финансовая грамотность: растём потихонечку?Уровень благосостояния граждан во многом зависит от их финансовой грамотности. И здесь наблюдается очень интересная «картинка». В повседневной жизни только примерно половине россиян хватает имеющегося багажа знаний в области финансов. Остальные же считают, что их осведомлённости в этой сфере явно недостаточно. Но не всё так плохо. По данным опросов, за последние несколько лет увеличилось число тех, кто занимается планированием семейного бюджета. А некоторые даже ведут «домашнюю бухгалтерию». При этом многие поддерживают идею о введении в школах уроков финансовой грамотности. Положительные «сдвиги» и, как следствие, рост финансовой грамотности россиян — отмечают и эксперты.

Если рассматривать понятие «финансовая грамотность» с точки зрения повседневной жизни, то оно воспринимается как умение управлять финансами. Само управление финансами предполагает целый комплекс действий: планирование бюджета, учёт поступающих средств, грамотное распоряжение финансами, инвестирование средств в различные инструменты сбережений. В этом случае финансовая грамотность будет прямопропорциональна уровню благосостояния граждан: чем выше грамотность, тем, соответственно, лучше уровень их благосостояния. Убедиться в этом поможет одна небольшая социостатистическая «зарисовка». По данным опроса ФОМ, 47% россиян полагают, что в повседневной жизни их знаний по финансовым вопросам вполне хватает. Так в основном считают молодые люди в возрасте от 18 до 30 лет (53%), те, кто имеет высшее образование или доход свыше 20000 рублей (по 57%), а также москвичи (55%) и жители городов-миллионников (62%). В нехватке знаний признаются 44% респондентов. В основном — это россияне, чей доход находится в промежутке от 4001 до 9000 рублей, и жители городов с численностью населения от 50000 до 250000 человек (по 50%).

Разбор финансовых полётов

Наша «зарисовка» — это всего лишь статичный показатель. А что происходит с динамикой? Изменился ли уровень финансовой грамотности россиян за последние несколько лет? «Я не могу сказать, как именно изменился уровень финансовой грамотности россиян. Но вот интерес к инвестированию, к финансовому планированию действительно вырос. Возможно, этому способствовал предкризисный рост на фондовом рынке, а затем и сам кризис. Люди стали искать способы не только для преумножения, но и сохранения существующих капиталов. Кризис вообще хороший учитель. Он показывает, что работу можно быстро потерять и найти её в дальнейшем будет нелегко. А если бюджет при этом «омрачён» кредитами, то разобраться с собственными финансами — это уже вопрос выживания, сохранения собственности на недвижимость и т.д.», — отмечает финансовый консультант Нина Донина.

Действительно, если рассматривать понятие по отдельным компонентам, то интерес и положительные тенденции в динамике — налицо. Первый компонент в этом ряду —  планирование семейного бюджета. По данным опроса Исследовательского холдинга «Ромир», в настоящее время планированием семейного бюджета занимается 81% россиян. При этом доля тех, кто безразличен к этому занятию, за последние 7 лет сократилась на 12% (с 31% в 2005 году до 19% в 2012 году). Однако планируют россияне семейный бюджет по-разному. При этом наблюдается интерес к составлению семейных финансовых планов в среднесрочной и долгосрочной перспективах — от нескольких месяцев до года и больше. А вот к краткосрочным вариантам интерес чуть упал. Так, если в 2005 году ежемесячным планированием занималось 37% опрошенных, то к 2012 году их число сократилось на 5% — до 32%. Что касается более длительных сроков, то на 2 — 3 месяца вперёд планируют свой семейный бюджет 27% россиян (против 20% в 2005 году). На полгода вперёд свои семейные финансы планируют 12% (против 8% — в 2005). Ещё 7% просчитывают бюджет в годовой перспективе (против 3% — в 2005). И только 3% строят финансовые планы на несколько лет вперёд. В 2005 году этим занимался только 1% респондентов. В релизе аналитики Исследовательского холдинга «Ромир» отмечают, что в вопросах, связанных с распоряжением семейного бюджета, россияне «становятся всё более рациональными и консервативными».

«Планирование даёт возможность перейти от спонтанности к обдуманности и рациональности. Как только люди начинают учитывать расходы и доходы, они находят свои «слабые» места, т.е. то, что можно оптимизировать и улучшить. Планирование же даёт им уверенность в завтрашнем дне: их доходы будут распределены между расходами достаточно оптимально, денег на важные расходы хватит и, кроме этого, они смогут сделать накопления на будущие цели, — соглашается Нина Донина. — Вместе с горизонтом планирования расширяются их собственные финансовые рамки. Они начинают смотреть в будущее: думать об образовании детей, о собственной недвижимости, о пенсии и прочем. Появляется время для создания капитала на эти цели, появляются возможности. Ведь ни для кого не секрет, что задумываться о пенсии в 50 — 55 лет — это уже поздно, т.к. отложить достаточно уже не получится и придётся довольствоваться тем, что, например, даёт государство».

«Необходимость планировать бюджет — есть, несомненно, производная изменения общего уровня жизни населения. Основными составляющими этого изменения являются рост доходов населения, достаточно стабильный период высоких цен на нефть, накопление сбережений и повышение доступности кредитных средств на такие базовые вещи, как недвижимость, автомобили, лечение. Действительно, статистика опросов говорит о повышении доли накоплений с 2008 по 2012 годы на 7%, на путешествия — на 6%, на покупку автомобиля — на 3%. Что это, как не среднесрочное и долгосрочное планирование семейных средств? Отдельную роль в планировании играет кредитование, которое стало значительно доступней и, что немаловажно, понятней: появилось огромное количество кредитных программ у крупных производителей электронной, бытовой техники и автомобилей. Практически во всех торговых точках есть представители, разъясняющие условия и нюансы по кредитным договорам. Значительное количество маркетинговых программ позволяет и вовсе получить беспроцентные кредиты, вовлекая, таким образом, население в планирование своих расходов и доходов», — утверждает руководитель департамента бизнес-оценки АКГ «ФинЭкспертиза» Алексей Баскаков. По его словам, основным показателем при этом стоит считать количество выданных ипотечных кредитов. С 2008 года по 2012 год эта цифра выросла более чем в 2 раза, с 332000 до 689000. «Снижение инфляции и её сопоставимость со ставками по депозитам также стимулирует население делать сбережения, которые нацелены на улучшение качества жизни. Значительную составляющую внесли безналичные расчёты и зарплатные программы на пластиковых картах: население привыкло к безналичным платежам, общение с сотрудниками банка позволяет быть в курсе текущих программ по размещению и привлечению средств», — добавляет эксперт.

Второй компонент — ведение «домашней бухгалтерии». Стоит отметить, что если планированием семейного бюджета занимается подавляющее большинство россиян, то в отношении письменного учёта доходов и расходов семьи показатели будут гораздо скромнее. Но, тем не менее, если брать во внимание посткризисный период, то положительная динамика — также есть. По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), за 4 года количество тех, кто ведёт «домашнюю бухгалтерию» увеличилось на 7%. Если в 2009 году этим занималось 24% россиян, то к 2013 году их насчитывается уже 31%. При этом 12% фиксируют все доходы и расходы, а 19% записывают их в выборочном порядке. Что касается остальных, которые не ведут письменного учёта, то и у них не всё так плохо. 53% россиян хоть и не фиксируют на бумаге свои доходы и расходы, но они точно знают: сколько средств было получено и сколько потрачено. И только 15% без отражения в письменном виде не смогут конкретно назвать ни общую сумму семейных доходов, ни количество расходов.

Здесь, кстати, интересно будет узнать не только «сколько», но и «почему». Причины для ведения «домашней бухгалтерии» могут быть разными, но все они так или иначе указывают на финансовую грамотность граждан. Так, в ходе опроса НАФИ выяснилось, что 28% россиян ведут письменный учёт расходов и доходов для того, чтобы сделать сбережения денег «на всякий случай»/на «чёрный день». 27% занимаются фиксацией в письменном виде для оптимизации повседневных расходов и исключения лишних денежных трат. 22% рассчитывают таким способом накопить деньги для крупных покупок. Для 19% опрошенных письменный расклад на бумаге необходим для уверенности в завтрашнем дне и для избежания денежных займов. 10% ведут бумажную отчётность для воспитания финансовой дисциплины. А у 7% респондентов ведение «домашней бухгалтерии» — это семейная традиция.

Причины отказа от ведения финансовой отчётности в письменном виде, в свою очередь, подчёркивают уровень финансовой дисциплины и благосостояния граждан. Так, 28% россиян из тех, кто отрицает ведение «домашней бухгалтерии», либо не видят в этом смысла, либо не хотят этим заниматься или просто забывают это делать. 25% признаются, что мало зарабатывают, поэтому планировать им особо нечего и они заранее знают, на что потратятся заработанные деньги. 7% отмечают, что они не умеют вести письменный учёт и не имеют такой привычки. 4% не имеют для этого ни времени, ни возможности. А 5% всю «домашнюю бухгалтерию» держат «в уме».

Нужна ли семье финансовая отчётность в бумажном формате? Какие рекомендации на этот счёт дадут эксперты? «Я рекомендую начать вести домашнюю бухгалтерию (учёт расходов и доходов) и планировать бюджет на месяц. Можно подобрать программу, в которой это будет удобно делать. Нет единственно правильного варианта учёта, каждому нужно подобрать подходящий. Кому-то удобно планировать методом 4-х конвертов, кто-то любит углубляться в детали и т.д. Нужно начать, чтобы понять, как удобно вести учёт и планировать конкретному, отдельно взятому человеку», — советует Нина Донина.

Третий — сберегательно-накопительные настроения россиян. По данным опроса того же НАФИ, сбережения в семье имеют только 28% россиян. Если же рассматривать ситуацию в динамике, то за последние 7 лет в сберегательно-накопительных настроениях наблюдались колебания в пределах от 26% до 33%. Выбор инструментов сбережений также свидетельствует о финансовой грамотности граждан. 44% из тех, кто имеет сбережения, вкладывают деньги в банк на срочный депозит под процент. 35% предпочитают хранить в наличных рублях. 22% имеют в банке счёт «до востребования». 5% покупают иностранную валюту и хранят её «в наличке». 3% покупают изделия из драгметаллов или открывают металлические счета. 1% россиян осуществляет взносы в негосударственные пенсионные фонды. Ещё столько же участвует в программах накопительного страхования.

С какой целью граждане хотят накопить/отложить свои средства? Варианты здесь встречаются самые разнообразные: «на всякий случай», про запас (37%), на старость (24%), на покупку недвижимости (22%), на ремонт квартиры/дома (21%), на отдых/развлечения/путешествия (18%), на лечение (17%), на покупку автомобиля (15%), на образование (13%), на покупку товаров длительного пользования (11%), на вложения в собственное дело (5%), для получения доходов в виде процентов/дивидендов (4%). Все эти цели лишний раз подчёркивают тот факт, что россияне задумываются о своём завтрашнем дне и им свойственно долгосрочное финансовое планирование.

Финансово-грамотная инициатива сверху

Если суммировать все компоненты, то получается, что, в целом, с финансовой грамотностью в стране дела обстоят неплохо. «Финансовая грамотность населения выросла», — подтверждает Алексей Баскаков. А для того, чтобы закрепить позиции этой самой грамотности среди населения, «в верхах» родилась идея ввести в школах предмет, который так и будет называться — «финансовая грамотность». Новый предмет, по сообщению «Известий», появится в российских школах с нового учебного года. По инициативе Минфина пилотный проект будет запущен в 5 регионах. Изучать финансовую грамотность будут все школьники: с 1-го по 11-й класс. В случае успешной реализации проекта новый предмет будет включён в общеобразовательную школьную программу в 2018 году.

Кстати, инициатива Минфина нашла поддержку со стороны большинства россиян. По данным опроса ФОМ, 63% граждан положительно отнеслись к введению нового предмета в российских школах. При этом 24% считают, что это полезно и пригодится школьникам в жизни. 17% респондентов уверены, что дети должны разбираться в финансовых вопросах, уметь распоряжаться деньгами. 11% подчёркивают, что финансовые знания в современной жизни просто необходимы и они «нужнее, чем физкультура». 3% полагают, что дети должны знать, как зарабатываются деньги, а также — знать им цену. 2% надеются, что изучение нового предмета поможет защитить детей от мошенничества. По 1% россиян заявляет, что дети будут знать свои права и что им нужно уметь ориентироваться в экономике и бизнесе.

Отрицательную оценку инициатива вызвала только у 16% респондентов. При этом 6% выступают против введения нового предмета, так как считают, что это увеличит нагрузку на школьников. 3% посчитали, что это ненужный предмет, а 2%, что детям в школе ещё рано изучать финансовую грамотность. 1% респондентов полагает, что нужно уделять больше внимания основным предметам. Ещё столько же заявило, что ребёнок финансовой грамотности либо сам научится, либо его этому обучат родители.

Схемы преподавания финансовой грамотности представляются россиянам в различных вариантах. 43% опрошенных предлагают сделать новый предмет факультативным, а 28% — обязательным для изучения. По мнению 42% россиян, финансовую грамотность стоит преподавать только в старших классах. 39% считают, что этот предмет следует изучать в средних классах. И только 5% советуют начинать с младших классов. Любопытна и концепция уроков по финансовой грамотности в представлении россиян. Чему же должны обучаться дети в первую очередь? По мнению родителей, на первый план должно выходить умение распоряжаться деньгами и планирование бюджета (28%); бережное, экономное отношение к деньгам и знание экономики (по 8%); умение зарабатывать деньги и выгодно их инвестировать (6%); знакомство с финансовыми документами, законодательством в области финансов и налогообложения, а также сведения о банках и кредитах (по 3%); знание основ бизнеса и умение защищаться от мошенничества (по 1%).

Инициативу Минфина одобряют и наши эксперты. «Я хорошо отношусь к финансовому просвещению в любом виде, но слишком быстрых результатов не жду. Всё-таки дети берут пример с родителей и копируют их финансовое поведение, т.е. хорошо бы сначала было обучить родителей. Учить финансам в игровой форме, я думаю, можно и в начальных классах. Главное, чтобы к совершеннолетию человек разобрался с основами и был готов к самостоятельной жизни», — замечает Нина Донина.

«Минфин предлагает ввести финансовую грамотность как необязательный предмет для школьников любого возраста. Однако гимназии и лицеи ещё в середине 90-х ввели обязательный предмет — основы экономики. Возможно, просто стоит пересмотреть его программу и добавить некоторые практические разделы по управлению финансами, сделав его обязательным для старших и средних классов, поскольку есть вероятность, что при высокой загрузке школьники не будут находить время посещать такие дополнительные занятия», — предлагает Алексей Баскаков.

В целом, реализация пилотного проекта поможет разобраться во всех тонкостях преподавания нового предмета, а также определиться с наиболее удобным и эффективным форматом обучения. И кто знает, может быть, изучение азов финансовой грамотности со школьной скамьи позволит изменить социостатистику в лучшую сторону, и через несколько лет число тех, кому хватает багажа знаний в финансовой сфере, благополучно перевалит за 50%? А знания, навыки и умения в этой области не будут лишними никогда: в жизни они всегда пригодятся.

Светлана Башурина

Share this post for your friends:
Friend me:
Комментарии

Имя (обязательно)

Email (обязательно)

Сайт

XHTML: Вы можете использовать эти тэги: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Оставьте свои мысли

WP-SpamFree by Pole Position Marketing

Switch to our mobile site