбирается. Ещё меньше население разбирается в инвестиционных продуктах. По оценкам специалистов лишь 5% россиян имеют представление о фондовом или валютном рынке. В то время как в развитых странах инвестиционные продукты использует около 40% населения», — сообщает Елена Рослова.

Пока же получается, что среди финансовых услуг наименее сложными для восприятия являются банковские предложения, в частности карты. Если только 4% россиян считают банковские карты непонятными для разбора, то можно предположить, что у остальных — они не вызывают проблем в освоении. Процент тех, кто пользуется «пластиком», значителен. По данным опроса НАФИ, 73% наших граждан пользуются различными видами банковских карт, при этом 69% из них имеют одну карту, 23% — две карты, 6% — три карты, 2% — четыре и более карт. Если делать разграничения по типам карт, то 63% являются держателями «зарплатных»/«социальных» карт, на которые перечисляются зарплаты, пенсии, стипендии и т.п. Надо сказать, что с 2015 года число обладателей данного типа банковского «пластика» увеличилось на 10% (с 53%). Дебетовая карта имеется у 31% опрошенных, с 2015 их доля возросла лишь на 1% (с 30%). Обладателями кредитной карты является 21% россиян, к их численности с 2015 года прибавилось ещё 4% (с 17%).

«Эти данные отражают особенности развития российского рынка, которые заключаются в том, что многие наши соотечественники приобщаются к безналичным платежам именно через дебетовые банковские карты для получения зарплат, стипендий, пенсий. Зарплатные карты являются одним из важных драйверов перехода потребителей из традиционных в дистанционные каналы, — отмечает руководитель направления финансовых технологий НАФИ Сергей Антонян. – Вначале потребитель использует базовый функционал «зарплатных» карт – снятие наличности в банкоматах, но постепенно начинает «открывать» для себя новые возможности, в том числе интернет-банкинг и мобильный-банкинг».

Наши эксперты из банковской сферы говорят о позитивных тенденциях не только в освоении карт, но и других продуктов, а также отмечают активность россиян в использовании сопутствующих сервисов дистанционного банковского обслуживания. «С каждым годом увеличивается количество предоставляемых финансовых услуг, появляются новые финансовые учреждения. Большое количество услуг стало предоставляться банками дистанционно (открытие вкладов, получение кредитов и т.п.). Многие наши клиенты, в том числе и пенсионеры, освоили Интернет-банк, в первую очередь, чтобы иметь возможность оплатить услуги ЖКХ, не выходя из дома и без комиссии, — рассказывает руководитель службы банковских карт банка «ВТБ» Мария Точилова. – Наибольшей популярностью пользуются классические банковские продукты – вклады, кредиты, зарплатные и кредитные карты, именно потому что они давно известны и вызывают наибольшее доверие у населения. Наиболее интенсивно растёт количество пользователей Интернет-банка и мобильного банка».

«Финграмотность в первую очередь предполагает умение вести чёткий семейный бюджет, оплачивать счета и иметь положительный платёжный баланс, умение долгосрочного финансового планирования для достижения целей. Следующий шаг – умение пользоваться простыми продуктами, а также сервисами, предлагающимися к ним в дополнение. В качестве примера для первого варианта можно привести «оплату в торговых точках» банковской картой, для второго — использование мобильного приложения. Я считаю, это уже будет неплохо, — оценивает Марта Мижак. – К кредитам наличными кризис дал возможность подходить мудрей: появился выбор продуктов, условия кроме процентных ставок. А вот для развития более сложных рыночных продуктов нужны не только знания, но и лишние деньги, и доступ масс к развитой инфраструктуре с пониманием природы и рисков более сложных продуктов».

«Большинство россиян хорошо понимает, что такое страхование вкладов. Однако пока далеко не все готовы самостоятельно отказать себе в размещении депозитов в не очень надёжных банках, но зато под высокий процент. Многие соотечественники продолжают размещать свои средства на счетах в банках, попадающих под отзыв лицензии, но застрахованных в АСВ. Кроме того, в последнее время сократились объёмы просроченной задолженности, что говорит о том, что люди стали осторожней, совершая покупки в кредит, и теперь больше полагаются на собственные силы. Люди стали значительно более экономными и, например, выбирают более экономичные способы проведения платежей, скажем, при оплате услуг ЖКХ или совершая денежные переводы», — полагает Дмитрий Фалалеев.

«На мой взгляд, можно смело говорить о том, что россияне хорошо освоились с пользованием расчётных продуктов (банковских карт) и потребительских кредитов. В последнее время население начинает осваивать пакетные предложения, предоставляющие возможность пользования несколькими продуктами, что заметно выгоднее», — подмечает Дмитрий Лепетиков.

Финансовая грамотность россиян: пробелы в знаниях и как с этим бороться

Из этих всех наблюдений складывается позитивная картинка, однако добавим немного перчику, так существуют моменты, на которые нельзя закрывать глаза и над ними нужно серьёзно поработать. Самый серьёзный из них – это наличие просроченной задолженности по кредиту, о которой уже упоминали некоторые специалисты. Здесь всё меняется с переменным успехом. Если анализировать ситуацию за последнюю пару лет, то, по данным ЦБ РФ, наименьший объём просроченной задолженности по кредитам у россиян приходился на 1 января 2015 года и составлял 667,5 млрд. рублей (или 5,9% от общего объёма средств, предоставленных гражданам). К 1 октября 2016 года этот показатель увеличился до 916,1 млрд. рублей (или 8,5%). Сейчас наблюдаются волнообразные изменения динамики просрочки по кредитам, так как к 1 декабря 2016 года объём сократился до 888 млрд. рублей (или 8,2%), далее, к 1 января 2017 года он опять уменьшился — до 857,9 млрд. рублей (7,9%), а уже к 1 февраля подрос до 874,1 млрд. рублей (или 8,1%).

В списке причин, в связи с которыми может образоваться просроченная задолженность, помимо непредвиденных жизненных/финансовых обстоятельств оказывается необязательность и неумение рассчитать свои материальные возможности. Сюда также можно записать несерьёзное отношение к вопросу кредитования, когда потребитель невнимательно изучает условия предоставления кредита, не интересуется особенностями продукта и его тарифного плана. Если бы граждане вникали во все тонкости и имели ясное представление о кредитном продукте, которым они пользуются, то это позволило бы избежать множества ошибок и финансовых потерь на комиссиях, процентах и штрафах. О наличии пробелов в представлении о кредитных продуктах выявил очередной опрос НАФИ. Так, по его данным, на вопрос о том, что такое «льготный период кредитования, только 53% россиян ответили правильно, сообщив, что это «период, в течение которого можно брать деньги в долг у банка без процентов». 12% предположили, что это «период рекламной акции, когда банк не взимает плату за выдачу кредитной карты». 3% заявили, что это «период рекламной акции, когда банк увеличивает кредитный лимит по карте». А 32% опрошенных затруднились дать какое-либо определение.

«В стране остаётся довольно много людей, не понимающих базовые параметры распространённых сегодня финансовых услуг. Исследования показывают, что многие вкладчики до сих пор не знают суммы выплат в рамках ССВ, заёмщики не отличают аннуитетный платёж от дифференцированного, а владельцы кредитных карт, как показало исследование, далеко не всегда понимают, что означает льготный период. К слову, каждый третий владелец такой карты. Безусловно, незнание не мешает пользоваться финансовыми услугами, однако, когда дело доходит до финансовых потерь, — клиенту приходится пенять только на себя», — подтверждает директор по исследованиям Аналитического центра НАФИ Тимур Аймалетдинов.

Но только ли на плечи потребителя ложится весь груз ответственности за допущенные промахи и ошибки? По сути, да, так как клиент заключает с банком договор и несёт ответственность за соблюдение прописанных в нём обязательств. Если у него есть какие-то вопросы или что-то непонятно, то в кредитной организации ему должны разъяснить все моменты. Как показывает практика, не всегда граждане перед началом пользования продуктом или услугой имеют о ней чёткое представление. Нередко имеющиеся белые пятна в знаниях они заполняют по факту совершения какой-либо ошибки, в результате которой произошли незапланированные списания средств. Но не стоит полагать, что банкам только на руку промахи их клиентов: они заинтересованы в том, чтобы люди понимали, за что платят, лояльно относились к организации и рассматривали новые варианты взаимодействия в рамках имеющейся продуктовой линейки, а также банки заинтересованы в формировании своего сбалансированного кредитного портфеля. Согласитесь, что приятно строить деловые отношения, когда каждый из участников чувствует себя на равных. Интересно, что ряд кредитных организаций как раз старается выстраивать подобного рода отношения, попутно повышая багаж финансовых знаний своих клиентов. Каким образом? Основной вариант — выпуск корпоративных изданий, освещающих самые актуальные темы. Но есть и другие способы взаимодействия. Например, «Альфа-Банк» периодически проводит вэбинары, в рамках которых знакомит аудиторию с особенностями кредитования и инвестирования. «Росбанк» запустил Instagram-сериал, где в лёгкой игровой форме представил ответы на самые злободневные финансовые вопросы. «Тинькофф Банк» в качестве своей информационной площадки использует интернет-журнал.

Опыт образовательных программ по финансовой грамотности имеется и у наших экспертов. «В декабре 2016 года наш банк запустил портал по финансовой грамотности – «ФинКласс». Зарегистрироваться и пройти курсы может любой желающий бесплатно на сайте. Мы сделали этот проект доступным для граждан по всей России. Посетители курсов учатся планировать бюджет, контролировать траты, экономить, разумно пользоваться банковскими продуктами и многое другое, — информирует Ирэн Шкаровская. — Также наш банк создал сайт по детской финансовой грамотности. На нём мы рассказываем о том, как разговаривать с детьми о деньгах и как научить их разумно распоряжаться финансами. Ещё на этом сайте любой желающий может бесплатно скачать книгу «Дети и деньги». В течение года мы проводим игры «Полезные деньги» по запросам школ, детских образовательных центров».

«Наш банк совершенно недавно разработал для своих существующих и будущих клиентов РосЕвроБлог, где мы простым и доступным языком объясняем сложные финансовые темы», — заявляет Дмитрий Фалалеев.

«Нашим банком проводятся конкурсы, лекции (в том числе для студентов и школьников) по финансовой грамотности. Сотрудники регулярно участвуют в таких мероприятиях, которые, как правило, проводятся за пределами банка», — говорит Марта Мижак.

Подобный позитивный опыт взаимодействия с клиентами на ниве повышения финграмотности не лишним бы было взять не заметку не только остальным кредитным организациям, но и компаниям финансового сектора в целом. Конкретные шаги в данном направлении скорректировали бы уровень финансовых знаний граждан в лучшую сторону. Нельзя обойти вниманием и те подвижки, которые предпринимаются государством. Так, с 1 сентября 2016 года в школах Республики Татарстан, Волгоградской, Калининградской, Саратовской и Томской областей, а также Алтайского, Краснодарского и Ставропольского края появился новый предмет — финансовая грамотность. Сейчас занятия по нему носят факультативный характер, в дальнейшем же планируется проводить обучение в рамках таких предметов, как математика, история, обществознание, ОБЖ и география. Учебники были разработаны в рамках совместного проекта Министерства финансов РФ и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». В результате для образовательной программы по финансовой грамотности подготовили 17 учебно-методических комплектов для школ (со 2 по 11 классы), детских домов и школ-интернатов, учебных заведений среднего профессионального образования, а также ряд специальных курсов. Комплекты состоят из 83 книг, включающих учебные пособия для учеников, методические рекомендации для учителей и материалы для родителей.

А в конце ноября 2016 года был официально представлен федеральный портал по финансовой грамотности. По информации официального сайта Минфина России, портал призван служить доступным источником надёжной информации о личных финансах и защите прав потребителей финансовых услуг: «Ресурс ориентирован на разные возрастные аудитории: это учащиеся школ и вузов, которые стоят на пороге самостоятельной жизни в мире финансов, их родители, люди старшего возраста, которые собираются или уже вышли на пенсию. Основное содержание портала размещено в тематических разделах по конкретным ситуациям: «Домашняя бухгалтерия», «Работа и зарплата», «Долги и кредиты», «Сохранить и приумножить». Также посетители сайта могут воспользоваться финансовыми калькуляторами, чтобы самостоятельно рассчитать сроки и процентные ставки по кредитам и вкладам. Другой большой и информационный раздел – «Библиотека», где собраны аналитические материалы, видео-лекции, брошюры, игровые онлайн приложения. Материалы сгруппированы по возрастным аудиториям: для родителей, педагогов, исследователей, работодателей, пенсионеров и других».

Помимо этого, периодически проводятся различные образовательные мероприятия по финансовой грамотности. Все они нацелены на то, чтобы сформировать у россиян разумное финансовое поведение, повлиять на принятие взвешенных решений, выработать ответственное отношение к личным финансам, а также повысить эффективность защиты их интересов как потребителей финансовых услуг. Будет ли этого всего достаточно для достижения желаемого результата, или требуется что-то ещё? Мы предложили нашим экспертам оценить ситуацию и предположить, какие шаги в рамках государства следует ещё предпринять.

Мнение экспертов

Как Вы считаете, какие шаги следует предпринять на государственном уровне, чтобы повысить уровень финансовой грамотности населения?

Марта Мижак, советник финансового директора «ОТП Банка»:
«Вопрос сложный. Учитывая особенности развития экономики в России и параллельно с этим экономические турбулентности (как в России, так и в мире), у взрослого населения (на основе полученного опыта) в России горизонт планирования максимум на один – полтора года. Это очень короткий период по сравнению c другими развитыми странами. Ввиду этого нужно больше вкладывать в детей. Думаю, необходимо регулярно начинать преподавать в школах занятия по финансовой грамотности (в том числе спецкурсы для учителей, преподающих такие предметы). Или на классных уроках. Таким образом, опосредованно мы получим влияние и на взрослых, поскольку дети во многом учат родителей».

Елена Рослова, руководитель проектов департамента финансового консалтинга АКГ «Деловой Профиль»:
«Проблем, на самом деле, две: низкая финансовая грамотность и/или отсутствие самодисциплины в финансовых вопросах. Неумение грамотно планировать личный бюджет, делать сбережения и эффективно их распределять характерно даже для финансово грамотного человека. Практика показывает, что многие проблемные заёмщики кредитов в состоянии вовремя выполнить обязательства по кредитному договору, но допускают просрочки из-за отсутствия платёжной дисциплины. Поэтому формирование финансовой грамотности и ответственности должно стать элементом общегражданского воспитания.
Например, банки обязали раскрывать эффективную процентную ставку и скрытые комиссии заёмщику, но не обязали информировать о штрафных санкциях, которые могут быть применены при просрочках. Полная информированность заёмщика об ответственности за ненадлежащее выполнение кредитных обязательств смогла бы снизить число проблемных кредитов и повысить платёжную дисциплину».

Дмитрий Фалалеев, руководитель дирекции розничного бизнеса «РосЕвроБанка»:
«Думаю, к этому вопросу обязательно нужно подключить средства массовой информации. Они наиболее широко и доступно смогли бы рассказать об основах финансовой грамотности».

Павел Михалев, начальник отдела оценки компании «ФинЭкспертиза»:
«Повышение финансовой грамотности – это, наверное, в большей степени естественный процесс в условиях рыночной экономики, который не очень нуждается в каком-то государственном регулировании.
В данной сфере государство должно в первую очередь осуществлять достаточно строгий контроль за добросовестностью рекламы, а также оформления и соблюдения договорных условий со стороны финансовых организаций».

Итак, механизм финобразовательного процесса запущен с разных сторон. Здесь важно, чтобы знания преподносились в простой, понятной и доступной форме, а их содержание увлекало и помогало с лёгкостью решать житейские задачки. Если же каждый для себя откроет что-то новое и полезное, что позволит улучшить материальный микроклимат в семье и подготовить надёжную финансовую подушку безопасности, то тогда можно говорить о том, что все усилия создателей и разработчиков образовательной базы были не напрасны.

Светлана Башурина

 

Share this post for your friends:
Friend me:
Комментарии

Имя (обязательно)

Email (обязательно)

Сайт

XHTML: Вы можете использовать эти тэги: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Оставьте свои мысли

WP-SpamFree by Pole Position Marketing

Switch to our mobile site