За последние несколько лет россияне стали чаще пользоваться банковскими картами. Предложение о выплате зарплат сотрудников на банковские карты, поступившее в Центробанк от Ассоциации региональных банков России (АСРОС), будет этому только способствовать. Однако в АСРОС делают основной акцент на стимулировании безналичного оборота. По мнению же экспертов, идея с выплатой зарплат на карту — хорошая, а вот её реализация стоит под большим вопросом.

Карточный интерес: большой спрос знаний не прибавляет?

С каждым годом популярность банковского пластика среди россиян становится всё больше, а значит растёт и число его пользователей. Убедиться в этом позволят данные нашей социостатистики. К примеру, по данным опроса «Левада-Центра», 63% россиян сообщили, что у них есть банковская карточка. У 37% её — нет, но при этом 9% сказали, что планируют её завести. На фоне картины начала «нулевых» результаты выглядят впечатляюще. Для сравнения, в мае 2001 года наличием банковского пластика могли похвастаться только 5% респондентов и 8% намеревались им обзавестись.

При этом стоит отметить, что понятие «банковской карты» для многих россиян — не пустой звук: они — «в теме» и неплохо разбираются с сопутствующими финансовыми инструментами. В ходе опроса НАФИ (Национального Агентства Финансовых Исследований) было установлено, что хорошо знакомы с кредитными картами 60% россиян, с дебетовыми — 44%, с предоплаченными — 20%. На этом круг знаний не ограничивается: 34% опрошенных имеют хорошее представление об электронных кошельках, 37% — о мобильном банке, 33% — об интернет-банке.

Результаты ещё одного опроса также подтверждают тот факт, что наши граждане становятся «продвинутыми пользователями» карточных продуктов банков. Как же чаще всего используется банковский пластик? По данным Исследовательского центра портала «Superjob.ru», 73% экономически активных россиян, обладающих картой, расплачиваются ей в магазинах, ресторанах и других торгово-сервисных предприятиях, 65% получают на них зарплату/пенсию, ещё столько же (65%) снимают наличные в банкомате, 30% хранят на них деньги, а 13% получают кредиты.

Любопытно, что за последние 8 лет заметно увеличилась доля тех, кто расплачивается картой в торговых предприятиях. Она возросла на 37% (с 36% в 2006 году). Небольшой прирост есть и у «налички». Число тех, кто привык обналичивать пластик в банкомате, прибавилось на 5% (с 60% в 2006 году). Эти показатели говорят о том, что наши экономически активные граждане вошли во вкус и больше предпочитают безналичный расчёт, нежели «живые» деньги.

Можно ли в этом случае говорить о росте финансовой грамотности россиян? «Растёт популярность как дебетовых, так и кредитных карт. Росту популярности дебетовых карт значительно способствовал переход большинства предприятий как государственной, так и частной сферы на зарплатные проекты с банками. Тут волей-неволей разберёшь, что такое «кредитная карта» и «дебетовая», когда на ней — твоя зарплата. Что касается карт кредитных, то идёт активная реклама использования карты в качестве платёжного инструмента, — комментирует директор департамента корпоративного бизнеса «Росгосстрах Банка» Наталия Блинова. — Клиентам настойчиво внушается удобство и выгода при использовании карт: льготный период, безкомиссионная оплата покупок в магазинах и интернете, возобновляемый кредит. На рынке розничных кредитов на кредитные карты делается ставка как на самый быстрый и удобный способ получения кредита, банки активно используют технологии кросс-продаж и предодобренных кредитных лимитов».

«Надеюсь, что это привычка, которая навсегда останется с нами. Я не могу сказать, что эта тенденция связана исключительно с ростом финансовой грамотности россиян. Это в целом влияние развития банковской сферы на жизнь граждан, у которых за счёт конкуренции между банками появились возможности копить средства под выгодные проценты, получать cashback, зарабатывать дополнительные баллы, которые можно потом потратить, — присоединяется управляющий директор по розничным продуктам и сегментам «Промсвязьбанка» Евгений Лапин. — Безусловно, это также связано с активностями банков с привлечением работодателей на зарплатный проект, всё больше и больше компаний используют этот способ перечисления заработной платы, многие сотрудники уже имеют по несколько банковских карт в своём кошельке и оценили удобство использования карты».

Другие эксперты также отмечают заметную активность россиян в использовании банковского пластика, однако, по их мнению, это не всегда связано с качеством финансовой грамотности и есть моменты, над которыми надо работать и работать. «Я согласен, популярность оплаты услуг банковскими картами действительно растёт. Если ранее представители старшего поколения после получения средств на карту шли и снимали всё до последнего рубля и далее пользовались наличкой, то теперь всё чаще и чаще можно видеть как на кассе гипермаркета пенсионеры расплачиваются картами, что уж говорить о молодёжи, — делится наблюдениями управляющий директор компании «Brightmen Solutions» Владимир Телятников. — Онлайн-платежи во многих случаях удобней и безопасней, чем ношение в сумке крупных сумм. В банке можно привязать свою карту и автоматически оплачивать коммуналку, мобильный телефон и другие регулярные траты — все эти преимущества широко транслируются и постепенно становятся нашей повседневностью, как логичное и оптимальное решение в обороте денежных средств».

«Действительно, россияне используют банковские карты всё чаще и чаще. Прежде всего за этим стоит удобство: получая зарплату на карточный счёт не все готовы терять время и идти к банкомату, легче зачастую сразу использовать карточки в магазинах, кафе и других местах, тем более это уменьшает взаимодействие с наличными, с мелочью. Оплата товаров и услуг через интернет также способствует увеличению использования банковского пластика, — замечает аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе» Михаил Кузьмин. — При этом, конечно, использование банковских карт повышает финансовую грамотность, однако часть граждан использует банковские продукты, особенно кредитные карты, не разбираясь в тарифах, условиях и деталях, что приводит к серьёзным задолженностям, просрочкам по кредиту, штрафам, мошенническим операциям с картами».

«По разным данным, банковскими картами уже пользуется более половины населения России и тенденция к увеличению числа пользователей сохраняется. Но уровень финансовой грамотности населения до сих пор очень низкий. Один из самых низких в развитых странах. Это отражается на финансовой стратегии домохозяйств, — полагает директор Школы Бизнеса Университета «Синергия» Григорий Аветов. — Неудачных банковских вкладов, когда уровень инфляции превышает процент от вклада и в итоге вклад нельзя засчитывать даже спасением от инфляции. Неумение выбирать банки по основным показателям, результатом чего является сгорание вкладов не подлежащих страхованию при отзыве лицензии. Отсутствием способности финансового планирования при получении кредитных средств, что выражается в невозвратах. При этом и государство, и банковский сектор, а также сами компании-работодатели пытаются сообща решать эту проблему и внедряют разные образовательные программы по финансовой грамотности среди сотрудников».

Зарплатный проект с банком: семь раз отмерь, один раз отрежь?

Стоит отметить, что, по данным всё того же опроса Исследовательского центра портала «Superjob.ru», за последние несколько лет увеличилось число россиян, получающих зарплату либо пенсию на карту. За 8 лет их численность прибавила ещё на 2% (с 63% в 2006 до 65% в 2014 году). Наши эксперты также отмечают возросший интерес со стороны работодателей к участию в зарплатных проектах с банками. Вместе с тем, в активности компаний не последнюю роль играет и территориальный фактор.

«В данный момент выплата заработных плат в крупных мегаполисах, где представлены крупные и средние российские и западные компании, в большинстве своём осуществляется сотрудникам на банковскую карточку. Но не стоит забывать, что далеко не все россияне работают в таких компаниях и живут в мегаполисах. Процент сотрудников, получающих средства наличными, по-прежнему очень высок. Он, конечно, в разы ниже, чем 5 — 10 лет назад, но всё же не стоит закрывать глаза на то, что часть российских сотрудников получают заработную плату в конвертах, — акцентирует внимание Владимир Телятников. — Кстати, перечисление денежных средств на карту не даёт априори гарантий, что работодатель перечисляет страховые выплаты в фонды РФ. Некоторые не чистые на руки работодатели производят выплаты через банки, не платя при этом налоги. Будьте бдительны и хотя бы раз в год — два звоните в пенсионный фонд и уточняйте, есть ли перечисления на ваше имя».

«На мой взгляд, форма выплаты зарплаты предприятием зависит от целого ряда факторов: величины населённого пункта, обеспеченности розничных магазинов специальными устройствами для считывания карт, стабильностью их работы, структурой торговли (какая доля спроса на товары удовлетворяется через рынки с оплатой только наличными) и т.д. Поэтому каждое предприятие выбирает ту форму, которая удобна в конкретных условиях. В целом, несомненно, что всё больше работодателей используют зарплатные проекты различных банков», — считает член НП «Эксперты Рынка Труда» Тамара Вакуленко.

О бурном росте и развитии зарплатных проектов говорят и наши банковские эксперты. «Сегодня конкуренция на рынке зарплатных проектов очень велика как в регионах, так и для России в целом. В настоящее время рынок зарплатных программ перешёл из стадии бурного роста в стадию жёсткой конкуренции и перетягивания уже существующих клиентов. Зарплатные проекты наряду с пластиковыми картами являются одними из самых распространённых банковских продуктов, — сообщает Наталия Блинова. — Доходы банка формируются как за счёт прямых комиссионных поступлений от контрагента — комиссия за перечисление заработной платы, плата за выпуск карт, так и за счёт увеличения объёма привлечённых средств и получения комиссионного дохода непосредственно от держателя карты при её использовании. Кроме того, банк получает дополнительную клиентскую базу, как правило, хорошего качества, которой может предлагать весь спектр своих продуктов».

«В последние несколько лет работодатели поняли удобство и ощутили экономию от использования банковских карт как инструмента выплаты заработной платы своим сотрудникам. Компании стали более избирательными и придирчивыми в выборе «зарплатного» банка: одной «низкой» комиссии за перечисление уже недостаточно, необходим качественный сервис, скорость и хорошая автоматизация, — подтверждает Евгений Лапин. — Поскольку для банка это прекрасный инструмент увеличить «качественную» клиентскую базу физических лиц, данное направление интересно и находится в постоянном фокусе внимания, особенно розничных и универсальных банков».

Итак, у работодателей на фоне банковской конкуренции появляется отличная возможность выбрать из множества вариантов тот зарплатный проект, который больше устраивает по своему содержанию и условиям. Однако при выборе подходящего варианта необходимо учитывать некоторые моменты. По словам Наталии Блиновой, расходы работодателя складываются из двух основных составляющих: стоимости выпуска карт для сотрудников и комиссии за перечисление заработной платы. Как правило, чем крупнее организация и зарплатный фонд, тем меньше комиссия. «К примеру, среди преимуществ сотрудничества работодателей с нашим банком в рамках зарплатного проекта — как раз дифференцированная ставка за зачисление заработной платы с организации в зависимости от фонда оплаты труда, индивидуальный подход и возможность дополнительной корректировки ставки по договору, — рассказывает эксперт. — Для примера, с бюджетными организациями мы работаем на льготных условиях — обычно это нулевой тариф за зачисление заработной платы. При этом банк готов рассмотреть возможность установки банкомата на территории предприятия или в непосредственной близости от него».

В то же время Евгений Лапин отмечает простоту процесса взаимодействия между банком и компанией-работодателем при оформлении проекта. «На мой взгляд, постоянно повышается проста взаимодействия с клиентом, улучшаются технологии и поэтому на данный момент от работодателя требуется минимум усилий и затрат. Подать заявку можно дистанционно на сайте банка, в течение дня с ответственным лицом от компании свяжется сотрудник банка, обсудит вопросы по тарифам и через несколько дней останется только подписать договор и начать выпуск карт для сотрудников, — уточняет он. — Затраты организации минимальны: размеры комиссии за перечисление и годовое обслуживание карт в большинстве случаев зависят от численности и размера фонда оплаты труда, но эти затраты значительно ниже затрат на выплату через кассу. Ещё один повод платить сотрудникам «белую» зарплату — экономить на размерах комиссий».

Вместе с тем, как уже отмечалось ранее, наполнение также имеет определённый вес при выборе зарплатного проекта, так как может сказаться на лояльности подчинённых. Согласитесь, что более лояльно будут относиться к своему начальству те сотрудники, которые имеют карту с бесплатным годовым обслуживанием и различными бонусами, чем те, у которых обслуживание оплачивается из своего кармана. На какие же приятные бонусы можно рассчитывать по зарплатной карте? «Поскольку банки устанавливают минимальные размеры комиссий для компаний, то каких-то серьёзных привилегий зарплатные карты сами по себе не предоставляют. Стандартным набором можно назвать бесплатное годовое обслуживание, лимит овердрафта по сниженной процентной ставке, бесплатное смс-информирование о поступлениях на «зарплатную» карту, бонусная программа. Cashback, начисление % на остаток и т.д. и т.п. — это скорее опции банковских карт, направленных на удовлетворение других потребностей клиента, — подчёркивает Евгений Лапин. — Однако «зарплатная» карта это ключ к множеству различных выгодных банковских продуктов для клиента, в большинстве случаев с дисконтом, таких как потребительский кредит с пониженной % ставкой, интересная банковская карта с льготным периодом кредитования, начислением на остаток, выгодные срочные вклады или другие способы накопления».

«Зарплатные клиенты банка часто автоматически причисляются к категории лояльных заёмщиков. В нашем банке, к примеру, зарплатные клиенты получают возможность оформления кредитных продуктов по сниженным процентным ставкам и ряд прочих льгот в рамках банковской продуктовой линейки», — добавляет Наталия Блинова.

Выплата зарплаты только на пластик: инициатива с туманной перспективой?

На сегодняшний день перечисление зарплаты на банковскую карту является одним из наиболее распространённых форматов её получения. Какое-то время назад в СМИ появилась информация о возможном переходе выплаты зарплату только на банковкий пластик. С такой инициативой выступила Ассоциация региональных банков России (АСРОС) и направила её на рассмотрение в Центробанк. «В России необходимо реализовать программу по стимулированию использования банковских платёжных карт для начисления заработной платы, считает президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. По его оценке, реализацию такой программы целесообразно увязать с созданием в России национальной системы платёжных карт, которая сделает расчёты по картам внутри страны более надёжными и доступными. Анатолий Аксаков подчеркнул, что речь идёт о комплексе мер, которые должны реализовываться поэтапно и постепенно, с учётом неравномерного развития инфраструктуры в разных регионах России», — сообщается на официальном сайте АСРОС.

Основной акцент инициативы направлен на стимулирование безналичного оборота. «Ведущие экономики мира — страны Евросоюза, Великобритании, США, Канады, Сингапур и другие демонстрируют, что доля безналичных платежей может быть очень высокой — более 90%. Развитие инфраструктуры и стимулирование работодателей к использованию платёжных карт позволит существенно увеличить долю безналичных платежей и в России», — заявляет Анатолий Аксаков.

Кстати, заявленное стимулирование безналичного оборота «убивает» ещё как минимум двух зайцев: снижает процентное отношение выплаты «серых» зарплат, а также увеличивает число лояльных клиентов банков. «Для государства в целом выгоды очевидны: это и снижение затрат на наличный оборот, и повышение собираемости доходов за счёт «обеления» и контроля за выплатой заработной платы. Банки также получат дивиденды в виде увеличения клиентской базы и росте безналичных платежей, поэтому, думаю, без лоббирования данного вопроса крупными игроками на банковском рынке не обошлось», — соглашается Евгений Лапин.

«На мой взгляд, среди основных причин данной инициативы — всё то же желание государства сократить наличный оборот в стране, в том числе снизив таким образом и количество «серых» выплат. При этом стоит признать, что наличные сегодня пока всё ещё более популярны. На сегодняшний день каждый второй россиянин (48%) использует только наличные денежные средства для расчёта в торговых точках. 52% россиян осуществляют как наличные, так и безналичные платежи», — утверждает Наталия Блинова.

«Изначально зарплатные проекты в России предназначались для крупных предприятий, сейчас банки предлагают такую услугу малому и среднему бизнесу. Безусловно, зарплатные проекты позволяют упростить процесс выплаты заработной платы — пропадает необходимость работать с наличными деньгами, есть возможность реализовать любой график выплат, принятый в организации. Для сотрудников при этом открываются возможности банковских карт. Также считаю целесообразным отметить, что банки зачастую предлагают льготные условия кредитования компаниям, сотрудничающим с ними, а также их работникам. При этом не стоит забывать, что зарплатный проект имеет определённую стоимость для компании, — отмечает Григорий Аветов. — Она складывается из расходов на выпуск и обслуживание карт, оплаты платёжных поручений и комиссию, которая может достигать до 1,5% от суммы перечислений. Безусловно использование зарплатного проекта для компаний, только вставших на путь «обеления» доходов сотрудников, увеличит налогооблагаемую базу, что зачастую не входит в планы собственников. На мой взгляд, именно стремление сузить пространство для коррупционных схем стоит за данной идеей».

Однако, предлагая ту или иную инициативу для реализации на федеральном уровне, нельзя оставлять без внимания правовую сторону вопроса: насколько соблюдаются/ущемляются права участников. «Очевидно, что предложение АСРОС направлено на стимулирование безналичного оборота, а значит, и на увеличение клиентской базы и доходов банков, а также на контроль со стороны государства за соблюдением организациями и гражданами законодательства. Однако это предложение не решит проблему «серых» зарплат: работодатель может переводить на карту только «белую» часть зарплаты, выдавая остальное в конверте. На сегодняшний день в Трудовом кодексе РФ закреплён альтернативный подход к выплате зарплат, — уверяет юрист правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнёры» Юлия Трофимова. — В соответствии со статьёй 136 заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо перечисляется на указанный работником счёт в банке на условиях, определённых коллективным или трудовым договором. Закрепление на законодательном уровне выплаты заработной платы работнику только через банковскую карту, на мой взгляд, нарушит в большей степени права работника, чем работодателя. Во-первых, работник лишится права выбора: каким способом он хочет получать зарплату. Во-вторых, в инициативе не говорится о том, кто будет нести расходы по оформлению и содержанию банковских карт, так как за ведение счетов, за снятие наличных денежных средств банки снимают с клиента комиссию, почему такие расходы должен нести работник за счёт своей зарплаты?».

Не лишним будет сказать, что не всем россиянам обсуждаемая инициатива пришлась по душе. По данным опроса Исследовательского центра портала «Superjob.ru», только у 42% респондентов идея нашла одобрение. Сторонники уверены, что её реализация пойдёт рядовым сотрудникам только на пользу. «Это сподвигнет работодателя выплачивать только «белую» зарплату. Для меня важна сумма отчислений в Пенсионный фонд», — признаётся ведущий специалист отдела отчётности из Иркутска. «Поддерживаю, при условии возможности самостоятельного выбора банка самим работником», — уточняет ведущий специалист службы безопасности из Санкт-Петербурга. «Не только поддерживаю решение Ассоциации региональных банков в решении перевода заработной платы на банковские карты, но более того — считаю, что необходимо наказывать недобросовестных работодателей ограничивающих или выдающих зарплату (будь то наличными, или другим иным видом) в виде, не учтённом государством или обходящем налогооблагаемую базу, как следствие того — ущемляющих права работников на пенсионные, медицинские, страховые и иные отчисления. Предлагаю их жестоко наказывать. Иначе Государство Российское как таковое является сборищем самодеятельности и ничем не контролируется...», — убеждён плазморезчик из Набережных Челнов.

39% россиян высказались против предложения о переходе на выплату зарплат только на банковские карты. Противники считают, что инициатива пролоббирована банками и с её реализацией в регионах возникнут проблемы. «Выбор должен быть у каждого человека, а банкирам надо работать, а не делать деньги из воздуха», — категорично настроен предприниматель из Уфы. «Это очередной маркетинговый шаг «банкиров»! Он ни к чему не приведёт в плане «отбеливания» зарплаты», — предполагает главный инженер из Новопавловска. «Не каждая фирма может оплачивать расходы, связанные с обслуживанием в банке», — добавляет специалист по управленческому учёту из Тюмени. «Нам, россиянам, далеко ещё до цивилизации. Банки не обслуживают «провинцию», в магазинах платить по картам нереально!», — считает контролёр из Ермаковкого. «Это удобно только для больших городов; для сельского населения и отдалённых районов, где проживает большее количество людей, это создаст дополнительные трудности», — рассуждает заместитель главного инженера из Краснодара.

Ещё 19% не смогли определиться со своим отношением к инициативе. Эта группа респондентов больше склоняется к мнению, что во главу угла нужно ставить интересы работника, а способ реализации — не столь уж важен. «Главное, чтобы платили то, на что договаривались», — кратко замечает главный инженер из Пятигорска. «Считаю, что право выбора должно оставаться за самим работником», — уверен директор гипермаркета из Новомосковска. «Не в каждом городе, не говоря уже о районах, есть возможность из-за отсутствия банкоматов снять или положить на банковкую карту денежные средства», — говорит заместитель генерального директора из Рыбинска.

По мнению же экспертов, сама по себе инициатива — хорошая, а вот перспективы её повсеместной реализации выглядят весьма туманно.

Как бы то ни было, но самое главное в любом проекте (в том числе и в этом) — подготовить благоприятную почву для его реализации и только потом уже приступать к воплощению идей в реальности. Чем обернётся данная идея, по традиции, покажет время.

Светлана Башурина

Share this post for your friends:

Friend me: