Результаты соцопросов упорно пытаются убедить нас в том, что между счастьем и финансами нет никакой взаимосвязи. Однако материальную составляющую нельзя полностью игнорировать, так как она отражается на благополучии граждан. При недостатке ресурсов приходится экономить семейный бюджет и применять рациональный подход к повседневным тратам. Различные карты и программы лояльности помогают торгово-сервисным предприятиям сохранять поток клиентов. По мнению экспертов, длительность взаимодействия будет зависеть от индивидуального подхода, выгодных предложений и удобного сервиса.

Индекс счастья россиян: какой он и от чего зависит?

«Не в деньгах счастье» — именно такой краткий посыл читается в результатах соцопросов. Действительно, если спрашивать у людей о причинах их счастья, то в большинстве случаев в качестве источника счастья они будут указывать нематериальные ценности. Убедиться в этом помогает и опрос ВЦИОМ. По его данным, 83% россиян относят себя к категории счастливчиков благодаря тому, что у них есть семья (30%) и дети (13%), а также — хорошая работа (14%), они и их близкие здоровы (16%) и в целом удовлетворены жизнью (13%).

Если представление о счастье так или иначе связано с семьёй, то его понятийный антоним — несчастье — ударяется в материальные ценности. Степень несчастья отдельно взятого человека зависит от наличия или отсутствия у него работы/постоянного источника доходов. И те 10% россиян, которые отмечают свою неудовлетворённость текущими условиями жизни, видят свои проблемы в материальных трудностях (7%), плохом состоянии здоровья и положении дел в стране (по 5%), низком уровне либо задержке зарплаты (4%), безработице (3%).  

В целом с помощью разницы положительных и отрицательных ответов аналитики вычисляют индекс счастья, который определяет, насколько чувствуют себя счастливыми респонденты: чем выше получается значение индекса, тем счастливее себя ощущают опрошенные. По данным ВЦИОМ, индекс счастья россиян составил 73 процентных пункта. «Настроения социального оптимизма господствуют среди наших соотечественников – это факт. Материальные затруднения остаются раздражающим фактором, но он находится на далёкой периферии общественного сознания. Основные драйверы ощущения счастья – семья и здоровье. Весьма любопытно: по другим нашим исследованиям мы знаем, что россияне стали меньше курить и выпивать, меньше времени проводят за телевизором и «на диване», а больше – с детьми, в парках и на стадионах. Они больше читают, чаще посещают концерты и театры. Всё логично», — заключает директор Центра социально-экономических исследований НИСоцУ РАНХиГС Олег Чернозуб.

Несколько иной подход к вопросу о счастье существует у международной ассоциации независимых исследовательских агентств «Gallup International». Помимо стандартного деления на «белое» (счастлив) и «чёрное» (несчастлив) она допускает промежуточное значение (ни счастлив, ни несчастлив), при этом формула вычисления индекса счастья сохраняется. В результате её опроса выясняется, что счастливыми себя считают 55% россиян, несчастными – 5%, ни теми, ни другими – 34%. Путём нехитрых математических действий получается, что индекс счастья россиян, по версии «Gallup International», составляет 50 процентных пунктов. Если сравнивать его с мировым индексом, учитывающим мнение респондентов из 55 стран, то он будет выше общемирового на 2 процентных пункта (мировой индекс счастья – 48 п.п.). Эту столь незначительную разницу можно назвать прорывом для России за многие годы, однако на фоне топ-10 самых счастливых стран показатель нашей страны выглядит чуть скромнее. В данном списке её обогнали Фиджи (92), Колумбия (87), Филиппины (84), Мексика (82), Вьетнам (77), Казахстан и Папуа Новая Гвинея (по 74), Индонезия (68), Индия/Аргентина и Нидерланды (по 64). В десятку аутсайдеров общего рейтинга попала Гана (30), Турция/ЮАР и Гонконг (по 29), Бразилия (28), Молдова (24), Греция (21), Украина (8), Ирак (7) и Иран (5).

«Несмотря на часто обсуждаемую уникальность или особенность россиян, индекс счастья, как и многие другие, показывает, что россияне – скорее среднестатистические земляне. Более того, на протяжении трёх лет индекс счастья достиг полной стабильности. Анализ мирового индекса счастья указывает на то, что нет прямой зависимости от дохода и общего благосостояния. Это больше ощущения развития и справедливости, — комментирует президент исследовательского холдинга «Ромир» и вице-президент «Gallup International» Андрей Милехин. — Поэтому мы наблюдаем, что наиболее счастливые люди живут, в том числе и в небогатых странах, где валовый доход на душу населения не превышает десяти тысяч долларов. И наоборот, среди аутсайдеров рейтинга, стран, испытывающих реальные потрясения, есть вполне материально благополучные, где население испытывает стойкую социальную депрессию».

Счастье: цена вопроса?

По мнению экспертов, индекс счастья напрямую никак не связан с материальными благами, однако где стирается та тонкая грань и финансовый вопрос оказывает косвенное влияние? Попробуем разобраться. Если у человека нет работы, он не получает доход от своей деятельности на постоянной основе, перебивается случайными заработками/подработкой, то у него возникают трудности в содержании и обеспечении всем необходимым себя/своей семьи, особенно когда он – основной кормилец. В такой ситуации может быть 3 варианта развития событий. Первый – человек не видит критичности в сложившихся обстоятельствах, довольствуется тем, что есть. Второй – ему не нравится то, что с ним происходит, может впадать в депрессию, но дополнительно ничего не будет предпринимать, чтобы решить проблему. Третий – его абсолютно не устраивает положение дел, он будет искать выход из ситуации и стремиться к большему, прикладывая все силы. Червячок сомнения заставит задуматься над тем, а всё ли устраивает в этой жизни и не требуется ли что-либо в ней поменять. Движение по пути к изменениям (в том числе к поиску подходящей/новой работы) в той или иной степени может затронуть материальную сферу. Если это приведёт к тому, что улучшится качество жизни, благосостояние, появится достаток в семье и ощущение, что сейчас – всё хорошо и все близкие – счастливы и не приходится ломать голову над тем, чем завтра кормить семью и как сводить концы с концами, то тогда можно говорить о влиянии материальной составляющей. Ведь когда речь заходит о счастье и ситуация с финансами не близка к критической отметке, то они в последнюю очередь всплывут в определении этого самого счастья, так как всё более-менее стабильно, угроз никаких нет, в этот момент ценится то, что не имеет цены по определению. Лишь тогда, когда финансовый кризис больно ударяет по кошельку, то речь заходит о том, что для спокойствия не помешало бы иметь материальную подушку безопасности.

Какова же цена вопроса? Ответ помогут найти результаты социостатистики. Так, исследовательский холдинг «Ромир» поинтересовался у россиян о том, сколько денег в месяц потребуется семье из 3-х человек для нормальной жизни. По среднестатистическим данным, получилось, что для такой семьи будет достаточно порядка 75900 рублей в месяц. Интересно, что за год потребность в финансах у респондентов сократилась на 7700 рублей или на 9% (с 83600 в 2017 году). При этом аналитики делают акцент на том, что впервые за все годы наблюдений финансовые запросы россиян стали ниже, чем их реальные доходы. В качестве примера они берут данные Росстата за январь 2018 года, когда размер средней номинальной зарплаты составлял 39017 рублей. Аналитики «Ромира» округлили это значение при учёте двух работающих в семье и получили средний реальных доход на семью из 3-х человек в размере 78000 рублей. В результате выходит, что желания от реальности отделяют 2100 рублей в пользу номинальных доходов.

Чем же можно объяснить эту материальную скромность россиян? «С одной стороны, я не устаю повторять, что народ мудр. Этим и объясняется трезвость и реалистичность взглядов россиян на непростую экономическую действительность. В тяжёлые времена приходится затягивать пояса, и нашему народу к этому не привыкать, — поясняет Андрей Милехин. – С другой стороны, можно допустить, что созданный информационный фон о внешнеполитическом давлении на Россию также повлиял на снижение финансовых аппетитов наших сограждан».

Аналитики Исследовательского центра портала «Superjob.ru» пошли дальше и решили «поверить алгеброй гармонию»: узнать сколько денег требуется россиянам для счастья. Попутно они постарались определить границы диаметрально противоположных финансовых состояний. В итоге нижнюю отметку респонденты расположили на уровне 18000 рублей. Если ежемесячный уровень дохода человека оказывается ниже этой планки, то его считают бедным. Верхний предел участники опроса оставили на цифре 447000 рублей, а обладателя дохода свыше этой суммы посчитали богатым. Счастливому же человеку, по их мнению, будет достаточно заработка в пределах 159000 рублей. Стоит отметить, что за год порог счастья «осел» на 25000 рублей (с 184000 рублей в 2017 году). И здесь также можно подчеркнуть сокращение в материальных нуждах и умеренность в финансовых запросах.

С чем связано желание довольствоваться малым? «Рост необходимости экономить на расходах, сокращает финансовые запросы. Ценовой демпинг, отмечающийся сегодня в бизнесе, практически не коснулся населения. Несмотря на демонстрируемые экономикой низкие темпы инфляции, россияне отмечают сохраняющийся высокий рост цен на многие виды товаров, не входящих в минимальную потребительскую корзину. Но отказываясь от излишних трат и не планируя их в ближайшей перспективе, население сокращает потребительские, а соответственно и финансовые запросы», — уточняет старший партнёр, исполнительный директор АКГ «Деловой Профиль» Ксения Архипова.

Потребительская активность россиян: от режима жёсткой экономии к рациональным покупкам

Отмечая заметное снижение потребительских запросов, можно ли говорить о тотальной экономии на всём? Социостатистика на это отрицательно качает головой. Показательными с этой точки зрения являются результаты опросов исследовательского холдинга «Ромир». По их данным, за год на 6% (с 18% до 24%) увеличилось число россиян, которые ни на чём не экономят. Если же рассматривать ситуацию с «затягиванием поясов» за последние несколько лет, то самым массовым и напряжённым в потребительских ограничениях был 2017 год, так как практически все статьи расходов горели красным цветом по отношению к предыдущему году. В данном случае цветовое решение не означает, что кто-то по определённой статье расходов стал тратить больше или меньше денежных средств, чем, например, в прошлом году, оно определяет процент тех, кто решил сэкономить. А таких — в 2017 году было достаточно. Россияне предпочитали сокращать расходы на продукты питания (39%), одежду/обувь (33%), деликатесы, путешествия и развлечения (по 30%), алкоголь/сигареты (21%), рестораны (20%), медицину (16%), косметику и гаджеты (по 15%), бытовые услуги (13%), мобильную связь (12%), транспорт (11%), занятия спортом (10%). В 2018 году режим жёсткого контроля расходов сменила финансовая оттепель, которая привела к тому, что респонденты практически перестали себе в чём-либо отказывать. Расстановка сил в статьях экономии несколько изменилась, теперь они выстроились в следующей очерёдности: продукты питания (17%), путешествия (12%), одежда/обувь (9%), деликатесы и развлечения (по 6%), алкоголь/сигареты (5%), рестораны (4%), бытовые услуги (3%), гаджеты (2%), косметика, медицина, транспорт и занятия спортом (по 1%).

«Судя по всему, для большинства наших соотечественников трудные времена, связанные с тотальной экономией, остались позади. Цены стабилизировались, доходы начали потихоньку расти. Многие россияне наконец-то вздохнули в прошлом году с облегчением, так как долгосрочно жить в напряжении невозможно. Жизнь продолжается, хочется надеяться на лучшее. Судя же по оценкам 2017 года, полученным в том числе, и через характеристики покупательских настроений, можно говорить о том, что кризис отступил», — делает вывод Андрей Милехин.

Исследовательский холдинг «Ромир» также решил изучить не только те расходные статьи, в рамках которых россияне предпочитают снижать свои потребительские аппетиты, но и сами модели поведения, позволяющие держать финансы в определённых рамках. Аналитики холдинга выделили 4 стратегии экономии. К первой группе относятся оптимизаторы. За год она уменьшилась за счёт того, что на 4% сократилось число тех, кто покупает более дешёвые марки (с 31% до 27%), и тех, кто предпочитает не приобретать дорогие виды продуктов (с 19% до 15%).

Ко второй – cherry pickers (те, в чьей потребительской корзине более 50% покупок по промо). Она также потеряла определённый процент в своих рядах в связи с тем, что за год 3% отказались искать промо-акции и скидки на те товары, которые они покупают регулярно (с 36% до 33%), а 5% — от выбора магазинов со специальными предложениями и скидками (с 30% до 25%).

В третьей группе оказались запасливые. Она также уменьшилась, однако с небольшой рокировкой: за год на 1% увеличилось число тех, кто реже ходит за продуктами и таким образом держит бюджет под контролем (с 17% до 18%), и на 3% снизилось количество тех, кто покупает и запасает продукты впрок (с 20% до 17%).

В четвёртой – рационалисты. Только в рамках этой группы произошли подвижки в сторону расширения своих рядов благодаря прибавке за год на 1% тех, кто старается составлять списки необходимых продуктов и всегда им следовать (с 28% до 29%). Неизменной за год осталась численность тех, кто покупает продукты питания только в случае полной уверенности в том, что они будут использованы (23%).

«Судя по всему, мы наблюдаем всё большую рационализацию потребительского поведения. И хоть ощущение кризиса и необходимости тотальной экономии прошли, умение считать полезность покупки стало повседневным инструментальным навыком, — рассуждает Андрей Милехин. – С другой стороны, стабилизация цен и постепенный рост доходов приводят к тому, что увеличивается доля не экономящих на повседневных покупках россиян. И вновь мы видим рост демонстрационного и статусного потребления. Где же остановятся эти весы – покажет время…».

Итак, социостатистика пытается нас убедить в том, что времена «экономии на всём» остались позади, однако имеет место быть рациональный подход к повседневным тратам. Подтверждается ли это конкретными цифрами/фактами? По данным Росстата, с января по апрель 2018 года размер денежных доходов населения составил 17545,6 млрд. рублей, а расходов – 17466,8 млрд. рублей. В результате нехитрых математических действий получаем, что размер доходов превысил расходы на 78,8 млрд. рублей. Если сравнивать с данными за аналогичный период прошлого года, то также выходит превышение доходов над расходами, но уже на 125,8 млрд. рублей и с той лишь оговоркой, что размер заработанных средств и трат был чуть ниже (16678,9 млрд. рублей и 16653,1 млрд. рублей, соответственно).

Стоит также обратить внимание и на структуру использования денежных доходов населения. За год траты на покупку товаров, оплату услуг, интернет-покупки и оплату обязательных платежей и взносов в процентном соотношении сократились на 1,8% (с 84,8% в апреле 2017 года до 83% в апреле 2018 года) и даже позволили увеличить на 3,2% (с 7,7% до 10,9%) финансовую подушку безопасности в виде различных сбережений. В то же время индекс потребительских цен за год подрос на 2,4%. Разница в показателях за 2017-го и 2018-го годов свидетельствует о том, что расходы за это время увеличились пропорционально доходам, однако с учётом уровня инфляции можно говорить о незначительных изменениях.

«Потребительская активность пока не демонстрирует стабильной положительной динамики, что объясняется сохраняющимися кризисными явлениями и высоким фактором неопределённости в будущем развитии экономики, обусловленной негативными внешними геополитическими рисками. Хотя рост потребительской активности россиян был замечен ещё в начале прошлого года, но к концу года потребительская уверенность снизилась вместе с падением реальных доходов населения, — считает Ксения Архипова. – Пока российская экономика ещё не смогла продемонстрировать уверенную устойчивость к санкциям, о чём свидетельствует резкое падение валютного и фондового рынка в середине апреля. Это сказывается на потребительских настроениях населения, которые пока не могут себе позволить лишних трат».

Программы лояльности: есть ли спрос у потребителя?

Уровень потребительской активности никак не сказывается на ощущение счастья отдельно взятого человека, так как оно зачастую зависит от успешности социальных связей и взаимоотношений между людьми. Но если бы социологи измеряли индекс счастья компаний, производящих товары или предоставляющих услуги, то он наверняка бы напрямую зависел от востребованности товаров/услуг у населения, а значит и от его потребительской активности. Что делать, если эта самая активность не растёт? Укреплять контакты с имеющимися клиентами, выстраивать с ними долгосрочное взаимодействие, а также, по возможности, расширять влияние и клиентскую базу. Одним из способов построения длительных отношений с потребителем является использование продуманной программы лояльности или бонусной карты. Такой вариант взаимодействия довольно-таки популярен на практике. По данным опроса исследовательского холдинга «Ромир», только 12% россиян не пользуются торгово-сервисным «пластиком». Остальные имеют дисконтные (84%), накопительные (56%) и подарочные карты (18%). Интересно, что за 6 лет на 22% возрос интерес к накопительным картам (с 34% в 2012 году) и, напротив, сократился на 13% к скидочным (с 97%). При этом число тех, кто не прибегает к каким-либо картам, увеличилось на 9% (с 3% в 2012 году). По мнению аналитиков «Ромира», отказ некоторых от карт объясняется двумя причинами. Первая связана с карточной усталостью: россияне не хотят пользоваться картами торговых сетей, так как не видят в них особой выгоды для себя. Вторая – с достаточным количеством промо-акций и скидок, в рамках которых люди могут приобрести товар по выгодным ценам и без применения магазинных карт.

Так выглядит ситуация с точки зрения социостатистики. Как её оценивают наши эксперты? Одни считают, что влияние программ лояльности и бонусных карт торгово-сервисных предприятий сводится к минимуму, практически не сказываются на потребительской активности россиян. «Программы лояльности пока не пользуются популярностью у большинства населения, несмотря на устойчивое желание экономить по разным причинам. В большинстве случаев предлагаемые программы лояльности не предусматривают действительно привлекательных условий. Часто покупатели, совершив случайную покупку, не планируют повторной покупки в ближайшей перспективе, поэтому не участвуют в подобных программах. Также мало популярны и программы лояльности, предлагаемые операторами платёжных систем и банками, но это связано с узким кругом партнёров, среди которых может вообще не быть магазинов, привычных потребителю», — полагает Ксения Архипова.

Другие, наоборот, отмечают со стороны потребителей всплеск интереса и поиск более выгодных предложений, в рамках которых они смогут сэкономить. «В силу перманентного кризиса и появившейся у россиян устойчивой привычки экономить, а также в силу не особой креативности маркетологов торговых сетей скидочные карты стали не просто модой, а ещё и привычкой сильно влияющей на потребительское поведение. То есть многим уже не кажется странным покупать продукты в определённой сети, а одежду – в одних и тех же магазинах. Люди уже делают это «на автопилоте», — утверждает коуч, тренер, психотерапевт Алёна Август. – Креатив теперь включают маркетологи банков, открывая программы комплексной лояльности ради привлечения к использованию определённых банковских карт и «привязки» клиентов к своему банку».

«За последние несколько лет программ лояльности стало значительно больше, но не все из них показывают тот результат, на который компании рассчитывали. Потребители используют программы мотивации во многих сферах деятельности. Исследования показывают рост количества людей, которые используют мили авиакомпаний для оплаты билетов или получают cashback от транзакций по банковским картам за покупки в магазинах. Следует выделить несколько причин, влияющих на увеличение активности использования: 1) удобство администрирования программ лояльности (мы оперативно можем посмотреть, сколько баллов или какой процент скидки мы имеем в той или иной программе); 2) широта использования банковских карт и бесконтактных платежей; 3) увеличение интернет-грамотности и более глубокое проникновение интернета в России; 4) развитие программного обеспечения позволяет делать более многоуровневые программы мотивации. Потребители активно себя проявляют в понятных программах лояльности, где они могут влиять на результат. Программы, где используется только мотивация скидками, постепенно уходят в прошлое, так как не создают добавленной стоимости для потребителя», — замечает генеральный директор коммуникационной группы компаний «Barracuda» Владимир Елькин.

«Россияне внимательно относятся к регулярным расходам, чувствительны к акциям и скидкам и воспринимают программы лояльности как одну из возможностей сэкономить. Покупатели привыкли, что у любой сети/магазина/бренда есть своя программа лояльности, хотят получать скидки, привилегии, сервисы, развлечения, хотят конвертировать свою лояльность к бренду в понятные и реальные преимущества. Причём это затронуло практически все сегменты покупателей и все направления бизнеса. За последние несколько лет покупатели освоили большинство инструментов, предлагаемых ритейлерами, и активно используют бонусы, кэшбэки и прочее. Практически исчезли традиционные пластиковые карты, человек с толстой визитницей, набитой карточками – скорее исключение, чем правило, — делится наблюдениями руководитель департамента программ лояльности компании «М.Видео» Наталья Кузнецова. – Наша компания, например, использует электронные карты, привязанные к номеру телефона, их не нужно носить с собой, невозможно подделать, и это становится стандартом в отрасли. Развитие электронных платежей и «мобильных» форматов карт способствует росту активности. Теперь человек может ходить в магазин вообще без кошелька – у него есть электронные деньги, электронные карты лояльности. Нужен лишь телефон (или часы)».

«На данный момент положительное влияние программ лояльности на развитие бизнеса отмечается практически во всех секторах потребительского рынка. Каждая компания выбирает для себя собственный вариант стимулирования клиентов, но при этом конечным результатом всегда является рост дополнительной выручки, увеличение частоты покупок и рост среднего чека», — уверяет руководитель группы по развитию программы лояльности компании «Эльдорадо» Наталья Балашова.

«Могу отметить несколько глобальных изменений. Во-первых, потребители стали менее восприимчивы к общим предложениям и рассылкам. Сейчас всё больше программ лояльности предоставляют выбор своему участнику – какое спецпредложение ему было бы интересно. Люди устали от большого потока рекламной информации и хотят сами выбирать привилегии, которые получают от программ лояльности, — констатирует директор по маркетингу сети кофеен «Шоколадница» Мария Власенко. – Во-вторых, люди продолжают экономить, именно поэтому есть всплеск активности по списанию накопленных бонусов и получению дополнительных скидок. Участники программ лояльности теперь не просто копят бонусы по привычке, но и активно ими расплачиваются».

Третьи говорят не столько о каких-либо значительных изменениях, связанных с потребительской активностью, сколько о перераспределении потребительского спроса на рынке. «По мнению нашей компании, потребительская активность россиян именно под влиянием различных карт/программ лояльности за последние годы изменилась мало. Её характер и объёмы изменяются под влиянием других факторов, таких как средний уровень дохода россиян, их ожиданий касательно перспектив улучшения экономической ситуации в стране в целом и их собственной ситуации в частности, и тому подобное. А вот с задачей перераспределения спроса между игроками внутри рынка эти инструменты справляются достаточно успешно. Сегодня каждый из нас является участником нескольких десятков программ лояльности, однако если раньше существование самой такой программы давало преимущество её владельцу, то сегодня это уже стало нормой на рынке, — подчёркивает управляющий партнёр компании «NVM Business Consulting» Ирина Борисевич. – Теперь весь секрет успеха заключается в том, как эта программа лояльности сконструирована, насколько чётко определены её задачи для владельца, какие преимущества получает пользователь – теперь весь дьявол в деталях! Именно от них и зависит насколько хорошо работает программа, даёт ли она реальные преимущества обеим сторонам. Кроме того, с усовершенствованием технологий, внедрением технологий Big Data меняются формы и методы, используемые для работы с лояльностью потребителей. Это я и считаю основным изменением последних лет».

«Согласно данным, которыми мы располагаем, программы лояльности не оказывают существенного влияния на общий уровень спроса как таковой, а скорее позволяют перераспределять спрос, фокусируя покупки клиентов в определённом направлении, и тактически стимулируют спрос в краткосрочной перспективе», — сообщает руководитель управления развития бизнеса и разработки продуктов департамента кредитных карт и потребительского кредитования «Ситибанка» Илья Резниковский.

И здесь социостатистика помогает оценить перераспределение потребительского спроса. Если провести разграничение торгово-сервисных предприятий по сферам деятельности, то, по данным всё того же опроса исследовательского холдинга «Ромир», востребованными среди россиян становятся карты продуктовых магазинов (90%), магазинов бытовой техники и электроники (67%), одежды (61%), парфюмерии (59%), обуви и спортивных товаров (по 55%), товаров для дома и ремонта (40%), детских товаров (36%), книжных (23%), товаров для животных (21%), АЗС (2%). Стоит отметить, что обладание тем или иным «пластиком» или участие в той или иной программе лояльности не даёт стопроцентной гарантии её практического применения. Только 52% владельцев карт ответили, что они посещают исключительно те магазины, от которых они имеют карты. 43% сообщили, что они посещают разные магазины, вне зависимости от наличия скидочных карт. А 3% и вовсе сказали, что имеющимися картами практически не пользуются.

Отсюда следует вывод, что создания программы лояльности/выпуска специального пластика будет недостаточно для повышенного интереса со стороны клиентов. Необходимо наполнить форму привлекательным и выгодным содержанием. Мы поинтересовались у наших экспертов, насколько справляются с поставленными задачами их программы. Они отмечают, что постоянная работа над «продуктом», взаимодействие с клиентом, учёт его интересов и разработка сервисов под него – всё это приносит свои плоды. «Мы постоянно ставим перед собой новые цели, улучшаем и развиваем программу лояльности. Часть задач уже реализована, часть – ещё в работе. Сейчас мы работаем над оптимизацией мобильного приложения и различных digital-инструментов, направленных на повышение удобства участников программы», — рассказывает Мария Власенко.

«Несомненно, существующая программа лояльности вносит ощутимый вклад в общий оборот компании, способствует привлечению новых клиентов, увеличивает частоту покупок, что так важно для сегмента БТиЭ. У клиента появляется привычка получать дополнительную выгоду, так как накопленными бонусами можно оплатить до 100% стоимости следующей покупки. Нельзя не отметить возрастающее влияние CRM-коммуникаций в сегменте e-commerce, которые позволяют увеличивать количество выкупленных заказов, а также уменьшают отток клиентов, — говорит Наталья Балашова. – Мы хотим сделать нашу программу лояльности максимально выгодной для наших клиентов, упростить процесс использования бонусной карты и доступа ко всем преимуществам, которые она даёт».

«Правильно спланированная и прозрачная для клиентов программа лояльности эффективна и для бизнеса. За каждые 30 рублей покупки наша компания даёт 1 бонусный рубль, накопленными бонусами можно оплатить до 100% стоимости товара. То есть, купив стиральную машину или смартфон, утюг или чехол можно получить бесплатно. Это привлекает и новых клиентов, и делает более активными текущих. Важен и весь цикл общения с клиентом, начиная от регистрации в программе лояльности и заканчивая рассылками и другими инструментами вовлечения, — убеждена Наталья Кузнецова. – Мы используем аналитику данных, чтобы сделать предложения максимально персональными, своевременными. Результаты пилота показали, что аналитика данных позволяет в 1,5 раза увеличить эффективность каждого из наиболее популярных инструментов продвижения (SMS и e-mail-рассылки). Коммуникации нашей компании с клиентами также меняются: мы используем больше игровых, интерактивных механик».

«Безусловно, программы лояльности помогают решать поставленные задачи. В частности, наша программа лояльности помогает нам достигать 100% поставленных целей. Мы работаем над её улучшением постоянно. Причём речь идёт не просто о модернизации, — заверяет Илья Резниковский. – Наш банк является частью глобальной корпорации, работающей более чем в 160 странах. Именно обмен информацией с нашими коллегами позволяет нам внедрять на российском рынке лучшие продукты, которые успешно зарекомендовали себя на других ключевых рынках корпорации. Таким образом, мы не просто модернизируем наши продукты под запросы времени, а нам чаще удаётся предвосхищать желания клиентов».

Банковские программы лояльности: больше карт, хороших и разных

Как уже ранее было замечено, помимо торгово-сервисных предприятий программами лояльности активно используют и банки. Те из них, которые хорошо освоились с этим инструментом маркетингового влияния, разрабатывают разнообразные варианты под различные потребности клиентов. Здесь можно найти банковские продукты, ориентированные на путешественников, автолюбителей, пользователей популярных интернет-магазинов и различных торговых сетей, также можно обнаружить предложения для защитников природы, любителей рок-фестивалей и рок-музыки, футбольных болельщиков. Аналитики агентства «Markswebb» решили глубже подойти к вопросу и изучить весь спектр банковских карт через призму мотивации. В чём же разница? Программа лояльности определяет «правила игры» как для кредитных, так и дебетовых карт, на основании которых банки начисляют всевозможные варианты бонусов, а клиенты эти «бонусы» используют. По версии агентства, под мотивационной программой банка подразумевается всё то, что стимулирует клиента «активнее пользоваться текущими продуктами: больше тратить, копить, использовать онлайн-банк или приглашать новых клиентов». Получается, что она «дробит» не только программу лояльности, но и условия тарифного плана, акций, на мелкие части, определяющие выгоду использования для клиента. В результате такой классификации было выделено 10 видов мотивационных программ, различающихся по типу вознаграждения, мотивации (что необходимо сделать, чтобы получить «бонус»), области действия (все банковские продукты или какой-то отдельный). Среди них – кэшбэк, мили, бесплатное обслуживание, повышенный процент на остаток, бонусные программы банков, реферальные программы, скидки и бонусы от партнёров, карты некоммерческих партнёров, розыгрыши призов.

Наличие мотивационных программ для организаторов исследования — ещё не показатель заботы банков о клиентах, она зависит от удобства пользования «мотиваторами» на дистанционной основе, то есть в рамках интернет-банка и мобильного приложения. «Программ, которые так или иначе реализованы в интернет-банке или мобильном приложении хотя бы одного исследованного банка, семь. Четырьмя программами – кэшбэк, бонусные программы банка, реферальные программы и мили – можно как-то управлять (тратить бонусы, менять категории). Качество реализации этих программ в онлайн-сервисах разных банков заметно различается: в одних клиент может только посмотреть общую информацию, а в других – полноценно управлять мотивационной программой. По трём видам программ – скидки партнёров, бесплатное обслуживание, процент на остаток – представлена только справочная информация, и в этом случае критичным для клиента является понятность и простота её отображения. Чаще других в интернет- и мобильных банках реализуются возможности по управлению кэшбэком и бонусными программами банков (более половины исследованных банков). Остальные программы реализованы в ДБО очень точечно, буквально в одном-двух банках. В интернет- и мобильном банках ни одного участника мы не увидели информацию о бонусных программах партнёров и розыгрышах призов, — говорится в исследовании. – В целом по рынку качество реализации мотивационных программ в онлайн-сервисах довольно низкое: примерно в половине случаев банки ограничиваются справочной информацией о наличии программы в банке или факте участия в ней клиента, но как начисляются бонусы или как их можно потратить, понять невозможно. Другой вариант плохой реализации – когда клиенту нужно совершать много лишних действий (например, управление бонусами происходит в стороннем приложении). Некоторые банки в своих каналах онлайн-обслуживания вообще не реализуют функции по управлению мотивационными программами. Они посредством смс информируют клиентов о начислении бонусов, а чтобы их потратить нужно позвонить на горячую линию или прийти в отделение банка. Так управление бонусами реализовано, например, в Банке Возрождение и Росбанке».

Чей же мотивационный подход к клиенту в рамках онлайн-сервисов выделили аналитики? Максимальное количество мотивационных программ, упомянутых в исследовании и задействованных в рамках интернет-банка и мобильного приложения, оказалось у «Тинькофф Банка». На одну позицию ему уступает «Промсвязьбанк», так как в онлайн-сервисах не имеет реферальных программ. При этом отмечается, что управление в обоих банках реализовано просто и удобно для клиента. Также к числу лучших практик аналитики агентства «Markswebb» отнесли сервисы «Бинбанка», «Альфа-Банка», банков «Авангард» и «Открытие». Всего же в исследовании участвовало 30 российских банков.

Но вернёмся к клиенту, который пользуется банковскими картами. Он оценивает продукт не по отдельным частям и возможностям предоставляемых онлайн-сервисов, а комплексно, учитывая все плюсы, которые ему может принести обладание тем или иным «пластиком». В зависимости от своих потребностей клиент получает либо классический вариант, либо специальный — под тематический запрос (для путешествий, автовладельцев, транспорта, спорта, развлечений). Как правило, банки самостоятельно разрабатывают подобного рода программы лояльности, но существуют и коллективные проекты. К последним можно отнести кобрендинговые карты (как кредитные, так и дебетовые) – результат совместной разработки кредитной организации и компании. Не исключены варианты, когда потребитель получает двойную выгоду. С одной стороны, если магазин/компания имеет уже собственную программу лояльности, то при совершении покупок клиент получает определённые бонусы/скидки в рамках этой программы. С другой стороны, если он будет расплачиваться кобрендинговой картой, то и по ней за транзакции возможно предоставление дополнительных скидок, начисления кэшбэка либо бонусов/баллов/миль (если говорить о совместных проектах с авиакомпаниями). Получаемые бонусы в зависимости условий можно потратить либо на частичную, либо на полную компенсацию стоимости покупки. С точки зрения целесообразности кобрендинговые карты будут интересны для тех, кто постоянно приобретает товары/пользуется услугами компаний-партнёров банков.

Стоит отметить, что такие карты имеют определённый вес в продуктовой линейке банков. К примеру, у того же «Тинькофф Банка» насчитается с добрых два десятка кобрендов (16 кредитных и 12 дебетовых карт). А ведь практически каждый крупный банк имеет в своём арсенале совместный проект с компанией-партнёром. Чем же можно объяснить обилие кобрендинговых карт, появившихся на рынке за последние несколько лет? «Общий спад покупательской активности и отношение покупателей к скидкам магазинов и сетей не как к исключению, а как к обязательной программе, заставляет искать новые пути привлечения клиентов. И теперь первую скрипку играют банки и кобрендинговые карты – в силу новизны они какое-то время пользуются спросом, — настаивает Алёна Август. – Причём такие карты работают не только в продуктовом секторе, но и в секторе услуг – в Москве, к примеру, уже стали популярны кобрендинговые карты фитнес-клубов».

«Я бы сказал, что это скорее постоянный процесс, при котором банки вступают в партнёрство с различными организациями. Каждый участник этого процесса, включая конечных потребителей, преследует свою определённую цель. Если говорить о банках, то для них программы лояльности и выпускаемые в рамках этих программ кобрендинговые карты – это надёжный и работающий канал привлечения лояльных клиентов. И если модель и стратегия банка предполагает рост клиентской базы, то скорее всего такой банк будет нацелен на развитие партнёрских программ. Появление новых кобрендинговых карт, как правило, не отражается на спросе клиентов на стандартные карты. Всегда есть категория клиентов, которая интересуется новыми предложениями и которой хочется разобраться в механизме нового предложения, понять, какие предлагаются преимущества и как извлечь из этого выгоду. Но ни одна программа не идеальна навсегда, поэтому довольно часто даже эта категория клиентов возвращается снова в той или иной степени к использованию стандартных карт, — убеждает Илья Резниковский. — И, конечно же, есть категория клиентов, которая скорее предпочтёт продолжить пользоваться стандартными картами в силу того, что она не стремится к вовлечению в новый формат и попросту не желает тратить время и разбираться во всех его особенностях. Для этой категории клиентов у нас, например, как раз и предусмотрена базовая карта – Citi Simplicity. Она идеальна для тех, кто не хочет ломать голову над тем, какие могут возникнуть комиссии или штрафы при пользовании этой картой. А всё потому, что никаких комиссий и штрафов по данной карте просто не существует. А для клиентов, которые любят новинки и стремятся извлечь максимальную выгоду от совершаемых покупок, мы можем предложить нашу карту Citi Select. Эта карта хороша тем, что может конкурировать как с существующими, так и со всеми новыми программами лояльности. Совершая с её помощью покупки, вы получаете бонусные баллы – селекты за покупку любой категории товаров. Селектами можно оплатить покупки в самых популярных категориях: путешествия, рестораны, заправки, развлечения, электроника. Селекты можно обменять на промокоды и бонусные баллы программ лояльности компаний-партнёров либо просто конвертировать их в денежные средства».

Помимо перечисления всех выгод, которые приносят кобрендинговые карты их создателям, эксперты обращают внимание на то, что активно пускает корни идея с мультипрограммами. Такой продукт не ограничивается пользой только для двух компаний, он приносит выгоду всем участникам проекта. «Если мы говорим о кобрендинговых картах, то в нашей стране они являются нишевым продуктом. Каждый такой продукт решает свои бизнес-задачи. Банки получают дополнительных клиентов, а торговые сети, авиакомпании и другие партнёры банков увеличивают лояльность своих потребителей. Многие компании создают свои программы и клубы лояльности, но всё же первенство за тем, кто проводит транзакции, а это платёжные системы и банки, — заявляет Владимир Елькин. – Мультипрограммы активно развиваются на базе банковских карт. Банки предлагают своим клиентам определённые привилегии от партнёров при оплате их картами, одним из ярких примеров в России является «Спасибо» от Сбербанка. Максимальную пользу от такого партнёрства получают компании с высокой частотой покупок, а именно магазины, кафе, заправки, сфера услуг».

«Если говорить о кобрендинговых программах лояльности с банками, то это прерогатива крупных компаний, каждая из которых является обладателем гигантской клиентской базы. Основной стимул здесь – дотянуться до потребителя, который ещё не является твоим клиентом и сделать это всем без дополнительных затрат, то есть дёшево. Кобрендинговые программы позволяют это сделать всем инициаторам процесса. То, что в данном случае карта лояльности – это банковская карта, даёт дополнительное преимущество участникам – она стимулирует безналичные расчёты, так как оплата наличными в данном случае будет «дороже», чем оплата картой, учитывая привилегии cashback и другие бонусы участников. Что касается тенденции к расширению использования такого рода инструментов, то здесь сложно однозначно судить, поскольку программы лояльности, помимо расширения клиентской базы, способны решать разнообразные задачи для своих владельцев. К ним относится оперативный сбор статистики о продажах в сочетании с богатой информацией о том, кто, где и когда приобрёл тот или иной товар – это помогает быстро отследить реакцию потребителей на действия компании и скорректировать их. Также, благодаря технологиям, такие программы позволяют готовить буквально точечные предложения своим клиентам, перераспределять потоки посетителей внутри дня/недели/периода и тому подобное и получать от этого вполне ощутимый эффект, используя работу только внутри своей клиентской базы, — перечисляет преимущества Ирина Борисевич. – Поэтому кобрендинговая программа лояльности – это не равно «отлично», всё зависит от задач, которые она должна решить, и оттого, возникает ли синергия для участников при объединении усилий. С другой стороны, сейчас есть тренд другого рода, когда разработчики мобильных приложений предлагают пользователям избавиться от увесистой пачки карт лояльности и иметь их все в одном приложении на своём мобильном. Это уже программа лояльности над программами лояльности, поскольку для того, чтобы использовать карту конкретного магазина из приложения нужно, чтобы этот магазин в ней участвовал. Одним из примеров такого приложения является application «Кошелёк» одного из российских разработчиков. К программе уже подключены многие крупные ритейлеры, такие как «Перекрёсток», «MediaMarkt», «М.Видео», «Спортмастер» и другие. Сюда же можно привязать и свои банковские карты. В программе можно посмотреть информацию обо всех текущих акциях участников, приобрести подарочный сертификат или купон на скидку».

Программы лояльности будущего: всё гениальное – просто?

Вне зависимости от того, о каком продукте (моно или мульти) идёт речь, потребитель обращает внимание на удобство пользования и выгоду, которую этот самый продукт приносит. Но как было установлено ранее, не всегда наличие карты влияет на её активное применение на практике. Аналитики исследовательского холдинга «Ромир» решили установить, как размер скидки может влиять на частоту посещения торгово-сервисных предприятий. В результате выяснилось, что размер скидки имеет значение. Четверть россиян (27%) согласится посещать только тот магазин, где у них имеется карта, если им будет предложена 10-процентная скидка. Для трети (31%) привлекательной выглядит скидка в 15 – 20 процентов, ещё для четверти (26%) соблазнительна скидка от 25% и больше. И только каждый десятый (9%) будет довольствоваться 5-процентной скидкой. Скидки скидками, но на них маркетинг клином не сошёлся. ««Игла» ценового промо является большой проблемой как для производителей, так и ритейлеров. Запуск карт лояльности и таргетированная работа с покупателем является основной задачей современных маркетологов. Если ранее основным каналом продаж, в которых активно использовались карты лояльности, был гипермаркет, то сейчас большинство крупнейших ритейлеров запускают и активно используют карты даже в таких форматах как магазины у дома, — подмечает руководитель департамента панельных исследований холдинга «Ромир» Инна Афанасенко. – Карты лояльности являются не только мотивацией для покупателей вновь и вновь приходить в магазин, но и бесценным источником для ритейлеров для анализа покупательского поведения своих клиентов».

Оценивая ситуацию на рынке, эксперт-аналитик резонно обращает внимание на то, что только на одних скидках производители и ритейлеры далеко не уедут. Помимо них нужно постоянно развиваться и искать всё новые и новые ключи на пути к сердцу потребителя. В этом случае ценность предложения для клиента будет учитывать не только выгоду от приобретения, но и удобство сервиса. По мнению наших экспертов, «карточная лояльность» будет концентрироваться именно на простоте использования и применения «умных технологий», а также индивидуальном подходе. «Клиенты всегда ориентируются на удобство. Уйдут в прошлое физические носители, всё перейдёт в мобильные приложения. Управление через push-команды или чат-ботов. Будут усложняться программы лояльности, повысится персонализация предложений будут развиваться мультиформаты», — предполагает Владимир Елькин.

«Программы лояльности будут всё больше персонализироваться и подстраиваться (или встраиваться) в жизнь покупателя. В том числе – при помощи аналитики данных, современных IT-решений, — подхватывает Наталья Кузнецова. — Окончательно стираются границы между онлайн и оффлайн-каналами – с одной стороны, карты окончательно перестанут быть пластиковыми, будут интегрироваться с мобильными платёжными инструментами, с другой – ритейлеры и в обычных магазинах будут распознавать покупателей и подстраиваться под их запросы. Продавцы нашей компании уже сейчас используют смартфоны со специальным ПО, которые помогают идентифицировать покупателя, видеть его историю и предлагать максимально выгодные варианты покупки. В конечном итоге всё придёт в AI, который будет формировать предложение – конкретно то, что нужно, когда нужно, в том виде, в каком нужно каждому покупателю, вычисляя всё на основе имеющихся данных».

«В будущем мы сможем увидеть самые неожиданные сочетания. Хотелось бы надеяться, что сочетание товаров и услуг в мультикартах лояльности будет основано на изучении цифровых данных, а не только на креативном поиске. Сейчас уже достаточно аналитиков в этом секторе», — заключает Алёна Август.

Кроме того, ряд экспертов сходятся во мнении, что «пластик» окончательно перейдёт к «мобильному» формату. «На наш взгляд, будущее за более глубоким таргетингом предложений и за более нативной коммуникацией с базой участников программ лояльности. Люди устают от огромного числа рассылок, компании начинают коммуницировать с ними в альтернативных каналах. По-прежнему наблюдается тренд ухода от пластиковых карт, онлайн-чаты в обратной связи и расширение функционала мобильных приложений (сегодня недостаточно просто мобильное приложение с виртуальной картой и новостями)», — уверяет Мария Власенко.

«Считаю, что карта должна стать виртуальной и очень простой в использовании. А качество сегментации наших коммуникаций должно и может служить одновременно двум задачам: с одной стороны, быть чётко таргетировано на клиента, а с другой – приносить максимальную выгоду для компании. Уверена, что при разумном подходе и постоянно развивающихся технологиях это вполне достижимо», — допускает Наталья Балашова.

«Дальнейшее развитие программ лояльности уйдёт, так сказать, в мобайл. Участники же программ подобных «Кошельку» каждый получает свои выгоды. Владельцы магазинов выигрывают по многим пунктам: во-первых, существенно повышается качество собираемых данных об аудитории поскольку в приложении необходима регистрация; во-вторых, информация об акциях и скидках участников проекта попадается на глаза пользователю в момент любого использования приложения; в-третьих, сокращаются расходы на содержание программы лояльности, так как карта становится по сути виртуальной – её не нужно изготавливать и доставлять, — размышляет Ирина Борисевич. – Что касается нас – пользователей программ лояльности, то тут тоже преимущества очевидны: иметь пластиковую карту неудобно, её может не оказаться в нужный момент, она может потеряться и тому подобное, а мобильный всегда с нами, удобно иметь все новости об акциях в одном месте и под рукой – повышается вероятность ими пользоваться, и, значит, сэкономить, а это, согласитесь, всегда приятно».

Ещё один вариант развития событий – увеличение количества программ лояльности и расширение партнёрских программ. «Полагаю, что основным трендом развития карточных программ лояльности будет расширение партнёрской сети. Мы также будем наблюдать дальнейшее увеличение числа участников таких программ», — ожидает Ксения Архипова.

«Безусловно, на рынке будут возникать всё новые программы лояльности как внутрибанковские, так и кобрендовые, ведь это банковский продукт, от которого выигрывают все: клиент, банк, партнёр. Можно сказать, что спрос на подобные программы будет существовать до тех пор, пока будет существовать потребность в ритейловых услугах. Несомненно, главный тренд развития программы лояльности – диджитализация. Будут развиваться электронные кошельки, виртуальные карты, потребитель будет получать больше вознаграждений за покупки онлайн, — прогнозирует Илья Резниковский. – Мы также следим за трендами и всегда готовы предложить нашим клиентам самый оптимальный способ извлечь выгоду от использования наших продуктов».

Конечно, простота и удобство сервисов облегчает жизнь потребителей, когда всё заменяется электронными, виртуальными и мобильными технологиями. Технический прогресс даёт почувствовать лёгкость от их применения. Однако кажущаяся «невесомость» имеет свои подводные камни. Ведь в мобильном устройстве может быть сосредоточена вся информация по всем имеющимся программам лояльности, а также существует доступ к сервисам бесконтактных платежей, различным приложениям и интернет-активностям пользователя. Здесь не лишним будет позаботиться о безопасности и защите данных, так как в случае чего, оказавшись в руках у злоумышленников, они могут стать весьма ценной добычей, поэтому бдительность в таких вопросах никогда не помешает.

Ещё один важный элемент, формирующий лояльность клиентов, зависит от выстраиваемых с ними отношений. Компания, заинтересованная в долгосрочном взаимодействии, будет стремиться к качественному обслуживанию, чтобы каждый контакт с потребителем оставлял у него только положительные эмоции, в случае же спорных моментов – сглаживать острые углы. Здесь наши эксперты рекомендуют быть более внимательными к запросам и реакциям клиентов, а также находить к каждому — индивидуальный подход.

В каком бы ключе дальше ни развивалась потребительская активность, многое будет зависеть от экономической ситуации в стране, финансового благополучия граждан и возникающих у них потребностей. Будет ли покупка сопровождаться жёсткими ограничениями или, напротив, широкими возможностями – зависит от бюджета, само же желание приобрести – от необходимости, выгодности, лояльности и предлагаемого сервиса. Задача компаний – понять запрос клиента и подобрать нужное решение. 

Светлана Башурина

По оценкам аналитиков, ипотечное кредитование набирает обороты и второй год подряд демонстрирует положительную динамику. Одним из факторов роста ипотечного рынка стало снижение процентных ставок по кредиту. При этом любопытно, что портрет заёмщика заметно «омолодился». Эксперты продолжают строить весьма оптимистичные планы и на 2018 год, однако отмечают, что в плюсе окажутся те игроки рынка, которые смогут предложить клиентам не только выгодные условия, но и качественный сервис.

Ипотечное кредитование: игра на понижение ставок — выводит в плюс?

В рамках круглого стола «Ипотека в России» были представлены результаты исследования рынка ипотечного кредитования, подготовленные рейтинговым агентством «Эксперт РА». По его данным, в I полугодии 2017 года объём выдачи ипотеки увеличился на 16%, достигнув отметки в 773 млрд. рублей, которая превысила предыдущий рекордный показатель I полугодия 2014 года в 769,7 млрд. рублей. «Ипотечный портфель вырос с начала года на 4% до 4,7 трлн. рублей основную поддержку рынку оказали падение процентных ставок по ипотеке ниже исторических минимумов (средневзвешенная ставка достигла 11,1% на 1.07.2017) и дальнейшее сокращение стоимости недвижимости. Цены и на первичное, и на готовое жильё со II квартала 2016 года замедлили падение, при этом разрыв между стоимостью новостроек и «вторички» сохраняется. Снижение цен на вторичном рынке, а также отсутствие рисков «недостроя» стимулируют население к покупкам готового жилья: выдача ипотеки на его приобретение выросла на 29% к I полугодию 2016-го», — говорится в исследовании.

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) подошло к вопросу намного шире и отразило динамику ипотечного кредитования на фоне банковского розничного кредитования. В его статистическом обзоре отмечается, что рынок розничного кредитования физических лиц в I полугодии 2017 года показал существенный прирост относительно последней пары лет. Так, по данным Банка России, портфель ссуд физлиц в I полугодии 2017 года прибавил на 3,5% при том, что годом ранее наблюдалось сокращение на 1%, а объём выдач ссуд – увеличился на 30%. Флагманами роста банковского розничного кредитования в I полугодии 2017 года НАФИ называет необеспеченные потребительские ссуды, объём которых вырос на 38,4% (или 986,2 млрд. рублей), и ипотечное кредитование. «Доля ипотечных ссуд в портфеле кредитов физических лиц устойчиво растёт на фоне стабилизировавшейся доли ссуд физических лиц в активах банков. За первые шесть месяцев 2017 года было выдано 426000 жилищных кредитов на сумму 0,78 трлн. рублей. Для сравнения, в первой половине 2016 года было выдано 395000 кредитов на сумму 0,70 трлн. рублей, а в 2015 году – 288000 кредитов на сумму 0,47 трлн. рублей. Текущая выдача кредитов в 2017 году выросла на 8% в количественном и на 16% в денежном выражении. На 1 июля 2017 года объём задолженности по ипотечным кредитам на балансах превысил 4,7 трлн. рублей, что на 11% больше, чем годом ранее», — подчёркивается в обзоре НАФИ.

По мнению экспертов, драйвером роста рынка ипотечного кредитования стало снижение ключевой ставки и, как следствие, процентных ставок для заёмщиков, а также приемлемые цены на жильё. «Рост объёмов ипотечного кредитования связан с несколькими факторами. Прежде всего, стоит обратить внимание на снижение ключевой ставки – только в 2017 году ставка была снижена 5 раз и на сегодняшний день составляет 8,25%. Это в свою очередь привело к снижению ставок по ипотечным продуктам: для сравнения, в 2016 году ставка в среднем по рынку составляла 12,5 – 12,7%, а сегодня – 10,3%, — комментирует директор ипотечного центра компании «Миэль-Новостройки» Татьяна Гусева. – Также значимым фактором являются стабильные и доступные цены на жильё. На столичном рынке конкуренция между застройщиками весьма велика, что сдерживает рост цен несмотря на растущий спрос. Безусловно, что ключевым драйвером роста ипотечного рынка являются ставки. Сегодня в рамках базовых программ ставки начинаются от 9% (например, АИЖК), а в рамках специальных программ и акций – от 6 – 7%».

«Рост объёмов ипотечного кредитования обусловлен совокупным воздействием нескольких факторов. Первое полугодие 2017 года было отмечено высоким уровнем задолженности населения по кредитам, которая по состоянию на 1 июля составила 11,2 трлн. рублей, и около 21% потребительских кредитов было просрочено. Поэтому банки предпочитают развивать именно ипотеку, как наименее рисковую форму потребительского кредитования. Кризисные явления, наблюдавшиеся в экономике за последние 3 года, существенно снизили цены на жилую недвижимость, на восстановление их до докризисного уровня уйдёт пара лет, что стимулирует спрос на ипотеку, — замечает старший партнёр, директор по стратегическому развитию АКГ «Деловой Профиль» Армен Даниелян. – Начало этого года характеризовалось ростом деловой активности во многих сферах экономики, реальные заработные платы выросли на 4,6%, что также способствовало повышению интереса россиян к ипотеке. Снижение инфляции благодаря инфляционному таргетированию дало возможность ЦБ планомерно понижать ключевую ставку и привело к снижению ставок по кредитам, в том числе и по ипотеке».

«За первое полугодие 2017 года в России было выдано ипотечных кредитов на сумму 773 млрд. рублей, из них 264 млрд. пришлось на рынок новостроек. Рынок ипотеки продолжает расти и за указанный период он увеличился на 16%. Текущий год порадовал рынок недвижимости рекордным снижением ставок по ипотеке, так средняя ставка по выданным кредитам в первом полугодии составила 11%, при этом кредиты на новостройки обошлись заёмщикам чуть дешевле – в среднем 10,7%. Ипотека на вторичное жильё стоит немного дороже – 11,3%. Рекордное снижение ставок по ипотечным программам кредитования напрямую связано со снижением Центробанком ключевой ставки, которая на сегодняшний день составляет 8,25%, и, как следствие, снижением стоимости фондирования для банков, — считает руководитель управления прямых продаж, ипотеки и субсидий ФСК «Лидер» Павел Тимошенко. – Также рост ипотечного кредитования связан и с развитием программ субсидирования ипотеки со стороны застройщика, ставки по которым могут достигать 6,7 – 7,4% годовых на весь срок кредитования. В частности, в нашем арсенале ипотечных программ есть совместная программа со Сбербанком, по условиям которой ипотечные кредиты выдаются под 7,4% годовых на весь срок кредитования, который составляет 7 лет, с первоначальным взносом от 15%».

«До 30 декабря 2016 года действовала программа «Ипотека с государственной поддержкой», условия кредитования которой предусматривали процентную ставку на уровне 11,5 – 12%. К концу первого квартала 2017 года процентная ставка по ипотеке по собственным программам банков снизилась до уровня 10,5 – 11%. Одновременно снизился размер минимального первоначального взноса до 10 – 15%, а по некоторым программам – до 0%, в то время как по программе с господдержкой минимальный взнос был возможен только от 20%, — подчёркивает начальник отдела ипотеки компании «Группа ЛСР. Недвижимость – М» Пётр Пенягин. – Таким образом, процентная ставка по ипотеке в 2017 году стала выгоднее, чем годом ранее: появились программы с минимальным первоначальным взносом, стало проще получить кредит собственникам бизнеса и индивидуальным предпринимателям».

Хоть статистика по ипотечному кредитованию и оценки экспертов и говорят о позитивных тенденциях на рынке, однако это не значит, что динамика развития для всех игроков одинакова. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», у половины банков из топ-20 темп прироста выдачи ипотечных ссуд в I полугодии 2017 года составил не более 20%. Наибольшие показатели по объёмам ипотечного кредитования в I полугодии 2017 года продемонстрировали «Банк Уралсиб» (+ 548,5% к показателям I полугодия 2016 года или 7,887 млрд. рублей) и «СМП Банк» (+737,1% или 2,369 млрд. рублей). Такие значительные темпы прироста можно объяснить эффектом низкой базы у данных кредитных организаций в I полугодии 2016 года. Среди госбанков хорошую динамику показали банк «ВТБ» (+30,6% или 23,502 млрд. рублей), Сбербанк (+20,3% или 396,501 млрд. рублей), банк «ВТБ24» (+19,2% или 155,147 млрд. рублей). Заметное снижение объёмов выдачи наблюдается у банка «ФК Открытие» (-50,8% или 2,656 млрд. рублей), «ТрансКапиталБанка» (-54,3% или 3,131 млрд. рублей), «Связь-Банка» (-60,6% или 3,579 млрд. рублей).

Крупные игроки рынка, опрошенные интернет-журналом «Деньги и Карьера», всё-таки говорят о положительной динамике развития ипотечного кредитования в 2017, разбавляя статистику последними актуальными данными. «Наш банк прирос на 18,9% за 9 месяцев 2017 года по сравнению с аналогичным периодом 2016 года, — заявляет руководитель управления маркетинга ипотечного банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев. – Это связано со снижением ставок и стагнацией стоимости 1 кв.м жилья. В нашем случае дополнительными стимулами является также упрощённая процедура одобрения кредита, быстрый выход на сделку и лояльные требования к клиентам и залогам». 

«Ипотечный рост отмечается даже в больших объёмах: +30% за 10 мес./10 мес., связано это в первую очередь с ростом объёмов кредитования в целом. Растут стоимости отдельных объектов, снижаются объёмы первоначальных взносов у клиентов, растёт средний чек по кредитам. На сегодняшний день он составляет порядка 2,25 млн. рублей», — сообщает заместитель руководителя бизнеса ипотечного кредитования и расчётов по сделкам с недвижимостью банка «Санкт-Петербург» Антон Комаров.

«По итогам первого полугодия 2017 года мы выдали более 7,8 млрд. рублей, что больше значений 2016 года в 6,5 раза. В III квартале наши результаты – также с хорошей динамикой роста, — рассказывает начальник управления ипотечных продаж «Банка Уралсиб» Карина Кучерук. – Положительная динамика роста ипотечного кредитования связана со снижением ключевой ставки и, как следствие, ценовая борьба на рынке, повлекшая существенное снижение ставок, а также с отложенным спросом со стороны наших клиентов».

Впрочем, некоторые предпочитают ограничиться общей оценкой ситуации на рынке. «В рамках 2017 года мы отмечаем прирост выдачи ипотечных кредитов. Считаем, что он связан с 2 факторами: снижением ставок по ипотеке, а также со значительными объёмами ввода жилых новостроек, что заставляет застройщиков сдерживать рост цен на недвижимость», — полагает директор департамента розничного бизнеса «РосЕвроБанка» Антон Суворкин.

«Основным драйвером роста объёма ипотечного кредитования в 2017 году стало снижение ставок по ипотеке, достигшее минимального уровня за всю историю рынка ипотеки в России. Кроме того, банки стали более либеральны к заёмщикам», — присоединяется руководитель дирекции по развитию розничных продуктов «Ак Барс» банка Тимур Губайдулин.

Портрет ипотечного заёмщика: какой он?

К одним из позитивных факторов, повлиявших на увеличение объёмов выдачи ипотечных ссуд, эксперты относят более лояльные требования со стороны банков к потенциальным заёмщикам. Действительно ли это так? Чтобы разобраться в этом вопросе, необходимо понять, как сейчас выглядит портрет ипотечного заёмщика и какие изменения с ним произошли за последнее время. В нашем случае понятие «портрета» будет включать не только внешние совокупные признаки, но и другие характеристики, позволяющие создать представление о потребителе ипотечных услуг, его потребностях и запросах. Отправными точками для анализа нам послужат опрос НАФИ и исследования ипотечного банка «ДельтаКредит», которые проводились в этом году и в конце прошлого года. Начнём с изучения потребительских мотивов. Первый такой мотив – это потребность в улучшении жилищных условий. По данным опроса НАФИ, о такой потребности заявляют 45% россиян. Любопытно, что за последние 2 года количество «нуждающихся» увеличилось на 4%. Если рассматривать вопрос о покупке конкретного жилья, то 50% опрошенных предпочитают приобретать новое жильё, 16% — ориентируются на вторичный рынок, для 29% нет разницы, на каком рынке покупать недвижимость, а 5% — затруднились ответить.

Второй мотив – это потребность в оформлении ипотеки. В ходе одного из упомянутых исследований банка «ДельтаКредит» выяснилось, что 53,4% респондентов обращаются в банк за ипотекой в связи с тем, что просто хотят иметь квартиру в собственности и отчасти — продемонстрировать окружающим более высокий социальный статус. 13,3% берут ипотечный кредит в связи с рождением ребёнка. Практически каждый пятый опрошенный выбирает ипотеку по причине переезда: либо от родителей (12,6%), либо в другой город (9,5%). А среди тех, кто остановился на варианте «другое» (11,2%), часть ответила, что не рассматривает ипотеку в качестве варианта для покупки жилья.

Учитывая первые два мотива (потребность в улучшение жилищных условий и решение данного вопроса за счёт кредитных денежных средств), возникает вопрос: какие варианты жилья пользуются спросом в рамках ипотечного кредитования и на какие стоит обратить внимание? Небольшую зарисовку по ситуации нам могут дать игроки рынка недвижимости. «Покупатели, которые совершают сделки по 100% оплате, предпочитают однокомнатные квартиры – 62% сделок. В структуре сделок ипотечных заёмщиков превалируют двухкомнатные квартиры – 42% сделок. Как в случае с ипотечниками, так и в случае с покупателями за собственные средства, на долю трёхкомнатных квартир приходится 10% спроса. Сейчас в Московском регионе в среднем размер первоначального взноса составляет 35%, а средняя сумма кредита – 3,1 млн. рублей. Наиболее востребованы среди покупателей квартиры в массовом сегменте, в связи с доступным бюджетом покупки, — анализирует Татьяна Гусева. – Рассмотрим на примере две квартиры стоимостью 10 и 5 млн. рублей. Остальные параметры равны: 20% — размер первоначального взноса, 10 лет – срок кредитования, 10,4% годовых — процентная ставка по кредиту. В первом случае сумма кредита составит 8 млн. рублей, ежемесячные платежи – 107500 рублей. Во втором случае сумма кредита составит 4 млн. рублей, ежемесячные платежи – 53750 рублей. Как мы видим, разница в размере ежемесячных платежей очень существенна».

«В рамках ипотечного кредитования спросом пользуется жильё комфорт- и бизнес-класса: готовое или с ближайшим сроком сдачи и получения ключей. Недавно мы запустили несколько специальных программ совместно с ведущими банками страны, где ставки по ипотеке составляют от 6,2% годовых. Многих покупателей интересуют квартиры с отделкой: например, одни из самых популярных объектов в портфеле нашей компании – жилые комплексы «Лучи» и «Нахабино Ясное», — информирует Пётр Пенягин. – Мы рекомендуем клиентам не откладывать покупку. Это связано с тем, что с 2018 года Центробанк России планирует ужесточить требования к ипотеке с первоначальным взносом менее 20%, введя для таких кредитов повышенный коэффициент риска. Это значит, что банкам придётся увеличить кредитную ставку для таких клиентов. В итоге эти изменения отразятся на кармане покупателей: придётся или вносить существенный первоначальный взнос, или брать ипотечный кредит с менее выгодными условиями, нежели сегодня».

«Средняя доля ипотечных сделок в продажах нашей компании по итогам октября составила 74%, при этом есть проекты, в которых их доля ещё выше. Например, в UP-квартале «Сколоковский» доля квартир, приобретённых в ипотеку составляет 79%. Наиболее востребовано ипотечное кредитование в сегменте стандартного жилья и комфорт-класса, в сегментах бизнес- и премиум-класса доля ипотеки, как правило, не превышает 40 – 50%. В нашем проекте премиум-класса – доме «Дыхание» — доля ипотечных сделок составляет не больше 50%, — говорит Павел Тимошенко. – Мы постоянно развиваем и улучшаем арсенал наших финансовых инструментов и сервисов для клиентов, чтобы любой заинтересованный в наших объектах недвижимости потребитель смог найти для себя подходящий вариант. Сегодня, кроме программ с субсидированными ставками, у нас есть ипотека без первоначального взноса от нескольких банков, есть программа «Ипотечные каникулы» с вдвое сниженным ежемесячным платежом по кредиту на срок до двух лет, есть программа с переменной плавающей ставкой, а также несколько программ с дифференцированными платежами».

Третий – критерии выбора банка для получения ипотеки. По данным опроса ипотечного банка «ДельтаКредит», 44% респондентов ориентируются на выгодные условия, при этом в комментариях указывают на процентную ставку, а остальное – уже «неважно». Для 20% имеет значение надёжность и хорошая репутация банка. 11% выбирают те банки, где меньше бюрократических барьеров для получения ипотеки. 5% учитывают рекомендации знакомых, ещё столько же (5%) опираются на свой собственный опыт сотрудничества с тем банком, в котором оформлены другие продукты. 15% отвечают, что не планируют брать ипотеку.

Помимо желаний нужно учитывать и возможности: сможет ли потенциальный заёмщик осилить все условия, предъявляемые со стороны банка для оформления ипотеки, и хватит ли у него финансовых ресурсов? Идеальный клиент для банка – тот, кто имеет хорошую кредитную историю, стабильный доход и отсутствие (либо минимум) дополнительной кредитной нагрузки. В отношении финансов в конце прошлого года аналитики ипотечного банка «ДельтаКредит» подсчитали, какую нужно получать зарплату в каждом регионе, чтобы оформить ипотеку. При расчёте учитывались следующие параметры: площадь приобретаемой квартиры – 56 кв.м, срок кредитования – 15 лет, процентная ставка – 12,5% годовых, первоначальный взнос по ипотеке – 30%. В пояснении к расчёту указывается, что 56 кв.м считается средней площадью квартир в российских новостройках, срок займа в 15 лет является средним по рынку, 12,5% годовых – средневзвешенная ставка по кредитам на первичный рынок в банке на момент проведения исследования. Информация о средней стоимости квадратного метра для каждого региона черпалась из данных Росстата. В качестве обязательного условия для стандартизации расчёта аналитики то, что семья на обслуживание долга будет тратить не более 50% дохода. В результате был произведён расчёт примерной цены на типовую квартиру в каждом регионе, ежемесячного платежа по кредиту с учётом процентной ставки и размером первоначального взноса. По оценкам специалистов, среднестатистическая российская семья должна зарабатывать где-то 53831,09 рублей, чтобы приобрести жильё в кредит. Самые минимальные требования к доходам предъявляются в Республике Калмыкия (27882,31 руб.), Смоленской (29507,51 руб.) и Брянской (30789,59 руб.) областях. Наибольший доход для оформления ипотеки нужен в Москве (106934,08 руб.) и Санкт-Петербурге (85902,86 руб.). В примечании к исследованию есть отсылка к существующему правилу: «… чем меньше у заёмщика заработок, тем меньшую долю дохода можно брать на обслуживание долга. Если ваша зарплата 40000 рублей, то минимум половину этих денег следует оставить на повседневные расходы. Если речь идёт, например, о 100000 рублей, то на выплату кредита можно направить 60% дохода. Ипотечный кредит оформляют чаще люди семейные – соответственно, доходом является суммарная зарплата обоих супругов». При этом аналитики обращают внимание на то, что их расчёт является примерным и не значит, что семья, имеющая меньший доход, не сможет получить ипотеку, или, наоборот, заёмщикам с большими финансовыми возможностями обязательно будет одобрен кредит – каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке.

За год ситуация на рынке ипотечного кредитования несколько изменилась, однако математическая раскладка исследования может служить неким ориентиром в финансовых требованиях к заёмщикам. Об остальных требованиях можно судить исходя из причин, по которым банки могут отказывать в выдаче ипотеки. Проанализировав свою базу данных за последние 6 лет, ипотечный банк «ДельтаКредит» подготовил аналитику о структуре отказов. Здесь интересно не столько процентное соотношение, сколько сама структура. По данным исследования, 59% отказов среди тех, что происходят на этапе консультации в банке, обусловлены несоответствием клиента минимальным требованиям кредитной организации. «Среди этих 59% большая часть связана с тем, что клиент «не подходит» по кредитной истории. Это самая распространённая причина отказа банков – не только ипотечных, но и банков, которые занимаются другими видами кредитования», — поясняет директор ипотечного центра банка «ДельтаКредит» в Москве Мария Мулянова. Второй весомой причиной (40%) является недостаток дохода для ежемесячных платежей по ипотеке либо невозможность подтвердить свой доход. Остальные причины в структуре отказов на этапе консультации аналитики считают незначительными/не требующими дополнительной расшифровки.

Вторая волна отказов следует на этапе андеррайтинга, когда первоначальная консультация с сотрудниками банка прошла успешно и требуется проверка поданного пакета документов. 41% отрицательных решений на данном этапе выносится в связи с тем, что клиент предоставляет «недостоверную информацию о себе». Под такой формулировкой чаще всего скрываются «хитрости» потенциальных клиентов с трудовыми книжками и справками о доходах. Здесь также возможен отказ из-за несоответствия клиента минимальным требованиям банка, однако в меньших объёмах (16%), чему способствует воронка предварительного отсева на этапе банковской консультации. Она сводит к минимуму число «неподходящих» заёмщиков, которым удаётся пройти к следующему уровню проверки. Третий вариант (12%) – отклонение заявки по совокупности негативных факторов, когда решение принимается на основании двух и более причин. Не последнюю роль при принятии окончательного решения имеет кредитная история заёмщика и комплексный подход к проверке. «Всё большую роль в нём играет кредитная история. Она может стать компенсирующим фактором и помочь клиенту, который не подходит по другому параметру, улучшить жилищные условия. Чем больше у клиента положительного опыта выплаты кредитов, тем больше шанс получить одобрение на ипотеку, если она ему нужна», — уверен руководитель кредитного департамента ипотечного банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин.

Отсюда можно сделать вывод, что на одобрение от банка может рассчитывать тот клиент, который не только на словах способен подтвердить свою материальную платёжеспособность и стабильность профессиональных позиций, своевременно вносит платежи по кредитам/не имеет просрочек, соотносит свои запросы с финансовыми возможностями, при этом оформление ипотечного продукта не станет тяжким бременем для его семейного бюджета. Кто может подойти под такое описание? По мнению наших экспертов, за последние несколько лет портрет ипотечного заёмщика заметно «омолодился». «Клиент нашего банка – это 35 – 40-летний гражданин РФ со средней суммой кредита около 3 млн. рублей, покупающий квартиру на вторичном рынке. Есть несколько интересных цифр, которые заслуживают внимания и дают представление о тех «портретных» изменениях, которые произошли с нашими клиентами. Во-первых, средний возраст нашего заёмщика в 2005 году был 44 года, а в 2017 году – 37 лет. Во-вторых, в 2009 году только у 14% заёмщиков нашего банка были несовершеннолетние дети в семье на момент оформления сделки. На 2017 год таких приходится около 50%, — сопоставляет Алексей Тартышев. – В-третьих, самый популярный срок выдачи кредита – 15 лет, а реальный средний срок кредита — 7 лет. В-четвёртых, в 2009 году доля кредитов, выданных иностранцам в нашем банке, составляла 1,3% от всей выдачи в Москве, а на начало 2017 года – 6%».

«Наблюдается «омоложение» портрета заёмщика ипотечного кредитования. Этому способствуют программы с низким первоначальным взносом», — добавляет Тимур Губайдулин.

Наряду со штрихами к портрету некоторые говорят о запросах кредитных организаций к заёмщикам. «Портрет среднего заёмщика по ипотеке в нашем банке – это семья 30 – 35 лет, с первоначальным взносом 20 – 30%, — подтверждает Карина Кучерук. – При этом предъявляемые требования к заёмщикам достаточно лояльны – стаж на месте работы не менее 3-х месяцев, первоначальный взнос возможен от 10%, максимальный возраст на момент окончания кредита не должен превышать 70 лет. Минимальная ставка сейчас составляет 8,9% по программе «Семейная ипотека»».

«Портрет наших ипотечных заёмщиков не отличается от рыночного. Обычно это мужчина или женщина в возрасте 25 – 40 лет, с высшим образованием, как правило, состоящие в браке, — утверждает Антон Суворкин. – Наши основные требования – это наличие первоначального взноса, наличие стабильного подтверждённого дохода и хорошая кредитная история. Самая низка ставка у нас сейчас – 8,25%. Её может получить любой заёмщик при подключении к программе снижения ставки».

«Подавляющая часть клиентов – это наёмные работники со средним доходом на члена семьи. Самая низкая процентная ставка у нас предоставляется заёмщикам на объекты одного из крупнейших партнёров банка и воспользоваться ей могут все категории заёмщиков, которые кредитует наш банк», — констатирует Антон Комаров.

Получение ипотеки заёмщиками в возрасте 25 – 30 лет также может говорить о некоторой доступности данного продукта для молодых специалистов: не надо ждать достижения определённого профессионального уровня/назначения на высокую, руководящую должность, при наличии стабильного дохода и финансовых ресурсов, которых будет хватать и на повседневные расходы, и на оплату регулярного платежа по ипотечному продукту, можно подать заявку в банк.

Ещё одной отличительной чертой ипотечных заёмщиков является их умение распределять свои финансовые ресурсы и своевременно вносить регулярные платежи в счёт погашения задолженности по кредиту. Эту особенность выделяют и аналитики АИЖК: «Качество ипотечного портфеля на балансах банков характеризуется низким уровнем просроченной задолженности. Доля просроченной ипотечной задолженности свыше 90 дней на 1 ноября 2017 г. снизилась до 2,34% (годом ранее – 2,88%). По не ипотечным кредитам населению этот показатель составляет 12,4%».

Рефинансирование ипотеки: стоит ли «овчинка» выделки?

Как отмечалось ранее, интерес к рынку ипотечного кредитования подогревается за счёт снижения ставок по кредиту причём не только у «новичков», но и у тех, кто уже успел воспользоваться услугами банков для улучшения своих жилищных условий. Такая категория клиентов рассматривает возможности перекредитования, чтобы снизить текущую ставку по кредиту и уменьшить процент переплаты банку за пользование его ипотечным продуктом. Растущий интерес к рефинансированию ипотеки подтверждает и исследование рейтингового агентства «Эксперт РА»: «Снижение ставок по ипотеке привело к росту спроса населения на реструктуризацию и рефинансирование ипотечных кредитов, выданных в более ранние периоды по более высоким ставкам. Банки, опрошенные RAEX (Эксперт РА), показали прирост портфеля реструктурированных кредитов в среднем на 15% по отношению к I полугодию 2016-го. Кредитные организации охотно рефинансируют ипотечные ссуды, выданные конкурентами в период высоких ставок, поскольку это позволяет им привлечь заёмщиков, которые уже погасили часть своей задолженности, соответственно, у банка имеется больше информации о качестве обслуживания таким клиентом долгосрочного долга. Однако своим клиентам в вопросах реструктуризации или рефинансирования банки идут навстречу неохотно: в период высоких ставок была высока и стоимость фондирования, соответственно, рефинансирование по текущим ставкам снижает уровень маржи, заложенной в кредитный продукт. Кроме того, реструктуризация кредита своего клиента оказывает давление на капитал банка, поскольку должна сопровождаться увеличением коэффициента резервирования. С учётом объёма ипотечных кредитов, выданных в периоды более высоких ставок, а также ожиданий по дальнейшему снижению стоимости ипотеки в среднесрочной перспективе сохранится потенциал наращивания портфелей банков за счёт рефинансирования».

Значимость рефинансирования ипотечных кредитов подчёркивается и в аналитических обзорах АИЖК. «В целом, за всю историю развития рынка ипотечного кредитования ставки выдачи ипотеки колебались внутри узкого диапазона в 12 – 13% годовых, что не создавало стимулов для развития программ рефинансирования. Ключевой тенденцией второй половины 2017 года является рост объёмов рефинансирования (перекредитования). Об этом свидетельствует замедление темпов роста общего ипотечного портфеля, который за октябрь увеличился на 51 млрд. рублей до 5,1 трлн. рублей (в сентябре прирост составил 82,2 млрд., а в августе – 99 млрд. рублей). Снижение процентных ставок на 3 п.п. до 10% и ниже сформировало спрос на продукты рефинансирования ипотечных кредитов, которое начало активно развиваться в третьем квартале 2017 года. Если по итогам 10 месяцев 2017 года, по различным оценкам, доля рефинансирования ипотечных кредитов в общем объёме выдачи оценивается в 5 – 7%, то в 2018 году эта доля может превысить 20%. Таким образом, выгоду от снижения ставок получат не только новые, но и действующие ипотечные заёмщики», — делают выводы аналитики АИЖК.

О наличии интереса к ипотечному рефинансированию со стороны заёмщиков говорят и игроки рынка. При этом они рекомендуют при принятии решения о перекредитовании взвешивать выгодность этого шага, позволит ли новый кредит погашать задолженность на более удобных условиях и снизить итоговый процент переплаты. «Данная программа, безусловно, имеет свою аудиторию, так как ставки по рефинансированию в банке невысоки, а сервис, напротив, находится на очень высоком уровне. При переходе необходимо сопоставить разницу платежей в месяц до и после смены банка, учесть расходы на рефинансирование, оценить выгашивание основного долга до и после, и общий объём переплаты. Условно, если разница в ставке выше 1%, обычно, рефинансирование оправдано», — советует Антон Комаров.

«Спрос на рефинансирование значительно вырос в 2017 году. В нашем банке это также весьма популярный продукт. Главное, что нужно учитывать – это сумма рефинансируемого кредита (маленькие суммы менее 500000 рублей не имеет большого смысла рефинансировать) и новая ставка», — убеждает Антон Суворкин.

«Действительно отмечается всплеск интереса к рефинансированию жилищных кредитов во второй половине 2017 года. Причиной роста запросов на рефинансирование является резкое снижение ипотечных ставок летом 2017 года после пиковых значений в январе 2015-го, — объясняет Тимур Губайдулин. – Средневзвешенная ставка по рублёвым ипотечным кредитам в июле 2017 года составила 10,9% годовых – это самое низкое значение за всю историю ипотечного рынка России».

 «Программа рефинансирования интересна для наших заёмщиков, поскольку позволяет снизить ежемесячный платёж, получив более низкую ставку по кредиту или увеличив срок кредитования. В октябре доля рефинансирования в общих выдачах составила 12%, — информирует Карина Кучерук. — Чтобы снизить свою нагрузку по платежам, у нас в банке также есть уникальная возможность при рефинансировании ипотеки по ставке 9,9% объединить в новом кредите также все потребительские кредиты и долги по кредитным картам и автокредиту. Можно при рефинансировании также включить в кредит дополнительную сумму наличными на потребительские расходы».

«Интерес к перекредитованию ипотеки заметен даже по увеличению количества посещений страницы рефинансирования на сайте. Если в марте 2017 года её посещаемость была на нуле, то в октябре уже 22500 посещений, — сравнивает Алексей Тартышев – Что нужно учитывать клиенту при выборе подходящей программы рефинансирования? По сути, то же самое, что и при стандартной процедуре – соотношение суммы кредита и залога, доход, срок».

Есть ещё один момент, на который мы бы хотели обратить внимание при рефинансировании ипотеки — это оставшийся срок выплаты кредита. Если он весьма продолжителен, то перекредитование имеет смысл, а если большая часть уже прошла и до конца осталось совсем чуть-чуть, то оно – просто невыгодно. Нужно учитывать, что новый кредит хоть и помогает полностью закрыть задолженность старого долга, а заёмщик взамен получает более выгодную процентную ставку по ипотеке, однако у него начинается свой отсчёт погашения и, как правило, в первое время значительная часть платежа будет уходить на погашение процентов, а не «тела» кредита. Важно проанализировать и взвесить: насколько выгодны новые условия и действительно ли они помогают сэкономить личные финансы и сократить уровень переплаты банку за пользование ипотекой.

Прогнозы развития рынка ипотечного кредитования: что год грядущий нам готовит?

Совместно с экспертами мы отразили основные моменты развития рынка ипотечного кредитования в этом году, однако наступление нового года уже не за горами, поэтому прогнозы будут как нельзя кстати. По данным исследования рейтингового агентства «Эксперт РА», размер ипотечного портфеля продолжит набирать обороты и при развитии базового сценария ожидается незначительное снижение ставок. «По мнению агентства, существенного улучшения состояния строительной отрасли в 2017 – 2018 годах не произойдёт. Как следствие, объём вводимого в эксплуатацию жилья продолжит снижаться. Строительную отрасль Московского региона в перспективе двух-трёх лет поддержит запущенная в 2017-м программа реновации старого жилья, что окажет позитивное влияние на объём ввода жилья, падающий второй год подряд. С учётом неудовлетворительных финансовых показателей значительного числа застройщиков и снижения предложения нового жилья на рынке агентство прогнозирует прирост выдачи ипотеки в основном за счёт кредитования на покупку вторичного жилья. Несмотря на негативную динамику реальных доходов населения, агентство не ожидает роста просроченной задолженности по ипотеке в связи с сохранением высокой платёжной дисциплины заёмщиков, — обращается внимание в исследовании. – В соответствии с позитивным (базовым) сценарием RAEX (Эксперт РА) объём рынка ипотечного кредитования по итогам 2017 года составит около 1,9 трлн. рублей (+30%), что позволит превысить максимальное значение 2014-го (1,8 трлн. рублей). Темп прироста портфеля ссудной задолженности составит около 11%, благодаря чему совокупный портфель приблизится к 5 трлн. рублей на 01.01.2018. Данный прогноз мы считаем базовым, а его реализация наиболее вероятна при среднегодовой цене на нефть марки Brent в размере 52 долларов США за баррель, поддержании ключевой ставки на уровне 8 – 8,5% и достижении таргета Банка России по инфляции в 4% к концу 2017-го. При таком сценарии агентство ожидает незначительного (в пределах 1 п.п.) снижения ставок по ипотеке до конца текущего года. Также агентство отмечает, что в связи с установившимся трендом на снижение процентных ставок будет расти спрос на рефинансирование и реструктуризацию кредитов, выданных в предыдущие годы».

Аналитики рейтингового агентства «Эксперт РА» в своём исследовании ограничились прогнозами по рынку ипотечного кредитования к началу 2018 года. А что же ждёт рынок дальше? С этим вопросом интернет-журнал «Деньги и Карьера» обратился к экспертам, чтобы приподнять завесу и пролить свет на ближайшие перспективы. По прогнозам экспертов, и в 2018 году российский рынок ипотечного кредитования ожидает рост и снижение ставок по кредиту. «Уже в этом году ожидается очередное понижение ключевой ставки ЦБ, как минимум, на 0,25%, что подстегнёт продолжение снижения ставок по ипотеке. Снизить проценты уже до конца этого года готовы около половины банков в России. Дальнейшее снижение инфляции, рост реальных доходов населения будут способствовать продолжению падения процентных ставок. Уже к концу 2018 года их среднее значение может опуститься ниже 10% годовых», — заверяет Армен Даниелян.

«Ипотека останется очень востребована, рынок будет расти, этому будет способствовать снижение ставок, думаю, что ещё на 1 п.п. ставки точно снизятся (это будет зависеть от уровня ключевой ставки ЦБ», — предполагает Антон Суворкин.

«В 2018 году рынок увидит продолжение роста ипотечного кредитования и плавное снижение ставок, возможно, меньшими темпами», — прогнозирует Алексей Тартышев.

«Процентные ставки будут зависеть от динамики изменения ключевой ставки, от ситуации вокруг изменения 214 и 218 ФЗ в целом. Немаловажную роль будет играть изменение ставок ключевыми игроками рынка – государственными банками. Пока сложно спрогнозировать, как скажется влияние ужесточения резервирования кредитов с низким первоначальным взносом, но сдержать дальнейший рост объёмов эта мера имеет немаленькие шансы», — рассуждает Антон Комаров.

«Вероятнее всего, снижение базовой ставки и замедление инфляции сделают кредитные ресурсы более доступными. Средние ставки на рынке могут опуститься ниже 10%, при этом крупнейшие финансовые учреждения будут заинтересованы в наращивании объёмов кредитования. Данная тенденция позволит увеличить спрос со стороны населения. В результате в 2018 году рынок жилищного кредитования сохранит положительную динамику развития», — резюмирует Тимур Губайдулин.

«Безусловно, в 2018 году размер ставок будет зависеть от уровня ключевой ставки. Также прогнозы развития рынка ипотечного кредитования напрямую зависят от экономической ситуации в стране и волатильности рынка», — расценивает Карина Кучерук.

Положительная динамика развития ипотечного кредитования и изменение процентных ставок – отнюдь не все тенденции, которые ожидают рынок в 2018 году. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» в рамках круглого стола «Ипотека в России» провело опрос среди участников банковского сектора и поинтересовалось, какие вызовы в 2017 – 2018 годах будут ключевыми для ипотечных банков. 50% опрошенных посчитали, что главный вызов для игроков рынка будет связан со снижением доходности ипотечных ссуд. 35% предположили, что на развитие ипотечного рынка повлияет рост конкуренции в сегменте. Одинаковое количество голосов получили версии, что качество ипотечного портфеля может ухудшиться, могут быть риски банкротства партнёров-застройщиков (по 5%). Ещё столько же (5%) склоняется к версии, что существенных вызовов в среднесрочной перспективе – нет.

Снижение процентных ставок по ипотеке, а вместе с тем – и доходности самого продукта, заставляют игроков рынка придумывать новые ходы, так как для расширения клиентской базы одних ставок в качестве аргумента – недостаточно. Обострение конкуренции – неизбежно. В каком ключе она будет развиваться и какие кредитные организации смогут сохранить свои позиции? По мнению экспертов, основной акцент будет ставиться на сервис и качество предоставляемых услуг, а также выгодные условия кредитования. «Лидирующие позиции по-прежнему останутся за банками с государственным участием, а также за банками с развитыми digital-технологиями, так как именно в плоскости качественного сервиса будет вестись борьба за клиента», — ожидает Карина Кучерук.

«В первую очередь здесь необходимо выделить государственные банки, а также коммерческие с хорошим кредитным конвейером и отработанными процессами. Можно говорить о топ-10 в стране, именно здесь будет продолжать консолидироваться основной объём кредитования по ипотеке. Борьба останется ценовой, но большую роль будут играть и сервисные, и digital-стороны», — дополняет Антон Комаров.

«На мой взгляд, наиболее устойчивые позиции в 2018 году будут у топ-10 банков на рынке ипотеки. Основная борьба будет в рамках сервиса и условий за текущих клиентов банков-конкурентов», — соглашается Алексей Тартышев.

 «Конкуренция в банковской сфере всегда была достаточно высокой, однако в последние несколько лет она достигла наибольшего пика. Всё больше банков совершенствуют технику общения с клиентом «от двери до оказания услуги». Конкурентная борьба будет развиваться в сфере предоставления качественного сервиса и индивидуального подхода к клиенту», — предвидит Тимур Губайдулин.

«Те банки, которые уже давно и активно работают по ипотеке, останутся на рынке, борьба за клиента будет как ценовая (по ставкам), так и по условиям и сервису. Банки будут пытаться сделать продукт проще и удобнее для клиента, можно смело говорить, что 2018 год будет годом покупателя», — допускает Антон Суворкин.

«В условиях усиления конкурентной борьбы за клиента сохранить устойчивые позиции на рынке ипотечного кредитования смогут те кредитные организации, которые будут предлагать максимально привлекательные условия по ипотеке: низкие процентные ставки, небольшой размер первоначального взноса, лояльный подход к оценке кредитоспособности клиента», — ориентирует Пётр Пенягин.

Нам же остаётся надеяться, что прогнозы экспертов найдут своё отражение в 2018 году, а сервис и условия ипотечного кредитования окажутся максимально удобными и доступными для потенциальных заёмщиков и тех, кто решится на рефинансирование своего кредита. Накануне публикации материала первой ласточкой грядущих изменений стало известие о том, что на заседании совета директоров ЦБ РФ принято решение о снижении ключевой ставки на 50 базисных пунктов (до 7,75%) с 18 декабря 2017 года. Для ипотечных заёмщиков эта новость означает, что в ближайшее время последует реакция со стороны кредитных организаций и не исключена новая волна незначительных понижений процентных ставок по кредитам.

Светлана Башурина

Уровень финансовой грамотности россиян за последние несколько лет заметно вырос, однако он ещё далёк от идеальных показателей. Наиболее заметными стали подвижки в освоении банковских продуктов, в частности карт: год от года растёт процент тех, кто пользуется «пластиком». Кстати, некоторые кредитные организации не остаются в стороне от финобразовательного процесса. Для своих клиентов они стараются сделать понятной и удобной продуктовую линейку, а также применяют различные программы, восполняющие пробелы в финансовых знаниях. По инициативе же «сверху» для школьников из ряда регионов начали преподавать финансовую грамотность, а для всех остальных — запустили специальный обучающий интернет-портал.

Уровень финансовой грамотности россиян: какой он?

Умение вести семейный бюджет, соотносить доходы и расходы, планировать крупные покупки и находить средства на непредвиденные траты – это те навыки, которые требуются нам в повседневной жизни. По ним, как правило, судят о финансовой грамотности граждан, однако знания в сфере финансов на этом не кончаются. Яркий тому пример – серия опросов, проведённых Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). По данным одного из них, 24% россиян считают, что обладают отличными/хорошими знаниями и навыками в финансовой сфере. Любопытно, что если брать социостатистику в ретроспективе, то по сравнению с результатами опроса 2010 года количество финансово грамотных респондентов сократилось на 1% (с 25%). Однако это изменение не было прямолинейным: в 2013 году был отмечен резкий спад, когда хорошо подкованными в области финансов себя называли только 13%, а потом наметилась позитивная тенденция, которая и привела к текущей отметке (+ 11% в активе относительно 2013 года).

Об удовлетворительных финансовых знаниях и навыках говорит 51% россиян, при этом с 2010 года численность «середнячков» увеличилась на 7% (с 44%). Но и тут была зафиксирована кривая со снижением на 6 процентных пунктов в 2013 году (до 38%) и последующим ростом на 13%.

А вот в низком уровне финансовых навыков и знаний (либо их отсутствии) признаётся 25%. С 2010 года ряды финансово неграмотных граждан уменьшились на 6% (с 31%). С кривой же наблюдается обратная тенденция: первоначально она устремляется вверх и к 2013 году достигает пика на отметке в 49% (именно столько респондентов сообщили о незнании финансовых азов), а затем опускается на 24 процентных пункта до текущего значения.

Далее, в рамках опроса аналитики НАФИ решили оценить ситуацию с «домашней бухгалтерией» и выбором финансовых услуг. Если говорить об учёте семейного бюджета, то только 9% респондентов фиксируют все поступления и расходы (в 2015 году таких было 7%). 16% следят за бюджетом частично, так как не все доходы и траты попадают в учёт (в 2015 году их насчитывалось 13%). 56% говорят о том, что строгой фиксации у них нет, однако известна количественная составляющая доходной и расходной статей за месяц (в 2015 году – 58%). А 16% вообще не знают, сколько средств у них поступило в семейный бюджет и сколько из них было потрачено (в 2015 году – 22%).

В пользовании финансовых услуги россияне проявляют некоторую активность. 33% сказали, что перед приобретением услуги они всегда сравнивают условия предоставления в различных компаниях (в 2015 году их было 39%). 29% опрошенных оценивают условия иногда (с 2015 года их количество осталось без изменений), 15% — редко (в 2015 году – 12%), 11% — никогда (в 2015 году – 13%).

«На фоне снижения реальных доходов, наши граждане стали тщательнее подходить к планированию своих расходов и ведению семейного бюджета. С одной стороны, это положительный факт, с другой, такая ситуация может носить временный характер, когда дефицит собственных ресурсов вынуждает граждан быть более внимательными к личному бюджету», — комментирует генеральный директор Аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева.

Более глубокий анализ представлен в рамках международного сравнительного исследования финансовой грамотности, подготовленного Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и при участии НАФИ. Само исследование проводилось в 30 странах мира (из них 17 являются членами ОЭСР) и изучало финансовые знания и установки людей, а также практикуемое финансовое поведение. В результате выяснилось, что средняя оценка финансовой грамотности по всем странам составляет 13,2 балла из 21 возможных, а для стран-участниц ОЭСР средний показатель держится на уровне 13,7 баллов. В первую десятку рейтинга вошла Франция (14,9 балла), Финляндия (14,8), Норвегия (14,6), Канада (14,6), Гонконг, Китай (14,4), Новая Зеландия (14,4), Корея (14,4), Бельгия (14,3), Австрия (14,2), Португалия (14,0). Россия в этом списке с 12,2 набранными баллами заняла 25-е, за ней следует Бразилия (12,1), Хорватия (12,0), Белоруссия (11,7) и Польша (11,6).

Любопытны будут значения для России и по отдельно взятым показателям. Так, уровень финансовых знаний проверялся с помощью теста, содержащего задания на финансовую арифметику и на понимание основных финансовых терминов. На вопрос об изменении стоимости денег в определённый период времени правильно ответили 65% россиян, о проценте выплат по кредиту – 88%, о риске – 78%, о значении инфляции – 67%, по диверсификации – 41%, рассчитать простой процент смогли 48%, а сложный – 46%.

Финансовые установки оценивались исходя из отношения людей к деньгам и материального планирования будущего. В результате выяснилось, что для 45% россиян не приемлемо жить только сегодняшним днём. 29% считают, что нужно больше сберегать денежных средств, чем их тратить. А 22% не согласны с тем, что деньги необходимы только для того, чтобы их тратить.

Финансовое поведение рассматривалось с точки зрения четырёх параметров: планирования личного/семейного бюджета, способности к обдуманным покупкам, умения своевременно оплачивать счета и поддерживать положительный платёжного баланса. Исследование показало, что 55% россиян активно сберегают, а 46% имеют долгосрочные финансовые цели, которых стараются достичь. 72% перед тем, как совершить какую-либо покупку, тщательно обдумывают, смогут ли они себе это позволить. 70% всегда оплачивают свои счета вовремя. 65% внимательно следят за состоянием своих финансов и лишь у 36% доходы не покрывают расходы на проживание.

«Межстрановые исследования всегда представляют большую ценность, так как позволяют сравнивать себя с другими рынками, выявлять наши слабые и сильные стороны. Очень важно отметить, что 25-ое место России не свидетельствует о плохом результате, так как уровень грамотности по всем страна-участникам невысокий. Так, при возможном максимальном значении агрегированного показателя уровня финансовой грамотности в 21 балл (принимает значение от 1 до 21), все страны получили от 11,6 до 14,9 баллов, Россия – 12,2 баллов. Поэтому всем странам без исключения нужна работа в направлении повышения финансовой грамотности, — замечает Гузелия Имаева. – Что касается отдельных индикаторов, Россия сильно проседает из-за низких результатов по «расчёту сложного процента», пониманию «необходимости диверсификации», отсутствию «семейного бюджета» и «долгосрочного финансового планирования»».

Эксперты отмечают позитивные изменения, произошедшие за последние несколько лет с уровнем финансовой грамотности россиян, однако есть ещё пробелы в знаниях, над которыми предстоит работать и работать. «Хотелось бы отметить рост финансовой грамотности населения, но на практике она остаётся на достаточно низком уровне и уступает показателям развитых стран. Наиболее низким является уровень финансовой грамотности у пенсионеров, что часто делает их жертвой мошенников. Наиболее высокий уровень финансовой грамотности отмечается у молодой части трудоспособного населения. Такая ситуация характерна для всех развивающихся стран. Большая часть населения не имеет базовых финансовых знаний, например, не понимают разницы между простым и сложным процентом, между объявленной и эффективной ставками по кредиту. Например, случай в Кировской области, когда жительница получила заём в микрофинансовой организации под 2379% годовых, характеризует недостаточную информированность о своих правах заёмщика и стремление кредитора получить от этого необоснованную выгоду, — подчёркивает руководитель проектов департамента финансового консалтинга АКГ «Деловой Профиль» Елена Рослова. – Понятно, что уровень финансовой грамотности растёт с уровнем образования, изменение учебных школьных программ позволяет заложить базовые финансово-экономические знания уже на школьной скамье. Ещё одним стимулом для самообразования является развитие сети Интернет. Однако не все имеют желание и возможность получить эти базовые финансовые знания самостоятельно, так как ощущают в них потребность лишь при возникновении соответствующей ситуации».

«На мой взгляд, уровень финансовой грамотности наших соотечественников вырос. И главный фактор, способствовавший этому – экономическая ситуация, сложившаяся в последние годы как в России, так и в мире. Финансовая грамотность эффективнее всего увеличивается благодаря опыту. Образование, безусловно, также оказывает влияние, но только конкретные жизненные условия, в которые попадают люди, способны научить эффективней всего, — считает руководитель дирекции розничного бизнеса «РосЕвроБанка» Дмитрий Фалалеев. – Поэтому вследствие событий последних лет, развернувшихся в экономике страны, россияне стали значительно более ответственно подходить к своим тратам и инвестициям».

«В данном вопросе могу судить только по своему личному опыту. До декабря 2014 года со стороны организаций было больше активных действий в рамках развития финансовой грамотности. Появились первые методические материалы. Но осуществляемые активности были не регулярными. С 2015 года интерес к финансовой грамотности возрос. Кризис стал большим учителем и толчком. Стало понятно, что без развития у населения финансовой грамотности и при продолжении негативных экономических факторов может произойти один из худших вариантов развития кризиса. Стали создавать рабочие группы для разработки пособий и обучающих материалов, вписывая опыт кризиса, — делится наблюдениями советник финансового директора «ОТП Банка» Марта Мижак. – Октябрь в 2015-м и 2016-м годах Министерство финансов Российской Федерации объявило месяцем финграмотности и было проведено много тематических мероприятий (31 октября Всемирный день сбережений). К пользованию продуктами и мобильными приложениями технически приучают банки, компании связи и т.д. Но реальная проблема – в понимании последствий и курирования на уровне семейных бюджетов».

«Уровень финансовой грамотности населения продолжает повышаться. Этому способствуют в первую очередь естественные причины: экономически активными становятся поколения, выросшие уже при рыночной экономике», — уверен начальник отдела оценки компании «ФинЭкспертиза» Павел Михалев.

«Финансовая грамотность россиян за последние годы выросла. Об этом свидетельствует ряд признаков. Во-первых, население демонстрирует более высокий уровень дисциплинированности: мы видим меньше просрочек, наблюдаем снижение уровня закредитованности людей. Во-вторых, россияне проявляют умение подбирать банковские продукты, оптимальные для человека в его текущем финансовом состоянии. Например, в сложный период необходимо больше рассчитывать на свои средства, меньше залезать в долги – мы увидели рост спроса на дебетовые карты и накопительные счета, — рассуждает начальник управления маркетинговой стратегии и исследований банка «ВТБ24» Дмитрий Лепетиков. – В-третьих, наши сограждане умеют считать выгоду. Популярность программы рефинансирования кредитов отчасти вызвана тем, что многие осознали реальную экономическую выгоду этого продукта. Свою роль в повышении финансовой грамотности сыграли финансовые институты: в борьбе за клиентов они стали более открытыми».

«Я считаю, что за это время уровень финансовой грамотности россиян вырос, он продолжает увеличиваться. Люди более ответственно подходят к кредитам, больше расплачиваются картами, а не только снимают наличные, чаще хранят деньги в банках, а не под матрасом, активнее пользуются интернет и мобильными сервисами. Хотя, конечно, до всеобщей финансовой грамотности нам ещё очень далеко, и государству, и финансовому сообществу предстоит ещё много работать в этом направлении», — утверждает начальник управления стратегических коммуникаций банка «Хоум Кредит» Ирэн Шкаровская.

«За последнее время уровень финансовой грамотности чуть вырос, чему способствовало несколько факторов, основные из которых: разнообразные и более доступные программы кредитования населения, в том числе приобретение товаров в кредит, а также инвестиционные и депозитные продукты, предлагаемые банками и финансовыми компаниями; изменение жизненной позиции «от зарплаты до зарплаты» в сторону более комфортной «деньги могут приносить деньги». Также изменилось отношение к «жизни в кредит»: раньше эта мысль пугала, теперь всё большее и большее число граждан не видит особой проблемы в приобретении желаемого товара/жилья сейчас и, грамотно управляя своими финансами, выплачивает стоимость в будущем, предварительно прочитав все условия кредитного договора. Повышению финансовой грамотности способствует и то, что продуктов инвестирования появляется всё больше, и сами продукты становятся всё доступнее, к тому же инвестиционные, страховые и лизинговые компании часто проводят небольшую консультацию потенциальному клиенту, в ходе которой рассказывают о преимуществах того или иного продукта, что позволяет принять взвешенное решение, — убеждена директор аудиторско-консалтинговой группы «БДО Юникон» Евгения Чернобай. – С другой стороны, население было вынуждено повышать финансовую грамотность, так как блага и льготы, ранее предоставляемые государством в виде бесплатного жилья, бесплатного образования, бесплатной медицины, путёвок в дома отдыха и прочего, в настоящем переложены на плечи населения, и только финансово образованная часть сможет позволить себе уровень жизни «повышенной комфортности». Сейчас основы финансовой грамотности преподают в школах, проводят рекламные и познавательные акции среди населения, которые дают общее представление о том, какие финансовые продукты помогут сформировать долгосрочные накопления (например, в пенсионном фонде), учат, как выбирать участников, предоставляющих услуги и финансовые продукты, как планировать будущие расходы и прочее».

Финансовая грамотность россиян: с картами – на «ты», с инвестициями – на «вы»?

Изучая вопрос финансовой грамотности, следует отметить, что она предполагает не только умение вести семейный бюджет, своевременно производить оплату по счетам и поддерживать положительный баланс, навык долгосрочного финансового планирования для достижения целей, но и умение пользоваться различными финансовыми услугами и инструментами. Надо отметить, что на сегодняшний день и тех, и других существует достаточное количество, вопрос в том, насколько они понятны для потребителя. И в этом нам помогает разобраться ещё один опрос НАФИ. По его данным, 33% россиян уверены в том, что существует множество финансовых услуг, в которых обычному человеку достаточно сложно разобраться. 38% соглашаются с тем, что, действительно, есть финансовые продукты, которые сложны для восприятия, однако большинство услуг при желании всё-таки можно понять самостоятельно. 23% настаивают на том, что большинство услуг вполне доступны для понимания. 6% не смогли дать какую-либо оценку. По мнению респондентов, обычному человеку сложнее всего будет разобраться с инвестиционными продуктами. Так посчитал 41% опрошенных. Кстати, в списке «самых сложных и непонятных» финансовых услуг также оказались кредиты (18%), микрозаймы (10%), страхование (8%), депозиты/вклады (7%), банковские карты (4%).

«Финансовые рынки развиваются стремительно, как со стороны продуктового предложения, так и технологий. Обычному человеку заведомо трудно успеть за происходящими изменениями. Чтобы избежать данного дисбаланса, игрокам финансового рынка нужно пересмотреть принципы взаимоотношения с потребителями. «Упрощай и обучай!» — вот формула, которая в корне может изменить качество взаимоотношений с текущими и потенциальными клиентами», — предполагает Гузелия Имаева.

Эксперты также сходятся во мнении, что инвестиционные продукты на данном этапе сложны для освоения. «Более-менее хорошо население освоилось с самыми популярными и широко распространёнными финансовыми продуктами: страхование, банковское расчётное обслуживание, кредитование. Более сложные финансовые инструменты среднестатистическому гражданину, вероятно, не очень нужны», — заключает Павел Михалев.

«Казалось бы, наиболее доступными и понятными для населения являются банковские продукты, однако существующая сегодня высокая закредитованность физических лиц, а также высокий уровень просрочки по кредитам показывает, что большая часть населения, активно используя эти финансовые инструменты, ещё плохо в них разбирается. Ещё меньше население разбирается в инвестиционных продуктах. По оценкам специалистов лишь 5% россиян имеют представление о фондовом или валютном рынке. В то время как в развитых странах инвестиционные продукты использует около 40% населения», — сообщает Елена Рослова.

Пока же получается, что среди финансовых услуг наименее сложными для восприятия являются банковские предложения, в частности карты. Если только 4% россиян считают банковские карты непонятными для разбора, то можно предположить, что у остальных — они не вызывают проблем в освоении. Процент тех, кто пользуется «пластиком», значителен. По данным опроса НАФИ, 73% наших граждан пользуются различными видами банковских карт, при этом 69% из них имеют одну карту, 23% — две карты, 6% — три карты, 2% — четыре и более карт. Если делать разграничения по типам карт, то 63% являются держателями «зарплатных»/«социальных» карт, на которые перечисляются зарплаты, пенсии, стипендии и т.п. Надо сказать, что с 2015 года число обладателей данного типа банковского «пластика» увеличилось на 10% (с 53%). Дебетовая карта имеется у 31% опрошенных, с 2015 их доля возросла лишь на 1% (с 30%). Обладателями кредитной карты является 21% россиян, к их численности с 2015 года прибавилось ещё 4% (с 17%).

«Эти данные отражают особенности развития российского рынка, которые заключаются в том, что многие наши соотечественники приобщаются к безналичным платежам именно через дебетовые банковские карты для получения зарплат, стипендий, пенсий. Зарплатные карты являются одним из важных драйверов перехода потребителей из традиционных в дистанционные каналы, — отмечает руководитель направления финансовых технологий НАФИ Сергей Антонян. – Вначале потребитель использует базовый функционал «зарплатных» карт – снятие наличности в банкоматах, но постепенно начинает «открывать» для себя новые возможности, в том числе интернет-банкинг и мобильный-банкинг».

Наши эксперты из банковской сферы говорят о позитивных тенденциях не только в освоении карт, но и других продуктов, а также отмечают активность россиян в использовании сопутствующих сервисов дистанционного банковского обслуживания. «С каждым годом увеличивается количество предоставляемых финансовых услуг, появляются новые финансовые учреждения. Большое количество услуг стало предоставляться банками дистанционно (открытие вкладов, получение кредитов и т.п.). Многие наши клиенты, в том числе и пенсионеры, освоили Интернет-банк, в первую очередь, чтобы иметь возможность оплатить услуги ЖКХ, не выходя из дома и без комиссии, — рассказывает руководитель службы банковских карт банка «ВТБ» Мария Точилова. – Наибольшей популярностью пользуются классические банковские продукты – вклады, кредиты, зарплатные и кредитные карты, именно потому что они давно известны и вызывают наибольшее доверие у населения. Наиболее интенсивно растёт количество пользователей Интернет-банка и мобильного банка».

«Финграмотность в первую очередь предполагает умение вести чёткий семейный бюджет, оплачивать счета и иметь положительный платёжный баланс, умение долгосрочного финансового планирования для достижения целей. Следующий шаг – умение пользоваться простыми продуктами, а также сервисами, предлагающимися к ним в дополнение. В качестве примера для первого варианта можно привести «оплату в торговых точках» банковской картой, для второго — использование мобильного приложения. Я считаю, это уже будет неплохо, — оценивает Марта Мижак. – К кредитам наличными кризис дал возможность подходить мудрей: появился выбор продуктов, условия кроме процентных ставок. А вот для развития более сложных рыночных продуктов нужны не только знания, но и лишние деньги, и доступ масс к развитой инфраструктуре с пониманием природы и рисков более сложных продуктов».

«Большинство россиян хорошо понимает, что такое страхование вкладов. Однако пока далеко не все готовы самостоятельно отказать себе в размещении депозитов в не очень надёжных банках, но зато под высокий процент. Многие соотечественники продолжают размещать свои средства на счетах в банках, попадающих под отзыв лицензии, но застрахованных в АСВ. Кроме того, в последнее время сократились объёмы просроченной задолженности, что говорит о том, что люди стали осторожней, совершая покупки в кредит, и теперь больше полагаются на собственные силы. Люди стали значительно более экономными и, например, выбирают более экономичные способы проведения платежей, скажем, при оплате услуг ЖКХ или совершая денежные переводы», — полагает Дмитрий Фалалеев.

«На мой взгляд, можно смело говорить о том, что россияне хорошо освоились с пользованием расчётных продуктов (банковских карт) и потребительских кредитов. В последнее время население начинает осваивать пакетные предложения, предоставляющие возможность пользования несколькими продуктами, что заметно выгоднее», — подмечает Дмитрий Лепетиков.

Финансовая грамотность россиян: пробелы в знаниях и как с этим бороться

Из этих всех наблюдений складывается позитивная картинка, однако добавим немного перчику, так существуют моменты, на которые нельзя закрывать глаза и над ними нужно серьёзно поработать. Самый серьёзный из них – это наличие просроченной задолженности по кредиту, о которой уже упоминали некоторые специалисты. Здесь всё меняется с переменным успехом. Если анализировать ситуацию за последнюю пару лет, то, по данным ЦБ РФ, наименьший объём просроченной задолженности по кредитам у россиян приходился на 1 января 2015 года и составлял 667,5 млрд. рублей (или 5,9% от общего объёма средств, предоставленных гражданам). К 1 октября 2016 года этот показатель увеличился до 916,1 млрд. рублей (или 8,5%). Сейчас наблюдаются волнообразные изменения динамики просрочки по кредитам, так как к 1 декабря 2016 года объём сократился до 888 млрд. рублей (или 8,2%), далее, к 1 января 2017 года он опять уменьшился — до 857,9 млрд. рублей (7,9%), а уже к 1 февраля подрос до 874,1 млрд. рублей (или 8,1%).

В списке причин, в связи с которыми может образоваться просроченная задолженность, помимо непредвиденных жизненных/финансовых обстоятельств оказывается необязательность и неумение рассчитать свои материальные возможности. Сюда также можно записать несерьёзное отношение к вопросу кредитования, когда потребитель невнимательно изучает условия предоставления кредита, не интересуется особенностями продукта и его тарифного плана. Если бы граждане вникали во все тонкости и имели ясное представление о кредитном продукте, которым они пользуются, то это позволило бы избежать множества ошибок и финансовых потерь на комиссиях, процентах и штрафах. О наличии пробелов в представлении о кредитных продуктах выявил очередной опрос НАФИ. Так, по его данным, на вопрос о том, что такое «льготный период кредитования, только 53% россиян ответили правильно, сообщив, что это «период, в течение которого можно брать деньги в долг у банка без процентов». 12% предположили, что это «период рекламной акции, когда банк не взимает плату за выдачу кредитной карты». 3% заявили, что это «период рекламной акции, когда банк увеличивает кредитный лимит по карте». А 32% опрошенных затруднились дать какое-либо определение.

«В стране остаётся довольно много людей, не понимающих базовые параметры распространённых сегодня финансовых услуг. Исследования показывают, что многие вкладчики до сих пор не знают суммы выплат в рамках ССВ, заёмщики не отличают аннуитетный платёж от дифференцированного, а владельцы кредитных карт, как показало исследование, далеко не всегда понимают, что означает льготный период. К слову, каждый третий владелец такой карты. Безусловно, незнание не мешает пользоваться финансовыми услугами, однако, когда дело доходит до финансовых потерь, — клиенту приходится пенять только на себя», — подтверждает директор по исследованиям Аналитического центра НАФИ Тимур Аймалетдинов.

Но только ли на плечи потребителя ложится весь груз ответственности за допущенные промахи и ошибки? По сути, да, так как клиент заключает с банком договор и несёт ответственность за соблюдение прописанных в нём обязательств. Если у него есть какие-то вопросы или что-то непонятно, то в кредитной организации ему должны разъяснить все моменты. Как показывает практика, не всегда граждане перед началом пользования продуктом или услугой имеют о ней чёткое представление. Нередко имеющиеся белые пятна в знаниях они заполняют по факту совершения какой-либо ошибки, в результате которой произошли незапланированные списания средств. Но не стоит полагать, что банкам только на руку промахи их клиентов: они заинтересованы в том, чтобы люди понимали, за что платят, лояльно относились к организации и рассматривали новые варианты взаимодействия в рамках имеющейся продуктовой линейки, а также банки заинтересованы в формировании своего сбалансированного кредитного портфеля. Согласитесь, что приятно строить деловые отношения, когда каждый из участников чувствует себя на равных. Интересно, что ряд кредитных организаций как раз старается выстраивать подобного рода отношения, попутно повышая багаж финансовых знаний своих клиентов. Каким образом? Основной вариант — выпуск корпоративных изданий, освещающих самые актуальные темы. Но есть и другие способы взаимодействия. Например, «Альфа-Банк» периодически проводит вэбинары, в рамках которых знакомит аудиторию с особенностями кредитования и инвестирования. «Росбанк» запустил Instagram-сериал, где в лёгкой игровой форме представил ответы на самые злободневные финансовые вопросы. «Тинькофф Банк» в качестве своей информационной площадки использует интернет-журнал.

Опыт образовательных программ по финансовой грамотности имеется и у наших экспертов. «В декабре 2016 года наш банк запустил портал по финансовой грамотности – «ФинКласс». Зарегистрироваться и пройти курсы может любой желающий бесплатно на сайте. Мы сделали этот проект доступным для граждан по всей России. Посетители курсов учатся планировать бюджет, контролировать траты, экономить, разумно пользоваться банковскими продуктами и многое другое, — информирует Ирэн Шкаровская. — Также наш банк создал сайт по детской финансовой грамотности. На нём мы рассказываем о том, как разговаривать с детьми о деньгах и как научить их разумно распоряжаться финансами. Ещё на этом сайте любой желающий может бесплатно скачать книгу «Дети и деньги». В течение года мы проводим игры «Полезные деньги» по запросам школ, детских образовательных центров».

«Наш банк совершенно недавно разработал для своих существующих и будущих клиентов РосЕвроБлог, где мы простым и доступным языком объясняем сложные финансовые темы», — заявляет Дмитрий Фалалеев.

«Нашим банком проводятся конкурсы, лекции (в том числе для студентов и школьников) по финансовой грамотности. Сотрудники регулярно участвуют в таких мероприятиях, которые, как правило, проводятся за пределами банка», — говорит Марта Мижак.

Подобный позитивный опыт взаимодействия с клиентами на ниве повышения финграмотности не лишним бы было взять не заметку не только остальным кредитным организациям, но и компаниям финансового сектора в целом. Конкретные шаги в данном направлении скорректировали бы уровень финансовых знаний граждан в лучшую сторону. Нельзя обойти вниманием и те подвижки, которые предпринимаются государством. Так, с 1 сентября 2016 года в школах Республики Татарстан, Волгоградской, Калининградской, Саратовской и Томской областей, а также Алтайского, Краснодарского и Ставропольского края появился новый предмет — финансовая грамотность. Сейчас занятия по нему носят факультативный характер, в дальнейшем же планируется проводить обучение в рамках таких предметов, как математика, история, обществознание, ОБЖ и география. Учебники были разработаны в рамках совместного проекта Министерства финансов РФ и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». В результате для образовательной программы по финансовой грамотности подготовили 17 учебно-методических комплектов для школ (со 2 по 11 классы), детских домов и школ-интернатов, учебных заведений среднего профессионального образования, а также ряд специальных курсов. Комплекты состоят из 83 книг, включающих учебные пособия для учеников, методические рекомендации для учителей и материалы для родителей.

А в конце ноября 2016 года был официально представлен федеральный портал по финансовой грамотности. По информации официального сайта Минфина России, портал призван служить доступным источником надёжной информации о личных финансах и защите прав потребителей финансовых услуг: «Ресурс ориентирован на разные возрастные аудитории: это учащиеся школ и вузов, которые стоят на пороге самостоятельной жизни в мире финансов, их родители, люди старшего возраста, которые собираются или уже вышли на пенсию. Основное содержание портала размещено в тематических разделах по конкретным ситуациям: «Домашняя бухгалтерия», «Работа и зарплата», «Долги и кредиты», «Сохранить и приумножить». Также посетители сайта могут воспользоваться финансовыми калькуляторами, чтобы самостоятельно рассчитать сроки и процентные ставки по кредитам и вкладам. Другой большой и информационный раздел – «Библиотека», где собраны аналитические материалы, видео-лекции, брошюры, игровые онлайн приложения. Материалы сгруппированы по возрастным аудиториям: для родителей, педагогов, исследователей, работодателей, пенсионеров и других».

Помимо этого, периодически проводятся различные образовательные мероприятия по финансовой грамотности. Все они нацелены на то, чтобы сформировать у россиян разумное финансовое поведение, повлиять на принятие взвешенных решений, выработать ответственное отношение к личным финансам, а также повысить эффективность защиты их интересов как потребителей финансовых услуг. Будет ли этого всего достаточно для достижения желаемого результата, или требуется что-то ещё? Мы предложили нашим экспертам оценить ситуацию и предположить, какие шаги в рамках государства следует ещё предпринять.

Итак, механизм финобразовательного процесса запущен с разных сторон. Здесь важно, чтобы знания преподносились в простой, понятной и доступной форме, а их содержание увлекало и помогало с лёгкостью решать житейские задачки. Если же каждый для себя откроет что-то новое и полезное, что позволит улучшить материальный микроклимат в семье и подготовить надёжную финансовую подушку безопасности, то тогда можно говорить о том, что все усилия создателей и разработчиков образовательной базы были не напрасны.

Светлана Башурина

Материальная составляющая занимает верхнюю строчку мотивационных рейтингов российского рынка труда. Особую остроту звучания она приобретает в условиях кризиса: работодатели стараются сместить акценты на немонетарные факторы, для работников же важен их размер оплаты труда. А вот похвастаться удовлетворенностью от своей зарплаты могут немногие. Но и тут возникает вопрос: какой ценой достигается эта самая удовлетворённость.

Мотивация сотрудников: денег много не бывает?

Самым главным фактором, мотивирующим сотрудников к эффективному выполнению профессиональных обязанностей, является финансовый. Именно его выделили участники исследования международного рекрутингового агентства «Kelly Services». 64% респондентов посчитали, что уровень оплаты труда и социальный пакет являются самыми важными факторами мотивации. Среди остальных – назывались масштабные и интересные задачи (40%), комфортная атмосфера в компании (36%), возможности карьерного роста (33%), официальное оформление и «белая» зарплата (31%), профессионализм коллег (19%), репутация компании, возможность обучения и участие в зарубежных проектах/командировках (по 16%), гибкий график/возможность работы из дома (15%), удобное местоположение офиса (8%), отсутствие переработок (3%).

Важность уровня оплаты труда вполне объяснима, ведь он определяет материальное положение и финансовые возможности отдельно взятого специалиста. А в период экономической нестабильности материальный аспект обрастает новой смысловой нагрузкой: сможет ли он позволить упомянутому специалисту выжить в предлагаемых условиях. Однако следует рассмотреть вопрос более глобально.

По последним данным Росстата, в октябре 2016 года размер среднемесячной начисленной заработной платы работников организаций составил 36200 рублей. Если сравнивать это значение с показателем за соответствующий период прошлого года, то получается, что величина среднемесячной заработной платы увеличилась на 8,2%, а с января по октябрь 2016 года возросла на 7,9%.

Что же происходит с инфляцией? По оценке того же Росстата, в период с 15 по 21 ноября 2016 года индекс потребительских цен составил 0,2%, с начала ноября 2016 года он прибавил на 0,4%, а с начала года – на 4,9%. Стоит также отметить, что реальные располагаемые доходы (то есть доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) за год снизились на 5,9%, а в период с января по октябрь 2016 года – на 5,3%.

Данная статистическая подборка говорит нам о том, что на фоне роста цен увеличение среднемесячного размера оплаты труда не особо заметно. Результаты социостатистики добавляют в общую картину «эмоций»: респонденты чаще ощущают повышение расходов нежели улучшение финансового благосостояния. Так, в ходе опроса ФОМ выяснилось, что у 59% россиян семейные расходы за последний год возросли, у 28% — практически не изменились, лишь 9% — отметили заметный спад. Что же касается совокупного дохода семьи, то в 56% случаев он сохранил свои позиции, в 32% — сократился, а в 10% — прибавил в весе.

Здесь как раз кстати будут результаты ещё одного опроса ФОМ. По его данным, сложившаяся экономическая ситуация заставляет 48% россиян думать о том, как они могут сократить своё потребление, на чём могут сэкономить. А вот 44%, напротив, размышляют о дополнительном заработке. Выходит, что для 92% респондентов их заработной платы недостаточно: одни всеми силами хотят уложиться в имеющиеся материальные рамки, другие хотят расширить свои финансовые горизонты.

Сказывается ли кризис на мотивационной значимости и «весе» материальной составляющей? Эксперты по-разному расценивают влияние кризиса. Одни считают, что мотивировать сотрудников только одной зарплатой будет недостаточно, помимо этого должны использоваться дополнительные способы материального/нематериального стимулирования. «В условиях сложной экономической ситуации перед компаниями, помимо очевидной необходимости оптимизации расходов, остро стоит задача мотивации и удержания ключевых сотрудников. Сам факт сохранения рабочего места и заработной платы во время кризиса зачастую недостаточен для мотивации сотрудников к более эффективной работе и сохранения кадрового состава компании. В этом году наша компания как раз провела комплексное исследование мотивационных аспектов в управлении персоналом в кризис. С одной стороны, были опрошены представители HR-отделов российских и международных компаний с целью выявления особенностей инструментов, применяемых в рамках мотивационной политики, возможной смены приоритетов и подходов к данному вопросу, — рассказывает старший менеджер по маркетингу компании «Coleman Services» Олег Калинин. – С другой стороны, проведено анкетирование сотрудников различных сфер и специальностей с целью выявить, какую поддержку от своих работодателей и какова возможная эффективность используемых инструментов. В нашем исследовании приняли участие 43 представителя компаний и 1090 сотрудников различных организаций. Результаты исследования подтверждают то, что значение материальной поддержки/стимулирования сложно переоценить. Так, например, среди материальных поощрений сотрудников компании чаще всего используют премирование за особые достижения (такой ответ дали 57% респондентов). При этом сами сотрудники также отдают предпочтение именно денежным вариантам. Большинство опрошенных специалистов (82%) ожидают от работодателей материальную поддержку и только 18% — нематериальные поощрения. Наиболее действенным видом материального поощрения сотрудники считают премирование за особые достижения (34% ответов)».

Другие полагают, что в кризис сотрудникам важен не только размер оплаты труда, но и их признание/профессиональная самореализация, а также стабильность занимаемой позиции. «Материальная составляющая мотивации важна всегда и, казалось бы, в кризис тем более люди должны быть ориентированы на деньги, но… люди остаются людьми и при всей сложности проживания кризиса и потребности в деньгах, они продолжают нуждаться в признании, добром отношении и возможности реализовывать как свои профессиональные возможности, так и личностные особенности. Конечно, в большей степени это касается профессионалов более высокого уровня, на уровне исполнительских должностей признаваемым нематериальным мотиватором даже в кризис остаётся ощущение стабильности, которое даёт компания, но на результатах труда это отражается не всегда. Выше уровнем – действительно важно и признание профессиональных компетенций, и интерес самого проекта, и возможность «особых условий», особенно это касается наиболее талантливых профессионалов», — уверена коуч, тренер, психотерапевт Алёна Август.

«Значение материальной составляющей измениться не может, причина банальна: все наёмные работники трудятся за деньги. Замечено, что в кризис приобретает большой вес стабильность, кандидаты меньше готовы рисковать, например, в том числе и с переходами от одного работодателя к другому. Наличие стабильно выплачиваемой заработной платы – это уже немаловажный фактор для удержания сотрудника в компании, — рассуждает управляющий директор кадрового агентства «Rational Grain» Ольга Степанова. – С другой стороны, в 2015 – 2016 годах мы наблюдаем как некоторые компании, в частности, в сегменте строительства и девелопмента пытаются «демпинговать», открывая ту или иную вакансию. Так, например, позиция руководителя проекта в докризисное и раннее кризисное время стоила в среднем от 200000 до 350000 рублей. Сейчас работодатели на эту же вакансию пытаются искать кандидатов, предлагая им всего лишь от 120000 до 150000 рублей. Пул задач и функционал при этом не изменился».

Третьи говорят о некоторых колебаниях материальных выплат в зависимости от сферы деятельности специалистов и подчёркивают, что у наиболее успешных сотрудников имеется больше шансов сохранить доход на должном уровне. «Материальная компенсация специалистов и работников начального уровня осталась примерно на прежнем уровне, при этом очень сильно упали заработные платы руководителей высшего звена. Но стоит отметить, что уровень дохода сохранился у сотрудников IT-отрасли и фармацевтики. Помимо этого, сократилось количество компаний, которые могут себе позволить выплатить годовые бонусы, но бонусы, которые сотрудники получают по результатам KPI, в большинстве своём сохранились, — отмечает руководитель группы консультантов рекрутинговой компании «Бигл» Ольга Телегина. – Активно взаимодействуя с работодателями, мы наблюдаем тенденцию, что компании отдают скорее предпочтение одному сильному сотруднику и предлагают ему весомую материальную компенсацию, чем нескольким менее эффективным. Поэтому успешные специалисты, которые могут выполнять несколько разнопрофильных задач и обладают внушительной экспертизой, продолжают быть ценными для работодателей и имеют возможность сохранить свой доход».

Четвёртые склоняются к тому, что экономическая нестабильность косвенно влияет на значимость материальной составляющей. «Значение монетарного стимулирования для сотрудника зависит от кризиса только косвенно: если меняется ситуация с финансами в семье, то меняется и важность монетарного стимулирования. Например, если в семье, где муж и жена работают, муж лишился работы, то ответственность за содержание семьи ложится на жену, следовательно, возрастает значимость уровня дохода жены. Сам по себе экономический кризис как таковой не может стать причиной резкого возрастания важности уровня оплаты труда», — полагает ведущий консультант хэдхантинговой компании «Агентство Контакт» Анна Теплова.

Мотивация сотрудников: чем ещё мотивировать в кризис?

Как бы то ни было, однако для работодателя важно, чтобы сотрудники в ответ на предлагаемые условия труда выполняли свои обязательства и эффективно работали. Здесь нужно учитывать удовлетворённость подчинённых. Если они всем довольны (в том числе и зарплатой), то будут выполнять поставленные перед ними задачи на должном уровне. Если же они будут работать «из-под палки», либо просто потому, что так «надо», то на особо высокие показатели эффективности рассчитывать не стоит.

Раз многие специалисты оплату труда ставят во главу угла, когда говорят о тех моментах, на которые они обращают внимание при трудоустройстве, а также когда размышляют о факторах, влияющих на мотивацию, то важно знать, довольны ли они своей зарплатой. В рамках опроса Исследовательского центра портала «Superjob.ru» установлено, что только 15% сотрудников удовлетворены своим заработком. При это число недовольных за последние 6 лет увеличилось на 1% (с 84% в 2010 году до 85% в 2016 году). Любопытно, что число недовольных зарплатой прибавилось среди юристов (на 7%), бухгалтеров (на 6%), менеджеров по логистике (на 5%), госслужащих (на 4%), менеджеров по продажам (на 3%). Среди тех же, кого устраивает оплата труда, увеличилось количество медицинских работников (на 9%), IT-специалистов (на 7%), региональных представителей (на 5%), рабочих (на 4%).

Итак, как показал опрос Исследовательского центра портала «Superjob.ru», большинству россиян не нравится зарплата. Как же тогда работодателю правильно мотивировать подчинённых на высокие показатели и на каких факторах следует сделать акцент? Основной посыл наших экспертов к руководству компаний сводится к следующему: найти общий язык с сотрудниками, выяснить у них, что для них является дополнительным стимулом к эффективной работе, после этого соответствующим образом замотивировать, если нет возможности увеличить процент материального стимулирования, то предложить различные варианты немонетарной мотивации.

 «Прежде всего, стоит отметить возможность обучения – необязательно дорогостоящего внешнего, оно может быть и внутренним. Возможность интересных горизонтальных перемещений: например, аналитик может перейти в отдел закупок или специалист отдела бухгалтерии – в финансовый отдел. Опытному сотруднику можно предложить стать наставником с последующим переводом на руководящую позицию. Также компании могут предложить участие в интересных проектах, которые помогут раскрыть и использовать творческий потенциал сотрудника, — отвечает Ольга Телегина. — Помимо этого, сильным мотивирующим фактором является прозрачная и развитая корпоративная культура с разного рода акциями, вовремя полученная позитивная обратная связь и другие нематериальные поощрения».

«Если работника не удовлетворяет уровень зарплаты, то варианты решения данного вопроса могут быть абсолютно разными. Когда мы говорим о том, что у человека имеются обязательства (к примеру, ипотечный кредит), то, к сожалению, его не простимулирует ни вовлечённость в процессы, ни обучение, ни отличный начальник или удобный график работы. Здесь всё ясно, чистая математика. В итоге график платежей человека определяет его лояльность или нелояльность к работодателю. Однако если сотрудник не имеет таких резких ограничений и понимает, что уровень дохода мог бы быть выше, а он не меняет место, потому что его удерживают в компании именно мотивы, не связанные в чистом виде с заработной платой. Например, был случай, когда отличный кандидат, которого наш консультант пытался переманить, отказался от более оплачиваемой работы и перспектив, сказав, что для него тот коллектив, в котором он работает, это большая часть мотивации, превышающая материальную, — приводит пример Ольга Степанова. – Также вовлечённые сотрудники мотивируются миссией компании, адекватным, креативным руководством, корпоративной культурой компании, дружественной рабочей атмосферой и прочим. И, наверно, здесь будет ключевым словом – вовлечённость. Сотрудник должен быть сопричастен к успехам компании. Нематериальная мотивация, на мой взгляд, воспринимается наиболее правильно и адекватно сотрудниками при их большей вовлечённости».

«Если сотрудника не устраивает уровень заработной платы, значит, его на этом месте работы удерживает не заработная плата, как бы очевидно это ни звучало. Каждый сотрудник – в первую очередь личность, которая обладает уникальным сочетанием мотивов и их иерархией. Руководителям я бы рекомендовала прислушаться к своим сотрудникам, ведь только они могут дать ответ, что их удерживает и побуждает работать именно у вас/в данной компании: харизматичный лидер, команда профессионалов, местоположение и удобство офиса или что-то иное. Если вы достаточно хорошо наладили внутрикорпоративные коммуникации, чтобы получить этот ответ, то вы на верном пути», — убеждена Анна Теплова.

«В тех случаях, когда нет возможности только материально удерживать персонал, работодатели обращаются к другим методам. По данным нашего исследования, 46% работодателей оказывают поддержку своим сотрудникам, применяя сочетание материальных и нематериальных видов поощрения. Обучение и тренинги являются основным инструментом нематериальной поддержки (так ответил 21% респондентов). Среди нематериальных видов поощрения наиболее действенным, по мнению сотрудников, считается обучение (его назвали 37% опрошенных)», — сообщает Олег Калинин.

«У каждого из нас – свой волшебный ключик. Кому-то важно дать больше свободы в принятии решений, возможности рисковать и подчёркивать это. Кому-то, напротив, дать понимание безопасности его положения и стабильности будущего», — оценивает Алёна Август.

Материальная мотивация: деньги для человека, а не человек для денег?

Наши эксперты справедливо заметили, что не всегда неудовлетворённость зарплатой означает, что сотруднику не нравится работать в данной организации. К этой цепочке можно добавить ещё одно смысловое звено: не всегда довольство материальной составляющей значит, что специалист удовлетворён выполняемыми обязанностями и условиями труда. Об этом говорят и результаты исследования международного рекрутингового агентства «Kelly Services». По его данным, если россиян полностью устраивает зарплата, то они готовы мириться с рутинностью работы (44%), регулярными переработками (40%), отсутствием карьерного роста (28%), неофициальным трудоустройством (21%), отсутствием социальных гарантий (17%), отрицательным отношением к компании (11%), плохими отношениями в коллективе (8%), плохим отношением руководства и такими же условиями труда (по 6%). Интересно, что для 4% респондентов главное – уровень их дохода, все остальные сложности уже не так важны, а для 19%, напротив, деньги не являются достаточным мотиватором, чтобы они соглашались работать в неприемлемых для себя условиях и обстоятельствах.

Готовность специалистов работать ради зарплаты там, где допускается неофициальное трудоустройство, отсутствие соцгарантий и плохие условия труда, является серьёзным правовым звоночком. Для сотрудника это означает, что он даёт своё согласие на то, что его права могут ущемляться. Сознательный шаг работников в сторону нарушения собственных трудовых прав подтверждает и опрос от Исследовательского центра портала «Superjob.ru». В ходе него выяснилось, что 47% россиян согласны на работу с «серой» зарплатой. Стоит отметить, что с декабря 2015 года число опрошенных, одобряющих такую схему выплаты зарплаты, возросло на 6 процентных пунктов (с 41%). В основном такая позиция россиян объясняется недоверием к пенсионной системе. «До пенсии ещё далеко. За это время много раз всё успеет поменяться в пенсионной системе. Взять хотя бы последние 10 лет. Уже несколько путей реформ пытались провести, но всё не клеится. Не уверен, что мои полные накопления смогут сохраниться», — комментирует инженер-конструктор из Саратова. «Смысл в пенсионных отчислениях в России отсутствует. С этими деньгами будет то же, что и с накоплениями граждан в 90-е годы. Никто этих денег из ныне трудящихся, на мой взгляд, не увидит. Потому лучше получить всё и сразу и в конвертике», — присоединяется начальник филиала из Москвы. «Я в пенсию не верю, «чёрная» зарплата рулит», — добавляет менеджер по продажам из Волжского.

Впрочем, есть и частные мнения. «Сейчас в нашей стране такая ситуация, что любая зарплата пойдёт, лишь бы платили», — с горечью замечает бухгалтер из Камышина. «Соглашусь с удовольствием! Не хочу платить налоги в карман чиновникам», — заявляет инженер из Люберец. «Меньше алиментов платить», — считает главный специалист из Тюмени.

29% отказываются получать зарплату «в конверте». Несогласие связано с правовым аспектом выплат и нарушением социальных гарантий. «Нет социальных гарантий…», — так и говорит главный бухгалтер из Улан-Удэ. «Ну уж нет! Отпускные минимальные, больничный – 3 копейки!», — восклицает специалист из Электростали. «Это грабёж и эксплуатация. Я за достойную пенсию и старость», — настаивает кассир финансового отдела компании из Нижневартовска. «Имею такой опыт, один негатив, — жалуется специалист по сопровождению лизинговых сделок из Москвы. – Только «белая» зарплата и полностью официальное оформление».

24% затруднились ответить. «Это зависит от размера оплаты труда», — поясняет специалист по снабжению из Саянска. «Соглашусь только в том случае, если при этом будет постоянная окладная часть, размер которой будет соответствовать средней по рынку», — выдвигает условие начальник сектора коммерческих и международных проектов из Москвы. «В большинстве случаев это кидалово, по крайней мере, при увольнении», — выражает недовольство водитель погрузчика 7-го разряда из Санкт-Петербурга.

Если ориентироваться на результаты данного опроса, то получается, что практически половина россиян готова работать за «серую» зарплату. Как говорится, спрос рождает предложение. Означает ли это, что под негативным влиянием кризиса число работодателей, выплачивающих зарплату «в конверте», заметно увеличится? «По данным исследования компании «HeadHunter», проведённого в августе 2016 года, 28% россиян получают «серую» зарплату, а ещё 11 – всё жалованье в конверте. При этом 53% работодателей не предлагают абсолютно «чёрные» схемы оплаты труда. «Серую» и «чёрную» зарплату выплачивают часто или почти всегда лишь 38% и 11% респондентов соответственно, — озвучивает результаты опроса Олег Калинин. – Впрочем, соискатели сами готовы получать зарплату в конверте: 65% — при условии, что «серая» зарплата будет в 1,5 раза выше той, которую они уже получают, а 28% — если им предложат место у «работодателя мечты». Можно сказать, что за последние два года около 30% небольших компаний частично или полностью «ушли в тень»».

«Нынешние реалии, в которых находится экономика РФ, не оставляют ни единого шанса для «белой» зарплаты по отношению к так называемой «серой». На белом поле остаются в основном западные компании, работающие на российском рынке. Отчасти это специфика их работы, выработанная годами, заложенная в их внутренний устав. Что касается российских компаний, если за скобки вынести государственные корпорации, то экономическая конъюнктура всё чаще подталкивает средний и малый бизнес к «серым» схемам. Мы стали слышать и о том, что те компании, которые ранее, лет 5 – 7 назад «обелялись», сейчас вынуждены разворачиваться и возвращаться к опыту недалёкого прошлого», — подтверждает Ольга Степанова.

«К сожалению, и логично «серых схем» стало уж точно не меньше, так как сама ситуация вынуждает к этому. Но всё зависит и от уровня компании и её положения на рынке: более значимые компании, особенно в отношении уровня менеджеров, конечно, даже не будут «мараться» с «серыми схемами», это, дескать, всегда ещё и тревожный звонок для профессионалов, которыми не разбрасываются», — подчёркивает Алёна Август.

«Дело не в кризисе: малые предприятия зачастую грешат «серыми» схемами оплаты труда, и если до кризиса кто-то выходил из теневого сектора, то в кризис – уже не решаются, — убеждена юрист «Национальной юридической службы» Нурида Ибрагимова. – Крупные компании больше дорожат своим имиджем, но порой в них ограничивают индексацию заработной платы или выплаты премий, а премии могут составлять до 70% от заработка».

Однако не все ситуации с оплатой труда можно разделить только на «белые», «чёрные» или «серые», когда сотрудник по доброй воле соглашается с предложенными условиями. Помимо них существуют ещё оттенки и тона: это когда специалист, оказавшийся в трудных жизненных обстоятельствах, вынужден принимать условия работодателя, так как другого выхода – нет, либо он сводится к временному безденежью и поиску новой работы. Но и в том, и в другом случае сиюминутная «выгода» и спасение в дальнейшем могут серьёзно «аукнуться»: на первых порах маленькими начислениями по отпускным, больничным и другим социальным выплатам, а в дальнейшем — крохотными пенсиями. А при работе в компаниях с «чёрной» оплатой труда про какие-либо социальные гарантии можно забыть, так как они остаются на усмотрение работодателя.

Если же сотрудник спустя какое-то время захочет отстоять свои ущемлённые права, то сделать это будет весьма непросто. По мнению нашего эксперта, для успеха решения вопроса в рамках правового поля потребуется серьёзная доказательная база.

Мотивация сотрудников в кризис: не хлебом единым жив человек?

Период финансовой нестабильности – не самое подходящее время для длительных судебных тяжб. Дальновидные работодатели не станут усугублять ситуацию и доводить решение вопросов до выяснения отношений в правовом поле, так как заинтересованы в сохранении высокопрофессиональной команды и повышении эффективности выполняемой работы. Различные способы мотивации, используемые в компании, здесь рассматриваются в качестве стимулов, подталкивающих сотрудников к достижению желаемых результатов. Но как понять в каждом конкретном случае за какую ниточку лучше подёргать, чтобы получить необходимый эффект? Так, например, в рамках ежегодной HR-конференции «HR best practices: время симплификации?» работодателям предлагалось обратить внимание на такой вариант оценки ситуации, как изучение вовлечённости сотрудников в рабочие процессы. По мнению экспертов хедхантинговой компании «Агентство Контакт» (организаторов мероприятия), исследование вовлечённости работников компании помогает определить «болевые точки», степень выгорания специалистов и степень их удовлетворённости условиями труда, найти факторы, стимулирующие к высоким производственным показателям. Своевременное выявление проблемных зон способствует корректировке HR-политики компании и выстраиванию эффективного командного взаимодействия. «В кризис все HR сталкиваются с сокращением бюджетов, что неизбежно вызывает необходимость делать политики стимулирования более «точечными», исследования вовлечённости как раз и помогают нам определить эти «точки приложения усилий». Компании, которым мы проводили исследования вовлечённости, вне зависимости от того, с монетарным или немонетарным стимулированием они работали максимально прицельно, смогли получить самое главное – повышение эффективности деятельности, — утверждает Анна Теплова. – На мой взгляд, в условиях кризиса необходимо более тщательно прислушиваться к тому, что говорят сотрудники о своём работодателе, что им нравится, а что они пожелали бы улучшить. Важно обращать внимание на то, какая мотивация у тех, кого работодателю важно удержать, и предлагать им соответствующее стимулирование».

Важность грамотно выстроенной кадровой политики, особенно в условиях кризиса, подчёркивают и другие эксперты рынка труда, также они обращают внимание и на вовлечённость сотрудников в рабочие процессы. «Что может помочь работодателю сохранить эффективные кадры в кризис? Я считаю, что все рецепты довольно просты. Руководство всегда должно помнить о том, что сложные времена пройдут, и последует за ним этап роста и развития. Сохранив своих лучших сотрудников здесь и сейчас, компания имеет возможность быстрее других выйти из кризиса, когда откроется окно возможностей. Руководство должно быть честными с сотрудниками, стоит рассказывать как о планах развития, так и информировать персонал о сложностях, не сгущая красок, конечно. Не стоит превращать офис (особо применимо к малому и среднему бизнесу) в детективное агентство, где сотрудники начинают жить и руководствоваться слухами и сплетнями, — рекомендует Ольга Степанова. – HR-отделу стоит максимально вовлекать сотрудников в рабочий процесс посредством прежде всего найма правильных людей, а далее – знакомя с миссией и ценностями, обучая, управляя талантами в самом широком смысле слова, организуя качественные процессы получения сотрудниками обратной связи».

«Как бы ни было это банально, наиболее привлекательными для кандидатов сейчас являются компании (и работодатели), которые имеют устойчивое положение на рынке даже в текущих экономических условиях. Сотрудник будет максимально вовлечён в рабочий процесс при условии видимых для него перспектив – это может быть профессиональное, карьерное развитие, участие и реализация интересных проектов. Работодателю необходимо вовремя разглядеть потенциал сотрудника и направить его в необходимое русло – это увеличит и его мотивацию, и позитивным образом повлияет на развитие компании», — заверяет Ольга Телегина.

«На мой взгляд, в существующих экономических условиях требуется сохранить текущий уровень материального вознаграждения, либо изменить соцпакет таким образом, чтобы сотрудники ощущали себя защищёнными и уверенными в завтрашнем дне. Более того, крайне желательно использовать также нематериальные способы мотивации: включение в процессы, имеющие влияние на деятельность компании, подробное информирование о состоянии дел в компании, обязательно разного рода похвалы (за реальные успехи) публично от руководства. И самое главное – это вкладываться в обучение и развитие персонала», — советует Олег Калинин.

«На самом деле, есть крайние позиции – и внимание к вовлечённости, и полное ею пренебрежение в позиции «мы работаем за деньги, не играем в работу». И та, и другая имеют право на жизнь. Многое зависит от руководства и принципов организации деятельности в компании», — делает вывод Алёна Август.

Работодателю не стоит пренебрегать вовлечённостью сотрудников в рабочий процесс: чем больше у него будет таких специалистов, которые ощущают важность и значимость выполняемых обязанностей и задач, тем выше окажутся производственные показатели. Таких подчинённых легче всего замотивировать. В целом же мотивация работников не должна упираться только в финансовые рамки, ведь всех денег не заработаешь, а полжизни, проведённые не на той работе, не в том коллективе, не с теми социальными гарантиями и не в «пешей» доступности, оставит неприятный осадочек о том, что рабочее время можно было использовать по-другому.

Светлана Башурина

Официальная статистика красноречиво говорит нам о том, что реальные доходы россиян заметно снизились. А социостатистика — в большинстве компаний не предвещает индексации зарплат до конца 2016 года, на увеличение могут рассчитывать только единицы. Единственная надежда наших граждан на относительное благополучие может быть связана со своевременной выплатой зарплат, тем более, что федеральное законодательство в ближайшее время ужесточит материальное взыскание, налагаемое на нерадивых работодателей. Однако своевременность выплаты премий в соответствии с буквой закона, по мнению экспертов, стоит под большим вопросом: либо работодателям придётся очень серьёзно поднапрячься, чтобы уложиться в отведённые сроки, либо они будут вынуждены отказаться от премирования сотрудников вообще.

Материальное положение россиян: повышение зарплат нам только снится?

Совсем недавно Росстат опубликовал информацию о социально-экономическом положении страны за январь – июль 2016 года. Согласно последним данным, среднемесячная начисленная заработная плата работников в июле 2016 года составила 36525 рублей, а за год этот показатель возрос на 7,8%. А вот реальные располагаемые денежные доходы не могут похвастаться столь положительной динамикой: за год они снизились на 7%.

Если же обратиться к данным социостатистики, то она будет отражать примерно схожую картину: преимущественно наши граждане говорят о неизменности уровня доходов и росте расходов. Так, в результате опроса ФОМ выяснилось, что за год у 51% россиян совокупный доход семьи практически не изменился, у 36% — он уменьшился, у 11%, наоборот, увеличился, а 2% затруднились оценить материальное положение своей семьи. Что касается трат семейного бюджета, то 57% респондентов отмечает заметное повышение расходов за последний год, 30% — говорят о том, что их затраты не выходили за привычные рамки, 11% — сообщают о сокращении расходов, 3% — не смогли прокомментировать изменения в движении средств семейного бюджета. 

Прогнозы россиян на будущее относительно финансового благополучия незначительно отличаются от текущей ситуации. К примеру, 44% уверены в том, что в ближайший год в совокупном доходе семьи не будет наблюдаться каких-либо изменений. 16% надеются, что в их семейном бюджете прибавится материальных благ, а 17%, напротив, переживают, что доходы могут снизиться. Ещё 23% не берутся что-либо прогнозировать.

Надо сказать, что подобного рода прогнозы небеспочвенны: немногие работодатели готовы повышать зарплату своих подчинённых. По данным опроса Исследовательского центра портала «Superjob.ru», только 13% HR-менеджеров компаний заявляют о том, что в ближайшее время они планируют повышать или индексировать зарплату. Большинство же работодателей (67%) не намерено производить финансовые корректировки в начислении зарплат, оставшиеся 20% затруднились ответить.

«Судя по комментариям менеджеров по персоналу, рассчитывать на повышение зарплаты в этом году могут сотрудники с отличными показателями работы, а также те, кто в сложившихся условиях согласился на дополнительный функционал. Согласно зарплатным индексам Superjob.ru номинальное предложение работодателей за год больше всего выросло в IT-сфере (на 8,2%), в строительстве и банковском секторе – более чем на 4%, в маркетинге и рекламе – на 3,4%, в кадровой отрасли – почти не изменилось (+0,5%)», — отмечают аналитики Исследовательского центра портала «Superjob.ru».

Что на этот счёт скажут наши эксперты: действительно ли на прибавку к зарплате могут рассчитывать только единицы? Одни эксперты подтверждают, что массовой индексации зарплат до конца года не предвидится. «В условиях кризиса на российском рынке труда наблюдается волнообразная тенденция: то всплески, то затухание в рекрутинге ведут к тому, что в сентябре – октябре вероятность роста средней заработной платы на открытом рынке труда будет очень высокой. На мой взгляд, в связи с неоднозначными прогнозами курса доллара на начало следующего года значительное количество работников по найму попробует успеть поменять работу до этого периода, что, как мне кажется, вызовет точечное повышение зарплат, на которое будут вынуждены пойти компании в попытках удержать ключевых специалистов, — предполагает заместитель генерального директора по персоналу АКГ «ФинЭкспертиза» Татьяна Карпицкая. – Впрочем, глобальные индексации как в государственном, так и в корпоративном секторе маловероятны. Реально задумываться об индексации работодатели начнут не ранее первого квартала 2017 года, при условии, что макроэкономическая ситуация в стране на тот момент будет благоприятной».

«Мы считаем, что в этом году не стоит ждать индексаций заработных плат. Если она и пройдёт, то в небольшом количестве компаний, что вряд ли отразится на общем фоне. Всё дело в финансовом кризисе. Сейчас половина работодателей пытается сохранить существующий уровень заработных плат, а другая половина – его понижает. В тех же компаниях, где планируют индексацию – её величина не будет превышать уровень годовой инфляции. И как следствие, всё равно сотрудники почувствуют снижение реальных доходов, — утверждает заместитель генерального директора консалтинговой группы «Roota» Елена Егорова. — У всех остальных зарплаты в реальном выражении тоже будут уменьшаться, несмотря на то, что в номинальном никаких изменений не будет. Позитивных прогнозов на изменение ситуации до конца 2017 года, к сожалению, пока нет. По данным аналитиков нашей консалтинговой группы, индексации планируют компании сферы IT, медицины, фармацевтики, машиностроения».

«Исходя из нашего опыта и экспертизы, наши клиенты, которые представлены в основном строительными и производственными компаниями не планируют проводить индексацию заработных плат. Более того, у некоторых работодателей существует весьма ошибочное мнение, что в связи с кризисом на рынке много хороших специалистов и работодатели пытаются строить политику найма, прилично торгуясь с кандидатами», — считает управляющий директор кадрового агентства «Rational Grain» Ольга Степанова.

Другие предлагают подходить к вопросу комплексно: учитывать не только то, что может произойти в отношении зарплат в ближайшей перспективе, но и обращать внимание на те изменения, которые могли происходить с ними раньше/некоторое время назад. «В конце 2015 года и в 2016 году ряд компаний провёл реструктуризацию, увеличив компенсацию оставшимся сотрудникам за счёт расширения функционала, и эта тенденция по-прежнему актуальна. Существенное расширение зоны ответственности может быть основанием, на которое может опираться сотрудник при формировании намерения обратиться к руководителю за повышением заработной платы. Но насколько оно осуществимо зависит от положения компании в текущих экономических условиях, — замечает генеральный директор рекрутинговой компании «Бигл» Наталья Фридрикова. – Рассчитывать на повышение дохода в 2016 году смогут скорее всего те категории работников, которые непосредственно влияют на прибыльность компании. Увеличение их материальной мотивации будет скорее связано с увеличением не окладной части, а бонусной/премиальной по достижению измеримых результатов. Работодатели по-прежнему заинтересованы в эффективных сотрудниках, но корреляция их деятельности с конечным результатом для компании активно выходит на первый план».

«На мой взгляд, вопрос, касающийся индексации зарплат сотрудников, не имеет однозначного ответа. С одной стороны, прошло в июле увеличение МРОТ на 20,9% и те компании, которые явно не доплачивали, индексацию будут проводить (или уже провели). Как это не парадоксально, но индексация коснётся Москвы. В Москве минимальная заработная плата с июля составляет 17300 рублей, и компании должны будут провести индексацию зарплат до этого уровня. Остальные компании скорее озабочены тем, чтобы сократить затраты, численность и сохранить бизнес», — рассуждает старший тренер-консультант компании «CBSD/Thunderbird Russia» Елена Данилова.

Материальное положение россиян: на что хватает зарплаты?

Потребность индексации ощущается и в оценках россиян относительно своей зарплаты. По данным опроса компании «HeadHunter», только 3% респондентов называют свою зарплату достойной. 6% полагают, что их зарплату можно отнести к числу достойных. Интересно, что 22% уверены в том, что они получают нормальную зарплату, 30% сомневаются в том, что их заработок можно причислить к разряду достойного, а 39% и вовсе не считают его достойным.

Если говорить о достойном уровне оплаты труда, то в целом по стране эта цифра колеблется на уровне 76774 рублей. Частности же показывают, что для разных регионов России размер достойной зарплаты будет заметно разниться. Наибольшие запросы характерны для Москвы и Московской области, для которых оптимальным вариантом зарплаты является 100814 рублей. На втором месте идёт Санкт-Петербург и Ленинградская область с размером достойного заработка в 77971 рубль. Далее следует Дальневосточный ФО (68885 рублей), Приволжский ФО (63981 рубль), Центральный ФО (56647 рублей), Южный и Северо-Кавказский ФО (по 56080 рублей), Сибирский ФО (55296 рублей), Уральский ФО (54104 рубля). Замыкает список Северо-Западный ФО (43712 рублей).

«Достойная зарплата – достаточно неопределённое понятие. Для кого-то это доход, который позволяет удовлетворять любые потребности без ограничений. В этом случае достойной будет та зарплата, которая не заканчивается под конец месяца, когда любое возникшее желание можно без промедления реализовать, так как деньги всегда есть на руках, — комментирует руководитель Службы исследований компании «HeadHunter» Мария Игнатова. – А для кого-то это зарплата, которая просто позволяет нормально жить, платить за еду, по кредитам, за детский сад. О каких-то накоплениях люди задумываются редко. Живут по принципу «здесь и сейчас»».

Действительно, понятие достойной зарплаты не даёт полного представления о материальных потребностях россиян. Здесь важно не только обозначить уровень зарплаты, но и определить хватает ли его, и если хватает, то на какие нужды. В этой связи любопытен ещё один опрос от компании «HeadHunter». В его рамках выяснилось, что 27% россиян хватает зарплаты на основные нужды, 43% — зарплаты хватает с трудом, а 30% — её не хватает. На какие же траты уходит заработок? В списке основных расходов респонденты называли еду (80%), коммунальные расходы (43%), транспорт/автомобиль (35%), аренду жилья/ипотечный кредит (33%), детей (25%), выплату кредитов (24%), одежду и обувь (18%), досуг и отдых (14%), образование (6%), связь/ТВ/интернет (5%), лечение/лекарства и уход за собой (по 4%).

А вот соцопрос ФОМ позволяет взглянуть на материальное положение россиян с точки зрения удовлетворения основных расходных потребностей. Так, было установлено, что у 33% россиян доходов хватает на покупку одежды, а на бытовую технику – нет, при этом за год их число уменьшилось на 7% (с 40% в июле 2015 года). 27% говорят о том, что их заработка хватает только на питание, а вот на одежду – уже средств недостаточно, за год их численность увеличилась на 1% (с 26% в июле 2015 года). 18% сообщают, что могут себе позволить покупку бытовой техники, а автомобиль – нет, в течение года в их рядах наблюдались некоторые колебания, однако итоговое количество осталось неизменным. 14% признаются, что их зарплаты не хватает на питание, за год данная группа россиян пополнила свои ряды на 4% (с 10% в июле 2015 года). Только 9% могут с радостью заявить, что их доходы позволяют приобрести автомобиль, численность данной группы за год также возросла – на 3% (с 6% в июле 2015 года).

Помимо этого, в рамках опроса ФОМ у респондентов уточнялись основные причины, которые могли сказаться на материальном благосостоянии семьи. Чаще всего россияне озвучивали те моменты, которые отрицательно повлияли на материальное положение семьи: кто-то из членов семьи стал меньше зарабатывать/потерял работу (29%); кто-то из членов семьи лишился дополнительного заработка/снизились доходы от дополнительной работы (8%); перестали получать/сократились социальные выплаты, в числе которых пособия, пенсионные выплаты, стипендии, компенсации (5%); снизились доходы семьи от вложений, сдачи в аренду, бизнеса (3%); перестали получать/сократилась помощь от родственников, друзей, близких людей (3%); получили меньше продуктов от личного подсобного хозяйства, стали меньше шить/перестали шить сами одежду, ремонтировать и т.п. (2%). Надо сказать, что процентное соотношение позитивных изменений практически в 2 раза меньше, чем негативных (26% против 50%). Среди них встречались такие варианты, как увеличение семейного бюджета за счёт появления дополнительных подработок и дохода от дополнительной работы (8%); увеличение основного заработка/трудоустройство (7%); получение большего количества продуктов от личного подсобного хозяйства, шитьё одежды, ремонт и т.п. (4%); получение/повышение социальных выплат (4%); наличие помощи от родственников, друзей, близких людей (3%); рост доходов семьи от вложений, сдачи в аренду, бизнеса (1%). Ещё 40% россиян отметило, что в их семейном бюджете никаких резких изменений за последний год не произошло.

Увеличение зарплаты в индивидуальном порядке: кто и на что может рассчитывать

Результаты этих соцопросов показывают, что не все россияне могут быть удовлетворены своим материальным достатком. Что делать, если повышение зарплаты не предвидится, а финансовых средств не хватает? Не стоит ставить крест и исключать возможность увеличения дохода за счёт работодателя. Для начала следует внимательно изучить вопрос и ознакомиться с законными основаниями, в рамках которых сотрудник может рассчитывать на увеличение зарплаты и может попросить об этом начальство. «Хотелось бы отметить, что зарплата устанавливается трудовым договором в соответствии с действующими у работодателя системами оплаты труда. При этом условия трудового договора не могут быть ухудшены по сравнению с условиями, установленными в законодательстве, коллективных договорах, соглашениях. Например, нельзя выплачивать работнику зарплату ниже федерального и регионального МРОТ. Рассчитывать на увеличение зарплаты работник может либо в случае изменения положений трудового договора (по соглашению с работодателем), либо в случае внесения изменений в какие-либо нормы, регламентирующие оплату труда у данного работодателя. Кроме того, в законе предусмотрены случаи, когда работодатель обязан платить зарплату в повышенном размере. Например, если сотрудник трудится на работах с вредными и (или) опасными условиями труда, то минимальный размер повышения оплаты их труда составляет 4 процента тарифной ставки (оклада), установленной для работ с нормальными условиями труда, — разъясняет старший юрист корпоративной и арбитражной практики адвокатского бюро «Качкин и Партнёры» Ольга Дученко. – Отдельные правила повышения оплаты установлены для работы в местностях с особыми климатическими условиями, для сверхурочной работы, работы в ночное время, работы в выходные и нерабочие праздничные дни и в других случаях. Однако даже если условия труда работника не отклоняются от нормальных, работодатель обязан осуществлять индексацию заработной платы в связи с ростом потребительских цен на товары и услуги (ст. 134 Трудового кодекса РФ). Порядок индексации для работодателей, не относящихся к бюджетной сфере, должен быть установлен в коллективном договоре, соглашениях, локальных нормативных актах. Если работодатель не индексирует зарплаты, то он может быть привлечён к ответственности по ч. 1 ст. 5.27 КоАП РФ в виде предупреждения или наложения административного штрафа на должностных лиц, индивидуальных предпринимателей в размере от 1000 до 5000 рублей; на юридических лиц – от 30000 до 50000 рублей».

По словам наших экспертов, если рассматривать вопрос об увеличении зарплаты в индивидуальном порядке, то для этого нужны веские основания, связанные с качеством выполнения работы и прибылью, которую приносит труд сотрудника для компании. «Основанием для повышения заработной платы может служить переход на более высокую должность, как правило, в компаниях уровень заработной платы регулируется штатным расписанием. Увеличения заработной платы может ожидать сотрудник, которому поручили новый проект, предполагающий выполнения дополнительных должностных обязанностей. Некоторые компании повышают заработную плату по итогам ежегодной аттестации, курсов или тренингов по повышению квалификации сотрудников. Попросить же работодателя о повышении заработной платы сотрудник может в том случае, если он стал приносить компании больше прибыли, — сообщает управляющий партнёр кадрового агентства «YEx», руководитель карьерного центра Ассоциации выпускников МИРБИС Елена Лимонова. – А законным основанием повышения заработной платы является индексация согласно инфляции (ст. 134 ТК РФ), но поскольку законодательством не установлен порядок исчисления, многие работодатели увиливают от этой процедуры. Согласно определению Роструда № 1073-6-1 от 19.04.2010 года индексация является обязанностью работодателя. Если работодатель долгое время не производит индексацию заработной платы, сотрудник может самостоятельно потребовать повышения зарплаты согласно инфляции, написав заявление и служебную записку, и в случае отказа работодателя – обратиться в суд».

«Сотрудник может рассчитывать на увеличение зарплаты только в случае, если он незаменимый и эксклюзивный специалист. Также в том случае, когда кандидат реально показывает хорошие результаты своей работы, перевыполняя поставленные планы», — заявляет Ольга Степанова.

«В сегодняшней ситуации повышение заработной платы – это экономически выгодный шаг для работодателя. Есть компании, которые сокращают численность, перераспределяют функции на других сотрудников и готовы увеличить за это заработную плату. Кроме этого, работодатели готовы вводить дополнительное премирование за сверх результаты и тем, кто приносит бизнесу реальную прибыль», — уверена Елена Данилова.

«Увеличение зарплаты возможно, когда растёт ценность сотрудника для компании. Ценность сотрудника для компании зависит от двух составляющих: вклада сотрудника в успех организации и уникальности сотрудника на рынке труда. Чем выше вклад и чем выше уникальность сотрудника, тем сильнее его переговорная позиция. Изменения в зарплате могут быть связаны с изменением этих факторов. Например, сотрудник приобрёл новый опыт и новые навыки, которые позволят ему делать свою работу лучше. Это может привести к увеличению зарплаты. Также к её росту может привести и изменение рыночной ситуации, когда рост спроса на тот или иной тип специалистов приходит к их дефициту, — полагает партнёр компании «FutureToday» Денис Каминский. – С другой стороны, даже если у сотрудника появились новые навыки, но у организации сокращается объём продаж и, соответственно, потребность в выполняемой сотрудником работе (как часто бывает в кризис), то его вклад в успех компании сокращается и говорить о росте заработной платы не приходится. Аналогично, высвобождение значительного количества сотрудников снижает уникальность сотрудника и не позволяет ему требовать увеличения заработной платы».

Не зря эксперты упомянули про кризис. Его негативное влияние на финансовое положение компании может явиться стоп-фактором для увеличения зарплаты сотрудников. Если во время кризиса доходы компании падают и все её силы направлены на то, чтобы выжить и удержаться на плаву, то в такой ситуации разговоры о прибавке к зарплате будут не совсем уместны. Поэтому некоторые эксперты в подобной ситуации рекомендуют всё оценить и взвесить, а потом уже обращаться к работодателю. «Во время финансового кризиса, когда реальные доходы падают, то на рост заработной платы рассчитывать не приходится. В такой ситуации просьбу увеличить зарплату могут понять неправильно – что вы не командный игрок, не оцениваете ту трудную ситуацию, в которой оказалась компания или что хуже всего, что вы решились на шантаж. Поэтому прежде чем говорить с руководителем о повышении заработной платы, вы оцените себя и ситуацию в компании – может ли компания позволить себе повышение з/п, сколько времени вы работаете в компании, ваш круг обязанностей, какова ваша ценность на рынке труда, — рекомендует Елена Егорова. — Важно: повышение зарплаты следует просить за что-то. Будет правильно заранее подготовить аргументы, которые смогут убедить руководство в том, что вы действительно заслуживаете прибавку к зарплате даже в нелёгкое для организации время. Распишите свои профессиональные достижения, желательно в цифрах, укажите на возросший объём обязанностей, составьте отчёт о проделанной работе, указав, что вы не только выполнили план, но и перевыполнили его. Если вы ценны для ваших руководителей, то они будут готовы пойти на повышение, даже если в планах его не было. Но каким бы ценным сотрудником вы ни были, вероятность того, что вам откажут, всегда есть. И это может быть по разным причинам: тотальная экономия, опасение подать «дурной» пример остальным сотрудникам, просто плохое настроение. Поэтому я считаю, что универсального способа добиться желаемого – нет. Каждый подход индивидуален, каждое решение инновационно. Главное быть профессионалом и верить в себя».

«Темы зарплаты и особенно изменения её размера в большую сторону – всегда довольно сложна как для работодателя, желающего сэкономить, особенно в кризисное время, так и для работника, опасающегося реакции «босса». Тем не менее, даже при боязни «перегнуть палку» всегда есть выбор – решать вопрос или не решать. Конечно, для разговора о повышении зарплаты надо, как любят говорить в блокбастерах – «думать как работодатель». А значит – приводить аргументы, ему понятные. А это – про повышение эффективности при сообразной нагрузке на уровень оплаты, при вашем желании или уже подтверждённом умении решать задачи повышенного уровня сложности и комбинированные, умение заменить отсутствующих коллег и прочие важные для «босса» вещи, — советует коуч, тренер, психотерапевт Алёна Август. – Тогда как ссылки на «маловато в сравнении с рынком» или «ну, посмотрите на инфляцию», конечно же, не особо тронут железное сердце работодателя, у которого, как не горько это слышать, вы не одни, а вот фонд оплаты труда – один и сам собой не растёт. Также не всегда срабатывает технология «шантажа» — в ситуации, когда важна не только эффективность, но и преданность – работодателю иногда проще расстаться с претензионным талантом, чем сохранить его».

Несвоевременная выплата зарплаты: работодатель платит дважды?

Если же весомых аргументов для работодателя по поводу увеличения зарплаты не найдётся, то тогда остаётся надеяться на своевременность её выплаты. По данным Росстата, у ряда работодателей в этом направлении наблюдаются серьёзные пробелы. По состоянию на 1 августа 2016 года суммарная задолженность по заработной плате в организациях (кроме субъектов малого предпринимательства) составила 3666 млн. рублей, при этом нужно отметить, что значительная часть из общей суммы образовалась не в этом году, а намного раньше: 1110 млн. рублей (30,3%) приходится на задолженность, возникшую в 2015 году, 522 млн. рублей (14,2%) – в 2014 году и ранее. Между тем есть один положительный момент: за месяц просроченная задолженность сократилась на 138 млн. рублей (3,6%). В целом объём просроченной задолженности по зарплате, сложившийся к 1 августа 2016 года, имелся перед 73000 человек (что составляет менее 1% работников наблюдаемых видов экономической деятельности), среди них 42% – это работники обрабатывающих производств; 30% — строительства; 8% — сельского хозяйства, охоты и предоставления услуг в данных областях, лесозаготовок; 5% — добычи полезных ископаемых; по 4% — транспорта, производства и распределения электроэнергии, газа и воды.

Если рассматривать ситуацию с наличием просроченной задолженности в регионах, то в период с 1 июля по 1 августа 2016 года она отсутствовала в 11 субъектах Российской Федерации, сократилась – в 42 субъектах, возросла – в 29, образовалась – в 2, осталась без изменений – в 1 субъекте. Наибольший размер просроченной задолженности по выплате зарплаты наблюдается в Приморском крае (516,6 млн. рублей, или 14,6%), Иркутской области (171,8 млн. рублей, или 4,9%), в Москве (169,8 млн. рублей, или 4,8%), в Хабаровском крае (125,2 млн. рублей, или 3,5%), Московской области (124,5 млн. рублей, или 3,5%), Амурской области (122,7 млн. рублей, или 3,5%).

Действующее законодательство стоит на страже интересов сотрудников, которым руководство несвоевременно выплачивает зарплату. А с 3 октября 2016 года в соответствии с Федеральным законом от 3 июля 2016 года № 272-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам повышения ответственности работодателей за нарушения законодательства в части, касающейся оплаты труда» увеличивается размер взыскания, применяемый в отношении работодателей, нарушающих трудовое законодательство и иные нормативные правовые акты, содержащие нормы трудового права.

Помимо этого, федеральный закон вносит некоторую правку в статьи Трудового кодекса РФ, в частности, следует отметить 3 момента. Первый момент касается порядка выплаты зарплаты. В новой редакции ч. 6 ст. 136 ТК РФ сохраняется порядок, в рамках которого зарплата должна выплачиваться не реже чем каждые полмесяца с небольшой оговоркой: «Конкретная дата выплаты заработной платы устанавливается правилами внутреннего трудового распорядка, коллективным договором или трудовым договором не позднее 15 календарных дней со дня окончания периода, за который она начислена».

Второй — связан с определением материальной ответственности работодателя за задержку различных финансовых выплат сотруднику. Новая редакция ст. 236 ТК РФ изменяет расчёт формулы для денежной компенсации работнику в случае несвоевременных выплат со стороны руководства организации. В случае нарушения сроков по выплате зарплаты и иных материальных выплат, причитающихся сотруднику, работодатель будет обязан выплатить не только их, но и проценты (денежную компенсацию) «в размере не ниже одной сто пятидесятой действующей в это время ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации от невыплаченных в срок сумм за каждый день задержки начиная со следующего дня после установленного срока выплаты по день фактического расчёта включительно». А при неполной выплате заработной платы и/или иных выплат «размер процентов (денежной компенсации) исчисляется из фактически не выплаченных в срок сумм».

Третий – увеличивает срок, в течение которого работник имеет право обратиться в суд в случае нарушения его прав. Теперь в ст. 392 ТК РФ дополнительно прописано, что за разрешением индивидуального трудового спора, связанного с невыплатой или неполной выплатой зарплаты и других материальных, причитающихся работнику, «он имеет право обратиться в суд в течение одного года со дня установленного срока выплаты указанных сумм, в том числе в случае невыплаты или неполной выплаты заработной платы и других выплат, причитающихся работнику при увольнении».

«На мой взгляд, безусловно, внесённые изменения будут стимулировать работодателей стараться выплачивать зарплату и иные причитающиеся работнику выплаты, поскольку существенно ужесточена административная ответственность за их задержку. С 3 октября 2016 года невыплата или неполная выплата в установленный срок зарплаты, других выплат, осуществляемых в рамках трудовых отношений, если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния, либо установление зарплаты в размере менее размера, предусмотренного трудовым законодательством, повлечёт предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 10000 до 20000 рублей; на индивидуальных предпринимателей – от 1000 до 5000 рублей; на юридических лиц – от 30000 до 50000 рублей. Если же нарушение будет совершено повторно, то это будет грозить наложением административного штрафа на должностных лиц в размере от 20000 до 30000 рублей или дисквалификацией на срок от 1 года до 3 лет; на индивидуальных предпринимателей от 10000 до 30000 рублей; на юридических лиц – от 50000 до 100000 рублей, — уточняет Ольга Дученко. – Также увеличен размер материальной ответственности работодателей за нарушение срока выплаты зарплаты. Денежная компенсация будет выплачиваться в размере не ниже 1/150 действующей в это время ключевой ставки ЦБ РФ от не выплаченных в срок сумм за каждый день задержки. Сейчас данная компенсация – не ниже 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Однако самые большие трудности для работодателя может создать не ужесточение ответственности за задержку выплат работнику, а продление срока на обращение в суд с трёх месяцев до одного года по спорам о зарплате. Недобросовестные работники могут специально не торопиться с подачей иска, чтобы в дальнейшем получить больший размер компенсации».

Как может измениться ситуация на рынке труда в связи с реализацией Федерального закона от 3.07.2016 года № 272-ФЗ? По мнению некоторых экспертов, есть вероятность обострения и так непростого положения некоторых компаний. «Необходимость принятия подобного закона законотворцы объяснили задолженностью по заработной плате работникам. Так, по данным Росстата, на 1 августа 2016 года общая задолженность по заработной плате составляла 3666 млн. рублей. Хотелось бы обратить внимание на то, что основная сумма задолженности по заработной плате сложилась по причине отсутствия у предприятия собственных средств (а это 3539 млн. рублей, или 99,6% от общей суммы просроченной задолженности). Поэтому такие драконовские меры могут привести к плачевным итогам для компаний, — подчёркивает Ольга Степанова. – Кроме того, расширяются полномочия органов трудовой инспекции в части проведения внеплановых проверок работодателей, т.е. проверок станет больше, как это не прискорбно звучит. В итоге многие работодатели осуществляют задержку выплаты заработных плат не из корысти, а по объективным причинам, из-за экономических сложностей. Поэтому такие меры в большей степени могут «добить» компании, и без того находящиеся в тяжёлом экономическом положении».

Но что дадут нововведения в действующем законодательстве самому работнику? Наш правовой эксперт считает, что обсуждаемый федеральный закон может стать серьёзным инструментом влияния со стороны работника на его работодателя. «Действительно, федеральный закон можно рассматривать как серьёзный инструмент влияния на работодателя, поскольку не выплачивать работнику зарплату для руководства компаний станет дороже. Если проанализировать практику решения споров, связанных с несвоевременной выплатой зарплаты, то в подавляющем большинстве случаев суды становятся на сторону работника (пример типичного спора – апелляционное определение Московского городского суда от 14.06.2016 года по делу 33-22697/2016), — информирует Ольга Дученко. – Случаи, когда суды встают на сторону работодателя, встречаются реже. Обычно они связаны с тем, что работник получает «серую» зарплату и не может доказать размер реальных выплат (смотреть, например, апелляционное определение Новосибирского областного суда от 28.06.2016 года по делу № 33-6464/2016) либо с тем, что работник пропустил срок на обращение в суд (апелляционное определение Московского городского суда от 02.06.2016 года по делу № 33-21344/2016 и другие)».

Впрочем, существует точка зрения, что несмотря на некоторые положительные веяния влияние федерального закона не будет носить массовый характер. «Мне кажется, что новый закон никак не повлияет на своевременность выплат зарплат. Те, кто плохо платил, так и будут плохо платить, это практика. Что изменится, так это появится реальная возможность работнику выиграть суд. Как показывала практика, суды довольно часто отказывали работникам в их требованиях в связи с пропуском 3-х месячного срока обращения в суд, а работодателям нередко удавалось отменять на этом основании предписания инспекции труда. С увеличением срока обращения в суд (1 год) у работника появляются реальные шансы выиграть в суде трудовой спор, — заявляет Елена Данилова. – Также хотелось бы добавить, что закон может создать реальные сложности для отдельных госпредприятий. Для них введена обязанность определять предельный уровень соотношения заработной платы для руководителей, заместителей, главных бухгалтеров и других работников. Эти данные должны быть размещены на сайтах соответствующих предприятий государственного сектора».

А вот серьёзной ложкой дёгтя для сотрудников может стать вопрос с выплатой премий. По мнению экспертов, федеральный закон ставит работодателя перед выбором: либо выплачивать премии сотрудникам, обрекая бухгалтерию на дополнительный стресс/ проблемы и ставя её под жёсткий прессинг рамок данного закона, либо отказаться от премирования вообще, избавив предприятие от головной боли в виде расчётов и начислений выплат в сжатые сроки. «С 3 октября 2016 года будет действовать новая редакция ст. 136 Трудового кодекса РФ, предусматривающая, что работодатель обязан выдавать работникам заработную плату не позднее 15 числа месяца, следующего за отработанным. В противном случае работодателей ждут штрафы: в 10000 – 20000 рублей для должностных лиц, в 1000 – 5000 рублей – для ИП, в 30000 – 50000 рублей – для организаций. Но возникает вопрос: в какие сроки выплачивать премии? Премия является элементом системы оплаты труда. А раз так, то с 3 октября премии также нужно выплачивать не позднее 15 календарных дней со дня окончания периода, за который премии начисляются. И это, действительно, может повлечь за собой определённые проблемы. Во многих компаниях премии выплачиваются через месяц, а то и два после отработанного, т.к. необходимо время, чтобы подвести итоги, рассчитать показатели, свести все данные и распределить премии, — обращает внимание Елена Егорова. – Но теперь этого времени у работодателей нет. Получается, что нужно либо отказаться от премиальной системы, либо, например, выплачивать премии за ноябрь в декабре, называя её «декабрьской», т.е. формально соблюдая закон. Это создаст определённые проблемы для бухгалтерии, внося путаницу. Официальных разъяснений или рекомендаций государственных органов о том, как могут поступать работодатели в сложившейся ситуации пока нет. Возможно, стоит подождать…».

До вступления в силу федерального закона осталось ждать чуть больше месяца, так что у работодателей в запасе есть ещё немного времени, чтобы освоиться и разобраться в нововведениях трудового законодательства. А у сотрудников же, рассчитывающих только на свой заработок, есть выбор: либо не раскисать и действовать, работая «за себя и того парня» и показывая высокие профессиональные результаты ради увеличения дохода, либо довольствоваться текущей ситуацией и надеяться на своевременность выплаты зарплаты.  

Светлана Башурина

Как бы ни изменялся уровень инфляции и ни колебались курсы валют по отношению к рублю россияне по-прежнему хранят свои сбережения преимущественно на рублёвых вкладах. Немногие решаются сбалансировать свою депозитную корзину за счёт валютных предложений, хотя и среди них можно найти любопытные варианты. В целом, по мнению экспертов, в 2016 году процентные ставки по депозитам вряд ли порадуют вкладчиков своим ростом. Компенсируется этот момент за счёт интересных условий размещения денежных средств, а они, как говорится, на любой вкус и цвет, так что есть из чего выбрать.

Экономическая зарисовка: кризис бродит по стране

Складывающаяся экономическая ситуация в стране чем-то напоминает затянувшийся прыжок в неизвестность: все знают, что после него должен быть какой-то выход, просвет, но, когда он настанет, непонятно. С каждым годом растёт число россиян, которые характеризуют экономическую обстановку как кризис. Так, в рамках опроса исследовательского холдинга «Ромир» выяснилось, что 71% респондентов считает, что наша страна сейчас находится в экономическом кризисе. Кстати, за год эта доля россиян увеличилась на 18% (с 53% в 2015 году). О наличии некоторых проблем экономического характера говорят 23%, их численность, напротив, за год сократилась на 16% (с 39% в 2015 году). Только 2% россиян убеждены, что в России всё хорошо и никаких экономических проблем нет, а 4% — затруднились дать свою оценку.

Проявления же кризиса опрошенные видят в росте цен на большинство товаров и услуг/инфляции (79%), девальвации рубля (52%), сокращении зарплат (35%), сокращении персонала на предприятиях и росте безработицы (34%), напряжённой международной обстановке (21%), трудностях с выплатой кредитов (19%), введении Россией ответных санкций в отношении западных стран (11%).

Наибольшие волнения у россиян вызывает рост уровня инфляции, так как это напрямую отражается на их финансовом благополучии. Так, по данным опроса ВЦИОМ, 66% наших граждан оценивают материальное положение семьи как среднее, при этом за 2 года их число уменьшилось на 8% (с 74 в феврале 2014 года). О хорошем материальном положении говорят всего лишь 13%, их количество за 2 года, наоборот, увеличилось, но только на 1% (с 12% в феврале 2014 года). А вот о плохом состоянии финансов в семье заявляет 21% респондентов, надо сказать, что за 2 года их численность возросла на 6% (с 15% в феврале 2014 года). Если ориентироваться на индекс самооценок материального положения, то за 2 года он потерял 15 процентных пунктов (с 73 в феврале 2014 до 58 в феврале 2016 года).

Что же касается самой инфляции, то в 2016 году она показывает менее интенсивную динамику по сравнению с 2015 годом. Так, например, по данным Росстата, с начала марта 2016 года индекс потребительских цен поднялся на 0,3%, с начала года – на 1,9%. В 2015 году индекс потребительских цен за аналогичный период времени рос заметно быстрее: по итогам марта 2015 года он прибавил на 1,2%, а с начала 2015 года – на 7,4%. В годовом исчислении, по данным интернет-ресурса Investfunds.ru, уровень инфляции увеличился на 8,3%, а за три года – на 34,84%.

Треволнения вызывают и резкие скачки курсов валют по отношению к рублю. 22 января 2016 года доллар США показал свой максимум: по курсу ЦБ РФ, за американскую валюту отдавали 83,59 рубля. Евро в этот день также достиг своего исторического максимума на отметке в 91,18 рубля. Это событие не осталось незамеченным. По данным опроса ВЦИОМ, в январе 2016 года был зафиксирован всплеск интереса к валютным курсам. Так, 26% россиян признавалось, что они следят за изменениями регулярно, тогда как месяцем ранее и позднее об этом говорило на 6% меньше (по 20% в декабре 2015 и феврале 2016 года, соответственно). О временном интересе к курсу доллара по отношению к рублю сообщало 37%. У этой категории респондентов также наблюдается волнообразный интерес с пиком в январе: в декабре 2015 года периодический интерес к курсовой разнице проявлял 31%, а в феврале 2016 года – 36%. Не следили за ситуацией в январе 2016 года 37% опрошенных.

Банковские депозиты: рублёвые варианты в спросе?

Как бы сильно ни изменялись позиции доллара или евро по отношению к рублю, большинство россиян по-прежнему предпочитает хранить сбережения в национальной валюте. По результатам всё того же опроса ВЦИОМ, 57% респондентов хранят сбережения в рублях, 3% — в долларах, 2% — в евро, а 39% — не имеют сбережений.

Итак, если основная валюта для сохранения денежных средств – это рубли, то какой инструмент для накоплений чаще используется? На этот вопрос дают ответ результаты опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). По его данным, 19% россиян в качестве инвестиционного инструмента используют банковский депозит, 9% — пенсионный фонд, 8% — недвижимость, 3% — страхование жизни, 2% — ценные бумаги. Большая часть опрошенных (63%) озвучила, что она не прибегает к инструментам накоплений.

По результатам опросов получается маленькая несостыковка в процентном соотношении между теми, кто не хранит, и теми, кто не пользуется инвестициями. Чем объяснить эту разницу в цифрах? Можно предположить, что значительная часть россиян всё же имеет определённые накопления, однако лишь немногие из них предпочитают заниматься выгодным вложением средств, остальных же устраивает вариант с наличной формой.

Для тех же, кто не любит хранить деньги «под подушкой», не теряют актуальность банковские вклады. По мнению экспертов, наиболее востребованными сейчас являются именно рублёвые депозиты. «Граждане по-прежнему хранят деньги в банках и, вероятно, будут это делать и далее. В целом по системе в стране депозитный портфель физических лиц вырос на 24% в рублёвом эквиваленте и составил 23,2 триллионов на 1.1.2016 года против 18,7 триллионов на 1.1.2015 года. Отдельно рублёвый депозитный портфель показал прирост на 19% (с 13,7 до 16,3 трл. рублей), депозиты в валюте приросли на 38% без учёта курсовой разницы (с 5 до 6,9 трл. в рублях), но с учётом курсов валютный портфель депозитов физлиц в 2015 году показал прирост на 5%. Вывод напрашивается сам собой: граждане активно пользуются банковскими депозитами, при этом, несмотря на драматичную девальвацию рубля в 2015 году, по-прежнему доверяют национальной валюте. Валютные вклады больше популярны в крупных городах. Но мы отмечаем, что и в крупных, и малых городах в целом по стране люди стали больше экономить и сберегать, и меньше тратить. При этом стоит отметить, что доля населения, держащего вклады в банках, по последним данным, не превышает 10%. И здесь речь идёт скорее не о низком спросе на вклады, а о культуре сбережений и общей доле вкладчиков в стране в принципе. Мы в нашем банке не заметили снижения спроса на вклады – наш депозитный портфель стабильно растёт, — комментирует ситуацию директор департамента розничного бизнеса «Росгосстрах Банка» Андрей Борискин. – Почему доля вкладчиков мала в целом? Прежде всего, многие россияне не имеют средств, которые они могли бы сберегать, из-за низких реальных доходов. А те, кто сберегают, предпочитают использовать из-за не всегда достаточной финансовой грамотности более знакомые им варианты сбережений – недвижимость, золото, валюту. Правда, знакомые не значит самые доходные, но это уже другой вопрос. Ряд граждан, несмотря на простоту депозита, до сих пор боятся нести средства в банки на фоне общеэкономической ситуации в стране и продолжающихся отзывов лицензий. Риски в депозитных продуктах сейчас сводятся только к выбору банка, т.к. государство гарантирует выплату через систему страхования вкладов».

«Несмотря на значительный рост курсов иностранных валют в последние несколько лет, россияне по-прежнему предпочитают большую часть своих накоплений держать в национальной валюте. И этому есть несколько объяснений. Во-первых, доходность вкладов в долларах и евро существенно снизилась, и в настоящий момент она в несколько раз меньше, чем по рублёвым депозитам. Во-вторых, практически все россияне получают доход в рублях, большая часть трат также осуществляется в рублях, вследствие чего и сохранять средства, особенно не очень долгосрочные, граждане предпочитают в национальной валюте, справедливо полагая, что на переводе средств из валюты в валюту можно скорее потерять, нежели заработать, — поясняет директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. – Выбирая вклад, клиент, прежде всего, смотрит на процентную ставку. Чем больше доходность, тем вероятнее, что вкладчик предпочтёт этот продукт. Остальные условия по депозиту зависят от потребностей клиента. К примеру, если он ежемесячно откладывает с зарплаты определённую часть, то ему интересен продукт с возможностью совершения операций пополнения. Если клиент не знает, когда ему понадобятся средства, он отдаст предпочтение вкладу с расходными операциями. В этом случае теряешь в доходности, но зато в любой момент можно снять часть средств без потери начисленных процентов».

«В связи с тем, что почти все россияне получают зарплату в рублях, то в большинстве случаев хранят деньги тоже в рублях. Но из-за того, что сейчас рынок характеризуется неопределённостью, многие начинают диверсифицировать свои риски и вкладывать деньги в разные валюты», — замечает начальник отдела разработки банковских продуктов банка «Образование» Ирина Банянина.

«В настоящее время, в условиях сохраняющейся неопределённости экономической обстановки, наиболее востребованными банковскими вкладами можно назвать вклады в наиболее стабильных российских банках с долей государственного участия, которые, что называется – «too large to fail» — Сбербанк России, «Россельхозбанк» и «Газпромбанк». Что касается предпочтений, в силу осторожности россиян валютные вклады уступают рублёвым. Примечательно, что несмотря на первые позиции в рейтинге наиболее востребованных, Сбербанк предлагает самую низкую в тройке лидеров максимальную процентную ставку по рублёвым вкладам – 8,9%. Максимальные же процентные ставки в «Россельхозбанке» и «Газпромбанке» — 11% и 10,5% соответственно – на уровне среднерыночных ставок по рублёвым депозитам в настоящий момент. Что касается валютных депозитов, то средний уровень процентных ставок в настоящий момент составляет порядка 3%», — утверждает ведущий специалист практики развития бизнеса АКГ «Деловой Профиль» Анастасия Тупицына.

Ряд наших экспертов, говоря о банковских вкладах, обращает внимание на определённые параметры, которые делают вклады востребованными среди россиян. «Если говорить об актуальности и востребованности депозитов, то, конечно же рублёвые вклады сроком от полугода до года, размещённые в коммерческих банках с высоким рейтингом надёжности, дают максимальную доходность по рынку, особенно если учесть локальное укрепление рубля и отсутствие предпосылок к его ослаблению в ближайшей перспективе», — считает руководитель департамента оценки АКГ «ФинЭкспертиза» Алексей Баскаков.

«В 2016 году приоритеты клиентов при выборе вклада не изменились. Они, как и прежде, ориентируются на высокую процентную ставку и надёжность банка. Обычно такая ставка предлагается по вкладам без дополнительных опций: снятия/пополнения. Большим спросом пользуются краткосрочные вклады сроком до 1 года. Такой выбор связан с высокими ставками по данным вкладам. Кроме того, в нынешней экономической ситуации люди не готовы вкладывать денежные средства на длительный срок. Если говорить о валюте депозита, то наибольшей популярностью пользуются вклады в национальной валюте. На втором месте по востребованности – вклады в долларах США, на третьем – в евро», — отмечает директор департамента розничных продуктов «Абсолют Банка» Антон Павлов.

«На мой взгляд, общей тенденцией является выбор вкладов с максимальной доходностью, при этом те или иные параметры депозита, помимо ставки (возможность расходных операций, пополнения и т.д.), приветствуется вкладчиками, но в массе – второстепенно при выборе депозита. Что касается валютных вкладов, с учётом снижения ставок на рынке, особенно валютных депозитов, ритейловый сегмент делает выбор в пользу рублёвых вкладов», — уверен руководитель 2департамента карточного депозитного и комиссионного бизнеса банка «Уралсиб» Роман Волков.

Рублёвые вклады: как получить максимум?

Эксперты не зря обращают внимание на параметры депозитов и дополнительные опции, так как не только высокая процентная ставка для россиян имеет значение. Так, в ходе упомянутого опроса НАФИ выяснилось, что для 58% респондентов среди тех, кто делает накопления, важна доходность от вложений и она должна быть выше уровня инфляции. 43% оценивают сохранность и гарантию вложений в будущем. 31% при инвестировании учитывает возможность забрать денежные средства, когда они потребуются. А 12% ориентируются на более далёкую перспективу и наступление непредвиденных обстоятельств: их интересует возможность наследования накоплений близкими родственниками.

Высокая доходность для россиян идёт на первом месте. На самые высокие процентные ставки, как уже отмечалось ранее, можно рассчитывать по рублёвым вкладам. Надо сказать, что за год процентные ставки претерпели значительные изменения. Если в январе 2015 года банки привлекали средства населения на депозитные счета под 20% годовых, то сейчас в среднем они предлагают от 7 до 12,5% годовых.

Снижение ставок по вкладам происходило на фоне изменений, связанных с ключевой ставкой. В течение 2015 года она меняла своё значение 5 раз, в результате чего к 3 августа 2015 опустилась до отметки в 11%, потеряв с начала года 6 процентных пунктов. На последнем совете директоров ЦБ РФ было принято решение сохранить ключевую ставку на прежнем уровне. «Несмотря на некоторую стабилизацию на финансовых и товарных рынках и замедление инфляции, инфляционные риски остаются высокими. Они связаны с конъюнктурой нефтяного рынка, сохранением инфляционных ожиданий на высоком уровне, неопределённостью отдельных параметров бюджета. Для достижения цели по инфляции Банк России может проводить умеренно жёсткую денежно-кредитную политику в течение более продолжительного времени, чем предполагалось ранее. По прогнозу Банка России, с учётом принятого решения годовая инфляция составит менее 6% в марте 2017 года и достигнет целевого уровня 4% в конце 2017 года», — говорится в релизе пресс-службы Банка России.

И если ключевая ставка уже на протяжении нескольких месяцев демонстрирует стабильность, то процентные ставки по вкладам находятся в плавающем режиме с тенденцией к понижению. Именно такая динамика наблюдается у максимальной процентной ставки десяти крупнейших банков: со II декады августа 2015 года она снизилась с 10,80% до 9,76% к III декаде февраля 2016 года, потеряв 1,04%. Эта ставка топ-10 медленно, но верно теряла свои процентные пункты, однако временами фиксировались всплески, связанные с временным повышением в I декаде сентября 2015 года (до 10,51%), в III декаде декабря 2015 года (до 10,10%), в I декаде марта 2016 года (до 9,79%). Увеличение ставки в начале сентября можно объяснить возвратом к деловой и финансовой активности россиян после летних отпусков, а также привлечением клиентов за счёт осенних маркетинговых акций со стороны банков. Декабрьская и мартовская привлекательность депозитных ставок обусловлена новогодними и весенними праздниками.

Ещё одной заметной тенденцией последнего времени можно назвать наличие вкладов с плавающей процентной ставкой, когда в течение срока установленная ставка несколько раз меняет своё значение. Как правило, срок такого депозита колеблется в пределах 1 года, а процентная ставка за это время может как повышаться, так и понижаться относительно первоначальной отметки. К примеру, у банка «Русский Стандарт» и «Московского Индустриального Банка» при  сроке в 360 дней ставки идут на понижение с 13,5% до 9% годовых и с 12,75% до 7,25% годовых соответственно. При этом они увеличивают процент по вкладу, если тот открывается через интернет-сервисы: первый повышает ставку на 0,5% годовых, а второй – на 0,25% годовых. В «Промсвязьбанке» можно оформить вклад на более короткий срок – 250 дней, при этом ставка будет падать с 12% до 10% годовых. А в «ОТП Банке» вложение средств рассчитано на 368 дней и с уменьшением плавающей ставки в 2 раза – с 14% до 7% годовых.

 Второй вариант — с растущей ставкой. Так, например, при сроке в 380 дней «Банк Москвы» и «Московский Кредитный Банк» предлагают рост ставки с 7% до 11% годовых и с 7,5% до 12% годовых, при сроке в 367 дней банк «Югра» поднимает процент по вкладу с 8% до 11% годовых. У «Росбанка» при размещении средств на 36 месяцев проценты варьируются с 6,80% до 11,50% годовых, при этом ориентироваться нужно не только на периоды начисления процентов, но и на сумму депозита. Максимальный процент получают те клиенты, чья сумма вложений составляет от 1500000 рублей и выше, для них размер ставки установлен в пределах от 7% до 11,50% годовых. Аналогичная ситуация наблюдается и у «Абсолют Банка»: при сроке в 367 дней процентная ставка колеблется от 7% до 12,5% годовых, а на максимальный доход можно рассчитывать от суммы в 1400000 рублей и выше и установленной ставке от 8% до 12,5% годовых. А вот самый «плавающий» вариант можно обнаружить в линейке депозитных продуктов «Уральского Банка Реконструкций и Развития»: срок вклада у него составляет 1500 дней, при этом в течение первых 200 дней ставка меняется с 10% до 10,75% годовых, а дальше с 201 дня и до окончания срока размер начислений зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ, а точнее — для расчёта берётся 70% от её значения.

Альтернативой для плавающей ставки может стать повышенная процентная ставка по вкладу. А вот условия получения у разных банков весьма своеобразны, и мы их разделим на 4 категории. К первой относятся те варианты, в которых увеличение процента достигается за счёт дистанционного открытия депозитного счёта, например, через интернет-сервисы. Так, за открытие вклада в режиме «онлайн» «Бинбанк» и банк «ВТБ24» к имеющейся процентной ставке добавляют ещё 0,15% годовых, «Московский Кредитный Банк» — 0,25% годовых, в «Росбанке», «Банке Москвы», банке «Хоум Кредит» — по 0,3% годовых, а вот в банке «Уралсиб» — 0,5% годовых.

Ко второй – вариант повышения процентной ставки за счёт увеличения объёма инвестиций, размещённых на счёте. В «Альфа-Банке» при сумме вклада от 10000 рублей, открытом на 92 дня, номинальная ставка составляет 6,1% годовых. Однако, если за время действия депозита его размер возрастёт до 3000000 рублей и выше, то в этом случае номинальная ставка поднимется до 6,5% годовых. Максимальное же значение ставки в 8,3% годовых начисляется при сроке от 184 дней до года и сумме от 3000000 рублей и выше. Подобную картину можно наблюдать и в банке «Уралсиб». Если, например, разместить на депозитном счёте сумму от 10000 до 300000 рублей на срок в 91 день, то проценты на неё будут начисляться по ставке в 7,9% годовых. При увеличении размера вклада до 10000000 рублей и выше ставка повысится до 9,2% годовых. Максимальный показатель в 9,9% годовых возможен при сроке в 181 день и сумме от 10000000 до 100000000 рублей.

К третьей – повышение ставки за счёт сокращения срока пополнения вклада. Такой пример наблюдается в «Тинькофф Банке». При стандартном порядке открытия вклада сроком на 1 год и пополнении в любой момент, но не менее чем за 30 дней до окончания его срока (в противном случае средства на депозитный счёт не перечисляются, а остаются на картсчёте) — номинальная ставка составит 10% годовых. Если же выбрать вклад с тем же сроком, но уже с повышенной процентной ставкой в 10,5% годовых, то пополнять его допускается только в первые 30 дней с момента открытия.

К четвёртой – возможность управления процентной ставкой за счёт использования дополнительных опций. «iBank» предлагает своим клиентам ставку-конструктор, которую они самостоятельно формируют, используя те или иные переменные условия. В данном варианте к стандартной ставке либо прибавляются дополнительные проценты, либо вычитаются – всё зависит от выбора клиента. Так, например, размер процентной ставки уменьшается, если на вклад поступают дополнительные взносы (- 0,25% годовых), происходит частичное изъятие средств (-0,75% годовых), а также если в приоритете идёт ежемесячная выплата процентов (- 0,5% годовых). Однако клиент получает дополнительные процентные бонусы, если выплата процентов осуществляется в конце срока и минимальная сумма первоначального взноса начинается с 300000 рублей (по + 0,25% годовых). Максимальный размер номинальной ставки такого депозита установлен при сроке размещения денежных средств на 367 дней и составляет 11,2% годовых.

Подобные маркетинговые ходы – это способ привлечь как новых, так и старых клиентов за счёт нестандартных и заманчивых решений в условиях меняющейся экономической ситуации в стране. Одни игроки рынка видят в этом оригинальность и умение «поймать волну» современных трендов. «Создание таких продуктов вполне логично. Банки не хотят нести повышенные риски и привлекать «дорогие» для себя средства, ожидая, что снижение процентных ставок продолжится. Поэтому и появляются, например, депозиты, у которых ставка постепенно снижается к концу срока, или пополняемые депозиты, которые можно открыть под привлекательный процент, но опция пополнения будет доступна только первые три месяца. В таком случае, если через полгода у вкладчика появятся дополнительные деньги, то он сможет их разместить только под процент, который будет действовать на тот момент, — рассуждает Галина Уткина. – Понятное дело, что клиентам более интересны продукты с высокой ставкой и максимальным функционалом по пополнению и снятию. Однако найти такие предложения на рынке практически невозможно. Существующие депозитные продукты как раз находятся на стыке желаний клиента и банка, когда достигается взаимовыгодный консенсус».

«Учитывая то, что в прошлом году можно было открыть банковские вклады под 20% годовых с возможностью пополнения, некоторые банки столкнулись с привлечением очень дорогих активов. После этого и появились ограничения на срок пополнения вклада. Вклад можно открыть с повышенной ставкой, но срок пополнения при этом будет ограничен», — уверяет Ирина Банянина.

 «Наличие в продуктовых линейках банков депозитов с плавающими ставками зависит от оценки самими банками перспектив развития рынка вкладов и экономической ситуации в стране. В настоящее время на рынке вкладов представлены самые популярные предложения: депозиты с плавающей ставкой (со ставкой, зависящей от срока хранения средств) и вклады с максимальной ставкой в линейке банка без пополнения либо с коротким разрешённым сроком пополнения. Если говорить о депозитах с плавающей ставкой, то стоит отметить, что наиболее высокая ставка, как правило, предлагается за первый процентный период (например, первые 3 месяца). В целом же эффективная ставка за весь срок вклада либо сравнима со ставками по классическим депозитам аналогичного срока, либо даже ниже. При этом часто по подобным вкладам разрешено досрочное востребование по окончании соответствующих процентных периодов, — рассказывает Роман Волков. – Такие вклады позволяют банку привлекать новых клиентов, при этом нести повышенные процентные расходы только ограниченный короткий период времени, при необходимости заявить по депозиту за конкретный процентный период ставку выше, чем это допустимо экономически по классическим вкладам в части превышения базового уровня ставок, так как при расчёте ставок отчислений учитывается эффективная ставка за весь срок вклада, а не ставка отдельного процентного периода. Вклады с максимальной ставкой в линейке банка без пополнения либо с коротким разрешённым сроком пополнения отличаются, как правило, короткими сроками привлечения (3 – 6 месяцев), что также позволяет банкам привлечь новых клиентов и средства в депозиты и не нести длительный период времени повышенные процентные расходы».

«Депозиты с дифференцированной ставкой (их ещё называют «лестничными» или «ступенчатыми») рассчитаны на клиентов, которые хорошо ориентируются в градациях процентной ставки и знают, в какие периоды лучше пополнять вклад для извлечения максимальной выгоды. Обычно такие депозиты призваны поощрять клиентов, готовых хранить деньги в течение более продолжительного времени, — сообщает Антон Павлов. — Основными характеристиками таких депозитов являются процентная ставка и срок размещения. Возможность пополнения, частичное снятие и прочее – в данном случае не столь значимы для клиента и относятся к дополнительным опциям».

Другие же полагают, что процентные ставки по вкладам должны приносить чёткий, определённый доход вне зависимости от колебаний рынка. «Действительно, на сегодняшний день ряд кредитных организаций предлагает депозиты с плавающими ставками. Рынок реагирует на изменения в среде. И это нормально. Вопрос только в том, насколько эти продукты будут востребованы. Депозиты по своей природе консервативный продукт. Открывая депозит, граждане рассчитывают на сохранность средств и на определённую фиксированную доходность, — настаивает Андрей Борискин. — Ставка может дать возможность клиентам при определённых событиях заработать больше, но не гарантированно. В связи с этим мы не видим необходимости сегодня вводить в продуктовую линейку депозиты с плавающей ставкой, так как для клиентов природа банковского депозита – это, прежде всего, гарантия фиксированного дохода вне зависимости от конъюнктуры рынков».   

Как же сейчас на фоне общей тенденции к снижению процентных ставок и кратковременным весенним маркетинговым повышением из обилия вариантов выделить наиболее привлекательный? Наши эксперты при выборе советуют учитывать некоторые нюансы. «По нашей оценке, конкретно в данный период времени наиболее привлекательны для клиентов рублёвые депозиты на срок от 6 до 12 месяцев и, в основном, два параметра вкладов: высокая процентная ставка и наличие возможности пополнения депозита (для фиксации ставки для будущих дополнительных взносов», — заявляет Роман Волков.

«В настоящее время клиентам интересны гибкие условия пополнения и снятия средств со вклада без потери процентов, либо льготы на досрочное расторжение. На данный момент самые выгодные условия предлагаются для новых вкладов на срок до полугода, так как в дальнейшей перспективе существуют риски экономической неопределённости», — полагает Ирина Банянина.

«Сейчас наиболее высокие ставки по вкладам без дополнительных опций. И так как большинство клиентов хотят изначально точно понимать, какая сумма от размещённых средств будет начислена в конце срока депозита, то часто предпочтение отдают именно классическим вкладам без дополнительных опций», — убеждён Антон Павлов.

Депозитная корзина: мультивалютные вклады vs. вкладов в разных валютах

С какой бы начинкой ни выбирался рублёвый депозит, за счёт своей процентной ставки он всегда будет предпочтительней валютных вкладов. Фактические оценки показывают, что немногие россияне решаются преумножить свой доход с помощью сбережений в иностранной валюте и выигрыша от курсовой разницы. А вот гипотетические оценки, напротив, говорят о том, что граждане были бы не прочь сбалансировать свою инвестиционную корзину. Об этом свидетельствуют результаты прошлогоднего опроса НАФИ. По его данным, 60% россиян уверены в том, что денежные средства лучше хранить на рублёвых счетах. 10% полагают, что выгодней инвестировать в валютные счета. 22% предлагают распределить накопления между рублёвыми и валютными счетами.

Действительно ли сбережения в долларах и евро сейчас выгодны? Сейчас курс доллара США к российскому рублю, установленный ЦБ РФ, составляет 68,93 рубля. По данным интернет-ресурса Investfunds.ru, за день американская валюта укрепилась на 1,91%, однако в пределах месяца она потеряла 9,77%, а за 3 месяца – 0,84%. Если рассматривать динамику курса за более продолжительный период времени, то за год «американец» прибавил в весе на 17,29%, а за 3 года – на 122,85%.

У евро наблюдается практически схожая картина. В настоящее время курс евро, установленный Центробанком, составляет 76,92 рубля. По данным всё того же ресурса Investfunds.ru, за день он поднялся на 1,64%, за 3 месяца – на 1,16%, а вот за месяц, как и доллар, продемонстрировал падение – на 8,50%. Динамика курса за более длительный временной отрезок говорит об укреплении позиций «европейца»: за год – на 19,56%, за 3 года – на 92,78%.

Показатели курсовой динамики и у доллара, и у евро за последние несколько лет весьма впечатляющи, особенно для тех, кто сконвертировал свои накопления в иностранную валюту несколько лет назад. Тем же, кто решает сделать сбережения в валюте именно сейчас, нужно учитывать, что динамика курса и дальше может показывать положительный тренд, но с более скромными значениями, не в 50% и 100% за год. Инвестиции в долларах или евро могут быть интересны в долгосрочной перспективе, при условии дальнейшего роста и выигрыша от курсовой разницы, их покупки на фазе укрепления рубля, желательно на точке пика.

Перераспределение сбережений в разных валютах (рублях, долларах и евро) привлекательно для тех, кто следует финансовому принципу «не хранить яйца в одной корзине» и хочет диверсифицировать свой инвестиционный портфель. В этом случае депозитная линейка банков предлагает 2 варианта: либо разные вклады в разных валютах, либо мультивалютный вклад.

Рассмотрим и тот, и другой вариант. По депозитам в долларах средний разброс процентных ставок в банках составляет от 1,5% до 4,4% годовых, а в евро – от 1,2% до 4,1% годовых. Мультивалютный вклад рассчитан на тех клиентов, которые регулярно следят за изменениями курсов валют и держат руку на пульсе ситуации, так как позволяют в любой момент сконвертировать в нужную валюту и заработать, когда она находится на фазе роста. Но нужно отметить, что возможность переводить средства из одной валюты в другую банки компенсируют более сдержанными ставками. Если, к примеру, взять мультивалютный депозит сроком на год, то в зависимости от размещённой суммы банки предлагают процентную ставку в рублях в пределах от 6,9% до 10,5% годовых, в долларах – от 0,8% до 2,65% годовых, в евро – от 0,35% до 1,85% годовых. Впрочем, не все мультивалютные вклады держатся только на трёх валютных китах: «Связь-Банк» и «ББР Банк» добавляют в мультивалютную корзину китайские юани, английские фунты стерлингов и швейцарские франки.

По мнению экспертов, выбор в пользу того или иного варианта зависит от целей, предпочтений и опыта инвестора: если он с валютными операциями на «вы», то лучше распределение средств на вкладах в различных валютах, а если – на «ты», то можно попробовать и мультивалютный депозит. «При выборе оптимального варианта клиенту в первую очередь стоит определиться с целью накоплений. Если цель краткосрочная и денежные средства потребуются в скором времени, переводить их в иностранную валюту мы не советуем. О приобретении зарубежной валюты или открытии мультивалютного депозита можно задуматься в том случае, если накопления планируются на долгосрочную перспективу (от года и более). Стоит знать, что главное преимущество мультивалютного вклада – это возможность осуществить обмен валюты без потери начисленных процентов или без уплаты комиссий за проведение операции купли-продажи валюты, — обращает внимание Антон Павлов. – При решении открыть мультивалютный вклад советуем внимательно ознакомиться с условиями договора. Так, в некоторых банках есть ограничения по количеству и сумме переходов из валюты в валюту или установлены комиссии. Также следует обратить внимание, по какому курсу будет производиться конвертация и сопоставить процентные ставки. Возможно, клиенту будет выгоднее открыть три классических депозита в разных валютах, чем один мультивалютный».

«Безусловно, в ситуации, когда волатильность национальной валюты сильна, то лучше подстраховаться и разложить сбережения по разным валютам, например, одну часть сбережений оставить в рублях, другую – перевести в доллары или распределить по трём валютным корзинам: рублям, долларам и евро. Конкретные пропорции зависят от потребностей вкладчика и, конечно, от его веры в судьбу той или иной валюты. Если соображений, как распределить средства, нет, то можно поступить просто: выбрать пропорцию 50 на 50 в случае двух валют или разложить примерно в равных частях в случае трёх. При этом стоит помнить, что, распределяя средства по разным валютам, вы теряете в доходности. Во-первых, проценты по вкладам в долларах и евро значительно меньше, чем по рублёвым депозитам. А во-вторых – какая бы из валют ни «выстрелила», по другой или другим вы потеряете. Правда, стоит заметить, что потери будут намного меньше, чем если вложиться в одну валюту и не угадать, — разъясняет Галина Уткина. – Что касается мультивалютного вклада, то, конечно, можно воспользоваться и таким продуктом, но лучше всё-таки открыть два или три отдельных депозита. Обычно ставки по мультивалютным продуктам ниже, чем по обычным. Кроме того, функционал, который даёт возможность клиенту на протяжении срока вклада конвертировать средства из валюты в валюту, может быть даже вреден. Выбрав стратегию диверсификации сбережений, главное – при каждом скачке валюты не конвертировать деньги туда и обратно. Обычно при таком поведении клиент теряет не только на разнице между курсами покупки и продажи, но ещё и на том, что покупает валюту на пике её стоимости, поддавшись панике. Если есть потребность в заработке на колебаниях курсов валют, то лучше воспользоваться рынком Forex, а не использовать такой консервативный инструмент, как депозит».

«Вклад в ближайшее время останется наилучшим способом если не инвестирования, то сбережения средств точно. На рынке ещё есть предложения надёжных банков в районе 10% годовых. Ставки при этом продолжат падение, поэтому лучше зафиксировать текущие, пока есть ещё привлекательные проценты, открыв вклад на срок в 9 – 12 месяцев, — предлагает Андрей Борискин. — В качестве инвестиций можно рассматривать валютные депозиты, которые сегодня перекрывают стоимость инфляции, но с учётом волатильности курса не гарантируют фиксированной доходности в отличие от рублёвых депозитов. Советуем традиционно разделить портфель и хранить сбережения в трёх валютах – рублях, евро и долларах».

«Лучше хранить деньги в разных валютах. Мультивалютный вклад был бы интересен, если бы банки предлагали курсы обмена валют по курсу ЦБ, возможность пополнения и снятия без ограничений. При открытии мультивалютного вклада надо учитывать курсы обмена валют, так как в основном банки предлагают обмен валют по своему внутреннему курсу. Также надо учитывать оперативность конвертации, наличие и удобство клиент-банка. В принципе, в последнее время я не встречала интересных мультивалютных вкладов на российском рынке. Поэтому я бы рекомендовала хранить деньги в нескольких вкладах в разных валютах, которые предлагают интересные и выгодные условия, например, свободное пополнение и снятие без потери процентов», — советует Ирина Банянина.

«Несомненно, мультивалютный депозит очень удобен, он позволяет оперативно управлять размещёнными средствами. Однако стоит отметить, что данный вклад востребован именно финансово «подкованными» клиентами, имеющими знания и готовность управления валютами своих сбережений. Кроме того, предлагаемая банками по мультивалютным вкладам важная опция – управление валютами вклада – как правило, сопровождается более низкой ставкой, нежели по классическим видам депозитов. Это не очень способствует росту популярности мультивалютных вкладов. В целом их востребованность коррелирует со всплеском кризисных явлений», — подчёркивает Роман Волков.

Некоторые эксперты предлагают рассмотреть вариант с диверсификацией инвестиционного портфеля в более широком смысле и прибегнуть не только к депозитным продуктам. «Диверсификация сбережений должна осуществляться не только в текущей рыночной ситуации. Это – золотое правило успешного их приумножения. В то же время диверсифицировать сбережения исключительно по вкладам скорее нецелесообразно. Можно использовать, скажем, падающий фондовый рынок или стагнацию на рынке недвижимости в качестве возможностей», — предполагает Анастасия Тупицына.

Депозиты в редких валютах: экзотика тоже приносит доход?

Сбалансированный кейс с помощью разных инструментов сбережений – самый оптимальный вариант, однако не все в силу разных причин и обстоятельств к нему прибегают. Если же рассматривать всё возможные способы инвестирования только в рамках банковских депозитов, то нам осталось обратить внимание ещё на один – вклады в редких, экзотических валютах. Экзотика их заключается в том, что не все банки работают с такими вариантами. О каких же иностранных валютах идёт речь? Прежде всего в этот список попали английский фунт стерлингов, швейцарский франк, японская йена, китайский юань, австралийский доллар, шведская крона и канадский доллар. Процентные ставки по вкладам в данных валютах не превышают значений по вкладам в долларах и евро, а самый минимальный диапазон значений у депозитов в шведских кронах – от 1% до 1,2% годовых. Любопытно, что ряд банковских предложений представлен в линейке вкладов премиального класса в связи со значительной суммой минимального взноса, а открыть депозитный счёт во всех семи валютах можно только в «Промсвязьбанке».

Всё познаётся в сравнении и будет не лишним ознакомиться с курсом изучаемых валют по отношению к рублю, установленным ЦБ РФ. На сегодняшний день курс английского фунта стерлингов составляет 97,02 рубля, швейцарского франка – 70,57 рубля, 100 японских йен – 61,07 рубля, китайского юаня – 10,58 рубля, австралийского доллара – 51,69 рубля, 10 шведских крон – 83,12 рубля, канадского доллара – 52,03 рубля. Если же посмотреть на динамику этих курсов валют за последнюю пару — тройку лет, то практически у всех вырисовывается примерно похожий график с всплесками в декабре 2014 года и августе 2015 года и пиком в январе 2016 года, лишь у канадского доллара всё с точностью до наоборот – пиком в декабре 2014 года и всплесками в августе 2015 года и январе 2016 года. Это наблюдение – всего лишь обобщённая характеристика динамики курсов валют, детальный же анализ каждой из них может дать более глубокое представление об изменении конкретного валютного курса, а также о причинах и факторах, которые вызывают его колебания. Однако перед нами не стоит задача рассказать о каждом экзотическом варианте во всех мелких подробностях: мы с нашими экспертами лишь задаём направления, ознакомившись с которыми, каждый для себя решает сам, хочет ли он самостоятельно изучать детали.

Кстати, некоторые наши эксперты считают, что даже среди «экзотических» вкладов можно найти весьма и весьма привлекательные варианты, которые помогут преумножить сбережения. «На сегодняшний день, помимо евро и долларов, самыми популярными валютами среди вкладчиков остаются китайские юани, швейцарские франки, английские фунты стерлингов и японские йены. Однако мы бы рекомендовали открывать вклады в экзотической валюте только опытным вкладчикам. И повторимся: прежде чем открыть тот или иной вклад, клиенту в первую очередь следует определиться с целью размещения средств и проанализировать рынок предложений. Самым выгодным вложением сбережений в фунты стерлингов является долгосрочный депозит. Он позволяет получить доход за счёт роста валюты вклада, которая входит в ведущую тройку уступая лишь евро и доллару США. Показательно, что около 5% совокупных мировых золотых и валютных запасов сформировано именно в фунтах стерлингов. Это не только одна из самых надёжных, но и самая дорогая валюта мира. Экономика Великобритании остаётся одной из самых развитых в мире. И при всех колебаниях курса в течение года фунт стерлингов в долгосрочном периоде продолжает демонстрировать стабильный рост – в том числе и по отношению к рублю, — информирует Антон Павлов. – Швейцарский франк также является одной из самых сильных валют в мире. Вклады в швейцарских франках оптимальны именно для сохранения сбережений, но не для приумножения – из-за низкой процентной ставки. Что касается китайского юаня, то он за десять лет подорожал к рублю на 228,1%. С 1 октября 2016 года юань официально станет мировой резервной валютой. Российские банки уже предлагают вклады в юанях, на которых можно заработать до 4,25% годовых. И за счёт укрепления экзотической валюты вклады в юанях могут оказаться более высокодоходными, чем рублёвые вклады на эквивалентную сумму. Если говорить про японскую йену, то благодаря её постоянному росту клиенты помимо процентов по вкладу могут получить дополнительную доходность. Именно поэтому депозит в этой валюте может быть более доходным, чем рублёвый. Таким образом, депозит в японской йене позволит не только сохранить, но и приумножить деньги».

«Данные вклады представляют некоторую «изюминку» в линейке традиционных вкладов для россиян. Однако пользоваться ими стоит лишь тем вкладчикам, которые достаточно свободно ощущают себя на валютном рынке и обладают определёнными историческими данными по колебаниям выбранных валют. В противном случае подобная диверсификация портфеля принесёт скорее убытки, нежели выгоду», — расценивает Анастасия Тупицына.

«Большинство россиян всё-таки предпочитают открывать краткосрочные вклады в национальной валюте с учётом планируемых трат в ближайшие полгода – год в рублях. Конечно, на фоне волатильности рубля часть вкладчиков выбирают валютные депозиты, на подсознательном уровне считая валюту наименее рискованным активом. При этом валютные вклады сегодня открывают чаще клиенты с крупными суммами, рассматривая долгосрочный период (от года) для инвестирования средств с целью диверсификации своих сбережений на случай девальвации национальной валюты. Если говорить о вкладах в редких валютах (наш банк работает только с депозитами в долларах и евро), то стоит обратить внимание и на китайский юань, японскую йену, английский фунт. По депозитам в этих валютах в среднем можно получить сегодня от 2,5% до 4% годовых. При этом, правда, надо знать, что обычно эти вклады – длинные, и реальный доход могут принести только в той ситуации, когда у вас есть возможность положить деньги на срок «от года» и забыть про них, — подмечает Андрей Борискин. – Важно знать и то, что банки, которые предлагают хранить деньги в этих валютах, понимают их пока ещё неширокое распространение. Поэтому часто «риск за незнание» компенсируется дополнительными возможностями. Например, дополнительные взносы допускаются неограниченное число раз, разрешается частичное снятие начисленных и капитализированных процентов, льготные условия досрочного расторжения договора по вкладу. Часто в довесок предлагается бесплатный интернет-банк, банковская карта без взимания комиссии за годовое обслуживание в течение срока действия договора».

«Из неклассических сберегательных валют рекомендую обратить внимание на юань, который уже достаточно отыграл негативный тренд, связанный со спадом китайской экономики, и готов к развороту. Как альтернативу государственным банкам стоит рассмотреть «длинные» рублёвые федеральные облигации: по ним доходность к погашению на сегодняшний день составляет около 10%, что выше ставок, предлагаемых, например, Сбербанком, и несёт в себе абсолютную гарантию вложения в рамках юрисдикции нашей страны», — рекомендует Алексей Баскаков.

Другие — предлагают сберегать средства в экзотических вариантах только в том случае, если экзотика стран рассматриваемых валют найдёт своё отражение в ближайших планах, действиях или делах. «Предложения по вкладам в экзотических валютах достаточно редки на рынке. Процентные ставки по таким депозитам находятся на минимальном уровне – ещё меньше, чем по долларам и евро. В целом вклады в фунтах, йенах, франках и т.п. для клиента бессмысленны, если только он не планирует туристическую поездку в Великобританию, Японию, Швейцарию или совершение там каких-либо крупных покупок. Кроме того, что процентный доход по депозитам в экзотической валюте минимальный, сюда прибавляется ещё более непонятное поведение курса этих валют», — говорит Галина Уткина.

«Такие вклады интересны клиентам, часто посещающим соответствующие страны или, например, имеющим родственников, которые получают платное образование в этих странах. В линейке нашего банка есть текущие банковские счета для физических лиц в фунтах стерлингов, японских йенах и швейцарских франках», — дополняет Роман Волков.

«Данные вклады будут интересны только тем клиентам, у которых есть доход либо необходимость тратить деньги именно в английских фунтах стерлингов, японских йенах или других валютах», — добавляет Ирина Банянина.

Перспективы процентных ставок: игра на понижение

Вот теперь уже можно смело утверждать, что мы рассмотрели все самые интересные варианты, связанные с банковскими депозитами. Осталось лишь добавить ещё несколько существенных штрихов к общей картине – прогнозы развития ситуации на ближайший год. Все эксперты в один голос утверждают, что в течение 2016 года процентная ставка по вкладам продолжит свою потерю в процентных пунктах.

Получается, что повышения процентных ставок по депозитам ждать не стоит. Однако, по данным опроса НАФИ, россияне весьма сдержанно относятся к перспективе сбережения средств. 35% уверены, что сейчас плохое время для инвестиций, 42% — дают нейтральные оценки, 12% — не берутся давать какие-либо характеристики, лишь 11% верят в то, что сейчас — время с хорошими возможностями для сбережений.

«Сегодня мы наблюдаем «финансовую растерянность» населения в связи с общеэкономической ситуацией. На фоне снижения реальных доходов, роста инфляционных ожиданий, в комплексе с невысоким уровнем финансовой грамотности, граждане предпочитают придерживаться выжидательной позиции и ничего не предпринимать по отношению к своим финансам», — подтверждает генеральный директор НАФИ Гузелия Имаева.

На наш же взгляд, если говорить о перспективах инвестиций именно в рамках банковских вкладов, то сейчас – самое время действовать, пока банки предлагают открыть депозитные счета с интересной начинкой и по весьма заманчивым процентным ставкам. Главное не упустить момент и найти тот самый оптимальный вариант в надёжном банке, который позволит и сохранить, и преумножить.

Светлана Башурина

Экономические настроения россиян на пороге 2016 года были не самыми радужными: большинство из них полагает, что в стране сейчас кризис и задержится он здесь — надолго. Пессимистичность положения подтверждают не только сухие цифры статистики, но и данные различных соцопросов. Если верить последним, то для многих наступил период жёсткой экономии и переоценки финансовых ценностей. Не растерять же клиентов в таких тяжёлых условиях находчивым компаниям помогут различные программы лояльности.

Официальная статистика: цены растут, а реальные доходы падают

Настало время подводить итоги ушедшего года, однако для многих финансовая составляющая выдаёт не самые лучшие показатели. Взять хотя бы, к примеру, официальную статистику. По данным Росстата, в ноябре 2015 года доходы россиян на душу населения составили 30688 рублей. Если же брать в учёт реальные располагаемые доходы за вычетом обязательных платежей, то, по предварительным оценкам, за год они снизились на 5,4%, а с начала 2015 года — на 3,5%.

Но это ведь усреднённый показатель, а какова будет картина, если перейти к частностям? Если говорить о трудоспособной части россиян, то здесь не всё так однозначно. С одной стороны, можно говорить о небольшом росте уровня зарплат. Так, например, среднемесячная начисленная зарплата работников организаций, по оценке Росстата, в ноябре 2015 года достигла отметки в 33857 рублей и превысила результаты соответствующего периода 2014 года на 4,6%, а с января по ноябрь 2015 года выросла на 5,1%. С другой стороны, месяц от месяца растёт просроченная задолженность по выплате зарплаты в различных организациях и предприятиях. По состоянию на 1 декабря 2015 года она составила 3,9 млрд. рублей, прибавив за месяц в суммарном объёме на 395 млн. рублей (11,3%). В целом, по сообщению Росстата, объём просроченной задолженности, сформировавшейся к 1 декабря 2015 года, составил менее 1% месячного фонда заработной платы работников. При этом стоит отметить, что 457 млн. рублей (или 11,7%) из общей суммы задолженности приходятся на долги, образовавшиеся по выплате зарплаты в 2014 года, а 657 млн. рублей (или 16,8%) — на 2013 год и ранее. Показательна статистика и по регионам: за месяц задолженность по заработной плате снизилась только в 27 субъектах РФ, в 42, напротив, возросла, ещё в 6 — образовалась, а в 2 — осталась без изменений.

Несколько иначе складывается ситуация с теми, кто находится в поиске работы. В ноябре 2015 года, по предварительным итогам Росстата, из 76,6 млн. экономически активных граждан 4,4 млн. человек (или 5,8% экономически активного населения) считались безработными. Если сравнивать эти данные с октябрьскими показателями, то за месяц количество занятых россиян сократилось на 380000 человек (или на 0,5%), а число безработных пополнилось на 180000 человек (или на 4,2%). В годовом срезе уровень безработицы становится более ощутимым, так как с ноября 2014 года численность работающих граждан уменьшилась на 540000 человек (или на 0,8%), а ищущих работу возросла на 422000 человек (или на 10,7%). При этом любопытно, что самый низкий уровень безработицы наблюдается в Центральном федеральном округе (3,6%), а самый высокий — Северо-Кавказском федеральном округе (11,8%).

Экономически активное население (работающие и безработные) — это ядро, по которому можно судить об экономическом положении граждан в целом, но представление будет не полным, если пройти стороной мимо ещё двух значимых категорий. Их оценка формируется в сравнении с величиной прожиточного минимума. По данным Росстата, эта самая величина прожиточного минимума за III квартал 2015 года составила 9673 рубля. Если же определять данный показатель для отдельных категорий граждан, то для трудоспособного населения размер «минимума» зафиксирован в пределах 10436 рублей, для пенсионеров — в размере 7951 рубля, для детей — 9396 рублей. Это разграничение важно, так как первая из двух упомянутых категорий — это пенсионеры. Средний размер назначенной им пенсии по старости в III квартале 2015 года достигнул 12852 рублей (или 161,6% от их величины прожиточного минимума). За год размер пенсии увеличился на 1264 рубля (или на 10,9% с 11588 рублей в III квартале 2014 года). Вторая категория — малоимущие граждане. Численность россиян с доходами ниже величины прожиточного минимума с января по сентябрь 2015 года составила 20,3 млн. человек (или 14,1% от  общей численности населения). По итогам 2014 года их количество в районе 16,1 млн. человек (или 11,2%). Таким образом, число малоимущих граждан с декабря 2014 года увеличилось на 4,2 млн. человек.

При анализе экономическое положение россиян помимо уровня доходов нужно учитывать и уровень инфляции, который напрямую отражается на благосостоянии граждан. Здесь надо сказать, что рост цен на товары и услуги не пропорционален росту уровня зарплат. Так, к примеру, только в период с 15 по 21 декабря 2015 года, по оценкам Росстата, индекс потребительских цен прибавил на 0,2%, а с начала декабря — на 0,6%. Если брать более длительный отрезок времени, то с начала года цены изменились на 12,7%.

Колебания цен на российском рынке будут ещё более ощутимы, если их сравнивать с аналогичными данными зарубежных стран. За основу же берётся процентное соотношение индекса потребительских цен ноября 2015 года к декабрю 2014 года. Уровень инфляции в России заметно выделяется на фоне стран Европейского союза: за указанный период времени он составил 12,1%, тогда как в странах ЕС всего лишь 0,2%. Но не во всех европейских странах индекс потребительских цен держится на столь низком уровне: в Бельгии, Люксембурге и на Мальте он доходит до отметки в 1,4%, а в Болгарии, наоборот, замечено снижение цен на 1,3%.

Впрочем, справедливости ради нужно отметить, что наша страна не одинока в активном росте потребительских цен. Чуть менее интенсивные скачки были зафиксированы в Турции (на 8,5%), Бразилии (на 9,6%), Республике Беларусь (на 10,7%) и Казахстане (на 12,3%). Наибольший же рост уровня инфляции из числа рассматриваемых стран наблюдался в Украине (на 42,3%).

Социостатистика: социальное самочувствие россиян падает, а потребительская активность перешла в режим жёсткой экономии

Итак, мы рассмотрели статистические факты, подкреплённые сухими цифрами, теперь настало время добавить в эту картину больше красок, разбавив её оценками, восприятием и интерпретацией  ситуации с точки зрения россиян. Начнём с определения уровня доходов. Так, в ходе опроса Исследовательского центра портала «Superjob.ru» выяснилось, что порогом бедности россияне считают доходы в размере 15000 рублей, соответственно, всех, кто зарабатывает ниже этой суммы, они относят к беднякам. Если ориентироваться на такую оценку финансового благосостояния населения, то в число малоимущих граждан, помимо тех, кто получает зарплату ниже прожиточного минимума, попадают и все пенсионеры, живущие на одну пенсию по старости.

А вот к числу богатых респонденты причисляют тех, чьи ежемесячные доходы стартуют от 453000 рублей и выше. При этом для того, чтобы быть счастливым, по их мнению, достаточно зарабатывать 175000 рублей в месяц. Интересно, что с за 8 месяцев планка счастливого человека поднялась на 13000 рублей (с 162000 рублей в феврале 2015 года). Счастье петербуржцев и москвичей ценится чуть дороже: в 187000 рублей и 193000 рублей, соответственно.

Далеко не все могут похвастаться столь высоким уровнем доходов, собственное благополучие наши граждане оценивают более сдержано. По данным опроса ВЦИОМ, только 12% россиян заявляют о том, что материальное положение семьи у них хорошее. 64% говорят о том, что у них всё 50 на 50, а 24% признаются, что материальное положение их семьи — плохое. В результате декабрьский индекс самооценок материального положения набрал 52 пункта, потеряв за год 16 позиций (с 68 в декабре 2014 года). К этому привело снижение числа «середнячков» на 7% (с 71% в декабре 2014 года) и увеличение количества семей с финансовыми затруднениями на 8% (с 16% в декабре 2014 года).

Социальное самочувствие населения в перспективе на ближайшее будущее также не дышит оптимизмом. 36% опрошенных предполагают, что через год они будут жить так же, как и сейчас. 23% уверены, что жить они будут значительно хуже, а 27% — надеются на лучшее. В итоге индекс социального оптимизма в декабре 2015 года получил лишь 40 пунктов, опустившись за год на 13 позиций (с 53 в декабре 2014 года). Этому способствовал рост пессимистично настроенных россиян на 5% (с 18% в декабре 2014 года) и сокращение тех, кто не ждёт никаких изменений, на 7% (с 43% в декабре 2014 года).

«Новый 2016-й год россияне, против обыкновения, встречают в не слишком приподнятом настроении. Главная причина — экономический кризис, подорвавший наш социальный оптимизм. Снижение реальных доходов населения на 10% за последний год, новый обвал рубля на фоне продолжающегося спада на нефтяном рынке пагубно отразились на перспективах экономического роста. Именно отсутствие перспективы, «света в конце тоннеля» больше всего угнетает людей», — делает вывод генеральный директор ВЦИОМ Валерий Федоров.

ВЦИОМ — не единственный, кто изучал мнение россиян относительно их материального положения. Примерно похожий опрос проводил и ФОМ. По его результатам, всего лишь 10% россиян отмечают, что их положение в 2015 году улучшилось, 49% говорят, что оно, наоборот, у них оно ухудшилось, а 41% — не находит никаких изменений. При этом 22% рассчитывают, что в 2016 году их ожидает улучшение их благосостояния, 31% предполагает, что ничего не поменяется, 34% настроены на негативные изменения, ещё 13% не знают чего ожидать. Чем интересен данный опрос? В рамках него респонденты не только дают какие-либо оценки и прогнозы, но и дают их обоснование. Позитивные ожидания связаны с надеждами на лучшее (5%), повышением зарплат/пенсий (5%), со своим трудоустройством/сменой работы либо членов семьи (4%), увеличением объёма работы и усилиями по улучшению материального положения (4%), надеждами на улучшение экономического положения в стране (2%), хорошей работой властей разного уровня (1%), развитием бизнеса (1%). Негативные расчёты обусловлены ожиданиями роста цен, тарифов и инфляции (19%), низкими зарплатами и их сокращением, маленькими пенсиями и отсутствием их индексации (18%), кризисом и ухудшением экономической ситуации (5%), сокращениями на работе и безработицей (4%), напряженной международной обстановкой (3%), отсутствием заботы о людях (2%), ослаблением рубля по отношению к доллару и евро (2%), личными/семейными обстоятельствами (1%), плохой работой властных структур (1%), введением налога на проезд фур по федеральным трассам (1%), падением цены на нефть (1%).

На сегодняшний день многие россияне ассоциируют сложившееся экономическое положение страны с кризисом. По данным опроса «Левада-Центра», 80% населения согласны с тем, что в России сейчас наблюдается экономический кризис. А вот в оценках его продолжительности их мнение расходится. Одни, к примеру, не готовы сказать, как долго он будет длиться и насколько глубоким окажется (23%). Другие предполагают, что кризис будет очень продолжительным, а его последствия будут проявляться в течение многих лет (21%). Если говорить о конкретных временных отрезках, то 22% опрошенных рассчитывают, что кризис продлится не менее двух лет. 19% называют промежуток в пределах года или полутора лет. 5% считают, что кризис закончится через полгода, а около 1% граждан верят, что трудные времена завершатся через 2 — 3 месяца.

Какой бы затяжной и тяжёлый кризис ни был, его можно пережить, если есть работа и/или постоянный источник доходов. Значительно трудней всё сложится, если ни того и ни другого нет и рассчитывать не на кого и не на что. Это предположение подтверждают результаты опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). По их данным, в случае, если бы у респондентов все источники доходов исчезли и им бы пришлось тратить сбережения, то только 10% граждан этих накоплений хватило бы на срок от полугода и дольше. У остальных россиян с  финансовыми запасами выглядит всё намного скромнее: у 16% сбережений хватит продержаться только на неделю, у 26% — в пределах от 1 недели до 1 месяца, у 18% — от 1 до 3 месяцев, а у 9% — от 3 до 6 месяцев. Ещё 21% опрошенных либо затруднился оценить размер своих сбережений, либо отказался отвечать.

«Менее пятой части имеет достаточное количество сбережений, чтобы пережить критическую ситуацию в случае её возникновения, то есть денежные средства, которых хватит на срок более чем три месяца в случае исчезновения источника дохода. Сложившаяся ситуация является следствием множества причин. За последний год объём сбережений граждан значительно сократился, что видно, в том числе, по изменению средней суммы банковского вклада — общее количество небольших вкладов сократилось, так как потребители, по сути, начали «проедать» небольшие сбережения, накопленные ранее. Также проблемой являются особенности культурно-психологического развития россиян, то есть сравнительно небольшой горизонт планирования, свойственный большей части населения, — в среднем не более чем на один год, — поясняет руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова. — При стабильных условиях внешней среды это приводит к высокой покупательской активности, что положительно сказывается на развитии секторов экономики, ориентированных на физических лиц. Однако в условиях кризиса или рецессии отсутствие финансовой подушки безопасности является фактором риска для всех категорий населения».

Вариант, рассмотренный НАФИ, слишком пессимистичен, однако он позволяет гражданам оценить свой резервный фонд, так называемую финансовую подушку безопасности. Отсутствие же материальной подстраховки говорит о том, что люди не готовы к худшему сценарию и в случае его реализации они столкнуться с серьёзными материальными проблемами.

Но не будем драматизировать, тем более что прогнозы на текущий год не столь катастрофичные. По мнению экспертов, напряжённая экономическая ситуация в стране сохранится и в этом году, а россиянам для того, чтобы не ухудшить свои финансовые позиции придётся придерживаться модели рационального потребления. «Падение цены на нефть и первый этап повышения ставки ФРС позволяют прогнозировать отрицательную динамику ВВП и в 2016 году, а инфляцию — около 10%. Снижение реальных доходов населения вряд ли приведёт к росту розничной торговли. При этом диапазон снижения может быть меньше, чем в 2015 году. Модель рационального потребления сопровождается прямой экономией расходов на развлечения и отдых и на покупку товаров длительного пользования», — комментирует заместитель генерального директора компании «ФинЭкспертиза-Капитал» Эмилия Сибирева.

«Развитие событий в экономике России в ближайшие полгода возможно по трём сценариям: базовому, оптимистичному и пессимистичному. Базовый сценарий предполагает, что стоимость барреля нефти будет колебаться в районе 40 долларов за баррель, что способствует незначительному росту ВВП — не более 0,1%. Оптимистичный сценарий предусматривает рост цен на нефть к отметке 50 долларов за баррель с соответствующим повышением ВВП до 0,3% г/г. Наконец, в рамках пессимистичного сценария стоимости барреля нефти может опуститься к 30 и ниже долларам, результатом чего станет неизбежный экономический спад. Таким образом, каждый из вышеперечисленных сценариев предполагает свою потребительскую активность. Однако если рассматривать наиболее вероятное развитие событий — по базово-пессимистичному сценарию, с учётом ожидаемого 15-процентного роста инфляции, то потребительская активность сохранит тенденцию к сокращению, продолжив отдавать позиции в пользу сбережения. Не исключено, что основным способом защиты сбережений рисков станут вложения в валюту», — прогнозирует ведущий специалист практики развития бизнеса АКГ «Деловой Профиль» Анастасия Тупицына.

Теперь настало время оценить упомянутую потребительскую активность россиян в сложившихся нестабильных экономических реалиях, а поможет в этом ряд социостатистических исследований. Так, по последним данным исследовательского холдинга «Ромир», в ноябре 2015 года индекс покупательской активности россиян относительно показателей предыдущего месяц вырос на 0,6% и при этом не перекрыл значения месячной инфляции в 0,8%. За год  уровень расходов россиян увеличился на 9,2%, однако и он оказался значительно ниже накопленной инфляции в 15%. «Неизменность объёмов повседневных расходов в ноябре относительно октября, вероятно, объясняется тем, что потребители ещё не израсходовали те закупки, которые были сделаны месяцем ранее. А резкий рост повседневных расходов при минусовом дефляторе говорит как раз об этом – если в октябре россияне покупали товары дешевле, чем в сентябре, но при этом значительно увеличили объём потраченных средств, то наверняка закупались впрок. Так они и продолжили в ноябре жить и питаться на приобретённых запасах. В пользу этой гипотезы говорит и факт увеличения в ноябре среднего чека при почти неизменном объёме потраченных денег за месяц. Значит, потребители в ноябре несколько сократили частоту походов в магазины. Видимо, в ноябре они решили сэкономить перед предстоящей традиционной декабрьской закупкой подарков и продуктов к праздничному столу и на долгие каникулы», — предполагают аналитики исследовательского холдинга «Ромир».

В условиях нестабильной экономической ситуации в стране, роста уровня инфляции, ухудшения материального положения и отсутствия нормальной финансовой подушки безопасности россияне стали чаще думать об экономии средств и рассматривать другие способы выхода из затруднительной ситуации. По результатам сентябрьского опроса ФОМ, в связи с ростом цен 45% респондентов, в первую очередь думают о том, как сэкономить и сократить потребление. Надо сказать, что эта тенденция за 7 месяцев потеряла свою популярность среди 10% сторонников (с 55% — 8 февраля 2015 года). Эти самые 10% присоединились к группе, которая полагает, что дополнительный заработок поможет безболезненно реагировать на растущий уровень инфляции, так что к сентябрю 2015 года их численность составила 43%.

Однако чаще в различных соцопросах внимание уделяется не возможностям для дополнительного заработка, а способам экономии. Так, например, ФОМ решил продемонстрировать в цифрах экономию на такой статье расходов — продукты питания. По его данным, в списке самых популярных вариантов перекраивания бюджета оказалась покупка продуктов более дешёвых марок (37%), отказ от покупки некоторых продуктов (30%), покупка меньшего количества продуктов (25%), сокращение походов в магазины за продуктами питания (12%), приобретение продуктов, которые раньше не пользовались спросом (3%). Не уменьшают затраты на продукты питания лишь единицы: они чаще ходят за продуктами в магазины (2%), покупают больше товаров и выбирают продукцию более дорогих торговых марок (по 1%).

Другие соцопросы дают картинку по разнообразным вариантам урезания семейного бюджета. Так, в ходе опроса «Левада-Центра» было установлено, что в связи с экономическим кризисом россияне стали экономить на питании и повседневных расходах (58%), покупать более дешёвые товары длительного пользования (57%), сокращать затраты на развлечения и отдых (36%), отказываться от покупки автомобиля/жилья/загородной недвижимости (18%), сокращать затраты на лечение и образование (13%), тратить сбережения (9%).

А вот НАФИ привело социостатистику по тем статьям расходов, от которых вообще пришлось отказаться в связи с нехваткой денежных средств. В итоге выяснилось, что наши граждане были вынуждены воздержаться от возможности поехать отдохнуть/провести отпуск (48%), от покупки необходимой одежды и обуви (39%), от посещения кино, театров и других развлекательных учреждений (38%), от покупки необходимых предметов домашнего обихода (30%), от поездки к родственникам и друзьям (24%), от приёма гостей/посещения родственников (23%), от лечения/восстановления здоровья (22%), от покупки необходимых продуктов питания (20%), от оплаты образовательных услуг детей или взрослых членов семьи (по 6%). Из этих примеров следует, что многие меняют приоритеты в финансовых затратах и корректируют семейный бюджет, подстраиваясь под текущие рыночные условия.

Программы лояльности: шаг навстречу к клиентам?

В таком режиме жёсткой экономии рациональный подход к приобретениям и поиск определённой выгоды играет не последнюю роль. Здесь надо добавить, что акцентирование внимания именно на выгоде клиентов – это не только возможность получить товар или услугу по оптимальной цене с приятным бонусом для самих клиентов, но и вариант, который поможет компаниям сохранить потребительский интерес покупателей в период непростой экономической ситуации в стране. Важность этого момента подтверждает пара интересных фактов. Первый — говорит о том, что 83% россиян, по данным опроса НАФИ, считают наличие у организации своей программы лояльности (скидок, возможности накапливать бонусные баллы) неотъемлемой частью хорошего сервиса. Второй – о том, что за последние годы возросла популярность дисконтных карт, дающих клиентам право на скидки при покупках. Так, по данным «Левада-Центра», число держателей дисконтных карт за последние 8 лет увеличилось практически в 2 раза (с 26% в сентябре 2007 года до 49% в ноябре 2015 года).

Эксперты подтверждают значимость использования различных программ лояльности в условиях кризиса. «В настоящее время чувствительность россиян к различным акциям и скидкам очень повысилась, особенно эти мероприятия эффективны в крупных торговых сетях. Если у покупателя есть возможность накапливать бонусы, которыми можно воспользоваться, и действует программа сезонных скидок и разовых акций, то можно надеяться на лояльность клиентов», — убеждена Эмилия Сибирева.

«Наличие и активизация программ лояльности в рамках предпраздничного периода, на который по традиции приходится пик потребительской активности, позволяет компаниям значительно увеличить продажи. Кроме того, в условиях сокращения реальных доходов населения такие программы зачастую работают как психологические триггеры к совершению покупок: то, с приобретением чего потребитель колеблется, взвешивая практическую ценность, уходит с молотка при появлении таблички «скидка 40%». При этом потребитель остаётся с чувством удовлетворённости от выгодного приобретения, а компания неизбежно наращивает выручку от продаж», — утверждает Анастасия Тупицына.

Ряд экспертов подчёркивают важность грамотного подхода при взаимодействии с клиентами: стратегическая ошибка может сыграть с компанией злую шутку. «Ценовые инструменты сохранения клиентского трафика – один из самых эффективных маркетинговых инструментов. Особенно если речь идёт о товарах и услугах широкого потребления. Непростая экономическая ситуация в России лишь подчёркивает их значение. В условиях, когда реальная заработная плата среднестатистического россиянина в январе – ноябре 2015 года упала на 9,2% (по данным Росстата), каждый сэкономленный рубль становится фактором выбора в пользу той или иной марки. Поэтому акции, скидки, дисконты востребованы как никогда. Однако не все понимают эту очевидную истину. Некоторые российские предприниматели сейчас стараются заработать на кризисе, взвинчивая цены и обосновывая это повышением издержек (что иногда является лишь риторикой). С точки зрения стратегии работы с клиентами это безграмотное решение. А о стратегии нужно думать всегда, ибо высокая скорость движения компании не является преимуществом, если корабль несётся на риф», — подтверждает заместитель генерального директора компании «Старт Маркетинг» Роман Дыкин.

«Программы лояльности – известный способ сохранить и развить аудиторию продукта или услуги. В ситуации кризиса для клиентов любой «подарок» от компании в виде скидки или бонуса означает возможность сэкономить, поэтому становится ещё более определяющим покупательское поведение. Правда, надо сказать, что на отношение к программам лояльности влияет негативная информация о не самых удачных акциях и программах. Так, зачастую программа скидок оценивается с точки зрения – не заложены ли эти скидки в уже существующую цену. Потому что негативной информации о подобных фактах предостаточно в информационном пространстве. Кроме того, зачастую бонусы компаний представляют собой неоправданные программы крупных покупок с минимальными бонусами, а на сегодняшний момент покупатели не всегда готовы «играть» в такие долгоиграющие программы в силу высокой степени неуверенности в будущем», — заявляет коуч, тренер, психотерапевт Алёна Август.

«Я убеждена, что грамотная и честная программа лояльности для клиентов – это важная часть маркетинговых работ для любого бизнеса вне зависимости от вида бизнеса и размеров компании. Сейчас, когда экономика страны переживает серьёзные кризисные явления, когда покупательская способность реально падает, важно уметь удерживать тех клиентов, которые были. Здесь главное не навредить и быть честным. Все умеют считать. Покупатели давно научились анализировать ситуацию и делать правильные выводы. Программы, когда до скидок цены повышают практически ровно на размер скидки, а потом объявляют праздничное беспрецедентное падение цены и т.д. Но покупателей не проведёшь, все могут посмотреть в интернете среднюю стоимость товара/услуги, понять какова будет выгода и принять решение о покупке. В ответ компании предлагают так называемые дифференцированные бонусы/скидки/акции, которые действуют на следующую покупку ограниченное время, при ограниченных условиях, при этом отменяются иные бонусы и привилегии покупателей и получается, что зачастую выгодное предложение, направленное на повышение лояльности клиентов, становится мнимым, — рассуждает директор по развитию управляющей компании «Империя Кадров», НП «Эксперты Рынка Труда» Ольга Глухова. – А самое главное, что клиенты теперь не молчат! Стоит им заметить подвох, как тут же своё негодование они выплёскивают в социальных сетях, призывая друзей бойкотировать компанию и её продукт. И вместо положительного маркетингового эффекта компания получает снижение покупательской активности и массу негативных отзывов в сети. Мы знаем много примеров, когда осенью 2015 года люди жаловались на «обман» в крупных сетевых магазинах парфюмерии и косметики, на продуктовые магазины, на магазины детских товаров, автомобильные салоны и т.д. Хотелось бы, чтобы компании при работе с клиентами обязательно использовали долгосрочные программы лояльности, которые были бы честными и незыблемыми. Тогда клиенты им будут доверять и, возможно, рекомендовать своим друзьям».

Впрочем, есть также мнение, что сама специфика программы лояльности и бонусов зависит от сферы деятельности компаний. «Конечно, люди привыкли к акциям и специальным предложениям, особенно накануне новогодних праздников. Но максимальные скидки хороши для тех групп товаров или услуг, которые имеют фиксированное качество. Это уже произведённые товары, качество которых не может измениться в зависимости от того, за какие деньги они будут проданы. Например, бытовая техника, авиаперелёты и т.д. Но существуют такие услуги, качество которых определяется непосредственно в момент их производства. Для выполнения этих услуг требуются высококвалифицированные специалисты в совокупности с высокотехнологическими процессами. Медицину, а особенно высокотехнологическую медицинскую помощь, я бы как раз и отнёс к таким видам услуг. Мы, как медицинское учреждение, не имеем возможности давать больших скидок и устраивать распродажи. У нас существуют небольшие скидки для клиентов и членов их семей, которые с нами уже давно. Такие пациенты у нас имеют привилегированный сервис и обслуживаются по программам, которые в рамках годового обслуживания обходятся дешевле и имеют больше возможностей, — замечает генеральный директор клиник «Доктор Анна», член «Опоры России» Николай Марченко. — Периодически мы собираемся все вместе, обсуждаем наши точки зрения, определяем какие маркетинговые исследования нужно провести. При этом на вопрос, почему в нашей клинике много постоянных клиентов и почему к нам обращаются по рекомендациям, ответ очевиден: одна из основных ценностей для клиентов – это качественный сервис. Собрать такое количество постоянных и лояльных пациентов только благодаря скидкам невозможно! Важнее комплекс услуг, требующий междисциплинарный подход в диагностике и лечении пациентов. Хотя, если появляется возможность сделать небольшую скидку за счёт бонусов от поставщиков, мы с удовольствием это дарим нашим пациентам. Например, бывают скидки на лабораторную диагностику, вакцинопрофилактику, некоторые косметологические услуги».

«На мой взгляд, всё зависит от специфики работы компании и программы, которую она предлагает. Если, к примеру, говорить о банковских картах, то понятно, что в кризис уже не так популярны программы лояльности с туроператорами и авиаперевозчиками – падение реальных доходов населения сильно снизило спрос на подобного рода услуги. С другой стороны, те же самые программы лояльности, направленные на получение кэшбэка по карте при оплате товаров и услуг при соблюдении прочих равных условий, вполне могут подстегнуть обороты по картам, принести прибыль банку и удовлетворение клиенту, получившему бонус», — полагает директор департамента розничного бизнеса «Росгосстрах Банка» Андрей Борискин.

Кстати, практика применения программ лояльности довольно-таки распространена: к ней прибегают многие компании из различных сфер деятельности. Условно бонусную лояльность организаций к своим клиентам можно разделить на две категории: программы лояльности и акции. Первые нацелены на долгосрочное взаимодействие с клиентом, позволяют ему накапливать различные бонусы, которые либо дают дополнительные привилегии, либо позволяют приобрести товар или услугу со скидкой/компенсируют покупку. Вторые актуальны в течение короткого промежутка времени и нацелены на привлечение клиентов за счёт весьма заманчивых условий приобретения товаров/услуг.

По словам экспертов, и те, и другие дают определённый результат, самое главное – грамотно разработать стратегию и концепцию предложения. А для наглядности мы решили опросить несколько компаний из различных сфер деятельности, а также узнать, работают ли их программы и какой они дают эффект.

«Акции и распродажи действуют в нашей сети постоянно, в рознице и в онлайне. Например, в октябре 2015 года и накануне новогодних праздников мы предлагали покупателям рассрочку на 36 месяцев (0-0-36). Наш октябрьский опыт показал очень высокую востребованность такого кредита. В момент проведения акции продажи выросли на 26%, а средний чек вырос до 60000 рублей. В нашей сети ежегодно стартуют предновогодние акции и распродажи: к примеру, сейчас действуют распродажи на разные группы товаров (малая и крупная бытовая техника, цифровая техника, ТВ), проходит раздача новогодних «М.купонов», на постоянной основе действует газета «М.Видео», где собраны специальные предложения на определённый период времени», — рассказывает менеджер по связям с общественностью компании «М.Видео» Юлия Зотова.

«В нашем банке, к примеру, стартовала очередная программа лояльности по картам для определённой целевой аудитории, имеющая целью стимулировать оборот по картам. Клиент может получить до 10% кэшбэка по потраченным денежным средствам плюс до 9% на остаток карточных средств по счёту. Есть также программа лояльности для текущих клиентов, когда зарекомендовавшие себя заёмщики, вкладчики, зарплатные клиенты имеют право на сниженный процент по кредитным продуктам, — отмечает Андрей Борискин. — Нужно также учитывать, что на сегодняшний день в классических потребительских займах банки на фоне ужесточения рисковых политик и требований к заёмщикам относятся весьма прохладно к новым заёмщикам, однозначно отдавая предпочтение уже действующим, хорошо зарекомендовавшим себя клиентам. Исходя из этого акции, скидки и программы лояльности банками в текущей ситуации ограничены, а если и имеют место быть, то чаще направлены в сторону лояльных и зарекомендовавших себя клиентов. Как и раньше программы лояльности являются весомым конкурентным преимуществом для заёмщиков, особенно держателей карт. Однако не менее программ лояльности клиентам важны надёжность и стабильность банка, а также получаемый в рамках банковских стен сервис».

«Наша компания активно использует маркетинговые инструменты по привлечению, удержанию и повышению лояльности клиентов. Однако в сфере таких специфических услуг, как подбор персонала, данные акции, как правило, не часто используются нашими клиентами, поскольку им требуются эксклюзивные, даже уникальные услуги компании. Тем не менее, мы всегда готовы предложить особые условия сотрудничества для постоянных клиентов», — говорит Ольга Глухова.

«Со многими нашими клиентами мы сотрудничаем по специализированным программам. Это могут быть программы: годового обслуживания детей и взрослых, ведения беременности, оценки состояния здоровья (Check-Up), наблюдение пациентов с хроническими заболеваниями, для детей и взрослых, профессионально занимающихся спортом и др. При наблюдении по программам пациент имеет возможность часть забот о его состоянии здоровья переложить на сотрудников нашей клиники: мы контролируем декретированные осмотры новорождённых, следим за результатами диагностики, рассчитываем интервалы между вакцинациями, контролируем периодичность осмотров, рекомендуем дополнительные назначения или диагностику в случае необходимости и др. Помимо этого, пациент в любое рабочее время может устно или письменно обратиться в клинику, задать вопрос и получить рекомендации. Количество услуг в рамках подобных программ оказывается большим, а стоимость ниже по сравнению с оплатой разовых посещений за аналогичный период, — подчёркивает Николай Марченко. – Благодаря комплексному междисциплинарному обслуживанию пациентов поток повторных обращений и долгосрочное сотрудничество с целыми семьями, начиная от планирования беременности – до наблюдения новорождённых, а также членов их семей. А сотрудничество с ведущими российскими и немецкими медицинскими учреждениями даёт возможность оказания практически всего спектра высокотехнологичной медицинской помощи, включая ЭКО и все возможные операции в России и за рубежом».

Программы и акции дают свой положительный эффект, но какими бы интересными и заманчивыми ни были предложения для клиентов, компаниям нельзя забывать о сервисе и качестве обслуживания клиентов, особенно в условиях кризиса, в противном случае все усилия могут пойти насмарку. «Все программы скидок и лояльности, составленные высокопрофессиональными маркетологами, пропиаренные высокопрофессиональными пиарщиками, откорректированные высокопрофессиональными финансистами имеют высокую степень риска «споткнуться» на самом простом – той самой «девочке с брекетами», ставшей уже интернет-мемом. То есть на том самом продавце или консультанте, который и является для клиента «точкой входа-выхода» в программу. И если персонал компании не умеет коммуницировать с клиентами, то именно эта «девочка» и похоронит все добрые намерения, — уверяет Алёна Август. – Особенно важно наращивать эти умения для персонала компаний сейчас, когда любые коммуникации в отношении покупок для большинства покупателей окрашены у кого-то слегка, а у кого-то и высоконегативным фоном. Денег в кошельке покупателей всё меньше, нервозности по этому поводу всё больше, кризис вносит свои коррективы в любые коммуникации, и об этом важно помнить. Так что те компании, которые сейчас решат сокращать издержки на обучении персонала, сокращении программ лояльности – окажутся в долгой игре отстающими. Именно сейчас это просто нельзя делать».

«Программы лояльности, безусловно, являются не единственным способом поддержания клиентской базы. Конкретный перечень способов сильно зависит от сферы деятельности. Где-то особое значение приобретает качество сервиса и для его обеспечения компания регулярно проводит проверки методом «тайный покупатель». Продавцы-консультанты знают о возможной проверке и постоянно находятся в тонусе. Где-то решающим фактором является ассортимент. Нет ассортимента – нет лояльности. А в некоторых сферах, в особенности там, где действующие игроки мало отличаются друг от друга, важна просто постоянная коммуникация с клиентской базой. При прочих равных условиях потребитель отдаёт предпочтение тому, с кем сложились постоянные доверительные отношения», — добавляет Роман Дыкин.

Таким образом, качество обслуживания – это основа диалога с клиентом, а программы лояльности и акции – своего рода «вишенка на торте», которую получает клиент за длительное общение с компанией. Если компании будут нацелены на долгосрочные отношения с клиентами и взаимовыгодное с ними взаимодействие, а наши граждане, совершая рациональные и взвешенные траты, попутно не станут пренебрегать полезными бонусами, то каждая из сторон найдёт своё верное решение для непростых финансовых задачек, которые каждый день перед нами ставит экономический кризис.

Светлана Башурина

Для продвинутых пользователей банковских услуг такие сервисы, как интернет-банк и мобильное приложение, стали неотъемлемой частью при их взаимодействии с банковскими продуктами. Теперь для того, чтобы пополнить баланс своего сотового телефона, оплатить коммунальные услуги, перевести средства на счёт в другом банке или просто проверить состояние счёта, больше не требуется звонить в банк или отстаивать очереди в его отделении, достаточно воспользоваться интернет-банкингом. В интернет-банке самое главное — простота и удобство в применении. Поэтому многие банки немало внимания уделяют данному вопросу, ведь от этого зависит лояльность клиентов. Однако помимо удобства не стоит забывать и о безопасности, так как беспечность пользователей может быть выгодна злоумышленникам.

Интернет-банкинг: ещё один из инструментов повышения лояльности?

Взаимодействие между банками и их клиентами уже давно не ограничивается стенами офисов и отделений, где раньше решались все вопросы, оно выходит на новый уровень развития, улучшает каналы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), среди которых сайт банка, call-центр, интернет-банк, мобильный банк (мобильное приложение). Последние два дают клиенту возможность самостоятельно просматривать интересующую информацию по своим счетам и производить по ним необходимые действия и операции без помощи банка.

Интернет-банкинг — своего рода независимость клиента от банка, которой ряд россиян не прочь воспользоваться. По данным опроса исследовательского холдинга «Ромир», 33% россиян сообщили, что за последний год они прибегали к услугам интернет-банка. При этом 5% респондентов пользовались по несколько раз в неделю, 18% — по несколько раз в месяц, 7% — раз в несколько месяцев, а 3% — один раз в год.

Какие же услуги наиболее востребованы у клиентов в интернет-банкинге? 50% активных пользователей признались, что через интернет-банк они чаще всего оплачивают различные платежи (в том числе и коммуналье). 27% управляют своими счетами. 15% с помощью личного онлайн-кабинета осуществляют денежные переводы, а 3% производят погашение кредитов.

Согласитесь, что если есть возможность самостоятельно провести все необходимые платежи и переводы в самые короткие сроки, буквально в пару «кликов», то вряд ли кто захочет те же самые процедуры производить в отделении банка, тратя на больше своего свободного времени. Это подтверждают и результаты исследования компании «UsabilityLab», по данным которого, 43% пользователей интернет-банка ценят его за удобство, 25% — за надёжность, 20% — за моментальное зачисление платежей, 17% — за отсутствие очередей и 13% — за скорость.

Также в рамках исследования компании «UsabilityLab» отмечается, что удобный интернет-банк позволяет снизить нагрузки на отделения/офисы банков и добиться лояльности от 29% клиентов, которые не любят приходить в эти самые отделения. Если же предположить, что количество активных пользователей интернет-банкинга будет расти, то и число клиентов, удовлетворённых в решении повседневных запросов, тоже будет увеличиваться. Поэтому интернет-банк можно рассматривать в качестве ещё одного из инструментов для повышения лояльности клиентов. Эту точку зрения разделяют и наши эксперты.

«Функционал интернет-банка перешёл из разряда «желательно, чтобы был» в раздел «должен быть», теперь это базовый сервис любого банка. Речь сейчас идёт о том, что банк, у которого нет ДБО, смотрится странно. Никого не удивишь наличием хорошего интернет-банка, а вот потерять клиента из-за плохого сервиса — можно. Если под лояльностью понимать кредит доверия, при котором клиент не переводит в другой банк, а хранит их в вашем банке, использует ваши каналы ДБО, карты, то в этом случае об интернет-банке действительно можно говорить как об инструменте для повышения лояльности клиентов, — соглашается коммерческий директор компании «UsabilityLab» Дмитрий Силаев. — Ещё одна вещь: получается, что активность в интернет-банке может быть единицей измерения лояльности. Чем больше и чаще клиент использует ДБО, тем больше его лояльность. Между тем, мой опыт говорит о том, что пока пользовательскими качествами больше озабочены и делают реальные шаги только крупные банки. Если раньше на рынке ДБО были интеграторы, и управлять пользовательскими качествами не было возможности (только функционал), то сейчас банк может выбрать между юзабилити-услугами профессиональных компаний и использованием готовых юзабилити-исследований, функциональных рейтингов, позволяющих понимать, куда и как развиваться. Кажется, у любого банка сейчас есть возможность управлять пользовательскими качествами ДБО и положительная динамика налицо».

Эксперты из банковской сферы подчёркивают, что современное обслуживание клиентов просто невозможно представить без предоставления услуги интернет-банкинга, и многие банки, совершенствуя свой сервис в данном направлении, во главу угла ставят простоту и удобство пользования клиентов.

«На сегодняшний день без полноценного дистанционного банковского обслуживания клиента невозможно представить современный банк, поэтому не просто «можно», а обязательно «нужно» рассматривать ДБО (в том числе интернет-банк) как один из главных инструментов для повышения лояльности, — утверждает директор департамента розничного бизнеса «Росгосстрах Банка» Андрей Борискин. — Прежде всего, интернет-банк для клиента — удобство, экономия времени (нет очередей) и средств (в интернет-банке зачастую отсутствуют комиссии на ряд платежей и переводов, так как исключается человеческий фактор и потраченное специалистами банка время на клиентов). Наш банк осуществляет постоянное развитие интернет-банка, добавляются новые сервисы/услуги, повышается уровень обслуживания клиентов».

«Каналы ДБО, безусловно, являются одним из инструментов, влияющих на повышение лояльности и приверженности к банку. Для многих клиентов наличие удобного и функционального интернет-банка и мобильного банка является решающим фактором для выбора банка обслуживания. Наш банк уделяет большое внимание усовершенствованию интерфейса и функционала, на постоянной основе осуществляет мониторинг текущей удовлетворённости клиентов и моделирует дальнейшие изменения для повышения удовлетворённости и лояльности. При этом решаются вопросы как оптимизации пользовательской логики, так и дизайна. Данные инициативы являются стратегическими задачами банка, что говорит о понимании менеджмента о необходимости постоянных улучшений с целью предоставления максимального удобного и простого способа взаимодействия с системой», — замечает начальник управления дистанционного банковского обслуживания банка «ВТБ24» Елена Дегтева.

«Сегодня интернет-банк является одним из важных инструментов, наличие которого влияет на выбор банка. А если ИБ отвечает современным требованиям безопасности и постоянно модернизируется, то, безусловно, клиент остановит свой выбор именно на таком продукте. Значительно повышает и привлекательность канала и мотивирует клиента на активное и долгосрочное сотрудничество наличие уникальных услуг и продуктов на спецусловиях в ИБ. Какие главные запросы у клиента банка? Оптимизировать взаимодействие с банком, чтобы как можно меньше времени и усилий тратить на операции переводов и платежей, открытия депозитов, получения кредита и т.д., не стоять в очередях, не подстраивать своё расписание под работу офиса. С этой точки зрения интернет-банк привлекательнее традиционного оффлайн-канала, ведь при наличии практически идентичного функционала он доступен в режиме 24/7 — везде, где есть интернет. И зачем, спрашивается, тогда идти в банковский офис для оплаты квитанции или перевода средств, если эту элементарную операцию можно выполнить в несколько кликов с персонального устройства, не выходя из дома? — рассуждает начальник управления централизованных коммуникаций банка «Уралсиб» Татьяна Ерамова. — Если при этом условия в ИБ ещё и выгоднее, то клиенты точно будут чаще обращаться именно к вам. Например, в нашем ИБ оплатить большое количество услуг или совершить платежи можно без комиссии, либо с минимальной комиссией (по ряду услуг — в 2 — 3 раза ниже, чем в кассе), открыть вклад в интернет-банке клиент сможет по более выгодной ставке, а обменять валюту в онлайн-формате — по более выгодному курсу. Именно поэтому каждый третий клиент нашего банка уже пользуется ИБ. Развитие электронного банка — для нас стратегическая задача, и главный наш принцип — онлайн-сервисы должны быть максимально удобны, просты и понятны для самого широкого круга пользователей и более выгодны по сравнению с традиционными каналами обслуживания. Также не стоит забывать и о функциональности ИБ — это ключевая часть удобства — если в ИБ всё предельно легко, просто и дружелюбно по части интерфейса, но в нём мало возможностей в части проведения операций — это неудобно».

«Удобство является, пожалуй, главной нашей целью при работе над функционалом интернет-банка (ИБ). Наш ИБ сделан таким образом, чтобы новому пользователю было просто с ним разобраться. ИБ не перегружен большим количеством сложных функций, а самые востребованные (просмотр информации и истории операций по счетам; переводы внутри банка и в другие банки; оплата мобильной связи и коммунальных услуг) сделаны максимально просто, удобно и наглядно», — отмечает начальник управления стратегических коммуникаций банка «Хоум Кредит» Ирэн Шкаровская.

Впрочем, некоторые полагают, что интернет-банк уже перешёл в разряд «must have», и поэтому не видят в нём дополнительных возможностей для увеличения лояльности клиентов. «Интернет-банк как канал управления собственными счетами уже давно стал стандартом предоставления банковских услуг и к лояльности клиента не имеет никакого отношения. Это скорее — ожидаемая клиентом норма качества банковской услуги. Если у банка нет интернет-версии, то банк воспринимается неполноценно, как изгой, — уверен председатель правления iBank Андрей Бухтияров. — В нашем банке поддержка клиентов осуществляется через чат с банком. Телефоном наши клиенты практически не пользуются. На основании обращений клиентов (в день примерно 200) мы стоим тепловую карту настроений и потребностей клиента. Если несколько клиентов просят похожее изменение в интефейсе и это не противоречит логике UX, то мы его реализовываем. Это является рядовой обязанностью отдела разработки ДБО».

Интернет-банкинг: в поисках идеального варианта

Итак, развитие интернет-банкинга не стоит на месте, многие банки усовершенствуют уже имеющиеся наработки, модернизируют интерфейс и техническую «начинку» в сторону максимальной простоты и удобства, ориентируясь на запросы клиентов. Но как понять, куда двигаться дальше и в каком направлении развиваться? Хорошо, когда в команде разработчиков есть толковые специалисты, разбирающиеся в актуальных тенденциях рынка, однако со временем такая работа будет напоминать «варенье в собственном соку». Для движения в правильном направлении требуется информация и оценка ситуации извне. Согласитесь, что для создания идеальной модели нужно знать не только свои слабые стороны, над которыми необходимы доработки, но и сильные стороны конкурентов, чтобы видеть вектор для дальнейшего развития. Источником такой полезной информации служат различные исследования и рейтинги на тему интернет-банкинга, которые периодически проводят и составляют различные специализированные компании.

Так, к примеру, в ходе упомянутого исследования компании «UsabilityLab» производилось сравнение удобства интернет-банков 16 кредитных организаций. Участникам тестирования необходимо было выполнить несколько заданий: войти в интернет-банк, просмотреть информацию по счетам и выпискам, осуществить перевод между своими счетами и в другой банк по реквизитам, оплатить мобильную связь и коммунальные услуги. При выполнении задач учитывалось то, как пользователи успешно выполнили то или иное задание и время необходимое для выполнения, успешность и время поиска раздела в структуре интернет-банка, юзабилити-проблемы (проблемы, влияющие на удобство выполнения задания), субъективная оценка участников исследования и их эмоциональное восприятие. В результате был составлен рейтинг интернет-банков. Самым удобным для использования был признан ИБ банка «Открытие», набравший 92,29 баллов из 100 возможных. Далее за ним в порядке убывания следует «Тинькофф Банк» (88,85), банк «Хоум Кредит» (84,99), «Банк Москвы» (83,66), Сбербанк (81,22), «ЮниКредит Банк» (81,09), «Альфа-Банк» (80,98), банк «Уралсиб» (80,81), банк «ВТБ24» (78,59), банк «Санкт-Петербург» (76,61), «Росбанк» (75,45), «Промсвязьбанк» (74,63), банк «Русский Стандарт» (74,51), «Бинбанк» (70,84), «Райффайзенбанк» (70,68) и «Газпромбанк» (68,72). Столь высокая плотность балльных показателей говорит о высоком уровне конкуренции.

Помимо этого, компания «UsabilityLab» провела сравнительный анализ мобильных приложений (мобильных банков). Здесь нам представляется несколько иная картина лидеров рейтинга. Первое место в нём занял Сбербанк, получив 89,68 баллов из 100. Остальные позиции распределились следующим образом: «Банк Москвы» (89,19), «Тинькофф Банк» (87,36), банк «ВТБ24» (87,31), банк «Санкт-Петербург» (86,74), банк «Хоум Кредит» (83,57), «Бинбанк» (83,16), банк «Открытие» (82,22), банк «Русский Стандарт» (80,92), «Росбанк» (79,17), «Промсвязьбанк» (78,80), «Альфа-Банк» (78,07), «ЮниКредит Банк» (75,61), «Райффайзенбанк» (75,26), «Газпромбанк» (64,87).

Сравнивая данные рейтингов удобства интернет-банков и мобильных приложений, можно придти к выводу, что выбранная группа банков стремится поддерживать сервисы дистанционного обслуживания примерно на одинаковом уровне и/или нивелирует недостатки одного за счёт преимуществ и удобства другого.

«Роль ДБО постоянно меняется. Оплата услуг и переводы перестали быть (или должны перестать быть) самостоятельными задачами, а превратились в побочные, быстро решаемые, не тратящие нашего времени. В интернет-банке должен быть функционал, который позволяет решать все типовые задачи. При этом уже недостаточно, чтобы интерфейс был приятным и интуитивно-понятным, он должен быть «проактивным». Вы не должны в интернет-банке запрашивать платёжки по штрафам и налогам, банк их вам показывает, спрашивая лишь — «оплатить сейчас», «позже», «всегда, по умолчанию». Решив эти вопросы, пользователю захочется задуматься, а как сделать так, чтобы деньги работали на меня, и тут будет востребован функционал управления продуктами», — комментирует Дмитрий Силаев.

Если же говорить о том, каким должен быть интернет-банк будущего, то, по мнению эксперта, со временем всё оформление банковских продуктов (и не только) должно будет перейти в сферу функциональных возможностей ИБ. «На мой взгляд, интернет-банк будущего — это готовность клиента полностью доверить управление своими деньгами банку, при этом удалённо: проводить оплату, открывать вклады и счета, брать кредиты. Сейчас банки стремятся получить достаточно лояльности, чтобы клиент покупал через ДБО, например, открывал вклад. Интернет-банк будущего появится тогда, когда банки заработают столько лояльности, что клиенты начнут использовать рекомендательный функционал каналов (открывать вклады, брать кредиты, вкладывать средства в ценные бумаги, страховать автомобиль и недвижимость и даже покупать авиабилеты)», — размышляет Дмитрий Силаев.

Пока же, если брать в учёт результаты исследования, то развитие интернет-банков напоминает сведение к общему знаменателю: их функционал и опции могут быть похожи, но представлены каждым в своей интерпретации. Особенно хорошо эта тенденция прослеживается, когда банки выходят на рынок с реализацией новых актуальных идей, в рамках которых клиентам предлагается оценить сервис, услуги и инновации. В случае, если «находки» получают одобрение и набирают определённую популярность среди пользователей, то велика вероятность того, что общие технологические моменты будут подхвачены конкурентами и со временем внедрятся ими на практике. Самый простой пример из этой серии — оплата карты «Тройка» через интернет-банк. Первым такую возможность для своих клиентов предоставил «Альфа-Банк». А так как «Тройка» пользуется спросом у москвичей, то и ряд других банков не остался в стороне от идеи пополнения баланса карты через личный кабинет. В результате на данный момент воспользоваться интернет-банкингом для оплаты транспортной карты могут клиенты 9 банков.

Если же говорить об уникальности интернет-банковского пространства, то сейчас концепция различных банков больше напоминает «штрихи к портрету», когда форма по своей сути, в общем-то, одинакова, а содержание может быть наполнено определёнными нюансами. Им банки могут придавать особое значение.

«Наша «фишка» — возможность гибкой настройки ИБ: клиент может менять названия, скрывать отображение продуктов и целых разделов ИБ, устанавливать лимиты на совершение операций, ограничивать время получения смс-уведомлений от банка и многое другое. Ещё можно сказать про фон — обычно банки и интернет-банки ассоциируются со строгостью, серостью, а мы используем красивый пейзаж в качестве фона. Клиентам очень нравится», — сообщает Ирэн Шкаровская.

«Основная «фишка» нашего интернет и мобильного банка — это возможность настроить интерфейс под себя. Наш банк представлен во всех регионах России, обслуживает более 10 млн. клиентов, поэтому предлагать негибкий, одинаковый для всех клиентов интерфейс — неверно. Мы предоставили своим клиентам возможность менять интернет-банк и мобильные приложения так, как хочется клиенту — кому-то важнее в первую очередь видеть свой кредит, кому-то управлять шаблонами, а кому-то депозитами — каждый наш пользователь может это сделать путём простой настройки своей главной страницы. Ну и, безусловно, мы стараемся предоставить широкий спектр возможностей в наших каналах, так как это востребовано и ожидаемо нашими пользователями, — рассказывает Елена Дегтева. — Также хочется рассказать о нашем мобильном банке, в рамках которого мы стараемся использовать все возможности мобильных платформ, чтобы сделать использование ещё более удобным и приятным. Например, мы ввели в действие такие возможности, как вход по отпечатку пальца для iOS (в планах Android), получение push-кодов для входа в систему, переводы по QR-кодам. В нашем мобильном банке представлена вся полнота функций интернет-банка, что пока является ещё редкостью для рынка — в ближайшее время планируем предоставить клиенту возможность осуществления Card2Card-переводов».

«Если под «фишками» понимать полезные и нужные клиенту решения, то в нашем ИБ, во-первых, представлен широкий спектр услуг, специальные условия по продуктам: в онлайн-доступе для клиентов банка более чем 11000 федеральных и региональных поставщиков услуг. Пользователи могут получать данные по своим счетам, картам и вкладам, погашать кредиты, открывать вклады и счета, совершать переводы в адрес физических и юридических лиц, оплачивать услуги связи, коммунальные и другие услуги, следить за курсом валют и проводить конвертацию, блокировать и разблокировать карту, а также получать персональные предложения от банка, — перечисляет Татьяна Ерамова. — Мы всё время интегрируем в наш ИБ новые услуги и сервисы: оплата Тройки и Стрелки, перевод без реквизитов счёта — эти услуги, к примеру, были внедрены недавно. В ближайшей перспективе в функционале нашего интернет-банка появятся такие услуги, как перевод с карты на карту (в том числе по картам любого банка РФ), автоплатёж на телефоны операторов «большой тройки», отслеживание задолженностей клиента по ЖКХ и штрафам ГИБДД, заказ выпуска/перевыпуска банковской карты. Во-вторых, выгодные условия, о чём было сказано выше. В-третьих, возможность настроить ИБ под себя — для упрощения операций создаются шаблоны и/или устанавливается периодичность исполнения документов, особенностью является изменение настроек банковских продуктов — клиент может расположить в удобном порядке».

В рамках исследования компании «UsabilityLab» анализировались интернет-банки 16 игроков рынка, но это не значит, что у других банков сервисы дистанционного обслуживания никак не развиваются и не модернизируются. Они тоже ведут работу в данном направлении.

«ДБО нашего банка создавалось как инновационный маркетинговый продукт, основанный на особенностях современной коммуникационной среды. Поэтому к основным свойствам ДБО можно отнести объединение счетов различных лиц и компаний на экране одного оператора, продвинутый PFM и CFM, функции социальной сети, настраиваемая матрица безопасности», — подчёркивает Андрей Бухтияров.

«На сегодня рынок интернет-банкинга для физических лиц близок к насыщению, при этом конкуренция идёт за удобство сервиса для клиентов. Чем проще и удобнее сервисы ДБО, тем легче привлечь клиента, — обращает внимание Андрей Борискин. — Преимущества нашего интернет-банка — большое количество различных сервисов и удобный (интуитивный) интерфейс».

Интернет-банкинг: доступ на замке?

Возвращаясь к параметрам идеальной модели интернет-банка и мобильного приложения, необходимо учитывать не только простоту и удобство использования, но и надёжность защиты/системы безопасности. Грош цена тому личному кабинету, в который могут войти посторонние лица, взломав все коды и пароли. Доступ третьих лиц может привести к финансовым потерям, поэтому одна из ключевых задач банков — не допустить этого.

Но как же узнать, насколько защищён тот или иной интернет-банк (мобильный банк) от посягательств извне? Аналитическое агентство «Markswebb Rank & Report» провело специальное исследование в данном направлении. В ходе него изучалось наличие и особенности работы элементов интерфейса интернет-банков и мобильных приложений, обеспечивающих защиту клиентов от неавторизованного доступа, кражи информации и денежных средств со счетов. При этом аналитики отмечают, что «отсутствие того или иного средства защиты в интерфейсе интернет-банка или мобильного приложения не обязательно означает увеличение рисков мошеннических действий для пользователя, поскольку может компенсироваться внутренними системами защиты банка, системами фрод-мониторинга, системными лимитами и другими скрытыми факторами». В итоге наивысшую оценку заработали средства безопасности личного кабинета «Интерактивного Банка» (iBank) со своими 69,8 баллами из 100 возможных. Также в рейтинг попали средства безопасности ИБ «Ситибанка» (61,5); «Альфа-Банка» (52); «Тинькофф Банка» (48,5); банка «ВТБ24» (47,5); банка «Русский Стандарт» (47); «Банка Москвы» (45); Сбербанка (42,5); банка «Уралсиб» (41,5); «Промсвязьбанка», «Росбанка» и банка «Хоум Кредит» (по 37,5); «Газпромбанка» (37); банков «Траст» и «Ренессанс Кредит» (по 33,5); банка «Открытие» (29,5); «ОТП Банка» (29); банка «Авангард» (28,5); «Райффайзенбанка» (27,5); «МТС Банка» (25,5) и «Бинбанка» (25).

Результаты исследования приводят аналитиков к выводу, что нередко безопасность интернет-банков идёт в разрез с удобствами пользования, в связи с этим банки вынуждены идти на компромисс между удобством и безопасностью. «Банки, активно инвестирующие в онлайн-обслуживание, стремятся сделать сервис максимально удобным для клиента в том числе за счёт отказа от ряда факторов безопасности доступа и подтверждения операций. При этом, чтобы уровень безопасности оставался потенциально высоким, банки перекладывают некоторые вопросы безопасности на самого пользователя: дают клиенту возможность самостоятельно подключать или отключать двухфакторную аутентификацию, использовать стандартные или нестандартные способы подтверждения операций, настраивать возможность доступа к тем или иным картам и счетам в интернет-банке и т.д.», — говорится в кратких выводах исследования.

Получается, что банки предоставляют клиентам определённые инструменты защиты их личного виртуального пространства, а вот степень надёжности защитной оболочки напрямую зависит от уровня бдительности и осторожности пользователя. Ведь если клиент будет пренебрегать даже самыми элементарными способами защиты, то никто не может дать гарантию, что такой беспечностью не воспользуется какой-нибудь злоумышленник или мошенник. Поэтому наши эксперты решили дать ряд ценных советов для обеспечения безопасности пользования интернет-банком и мобильным приложением.

Следование советам и рекомендациям наших экспертов — это своего рода профилактика и защита от посягательств на интернет-банк и мобильное приложение со стороны третьих лиц. Поэтому лучше совершить ряд дополнительных телодвижений и максимально обезопасить сохранность финансовых ресурсов, чем ими же расплачиваться за свои ошибки и беззаботность. На наш взгляд, каждый активный пользователь банковских продуктов должен быть со своим личным интернет-кабинетом на «ты»: учиться всем тонкостям взаимодействия никогда не поздно. Каждый же, кто освоит этот финансовый инструмент, по праву может считать себя маленьким банкиром, так как свой собственный «банк» находится всегда под рукой (или в кармане), что позволяет следить за финансовыми потоками и держать свой бюджет под контролем. А это первый шаг на пути к финансовому благосостоянию.

Светлана Башурина

Потребность в банковских картах: оптимизация ресурсов или естественный отбор?

Тенденции последнего времени говорят о том, что банковский пластик стал терять популярность среди россиян, а точнее попал под сокращение. Люди стараются избавиться от лишних карт, которые успели оформить в предыдущие годы. Социостатистика тому подтверждение. По данным опроса исследовательского холдинга «Ромир», только 24% россиян держат по две — три карты, при этом их количество за последние 3 года заметно сократилась — на 29% (с 53% в 2012 году). За это же время в 4 раза уменьшилось и число тех, кто имел в наличии по четыре — пять карт (с 12% в 2012 году до 3% в 2015 году). Похвастаться же тем, что он является владельцем более пяти карт, на сегодняшний день может лишь 1% граждан. Кстати, стоит отметить, что в весе прибавила доля тех, кто обладает минимальным набором карт. Так, 53% имеют одну банковскую карту и их численность увеличилась на 25% (с 28% в 2012 году). А 18% вообще не обладают банковским пластиком и их ряды за 3 года расширились в 4,5 раза (с 4% в 2012 году).

«За прошедший год всё большее число владельцев кредитных карт старается сократить число карт и объём операций, осуществляемых за счёт кредитных средств, отдавая приоритет дебетовым картам, что обусловлено некоторым спадом покупательской способности и нестабильной экономической ситуацией, при которых владельцы кредитных карт стараются погасить имеющуюся задолженность по кредиту, от части расходов, которые не являются необходимыми и которые можно избежать, владельцы банковских карт готовы отказаться в связи с возможной финансовой неопределённостью (по статистике именно такие расходы по своей большей части производятся за счёт кредитной карты)», — комментирует директор компании «БДО Юникон» Евгения Чернобай.

Позиция вполне понятная, однако в опросе не ставилось разграничения между картами, просто учитывался сам факт наличия пластика. Если же всё-таки разделить карты на дебетовые и кредитные, то мнение экспертов банковского сектора относительно их востребованности разошлось: одни говорят о росте спроса на расчётные карты, другие — на кредитные.

Популярность первых объясняется выпуском пластика в рамках зарплатных проектов. «Традиционно дебетовые карты банков более популярны, так как на них люди получают зарплату. Поэтому и используются они в большинстве случаев для простого снятия наличных. Положение дел, конечно, постепенно меняется, но не быстро. Так, например, на начало текущего года доля кредитных карт, включая карты с овердрафтом, составила 31,4%. Пятью годами ранее она была меньше, но всего на несколько процентных пунктов, и равнялась 24,1%. Кредитные карты предоставляют гораздо больше возможностей и удобств для ежедневного эффективного управления личными финансами. Вместе с тем в последние годы некоторые банки стали активно развивать дебетовые карты, также делая их регулярное использование удобным и выгодным для клиентов. По мере роста среднего уровня финансовой грамотности в стране сложные, но полезные карточные продукты постепенно находят своего потребителя», — уверен старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка «Ренессанс Кредит» Евгений Лапин.

Карточная «начинка» также отражается на востребованности дебетовых карт. «За I квартал 2015 года рост эмиссии по расчётным картам составил менее 2%, т.е. мы можем говорить о стагнации — небольшом росте эмиссии дебетовых карт. Идёт перераспределение существующих клиентов между финансовыми институтами и в сложившейся ситуации банки ищут новые возможности для привлечения — за счёт новых продуктов или изменением подхода к формированию и комплектации карточной линейки. Карта перестаёт быть просто инструментом для транзакций и становится частью комплексной программы обслуживания, с дополнительными услугами и сервисами. Также, в связи с макроэкономической ситуацией в стране и изменениями комиссий международных платёжных систем заметен тренд на изменение параметров продуктов, в том числе в части кобрендинговых карт», — утверждает начальник управления депозитных и расчётных продуктов «Промсвязьбанка» Наталья Волошина.

Интерес ко вторым связан с потребностью в заёмных средствах и опять-таки интересной бонусной программой карты, её опциональной начинкой. «На сегодняшний день всё больше просматривается тенденция к проанализированному, обоснованному, логичному выбору карт со стороны клиентов. Кредитные карточные продукты однозначно превалируют над дебетовыми в спросе. Потребителю мало получить дебетовую карту, он ожидает полноценный кейс, наполненный интересными кредитными предложениями с эффективным льготным периодом погашения задолженности, низкой процентной ставкой по основному долгу, качественным интернет-банкингом, бонусами в виде cashback и начисляемых на остаток собственных средств процентов. Качественный дизайн и следование современным технологиям (бесконтактный чип и т.д.) также становятся всё более значимыми аргументами в вопросе выбора карты», — полагает заместитель начальника управления банковских карт и платёжных систем банка «Образование» Анастасия Назаренко.

Однако обладать банковской картой и пользоваться ей — это разные вещи: не всегда держатели карт активно к ним прибегают в повседневной жизни. В ходе всё того же опроса выяснилось, что одной картой регулярно пользуется 61% респондентов, двумя — тремя — 17%, четырьмя — пятью — 2%. Интересно, что сейчас обходится без карт 20%, в то время как 3 года назад неприменение пластика практиковал лишь 1% россиян.

По мнению экспертов, такая оптимизация банковского пластика прежде всего связана с желанием сократить расходы на его обслуживание. «Прослеживаемая в последнее время тенденция сокращения количества используемых карт обусловлена стремлением к сокращению расходов на обслуживание карт (каждая банковская карта подразумевает комиссионные расходы, связанные с открытием счёта и ежегодным обслуживанием карты), а также в расстановке приоритетов при выборе банка-эмитента в зависимости от условий и программ лояльности, которые банк-эмитент готов предложить владельцу карты», — подтверждает Евгения Чернобай.

«На мой взгляд, это связано с минимизацией издержек при обслуживании нескольких карт в разных банках. На рынке развиваются продукты, позволяющие клиенту обслуживаться абсолютно бесплатно и получать дополнительные преференции при поддержании соответствующего уровня трат или балансов, что делает выгодным для клиентов аккумулировать все операции в одном банке, чтобы обслуживаться на лучших условиях», — считает Наталья Волошина.

«Минимизация количества карт «в кошельке» — вопрос оптимизации времени и расходов на обслуживание. Удобнее и престижнее иметь несколько сбалансированных карточных продуктов, отличных по дополнительным опциям, валютности и номиналу, разумеется», — замечает Анастасия Назаренко.

«С одной стороны, это может быть связано с соображениями практической экономии — состояние счетов меньшего количества карт легче контролировать, не говоря уже о контроле за их физическим наличием. С другой стороны, на рынке идёт интенсивная конкурентная борьба, в ходе которой каждый банк стремится занять доминирующее и даже монопольное положение в обслуживании финансовых интересов конкретного клиента. Соответственно, сами карточные продукты становятся более многофункциональными, и потребность в большом количестве разных карт пропадает», — разъясняет Евгений Лапин.

Карта с бонусной начинкой: есть повод потратить, есть повод приобрести?

Раз речь зашла об использовании банковских карт, то не лишним будет дать «картинку» по конкретике их применения. По результатам опроса исследовательского холдинга «Ромир», 56% россиян снимают с карты наличные в банкоматах, 27% оплачивают покупки и услуги в рознице, 18% расплачиваются за услуги через банкоматы, 11% с помощью карт накапливают средства, 9% производят по карте оплату покупок и услуг в интернете.

Хоть основная масса операций у наших граждан и связана с обналичиванием денежных средств с банковского пластика, однако значимость дополнительных бонусов и опций никто не отменял. Для ряда граждан наличие определённой выгоды от проведения операций по карте служит руководством к действию. Эта особенность была выявлена в рамках исследования Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). По его данным, при наличии нескольких карт 24% россиян будут оплачивать покупки в магазине той, на которой больше денежных средств. 11% предпочтут провести оплату картой, на которой копятся бонусы, или той, которая имеет функцию cashback. Интересно, что ряд респондентов не может обосновать свой выбор: одни из них (5%) выбирают первый попавшийся пластик, а вторые (57%) — не могут как-либо прокомментировать свои предпочтения.

Итак, получается, что практически для каждого десятого россиянина пользование картой — это не просто траты на повседневные нужды, а нечто большее, возможность подобрать для себя подходящий продукт, который не только удовлетворяет текущие потребности, но и делает расходы по карте приятными, удобными и выгодными. Карточные бонусы и cashback стимулируют отказаться от оплаты наличными в пользу «безнала».

Но только ли эти моменты делают банковский пластик наиболее привлекательным в глазах потребителей или они обращают внимание и на другие моменты? По мнению наших экспертов, в условиях экономической нестабильности россияне всё больше стали сводить свой выбор к принципу поиска золотой середины — оптимальному соотношению цены и качества карты, а также наличию дополнительных «плюшек». «Я считаю, что интересы клиентов при оформлении банковских карт очень индивидуальны. Кого-то интересует, прежде всего, цена продукта (стоимость обслуживания), соответственно, в глазах клиента выиграет предложение, в котором хорошие условия по цене и ставке в отсутствие допопций. Что касается отдельных решений, то наиболее популярными являются карты с возможностью участия в бонусной программе, карты с возможностью привязки к накопительному счёту и продукты с кэшбэком», — уверяет Наталья Волошина.

«При оформлении карты клиент в первую очередь интересуется стоимостью обслуживания и скоростью выпуска, но с этими вопросами он только приходит в банк. В дальнейшем, как правило, следует интерес о степени защиты продукта: сертифицирован ли банк по программе 3D-Secure и нет ли опасности использования карты как средства оплаты товаров и услуг в интернете. Выпуск карт в рамках зарплатных проектов часто сопровождается вопросами о возможности выпуска дополнительных карточных продуктов для членов семьи в рамках тарифного плана, — рассказывает Анастасия Назаренко. — Возможности пользования картой в путешествиях и принципах конвертации денежных средств при оплате в валютах отличных от валюты счёта в нынешней нестабильной курсовой ситуации — вопрос более чем актуальный. Сейчас в разработке новый продукт — мультивалютная карта».

«Если говорить о тенденциях последнего времени, то хотелось отметить, что клиенты стараются оформлять карты с «бонусной» составляющей, когда они получают дополнительные привилегии просто за тот факт, что совершают оплату по карте, а не наличными. Поэтому сейчас многие банки в своей продуктовой линейке находят место и для специальных вариантов, удовлетворяющих потребности и запросы клиентов. К примеру, наш банк создал три таких типовых продукта. Во-первых, это кобрендинговые карты — совместные проекты с авиакомпаниями «Якутия» и «Трансаэро», компанией «РЖД», за покупки по которым начисляются бонусы или мили, которые в дальнейшем можно будет обменять на премиальную поездку. Во-вторых, карты с кэшбэком, когда от 1% до 5% средств от суммы покупки возвращается на счёт владельца карты. Так, например, у нас в линейке подобных карт есть «Автокарта» (кэшбэк от оплаты на покупок на АЗС) и «Карта впечатлений» (кэшбек при оплате в ресторанах, кино, театрах), — сообщает эксперт отдела пресс-службы банка «ВТБ24» Илья Александров. — В-третьих, собственная программа лояльности банка, которая доступна для всех держателей карт, включая зарплатных клиентов. При совершении покупок по карте клиент накапливает бонусы. Впоследствии эти бонусы можно обменять в специальном каталоге на сайте программы на различные подарки для себя и своих близких. А так, помимо дополнительных бонусов, для клиентов важны условия обслуживания по карте и наличие разветвлённой сети банкоматов».

«Требования к картам у клиентов разные. В целом можно констатировать, что со временем потребители стали выбирать более тщательно и осмысленно, поэтому карточные продукты, имеющие красивую картинку, но не обладающие уникальным и полезным функционалом, уже не способны привлечь повышенное внимание аудитории», — обращает внимание Евгений Лапин.

Практичная карта: есть ли она и как её найти?

Выбирая тот или иной банковский карточный продукт, россияне ориентируются на свои принципы отбора, предпочтения и опыт. Если же брать в учёт ещё и анализ ситуации на рынке, а также мнение экспертов, то принимаемое решение по оформлению банковской карты будет носить более взвешенный характер. А так как в поле зрения граждан всё чаще и чаще попадает пластик с интересной бонусной начинкой, то будут весьма любопытны результаты исследования компании «Frank Research Group», в рамках которого изучалась ситуация с банковскими программами лояльности среди 50 крупнейших банков по портфелю кредитных карт. В ходе данного исследования выяснилось, что 20% банков из этого топ-50 имеют по три программы лояльности, ещё столько же (20%) — одну программу, 18% — от пяти и более программ, 14% — две программы, 6% — четыре программы. Лишь у 22% банков программы лояльности отсутствуют вообще. Интересно, что по количеству программ лояльности лидируют «Банк Русский Стандарт» (12) и «Тинькофф Банк» (11). Помимо них в исследовании также отмечаются банки «Авангард» (10); «ВТБ24» (8); «МТС Банк», «Ситибанк» и «Открытие» (по 6); «Альфа-Банк» и «ЮниКредит Банк» (по 5).

Кстати, аналитики компании «Frank Research Group» также составили рейтинги лучших карт по четырём номинациям. По их оценкам, лучшей бонусной программой обладает кредитная карта «Польза» банка «Хоум Кредит», лучшая программа с накоплением миль авиакомпаний оказалась у кредитной и дебетовой карты «Аэрофлот» от Сбербанка. Карты «МТС Банка» победили сразу в двух номинациях: среди лучших программ cashback названа кредитная карта «МТС Деньги Вклад» с опцией «Шопинг», а среди лучших карт для путешественников признана кредитная карта «МТС Деньги Вклад» с опцией «Путешествия».

Но время идёт, рынок не стоит на месте и банки разрабатывают всё новые и новые продукты, которые бы могли удовлетворить запросы самых требовательных клиентов. Если на карточные продукты с начинкой есть спрос, то будет и соответствующее предложение. Эксперты же советуют взвесить все «за» и «против» и выбрать тот продукт, который по максимуму отвечает на все потребности.

Хочется отметить, что аналитика и рекомендации экспертов — это не реклама в пользу каких-либо банков, а всего лишь ориентир, который даёт дополнительную пищу для размышлений. А она лишней никогда не бывает. Ведь самое главное в выборе — оценить всю ситуацию, всё взвесить, найти (подобрать) подходящий во всех отношениях вариант и в нём не ошибиться, в противном же случае за свои ошибки придётся расплачиваться.

Светлана Башурина

Объём просроченной задолженности россиян в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране заметно вырос. Между тем, число граждан, считающих, что при наличии веских оснований можно не возвращать кредит в банк, также увеличилось. И всё же обязательства заёмщиков перед кредиторами никто не отменял. В случае возникновения трудностей с выплатой кредита не стоит полагать, что заёмщик угодил в «долговую яму», из которой никак не выбраться. При желании выход всегда можно найти. Запущенные и тупиковые ситуации поможет решить реализация закона о банкротстве физических лиц. Однако эксперты не советуют доводить дела до таких крайностей.

Благосостояние россиян: от благополучия до просрочки всего один шаг?

Сложившаяся экономическая ситуация в стране не лучшим образом отразилась на благосостоянии россиян. Официальная статистика лишь это подтверждает. По предварительным данным Росстата, среднедушевые денежные доходы населения в I квартале 2015 года составили 25210 рублей, что на 23,68% ниже по сравнению с показателем за IV квартал 2014 года (тогда он был на отметке в 33035 рублей). Уровень среднемесячной заработной платы по итогам I квартала 2015 года был установлен в размере 31566 рублей. По сравнению с IV кварталом 2014 года он снизился на 11,54% (с 35685 рублей). Положительная динамика коснулась только пенсионеров: средний размер пенсий увеличился на 10,89% (с 11599 рублей в IV квартале 2014 года до 12863 рублей в I квартале 2015 года).

Ещё одна тенденция связана с величиной прожиточного минимума. Она за квартал прибавила на 17,3% (с 8234 рублей в IV квартале 2014 года до 9662 рублей в I квартале 2015 года). Если же разбирать этот показатель «по полочкам», то, по данным Росстата, 682 рубля уходят на расходы по обязательным платежам и сборам, остальные 8980 рублей тратятся в рамках потребительской корзины, из которой 4556 рублей предназначены на расходы по продуктам питания, 2224 рубля — на непродовольственные товары, 2220 рублей — на услуги.

Однако не все граждане могут себе позволить потратить средства в пределах прожиточного минимума, так как у части россиян уровень доходов значительно ниже этой самой величины. Если по итогам 2014 года их численность составляла 16,1 млн. человек, то к концу I квартала 2015 года она увеличилась ещё на 42,23% и достигла отметки в 22,9 млн. человек (или 15,9% от общей численности населения).

Если же брать в учёт свежие данные по зарплате, то они добавляют лишь немного оптимизма. По оценкам Росстата, среднемесячная заработная плата в мае 2015 года составила 34400 рублей, прибавив на 5,9% с начала года. Ложку дёгтя в эту бочку мёда вносит статистика по реальным денежным доходам и по невыплате зарплаты. За год реальные доходы населения снизились на 6,4%, с начала года — на 3%. Если же говорить о суммарной задолженности по выплате зарплаты, то по состоянию на 1 июня 2015 года она достигла 3,277 млрд. рублей, увеличившись за месяц на 343 млн. рублей (или 11,7%). При этом стоит отметить, что 26,5% из общей суммы просроченной задолженности (или 869 млн. рублей) образовалось в 2014 году, а 25,6% (или 840 млн. рублей) — в 2013 году и ранее.

Говоря о доходах населения, нельзя обойти стороной и тех граждан, которые в силу определённых обстоятельств не имеют возможности эти доходы получать. Так, в мае 2015 года уровень безработицы, по данным всё того же Росстата, составил 4,292 млн. человек (или 5,6% экономически активного населения). За месяц данный показатель снизился на 2,9% (с 4,42 млн. человек в апреле 2015 года), а за год, наоборот, прибавил на 13,5% (с 3,702 млн. человек в мае 2014 года).

Снижение реального уровня доходов, несвоевременная выплата зарплаты и наличие безработицы — всё это влияет не только на уровень благосостояния россиян, но ещё и сказывается на их финансовых возможностях по выплате кредитов. По данным ЦБ РФ, общий объём кредитов, предоставленных гражданам по состоянию на 1 мая 2015 года, составил 1565,182 млрд. рублей. Любопытно, что практически половина из этого объёма приходится на просроченную задолженность, размер которой держится на уровне 766,703 млрд. рублей. На начало года уровень просрочки по кредитам был чуть ниже — в размере 665,643 млрд. рублей.

«Очевидно, что общее ухудшение макроэкономической ситуации в стране не могло не сказаться отрицательно на дисциплинированности заёмщиков. Реальные доходы населения значительно сократились, поэтому люди вынуждены тратить больше на товары первой необходимости, часто в ущерб погашению долговых обязательств. Аналитики нашей компании отмечают, что в 2015 году большинство заёмщиков с проблемной задолженностью в качестве причины прекращения платежей называют резкое ухудшение материального положения — 38%. Отметим, что годом ранее эту причину озвучивали лишь 20%, в 2013 — 15%, в 2012 — 10%, — сообщает президент компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева. — По данным наших аналитиков, на 1 июня 2015 года объём просроченной задолженности физлиц составляет 783,9 млрд. рублей. С начала года он вырос на 17%, за 12 месяцев — на 41,06%. В среднем на одного заёмщика приходится два кредита (в 2014 году — 1,8; в 2013 — 1,7), 12% заёмщиков имеют 3 кредита, а 5% — от 4 и более».

Представители банковского сектора также говорят о наличии проблем с выплатой просроченной задолженности. «Рост просроченной задолженности — логическое следствие текущей ситуации в экономике. Доля проблемных и реструктурированных кредитов в общем объёме кредитного портфеля российских банков увеличивается как в абсолютных, так и в относительных показателях — на фоне снижения темпов кредитования и естественного выгашивания кредитного портфеля, падения реальных доходов населения, роста безработицы, цен, высокой долговой нагрузки. В связи с этим многие банки больше ориентированы на снижение абсолютных показателей просрочки путём взыскания и реструктуризации, — отмечает директор департамента розничного бизнеса «Росгосстрах Банка» Андрей Борискин. — Так, к примеру, для поддержания качества кредитного портфеля последние несколько месяцев наш банк прибегнул к ужесточению кредитной политики, усилению работы по взысканию задолженности и модернизации программы реструктуризации».

«Экономическая ситуация в стране способствует снижению реальных доходов населения, что негативно сказывается на платёжной дисциплине физических лиц. С начала 2015 года наблюдается увеличение темпов роста просроченной задолженности, а также роста количества обращений за реструктуризацией долга», — присоединяется заместитель начальника розничного бизнеса банка «Возрождение» Антон Рябов.

Между тем, наличие просроченной задолженности может объясняться не только сложным материальным положением заёмщика, но и его кредитной культурой. Так, по данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), только 55% россиян считают обязательным возвращение взятого в банке кредита, при этом 24% из них воспринимают это как обязательство в абсолютной степени. 37% граждан, напротив, уверены, что возвращать кредит в банк вовсе не обязательно, если на то есть веские основания, а 13 из них в этом полностью убеждены. Стоит отметить, что доля граждан, оправдывающих невозврат кредита, за последние 6 лет пополнила ряды своих сторонников на 17% (с 20% в 2009 году).

Причины, оправдывающие невозврат, россияне называют самые разнообразные: от недовольства действиями со стороны банков и своих собственных финансовых затруднений до ссылок на общую тенденцию. И всё же на первое место выходят причины, связанные с действиями банка. Среди них чаще всего звучит обман со стороны банка, скрывшего реальную стоимость кредита (47%), или увеличение банком в одностороннем порядке размера процентной ставки и платежей по кредиту (45%). На втором месте уже идут личные мотивы. Тут респонденты говорят о внезапно возникших обстоятельствах, в числе которых экономический кризис, болезнь, потеря работы, снижение заработков, развод (39%), или о проблемах с расчётом финансовых возможностей, так как заёмщик взял в долг слишком много, не может свети концы с концами, так как вынужден тратить на погашение долга практически весь доход (10%). А вот среди отстранённых, «отсылочных» причин 3% россиян в качестве веской причины приводят пример, что если другие заёмщики в связи кризисом не платят, то зачем и им выплачивать кредит. Впрочем, 22% настаивают на том, что нет таких причин, которые бы позволили не возвращать банковский кредит.

«Несмотря на то что традиционно банки пользуются самым высоким уровнем доверия среди всех категорий финансовых организаций, в последнее время мы наблюдаем снижение уровня доверия к банковской системе, связанное, в первую очередь, с действиями регулятора и влиянием роста курса иностранных валют на благосостояние некоторых сегментов населения. Яркие события, например, отзыв лицензий или активное обсуждение проблем валютных заёмщиков, оказывающие влияние на имидж всех игроков рынка в целом, становятся катализаторами не только изменения отношения к ним, но и поведения потребителей. Другими словами, если текущие и потенциальные клиенты банков видят, что в критической ситуации поставщики финансовых услуг оказываются ненадёжными партнёрами или демонстрируют неготовность идти на уступки заёмщикам, оказавшимся в сложных обстоятельствах — или, по крайней мере, не выражают намерение найти компромисс — готовность соблюдать собственные обязательства по отношению к банку снижается», — комментирует руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова.

Кредит — это возможность или путь в долговую яму?

Кстати, смещение ориентиров коснулось не только в части обязательств по выплатам задолженности, но и в восприятии кредитов в целом. Уловить такую тенденцию позволяет опрос Исследовательского центра портала «Superjob.ru». На данный момент доля тех, кому приходилось пользоваться кредитом за последние полгода, составляет 35%. Если сравнивать этот показатель с результатами прошлогоднего опроса, то численность граждан, оформивших кредит, сократилась на 7% (с 43% в 2014 году). И напротив, если же брать во внимание более ранний временной срез, то амплитуда колебаний интереса заёмщиков в период с 2010 года по 2014 год показывала положительную динамику и рост на 16% (с 27% до 43%).

В самом отношении россиян к кредитам также можно заметить снижения интереса и разочарование в данном продукте. Действительно, только 20% респондентов считают, что кредит — это прекрасная возможность приобрести желаемое. «Кто-то может монотонно копить на желаемое, а есть другой вариант — кредит. Для того, кто стремится к цели, не проблема будет зарабатывать и оплачивать кредит, в то время, когда желаемое уже у тебя в руках», — говорит судебный пристав-исполнитель из Солнечного. «Дикие проценты у нас в стране, но мировая практика показывает, что это неплохой метод для поддержки людей», — замечает ведущий инженер-технолог из Хабаровска.

Большинство (59%) же уверено в том, что оформление кредита — прямая дорога в долговую яму. Интересно, что количество сторонников данной позиции за последние 8 лет увеличилось на 26% (с 33% в 2007 году). «Прямая дорога в долговую яму, если процентные ставки по кредиту выше, чем рост энергопотенциала экономики страны (в процентном выражении)», — уточняет инженер-проектировщик АСУ ТП 1 категории из Санкт-Петербурга. «Ростовщичество — это жадность и грех. А ростовщичество в России — это бесконтрольное зло на государственном уровне», — добавляет юрист из Краснодара.

Ещё 9% полагают, что кредит может быть полезен в определённых ситуациях, но им нужно уметь пользоваться. «Кредит позволяет решать актуальные финансовые вопросы и быстро должен быть погашен при умелом распределении доходов», — подтверждает администратор салона из Видного. «При правильном расчёте кредит позволяет решать задачи без чрезмерных переплат», — соглашается главный инженер проекта из Мурманска. «Может быть полезным, если срочное вложение принесёт в будущем доход, покрывающий издержки. В частной жизни лучше обходиться без них», — резюмирует менеджер из Воронежа.

Просрочка по кредиту — время наводить мосты?

Впрочем, как бы ни складывалось отношение к кредитам и к обязательствам по их выплатам, но необходимость вносить платежи в срок никто не отменял, а от непредвиденных обстоятельств никто не застрахован. И именно они могут превратить добропорядочных заёмщиков в злостных неплательщиков. В случае же несвоевременной оплаты платежа, как правило, следует начисление штрафов и пени, а неуплата нескольких платежей может значительно увеличить задолженность по кредиту и добавить ещё ряд проблем к уже имеющимся. Звонки из банка, поступающие от его сотрудников или автоматизированной системы, с напоминанием о задолженности вносят определённый градус напряжённости в сложившуюся обстановку. У должника возникает ощущение, что неприятности валятся на него снежным комом, местами ему кажется безысходность положения, возможно, также где-то в глубине у него ещё теплится надежда на то, что когда-нибудь всё обязательно разрешится, но не скоро/не сейчас.

Стоит ли доводить ситуацию до таких крайностей? Или есть вероятность сгладить острые углы финансовых проблем и урегулировать все моменты на начальной стадии развития, так сказать, в зародыше? По мнению экспертов, из любой затруднительной ситуации можно найти выход, самое главное не бояться идти на диалог с банком и искать совместными усилиями компромисс.

Итак, диалог между клиентом и банком — отчасти ключ к решению проблем, по крайней мере, к смягчению её последствий. А в случае успешного ведения переговоров с банком можно рассчитывать на уступки с его стороны в виде «кредитных каникул», реструктуризации задолженности и прочих вариантов безболезненного погашения задолженности по кредиту. «Например, в нашем банке пересмотреть кредитные условия по договору теперь можно по нескольким разработанным схемам. Программы реструктуризации, которые банк может предложить, зависят от срока и суммы просроченной задолженности, единовременного или частичного погашения и прочих индивидуальных условий. Прежде всего, клиент может обратиться в банк с просьбой увеличить срок предоставления отсрочки по уплате основного долга до 6 месяцев с одновременной пролонгацией кредита на срок действия льготных условий. Во-вторых, предусмотрена возможность увеличения срока погашения кредита (не более максимально возможного по действующей программе кредитования) при изменении процентной ставки. В-третьих, заёмщику может быть снижен размер неустойки, прощены пени и штрафные санкции. И наконец, введён новый вид реструктуризации — приостановление начисления неустойки, — рассказывает Андрей Борискин. — Возможность проведения реструктуризации задолженности предусмотрена по всем видам кредитных продуктов. Также традиционно несколько раз в год банк проводит различные клиентские акции, направленные на стимулирование погашения проблемной задолженности. В рамках акций банк обычно идёт навстречу клиенту, предлагая погасить задолженность со значительным дисконтом. Опираясь на положительный опыт реализации, мы проводим её уже несколько лет. При этом по сравнению с предыдущим годом количество участников по последней акции выросло более чем в 5 раз, что говорит о росте финансовой ответственности заёмщиков и о том, что банк движется в правильном направлении».

«У нас существует стандартный вариант — предоставление реструктуризации (снижение или отсрочка платежей на срок в среднем от 3-х до 12-ти месяцев, с дальнейшим увеличением размера ежемесячного платежа на оставшийся срок кредита). В отдельных случаях возможна пролонгация срока полного погашения кредита. Стоит отметить, что предоставление реструктуризации — это право банка, а не обязанность», — подчёркивает Антон Рябов.

Банкротство заёмщика — выход из долговой ямы?

Для разрешения ситуации с самыми запущенными случаями в скором времени может появиться ещё один инструмент — процедура банкротства физических лиц. Действие данного механизма будет запущено с 1 октября 2015 года, когда вступит в силу Федеральный закон РФ от 29 декабря 2014 года № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Для признания гражданина банкротом необходимо подать заявление в арбитражный суд, при этом обратиться в суд может не только сам должник, но и его кредиторы. Обязательным условием для рассмотрения подобных обращений является то, что задолженность заёмщика колеблется на уровне от 500000 рублей и выше, а просрочка по платежам превышает 3 месяца. Далее в течение 6 месяцев составляется трёхлетний план погашения задолженности при условии, что заёмщик имеет постоянный источник доходов. В случае, если должник не имеет постоянного заработка и план погашения не был разработан в срок, то суд может вынести решение о реализации имущества. Вырученные от продажи средства идут на погашение задолженности перед кредиторами. Если же гражданин решит оформить новый кредит, то в течение 5 лет кредиторам будет предоставляться информация о его статусе банкрота.

Если говорить об оценке процедуры банкротства, то многие россияне отнеслись к ней одобрительно. По данным ещё одного опроса НАФИ, 68% респондентов считает, что возможность объявить себя банкротом — это хорошее решение, способное помочь людям, «загнанным» в долговую яму. При этом 55% считает, что данная инициатива приведёт к тому, что люди, берущие кредиты, станут менее ответственными. Между тем, стоит отметить, что многие (55%) согласны, что сумма задолженности в 500000 рублей — это самый оптимальный вариант для признания заёмщика банкротом и её не требуется изменять. Однако 13% считают, что минимальный порог банкротства следовало бы уменьшить, а 6%, наоборот, заявляют о том, что его нужно увеличить.

Ещё один любопытный момент исследования — установление определённых рамок для банкрота. По мнению россиян, нужно ограничивать возможности человека, признанного банкротом. Эти ограничительные возможности должны распространяться при получении новых кредитов (66%); трудоустройстве в финансовой сфере (31%), руководителем (30%), в сфере безопасности и в Вооружённых силах (15%), в сфере образования (8%); при допуске к секретной информации (24%); при заключении брака (21%). Лишь 16% склонны полагать, что не требуется в чём-либо ограничивать возможности обанкротившегося гражданина.

Результаты исследования подтверждают, что реализация закона о банкротстве физических лиц может изменить ситуацию с должниками, оказавшимися в долговой яме. «Необходимость принятия закона о банкротстве физических лиц в России назрела давно, а текущая ситуация сделала его актуальность высокой как никогда и для кредиторов, и для должников. В первом квартале 2015 года совокупная сумма просроченной задолженности россиян перед банками достигла 754,9 млрд. рублей, сохраняя высокий темпы роста. К тому же, по данным опроса нашего агентства, каждый десятый россиянин лично сталкивался с проблемами выплат по кредитам. Драйверами снижения кредитоспособности российских граждан стали уменьшение реальных располагаемых доходов, рост безработицы и высокие темпы инфляции. Россияне с низким уровнем дохода, набрав кредитов в благополучные годы, когда ежегодный рост рынка кредитования превышал 40%, попали сегодня в затруднительное положение. Дополнительное давление на них оказывает ужесточение требований банков к потенциальным заёмщикам, усложнившее получение новых кредитов для обеспечения выплат по текущим займам, — рассуждает руководитель исследовательских проектов НАФИ Сергей Антонян. — Закон о несостоятельности физических лиц воспринимается нашими согражданами в целом позитивно, поскольку несёт явные плюсы, как для заёмщиков, так и для кредиторов. Несостоятельным должникам Закон призван помочь выйти из тупиковой жизненной ситуации, избавившись от растущего долгового бремени, пусть и с помощью длительной и болезненной с моральной точки зрения процедуры банкротства. Кредиторам Закон должен дать прозрачный и цивилизованный механизм разрешения конфликтов с проблемными заёмщиками. Вместе с тем готовность обычных граждан к осуществлению процедур банкротства вызывает вопросы, поскольку для них характерен низкий уровень финансовой грамотности и ответственности».

По мнению наших экспертов, реализация Федерального закона № 476-ФЗ — это отличная возможность для должников решить свои проблемы, но всё-таки такой инструмент — крайняя мера для урегулирования вопросов, связанных с задолженностью перед кредиторами. «Хотелось бы обратить внимание на то, что 16 июня 2015 года вступление в силу закона о банкротстве физических лиц было перенесено с 1 июля на 1 октября 2015 года в связи с необходимостью подготовки арбитражных судов. Напомню, что изначально рассмотрение подобных дел предполагалось в судах общей юрисдикции, но затем были приняты поправки о переносе их в арбитраж. Тем не менее, это вряд ли сильно повлияет на решение граждан, которые уже твёрдо решили объявить себя банкротами. По разным оценкам таких может оказаться от 100 тысяч до 2 млн. человек. По нашим прогнозам, их будет не более 100 тысяч, то есть всего около 1,75% от общего числа должников, так как банкротство — это крайняя мера, которая несёт за собой определённые последствия, — оценивает ситуацию Елена Докучаева. — Например, в период судебного рассмотрения должник не может покидать Россию, кроме того, в течение пяти лет он будет должен сообщать о своём статусе, если запланирует взять новый кредит. Сама процедура достаточно сложная и продолжительная, несёт дополнительные расходы (услуги финансового управляющего, которые будут стоить порядка 30000 — 40000 рублей). Поэтому, на наш взгляд, должники будут активнее просить о реструктуризации, чем признавать себя банкротами. Но до тех пор, пока судами не будет вынесено достаточное количество решений по данному вопросу, сложно предсказать все тонкости процесса. Пока можно предположить, что большая часть банкротств придётся на такие сегменты как потребительский кредит и ипотека, регионами лидерами станут Москва и Московская область, а также ряд других крупных городов (Санкт-Петербург, Краснодар, Новосибирск)».

«Несомненно, закон о банкротстве физических лиц может стать для российских граждан инструментом поправления своего финансового положения. В частности, процедура банкротства граждан предусматривает реструктуризацию долгов гражданина. При утверждении судом плана реструктуризации прекращается начисление пеней и штрафов за неисполнение гражданином своих денежных обязательств. Ни для кого не секрет, что помимо процентов по кредиту могут начисляться также и штрафные санкции, которые зачастую составляют довольно значительную сумму по отношению к основной сумме долга, что существенно усложняет заёмщику возврат кредита в полном объёме. Запрет же на начисление штрафных санкций может стать хорошим подспорьем для заёмщика в деле возврата кредита, — утверждает старший юрист адвокатского бюро КИАП Илья Дедковский. — С другой стороны, признание гражданина банкротом может в будущем стать препятствием для получения новых кредитов, поскольку рассматриваемый закон запрещает гражданам в течение 5 лет принимать на себя кредитные обязательства без уведомления банка о факте своего банкротства. Также закон запрещает гражданам-банкротам должности в органах управления организаций в течение 3-х лет с даты банкротства».

«Для тех, у кого есть крупные долги, например, перед банками, и нет реальной возможности их погасить, личное банкротство — это шанс перейти на новый этап своей жизни. Да, гражданин расстанется с имуществом в случае отсутствия постоянного источника доходов и плана погашения задолженности (за исключением того, что нельзя забрать в соответствии с гражданским законодательством), но и освободится от долгов, конечно, соблюдая условия процедуры банкротства должника, — что называется, сквозь тернии к звёздам», — полагает юрист правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнёры» Ульяна Гоголишвили-Нефёдова.

Эксперты банковского сектора также согласны с тем, что процедура банкротства физических лиц поможет решить вопрос с проблемными клиентами, однако добавляют, что для кредитных организаций предпочтительней находить компромисс с заёмщиками в досудебном порядке или через суд, но минуя процедуру банкротства. «Необходимость принятия закона назрела уже очень давно. При этом важно понимать, что основная идея этого закона — в процедуре урегулирования (реструктуризации) вопроса третьей стороной. Банкротство — это своего рода крайняя мера. Плюсы закона очевидны: цивилизованное решение ситуации с проблемной задолженностью в разумные сроки. Это хорошо и для заёмщика, и для кредитора. Претензии к заёмщику прекращаются: он может спокойно жить и работать. Банк может урегулировать свои убытки в более сжатые сроки и сократить расходы на содержание на балансе проблемной задолженности», — уверен Андрей Борискин.

«Банкротство физического лица — крайняя мера, на которую целесообразно идти только тем заёмщикам, которые не имеют перспективы урегулирования своей задолженности в досудебном порядке», — заключает Антон Рябов.

«Рассчитывать, что закон поможет массовому решению проблем миллионов заёмщиков по всей стране, не стоит. Затраты на банкротство даже при самом простом случае обойдутся минимум в 100000 рублей. Соответственно, люди с не очень крупной задолженностью предпочтут заплатить кредитору, то есть банку, а не портить себе кредитную историю и не тратить дополнительные средства на процедуру банкротства. Скорее её станут использовать люди с большими долгами, но таких случаев будет не слишком много. Что касается кредитных организаций, то они очень редко будут прибегать к инициированию банкротства физлиц, — предполагает заместитель председателя правления банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королёв. — Во-первых, одной из основных целей данной процедуры является освобождение гражданина от обязательств. А банк заинтересован в обратном — в получении долга. Во-вторых, для проведения процедуры банкротства надо привлекать финансового управляющего, услуги которого нужно оплачивать. Финансовый управляющий, скорее всего, будет использовать других третьих лиц для выполнения необходимых действий: оценщиков, юристов и пр. Зачем банку нести все эти расходы, если он не заинтересован в этом процессе? Если у должника есть доход или имущество, то кредитной организации быстрее, проще и дешевле взыскать долг в судебном порядке, не прибегая к процедуре банкротства».

Обсуждая грядущую реализацию закона, следует упомянуть и о подводных камнях, без которых никак не обойтись. Есть мнение, что для того, чтобы их увидеть, глубоко погружаться в изучение вопроса не придётся. «Подводные камни находятся на поверхности. Во-первых, минимальный порог в 500000 рублей всё же очень большой, ведь большинство нуждающихся в этой процедуре имеют задолженность менее 300000 рублей. Будем исходить из того, что со временем это условие будет меняться. Во-вторых, описание процесса, как обычно, страдает неточностями, недостатком конкретики», — убеждён Андрей Борискин.

Другой эксперт рекомендует в первую очередь задумываться о последствиях, которые может принести процедура банкротства для заёмщика. «Думаю, что нужно говорить не о подводных камнях, а о последствиях. Это предусмотренные законом: на запрет на участие в управлении юридическим лицом в течение 3-х лет, на открытие счетов в кредитных организациях, обязанность указывать на факт банкротства в течение 5 лет при обращении за кредитом. Есть и просто неприятные: испорченная репутация, открытость информации о гражданине от ФИО до адреса места регистрации, да и просто переживания всей семьи. А такой элемент процедуры реструктуризации долгов как составление плана реструктуризации, на мой взгляд, вполне может быть использован и как способ недобросовестного влияния на физическое лицо, — опасается Ульяна Гоголишвили-Нефёдова. — Не уверена, что среднестатистический гражданин, взявший крупный кредит, который из-за скачков доллара превратился в непосильную ношу, сможет сам составить этот план. Для этого нужно спрогнозировать все возможные поступления, траты и порядок погашения задолженностей, не забывая об ограничениях своих действий, которые появляются в процедуре реструктуризации долгов. Это довольно сложно, даже учитывая тот факт, что именно должник больше, чем кредиторы и финансовый управляющий, заинтересован в реальном и адекватном плане своей жизни на ближайшие 3 года — это максимальный срок для реализации плана».

Если серьёзных изменений больше никаких не произойдёт, то Федерального закона № 476-ФЗ вступит в силу с 1 октября. По прогнозам специалистов, как только станет возможна его реализация, число заявлений, поданных в арбитражный суд по вопросу банкротства, заметно возрастёт. «Учитывая резкое ухудшение состояния российской экономики, закон о банкротстве физических лиц будет в ближайшие 2 — 3 года применяться достаточно активно. Возможно в будущем количество таких дел сократиться», — убеждён Илья Дедковский.

«Думаю объём дел, поступающих в арбитражные суды, существенно увеличится со дня вступления в силу закона», — поддерживает Ульяна Гоголишвили-Нефёдова.

А по словам Андрея Борискина, прежде, чем реализовывать закон повсеместно, необходимо провести пилотный проект на базе одного из наиболее сложных в этом отношении регионов и только после отработки полученных результатов запускать процесс на всю страну.

Что ж, до начала реализации закона ждать осталось совсем недолго. Для должника процедура банкротства — своего рода лекарство в самой кризисной финансовой ситуации, однако это не панацея от финансовых проблем. Не стоит доводить всё до крайней точки, после которой открывается долговая пропасть, лучше находить выход на начальной стадии материальных проблем. Из любой ситуации можно найти выход, самое главное не сдаваться и искать тот путь, который выведет из затруднительного положения.

Светлана Башурина

На сегодняшний день интернет-торговля развивается ударными темпами, вместе с тем с каждым годом увеличивается и число россиян, приобретающих товары и услуги через интернет. Зачастую при оплате используются банковские карты, однако не все граждане считают данный способ безопасным. Повод для беспокойства есть: мошеннические действия со стороны злоумышленников в отношении банковских карт. По мнению экспертов, защититься от этой напасти всё-таки можно.

Интернет-торговля в России — на пути к новым вершинам

За последние несколько лет сфера электронной коммерции демонстрирует небывалую активность в развитии. По оценкам экспертов международной консалтинговой компании «J'son & Partners Consulting», российский рынок интернет-торговли по итогам 2014 года составил 683 млрд. рублей. При этом средний рост рынка за период с 2009 по 2014 годы был равен 42,5%. В период с 2014 по 2018 годы, по прогнозам экспертов, рост рынка будет держаться на уровне 7% в год. Однако они полагают, что в связи с тяжёлой макроэкономической ситуацией в 2015 году стоит ожидать снижения объёмов рынка на 5%. Небольшого восстановления стоит ждать к 2016 году, а на 2017 год придётся рост рынка более чем на 20%.

Если же говорить о самых посещаемых сегментах интернет-торговли, то в 2014 году к ним относились гипермаркеты, одежда и обувь, купонные сервисы, а также бытовая техника и электроника. А вот в поисковике «Яндекс» наибольшее количество запросов приходилось на купонные сервисы, мебель, книги и мультимедиа.

По оценкам экспертов, в 2015 году сохранится тенденция к консолидации игроков рынка и выделение нишевых интернет-магазинов. Нестабильная экономическая обстановка скажется на замедлении развития розничного присутствия участников рынка e-commerce, а из-за ослабления рубля ожидается снижение доли трансграничной торговли. По мнению многих участников рынка, в 2015 году сохранится тенденция роста онлайн-гипермаркетов, предоставляющих смешанный ассортимент товаров.

Наши эксперты также акцентируют внимание на бурном росте и развитии рынка интернет-торговли. «Интернет-торговля сегодня развивается не просто стремительными, но молниеносными темпами. Ежегодно объём продаж в России на различных онлайн-ресурсах увеличивается более чем на 30%: по данным одного из крупнейших информационных порталов по интернет-продажам InSales.ru, в 2013 году рынок, по сравнению с 2012 годом, вырос на 34%, а в 2014 году — на 32%. По прогнозам, в 2016 году рынок интернет-торговли превысит 1 трлн. рублей! Такому росту соответствует и увеличение числа интернет-магазинов: в 2013 году их число уже превысило 40000 штук, — подчёркивает аналитик компании «Re:Sale-Expert» Сергей Леженин. — Такой стремительный рост легко объясним спецификой данного способа продаж. К несомненным плюсам торговли в сети относятся: гибкая система цен и широкий ассортимент, 100% возможность контролировать все финансовые потоки, лёгкость и дешевизна старта и функционирования. Это сфера, в которой издержки ведения бизнеса, по сравнению с традиционной торговлей, значительно меньше, за счёт чего и достигается более привлекательная цена товара. К числу наиболее динамично развивающихся сегментов на рынке относятся электроника, косметика и товары для дома, мебель. Из числа 56 предложений на сайте нашей компании число интернет-магазинов равно 35, причём 80% из них — из указанных выше сфер. На мой взгляд такое положение дел вполне отражает ситуацию на рынке e-commerce, поскольку в самом начале существовании нашей компании в 2011 году перевес был больше в сторону предприятий питания».

Итак, динамика развития интернет-торговли впечатляет. Однако, как известно, спрос рождает предложение, но есть ли соответствующий спрос на данное предложение? По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), интерес к покупкам в интернете среди россиян не столь велик: только 23% респондентов за последний год заказывали товары и услуги через интернет. Стоит отметить, что за последние 2 года число тех, кто производил интернет-покупки, увеличилось на 4% (с 19% в 2013 году).

В целом, если сравнивать активность развития рынка интернет-торговли и активность поведения россиян на данном рынке, то у нас получатся совершенно два разных графика, их динамика развития будет непропорциональна. Эту особенность выделяет и наш эксперт. «Рост активности россиян по оплате товаров в интернете не соответствует динамике развития рынка интернет-торговли в стране. Даже несмотря на увеличение доступности интернета в России (на минуточку, хотя бы раз в месяц доступ в интернет в России имеют 79 млн. человек). Так происходит просто потому, что россияне достаточно консервативны: они покупают одни и те же товары в одних и тех же магазинах и очень не любят, когда что-то меняется. Что уж тогда говорить о безналичной оплате. Однако нужно упомянуть несколько «но»: 1) Такая консервативность присуща, конечно, более старшему поколению. По мере же взросления детей 90-х — начала 2000-х, с получением ими собственного дохода динамика постепенно выправляется; 2) Существенно различие в оплате услуг и товаров в интернете между городами-миллионниками и остальными регионами. По-моему, здесь всё дело в качестве жизни. Закономерно, что чем лучше ты живёшь, то тем больше ты заботишься о своём комфорте. А ведь мы понимаем, что безналичная оплата проще и доступнее, — перечисляет Сергей Леженин. — 3) Так же я хотел бы упомянуть об увеличении мобильности населения. Сегодня больше, чем у 80% населения России есть телефон с доступом в интернет, что делает потребление максимально легче и оперативнее. Как бы то ни было, динамика активности россиян в интернете положительна. Она будет положительной в любом случае, такова объективная закономерность».

Оплата интернет-покупок: банковские карты vs. наличных

Вместе с тем, это не мешает интернет-покупателям использовать самые разнообразные способы оплаты своих заказов. По данным всё того же опроса НАФИ, среди самых популярных вариантов россияне называют оплату банковской картой (64%), наличными курьеру (29%), через электронную платёжную систему (20%), платёжный терминал (13%), наличными через Почту России (9%), через мобильный телефон (5%), наличными через отделение банка (2%), предоплаченной картой (1%).

Любопытно, что социостатистическое представление об оплате товаров и услуг несколько отличается от практического — на основе исследования рынка. Не последнюю роль в этом расхождении сыграли специфика постановки вопроса и срез, с точки зрения которого он изучался. Итак, исследование международной консалтинговой компании «J'son & Partners Consulting» показало, что чаще всего россияне расплачиваются за интернет-покупки наличными (65%), далее используют банковские карты (25%) и электронные платёжные системы (10%).

Как бы то ни было, но оплата по банковской карте является одним из популярных способов расчёта за интернет-покупки. По данным НАФИ, за 2 года число россиян, воспользовавшихся данным вариантом оплаты, возросло на 23% (с 41% в 2013 году).

«Увеличение доли потребителей, использующих для оплаты интернет-покупок банковские карты, обусловлено несколькими причинами. Значимым фактором в данном случае является рост пользователей банковских карт. Только за последние два года доля пользователей различных карточных продуктов — зарплатных, кредитных, дебетовых, социальных — увеличилась с 58% до 71%, согласно данным нашего агентства. Не стоит забывать и о возрастающей активности финансовых организаций, стремящихся повысить долю безналичных платежей. Многие банки и процессинговые компании за последние три года повысили эффективность продвижения услуг интернет и мобильного эквайринга, а также сервиса приёма банковских карт с помощью мобильных POS-терминалов, — разъясняет руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова. — С другой стороны наиболее крупные эмитенты банковских карт за последние два года расширили набор предложений по карточным программам лояльности, что также сказалось на заинтересованности клиентов в смене способа оплаты, будь то наличные или платёжные терминалы. Однако сравнительно небольшой рост количества пользователей услуг интернет-магазинов свидетельствует о том, что уровень доверия к безналичным платежам среди населения ещё недостаточно высок, особенно это касается малоопытных пользователей расчётных финансовых продуктов».

О росте популярности оплаты интернет-покупок по банковским картам говорят и наши банковские эксперты. «Популярность оплаты в интернете по банковским картам последние годы растёт быстрыми темпами, однако суммарный объём безналичных платежей в области электронной коммерции до сих пор меньше объёма платежей наличными. Уровень проникновения безналичных способов оплаты сильно зависит от вида товаров и услуг. В области цифровых товаров и онлайн-услуг проникновение может доходить до 100%. В области продаж физических товаров проникновение оплаты по картам существенно меньше, — замечает заместитель директора департамента электронного бизнеса, начальник управления электронной коммерции «Промсвязьбанка» Борис Гаврилов. — На наш взгляд, это связано, прежде всего, с неуверенностью клиентов в том, что все условия по доставке заказанного товара будут своевременно выполнены и они не откажутся от всего или части заказа до его получения. В меньшей степени это связано с недоверием покупателей к платежам в сети Интернет».

«Ситуацию по оплате картами в интернет мы рассматриваем с двух позиций: как эмитент и как эквайер. Наша статистика показывает, что доля оборота интернет-покупок растёт в последние годы относительно общего оборота розничной торговли. Так, относительно 2010 года эта доля удвоилась. Справедливости ради стоит при этом признать, что удвоилась до 2%. Мы находимся пока на незрелом этапе развития рынка интернет-торговли. Наш уровень проникновения оплаты картами в интернете за товары и услуги в два раза ниже, чем в таких странах, как Франция, Германия. В пять раз ниже, чем в Великобритании. Этот факт и текущий тренд роста доли позволяют нам делать прогнозы о том, что в 2017 году доля покупок в интернете по картам может составить уже до 3% от оборота розничной торговли. Если рассматривать оплату картой на сайте в сравнении с другими способами, то мы видим устойчивый рост популярности этого способа — карточный оборот замещает оплату наличными, наложенными платежами, оплату через терминалы, — сообщает вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса банка «ВТБ24» Алексей Киричек. — Кстати, своеобразный рубеж был пройден в 2014 году, когда доля оплат по картам (34%) стала больше доли оплаты наличными (32%) за интернет-покупки. Доля оплат с использованием электронных кошельков при этом остаётся неизменной. Рост доли оплат картами в интернете мы объясняем тем, что всё большая аудитория покупателей начинает верить в карту, как инструмент покупок, а не только снятия наличных. Интернет-магазины всё больше товаров продают удалённым покупателям, когда оплата курьеру невозможна — товар доставляется логистической службой, почтой. В свою очередь у интернет-магазинов, даже самых малых появились возможности быстрого запуска платёжной страницы на сайте в партнёрстве с одним из интеграторов, которых становится всё больше на российском рынке».

«Среди основных предпосылок, способствующих росту популярности оплаты картами покупок в сети, конечно же, развитие интернет-технологий и рост пользователей гаджетов, использующих мобильные сервисы. При этом, так как безналичный расчёт очень удобен для людей в силу своей лёгкости в использовании и оперативности, пользователи зачастую пренебрегают мерами безопасности. В результате данные платёжных карт становятся известными злоумышленникам. На этом фоне растёт и количество киберпреступлений», — заявляет директор экономической и информационной защиты бизнеса «Росгосстрах Банка» Артём Гонта.

Проведение платежей в интернете по банковским картам: безопасность под вопросом?

Вопрос о безопасности проведения платежей по банковским картам затронут не зря. По данным ещё одного опроса НАФИ, 24% россиян считают проведение расчётов с помощью карт в интернете на различных сайтах очень опасным способом оплаты. О безопасности такого варианта сообщают лишь 14% респондентов. Интересно, что оплату по карте через интернет-сайт наши граждане считают и самым опасным по сравнению с оплатой через интернет-банк/на сайте своего банка (17%), в кафе/ресторанах/на заправках и др. (12%), в магазинах (11%), в банкоматах/терминалах (10%).

Как говорится, нет дыма без огня, а излишняя беспечность пользователей е-commerce будет только на руку злоумышленникам. Здесь бдительность не помешает. «Надо сказать, что при соблюдении всех необходимых предосторожностей вариант оплаты в интернете по банковским картам безопасен. В значительной части случаев клиенты сами облегчают преступникам задачу получения данных платёжных карт. Очень часто люди чересчур сильно доверяют сети Интернет, например, привычному оформлению сайта банка или другой организации, предоставляющей различные виды услуг. Применяя технологию фишинга, мошенники вводят в заблуждение клиентов той организации, под чьё оформление преступники имитируют ложную страницу, на которой необходимо ввести данные платёжной карты. Как показывает практика, пользователь не будет каждый раз при необходимости выполнения платёжной операции внимательно изучать страницу, на которой он вводит данные, ограничиваясь узнаваемым цветовым оформлением, — рассказывает Артём Гонта. — Своё «чёрное» дело выполняют и различные вирусы, которые нацелены на кражу, считывание необходимой преступникам информации, в том числе и данных платёжных карт. Попадая через незнакомые ссылки, пиратское программное обеспечение, медиафайлы, такие вирусы могут долго оставаться «невидимыми» для пользователей заражённого персонального компьютера и в течение долгого времени перехватывать данные об осуществляемых на таком компьютере платёжных и иных операциях».

Надо сказать, что определённую долю ответственности за мошеннические действия, совершаемые при оплате интернет-покупок по реквизитам карт, несут не только беспечные владельцы банковского «пластика», но и интернет-магазины, на площадках которых производились покупки, и банки-эмитенты карт. Торговые интернет-площадки ответственны за установку и использование сервисов и систем для проведения оплаты товаров и услуг. Согласитесь, что если на том или ином интернет-сайте пользователи оплачивают покупки через ненадёжные и незащищённые варианты, то в случае возникновения неприятностей вряд ли они захотят на него вновь возвращаться и что-то на нём приобретать. Поэтому серьёзные игроки рынка уделяют достаточно внимания вопросу безопасности финансовых средств своих клиентов.

«Внимание, которое уделяется вопросу безопасности проведения платежей в сети интернет, зависит от уровня и размера интернет-магазина. Конечно, крупные розничные сети типа «Wildberries» или «Озона» вопросам безопасности уделяют колоссальное внимание. В то же время мелкие розничные магазины зачастую такими вопросами не озабочены. Зачастую в них даже не устанавливают элементарную систему «cheap acquiring», — подтверждает Сергей Леженин. — К тому же многие сайты таких интернет-магазинов зачастую очень смахивают на фишинговые, что дополнительно отталкивает покупателей. Однако по сути, роль магазинов в обеспечении безопасности не так уж и велика. Большая ответственность лежит на самом банке и, в первую очередь, на покупателях».

Действительно, если интернет-магазин подключает услугу интернет-эквайринга, то ответственность за перевод средств с картсчёта покупателя на счёт торговой площадки ложится на банк-эквайер и процессинговый центр, а на интернет-провайдера — обеспечение проведения платежей по защищённым протоколам и осуществление защиты от мошенничества в области информационных технологий. «Если говорить об ответственности за обеспечение безопасности при проведении платежей через интернет по банковским картам, то необходимо понимать, что, как правило, интернет-ресурсы — это всего лишь площадка для проведения платежей. А они, в свою очередь, проходят через платёжные системы и банковский процессинг. Если мошенничество в отношении клиента проведено после взлома подобного сервиса, то, конечно, такой сервис несёт ответственность перед клиентом. Но такое происходит крайне редко, — утверждает заместитель руководителя лаборатории по компьютерной криминалистике компании «Group-IB» Сергей Никитин. — Как правило, у клиентов крадут данные для проведения платежей — данные самой банковской карты, логины/пароли и ключи электронной подписи и т.д. Поэтому многое зависит от действий самого клиента и используемых им мер предосторожности. Что же касается защищённости интернет-платежей в правовом поле, то нужно учитывать, что все финансовые операции по банковским картам, в том числе и через интернет, проходят через международные платёжные системы и процессинг самих банков. Работа банков регламентирована и регулируется Банком России. Если же говорить об уголовной ответственности за правонарушения в отношении банковских карт, то в отношении злоумышленников могут применяться соответствующие статьи УК РФ: ст. 159.3. Мошенничество с использованием платёжных карт и 159.6. Мошенничество в сфере компьютерной информации».

Как уже отмечалось ранее, ещё одной стороной, отвечающей за обеспечение безопасности платежей с участием банковского «пластика», является сам банк-эмитент карты. По словам экспертов, в этом направлении банки не стоят на месте и применяют на практике различные технологии безопасности. «В настоящее время банками активно используется целый спектр всевозможных технологических и организационных средств, направленных на то, чтобы обезопасить и себя, и своих клиентов от несанкционированных списаний денежных средств. Практически все карты клиентов привязываются к номеру мобильного телефона, ни одна операция в интернете не проходит без дополнительного подтверждения при помощи мобильного устройства, а также применяются технологии одноразовых паролей для доступа в интернет-банк и личный кабинет, — делится Артём Гонта. — Банками на регулярной основе внедряются системы повышения осведомлённости клиентов по вопросам соблюдения мер по обеспечению безопасности, сообщается информация об актуальных угрозах и рисках информационной безопасности».

«На сегодняшний день развитие технологий безопасности платежей по банковским картам позволило существенно сократить риски мошенничества, — присоединяется Борис Гаврилов. — Например, использование технологии 3D-Secure, которая основана на вводе держателем карты на интернет-сайте эмитента одноразового пароля, позволяет свести эти риски практически до нуля. Держатели карт, подключившие эту услугу в своём банке, могут без боязни использовать свою карту для оплаты товаров и услуг через интернет».

«Мы понимаем и видим, что оплата картами в интернет, как активно-развивающийся сегмент рынка интересен, в том числе и мошенникам. Возникают новые схемы и способы выманивания данных карты клиента для последующего присвоения средств, совершения мошеннических покупок. Заслоны действиям мошенников строят как эквайеры, так и эмитенты карт. Например, у нашего банка наработана значительная практика противодействию мошенничеству в интернет-эквайринге. Нами реализованы такие меры, как внедрение сбалансированной политики лимитов по операциям в определённых отраслях интернет-эквайринга, системы фрод-мониторинга операций, осуществляется мониторинг оборотов интернет-магазинов на обслуживании, в части эмиссии активно масштабируем подключение карт к технологии 3DS, делающей безопасной покупку в интернете, — приводит примеры Алексей Киричек. — Всё это способствовало тому, что у нас один из лучших на российском рынке минимальный показатель отношения фродовых (мошеннических) операций к общему обороту как в эквайринге, так и в эмиссии. В целом, мероприятия, предпринимаемые банками, улучшение уровня грамотности держателей карт позволяют утверждать, что покупка в интернете по карте становится привычной и безопасной».

Интернет-покупки по банковским картам: правила безопасности

Банки банками, однако не последнюю роль в безопасности собственных средств играет сам держатель «пластика», а то и напрямую влияет на их сохранность. Несколько необдуманных действий — и всё: реквизиты карты известны злоумышленникам, а с неё просто списаны средства в счёт оплаты сомнительных операций, при этом владелец пребывает в шоке от всего происходящего. Избежать подобной ситуации помогут определённые меры предосторожности. Наши эксперты дали на сей счёт несколько ценных советов.

Что ж, нам остаётся надеяться, что советы наших экспертов окажутся ценными не только на словах, но и на деле: ведь хороши те рекомендации, которые помогают избежать ошибок на практике. Вместе с тем, хотелось бы в эту коллекцию внести свою скромную лепту.

Итак, позволим себе несколько ремарок в тему. Ещё раз хотелось бы отметить, что при проведении платежей в интернете бдительность излишней не бывает, а спешка — ни к чему. Прежде, чем указывать реквизиты карты на сайтах знакомств, в социальных сетях, игровых сайтах и тому подобных интернет-ресурсах стоит ознакомиться с условиями проведения оплаты, иначе ненароком можно нарваться на какую-нибудь подписку или оплату ненужных дополнительных услуг. За такой «бонус» придётся платить, а списания с карты могут проходить на законных основаниях без предварительного уведомления клиента, если он давал согласие на так называемую «подписку». Если же отказаться от неё (отключить) никак не получится, то ради своей финансовой безопасности придётся заблокировать и перевыпустить карту, реквизиты которой были предоставлены на интернет-ресурсе.

Для тех же, кто с трепетом относится к вопросам безопасности средств на банковской карте, можно посоветовать завести предоплаченную (виртуальную) карту. Если же такой вариант не устраивает, то в качестве альтернативы подойдёт выпуск отдельной карты, предназначенной только для операций в интернете. Установка различных лимитных ограничений позволит держать ситуацию под контролем. Например, если «пластик» не используется, то можно свести ограничения по расходу до нуля. При нулевых «рамках» провести успешную операцию просто невозможно.
На банки надейся, а сам не плошай.

Светлана Башурина

В условиях нестабильной экономической ситуации в стране нехватка собственных финансовых ресурсов чувствуется острее. При материальных затруднениях россияне чаще всего обращаются к родственникам, друзьям и знакомым. Более половины граждан не исключают из этого списка взаимопомощи и коллег по работе. Однако при взаимодействии с последними главное не испортить как личные, так и деловые взаимоотношения.

Займ на работе — привычное дело?

Практика займа до получки распространена среди большей части россиян. По данным опроса ФОМа, 54% граждан приходилось занимать небольшие суммы денег. При этом стоит отметить, что 12% респондентов к такому способу решения материальных затруднений прибегают довольно-таки часто, а 42% — редко. Любопытно, что в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране лишь 5% россиян стали чаще брать деньги в долг, для 29% — в этом плане ничего не изменилось, а 18% вообще заявляют, что стали спрашивать взаймы намного реже.

Что же до крупных займов, то тут несколько иная картина. За крупной суммой обращалось всего лишь 27% респондентов. При этом надо сказать, что для 4% — это вполне привычное явление, а 23% крайне редко берут в долг внушительные суммы.

К кому же обращаются россияне для того, чтобы решить свои финансовые проблемы? По результатам всё того же опроса, чаще всего респонденты заимствуют средства у родственников (15%), друзей (8%), знакомых (2%), коллег по работе (1%). А вот когда речь касается более внушительных сумм, то 36% предпочитает взять их в долг, а 28% — оформить кредит.

Исходя из этого, напрашивается вывод, что наши граждане не особо практикуют займ средств среди коллег по работе. Вместе с тем, опрос компании «HeadHunter» даёт обратное представление на сей счёт, добавляя в социостатистику свои показатели. Существующую разницу в результатах исследований можно объяснить спецификой их проведения и самой постановкой темы/вопроса. Итак, по данным опроса компании «HeadHunter», одалживать деньги на работе приходилось 53% россиян. При этом для 3% это обычное дело, 11% просят взаймы иногда, а 39% — очень редко. Так что просьба о материальной помощи среди сотрудников компании не столь уж и редкое явление.

«В условиях кризиса широко распространена практика денежных займов у коллег по работе. Сегодня многие занимают деньги до зарплаты, ведь никто не застрахован от незапланированных трат. В условиях кризиса — этот один из самых простых выходов для того, кто оказывается стеснённым в денежных средствах, — комментирует старший рекрутёр компании «Work Service» Денис Шустов. — Однако, если говорить о практике распространения, то сложно выделить конкретные сферы или компании, где было бы запрещено или не принято одалживать и занимать. Скорее всего, это зависит от коллектива и неких негласных внутренних правил. Правда, существуют ситуации, когда не принято и не рекомендуется занимать и одалживать деньги. В большей мере это касается внутренней структуры компании и особенно отношений по типу начальник-подчинённый».

«Практика займа денег у коллег, на наш взгляд, довольно-таки распространена. Возможно, есть такие корпоративные культуры, которые не приветствуют одалживать, но это не афишируется и мы с таким не сталкивались», — полагает ведущий консультант кадрового агентства «Визави Консалт» Анна Жукова.

«На самом деле, как и всё другое в России-матушке, эта ситуация очень разнится в компаниях. Условно, можно разделить их на российско-ментализированные и европейски-ментализированные. В первых, в большинстве случаев, не считается зазорным «перехватить» небольшое количество денег у коллеги — но, как правило, это характерно для компаний, где суммы вознаграждений сотрудникам невысоки, а информация о зарплатах достаточно открыта. То есть некий «междусобойчик» — все не слишком довольны зарплатой, могут открыто выражать свои мнения, открыто оперировать личными средствами. Но и там, надо сказать, уже не столь приветствуются такие «финотношения», ибо на самом деле это не лучший фон для рабочих взаимоотношений. Они либо слишком дружеские (а это некоторая потеря контроля в рабочем процессе), либо могут быть испорчены даже на уровне деловых при затруднительных ситуациях с аргументацией и возвратом денег, — анализирует коуч, тренер, психотерапевт Алёна Август. — В компаниях «проевропейского» толка (название очень условно) такие финотношения не приняты — как правило, и суммы вознаграждений довольно непрозрачны для всей массы сотрудников, и не принято обсуждать хозяйственно-бытовые вопросы в рамках коллектива. Это не хорошо и не плохо — это просто так. На работе коллеги лишь коллеги и команда, вне работы — другие отношения имеют место быть, но не портятся финансовой подоплёкой либо оформляются педантично — чётко в правовом поле, что не исключает последующих проблем в отношениях и процессах займа-возврата. Многие компании начали прописывать подобные критерии отношений в корпоративных кодексах — и если таковое прописано, то сотрудникам становится проще «отказать» в сложной ситуации (ведь коллеги бывают разными), не испортив рабочие отношения. То есть нет возможности для создания проблематики как таковой — не в отношениях личных, ни во взаимоотношениях команды».

Займ на работе: взаимоотношения после долга

Наши эксперты не зря решили взглянуть на вопрос займа через призму рабочих и личных взаимоотношений. Материально-финансовая сторона — очень тонкая материя, нарушив границы которой, можно испортить и разрушить/разорвать всякое взаимодействие.

Одалживание средств у коллег накладывает определённые обязательства, прежде всего, необходимость своевременного возврата заимствованной суммы. В ходе опроса компании «HeadHunter», 93% россиян подтвердили, что у них нет проблем с этим вопросом — они вовремя отдают долг. Интересно, что возвращают своим коллегам всё в полном объёме только 97%. А вот у 3% с этим есть затруднения: одни пользуются забывчивостью коллеги-благодетеля, другие не отдают по причине увольнения своего «кредитора», третьи находят иные мотивы.

Последствия денежных отношений могут быть самыми разнообразными. Большинство сотрудников компаний (83%) отмечают, что финансовая взаимовыручка в рамках коллектива никак не повлияла на фон взаимодействия между коллегами. 8% сообщили о возникновении некой напряжённости. 7% признались, что отношения благодаря займу стали намного лучше. А вот 2%, напротив, говорят о том, что они сильно испортились.

По мнению экспертов, обязательность и осторожность в материально-финансовых связях не помешают. «На мой взгляд, одалживание денег может испортить отношения с коллегой, если их вовремя не отдать. Следует выполнять взятые на себя обязательства и не злоупотреблять чужим доверием. Здесь, скорее всего, не последнюю роль будет играть фактор обязательный или не обязательный человек-заёмщик», — утверждает Анна Жукова.

«Как «москвичей испортил квартирный вопрос», так любые отношения под угрозой, если там фигурируют личные финансы. Отношения, как правило, не могут остаться теми же. И не только потому, что кто-то жаден или сварлив, а кто-то мот и ненадёжен. Просто потому, что деньги, по сути, довольно сильный энергетический поток, и далеко не каждому человеку удастся справиться с собой в позиции «я ему одолжил — я ему должен». Представьте сами, вам бы хотелось оказаться в роли «спасаемого несчастного»? А быть в роли «спасителя»? В том-то и дело, что там, где личные деньги — там и личные эмоции и оценки», — уверена Алёна Август.

«Как и в любых других отношениях, самое главное в этом вопросе — порядочность. Если по каким-то причинам сотрудник не может отдать долг вовремя, то ему следует предупредить об этом коллегу, у которого он занимал, чтобы тот мог планировать свой бюджет с учётом этой неудобной ситуации. Тогда отношения останутся ровными и, по крайней мере, не испортятся», — считает Денис Шустов.

Взаимоотношения на работе: как сохранить и не испортить?

Казалось бы, нет ничего проще, чем сохранять и поддерживать деловые и, возможно, личные взаимоотношения с окружающими коллегами по работе. Однако в срезе всевозможных жизненных перипетий простота и лёгкость могут ставиться под сомнение, а само умение можно приравнять к искусству. Как же в сложных ситуациях, связанных с финансами, сглаживать острые углы и не накалять эмоции и страсти до предела? Наши эксперты решили дать несколько полезных советов на сей счёт.

Что ж, выполнение взятых на себя обязательств, ответственность, честность и порядочность помогут избежать конфликтов в коллективе на материально-финансовой почве.

Светлана Башурина

Нестабильная экономическая ситуация в стране отразилась и на инвестиционно-сберегательной активности россиян. Резкий скачок курса доллара и евро подогрел интерес к инвестициям в иностранной валюте. А к извечному вопросу «Что делать?» добавляется ещё один — «В чём хранить?».

Тревожные цифры статистики: треволнения не напрасны?

Экономический новостной фон, особенно те изменения, которые произошли за последние пару-тройку месяцев, заставили многих россиян пересмотреть своё отношение к финансам, а скачки курсов валют — держать руку на пульсе их колебаний. Стремительное ослабление рубля по отношению к доллару и евро негативным образом сказалось на уровне инфляции: цены пошли вверх. В подтверждение слов приведём несколько цифр из официальной статистики. По данным Росстата, в декабре 2014 года уровень инфляции составил 2,6%, а с начала года — 11,4%. Годом ранее эти показатели были в несколько раз скромнее: за декабрь 2013 года инфляция набрала 0,5%, а за год — 6,5%. А по последней свежей информации, за неделю с 3 по 9 февраля 2015 года цены прибавили в весе ещё на 0,6%, а с начала года — на 4,8%.

Рост цен отразился и на стоимости минимального набора продуктов питания: он также заметно подорожал. По данным всё того же Росстата, в конце декабря 2014 года этот самый набор в среднем по России обходился в 3297,9 рубля, что на 5,1% выше, чем месяцем ранее, и на 15,3% дороже, чем в начале 2014 года. А за январь 2015 года он прибавил ещё на 8,3 и составил 3592,5 рубля. Хочется отметить, что это усреднённый показатель по стране и амплитуда колебаний в отношении каждого отдельно взятого региона может значительно отличаться как в сторону плюса, так и в сторону минуса. Так, к примеру, меньше всего средств тратят на минимальный продуктовый набор жители Курской области, на это им хватает 2864,6 рубля. А вот Москва и Санкт-Петербург в этом списке держатся в «середнячках»: им требуется 4307,2 и 4241,3 рубля соответственно. Самым дорогостоящий набор оказался у Чукотского автономного округа с затратами в 7857,4 рубля.

Волей-неволей из-за резкого перепада цен, бьющих по карману, станешь следить за скачками курсов валют и размышлять: «А что же делать дальше?». И это не пустые слова. То, что для многих внимание к курсовым колебаниям, превратилось в своего рода привычку подчёркивают результаты социостатистики. Так, по данным опроса ВЦИОМ, число тех, кто безразличен к скачкам курсов валют, со II квартала 2014 года по I квартал 2015 года сократилось на 14% (с 47% до 33%). И, напротив, на 15% увеличилось количество «наблюдателей», при этом тех, кто следит за изменениями регулярно, на 13% (с 14% до 27%), а тех, кто — иногда, на 2% (с 37% до 39%). Любопытно, что показатели обеспокоенности — чуть выше. С февраля 2014 года по январь 2015 года россиян, переживающих из-за укрепления доллара по отношению к рублю, стало больше на 21% (с 42% до 63%).

В итоге ослабление рубля, резкий рост цен, экономическая нестабильность и неопределённость относительно ближайшего будущего — все эти треволнения привели к панике и неоднозначной реакции населения. С одной стороны, они стали чаще экономить «на мелочах», с другой — увеличились траты на крупные покупки. Эта поведенческая особенность отмечается и в опросе ФОМ. По его результатам, за последний месяц среди мелочей, подчёркивающих финансовые затруднения, у россиян появилась необходимость покупать более дешёвые, чем раньше, товары и продукты (28%); реже покупать или отказываться от некоторых продуктов питания, товаров, услуг, развлечений (25%); покупать продукты впрок (17%); искать более высокооплачиваемую работу, приработок, заниматься бизнесом (8%); тратить на повседневные расходы ранее накопленные сбережения (7%); брать деньги в долг у родственников и знакомых (5%); брать кредит в банке, покупать товары в кредит и получать безвозмездную помощь от родственников и знакомых (по 4%); выращивать больше овощей и фруктов, разводить птицу и тому подобное на своём участке, делать больше заготовок продуктов (3%); продавать ценное имущество или личные вещи (менее 1%).

В противовес разумной экономии целый ряд граждан, наоборот, заявляют о крупных растратах за последний месяц. Это потребление и траты, которые нельзя отнести к первой необходимости, а скорее к покупкам впрок, можно объяснить боязнью людей дальнейшего подорожания товаров и возможной необходимостью покупки этих самых товаров в будущем уже по более высокой цене. Они хотят приобрести сейчас, сэкономив на возможной разнице по сравнению с будущими ценами на те же самые товары. Среди такой серии покупок ФОМ зафиксировал траты на капитальный или текущий ремонт жилья, дома, дачи (11%); покупку техники для дома (6%); траты на лечение и образование, покупку мобильного телефона, смартфона, коммуникатора, gps-навигатора (по 5%); покупку аудио- , видео- , фототехники, компьютерной техники, мебели, а также траты на отдых и поездки по России и за границу (по 3%); покупку автомобиля, дома, квартиры, дачи, садового участка (по 2%).

А вот с инвестиционно-сберегательными настроениями россиян не всё так просто. Разные исследовательские организации дают диаметрально противоположные точки зрения на сей счёт, которые в оконцовке практически встречаются около одной точки. ФОМ предлагает версию восходящей активности россиян в отношении сбережений. Так, по его данным, с 16 ноября по 28 декабря 2014 года число респондентов, имеющих сбережения/денежные накопления увеличилось на 3% (с 25% до 28%). ВЦИОМ выдвигает вариант нисходящего интереса. По его результатам, с III по IV квартал 2014 года численность россиян, обладающих сбережениями/накоплениями сократилась на 3% (с 35% до 32%). Конечно, на это можно возразить, что для сравнения берутся разные временные промежутки. Но даже если взять социостатистику ФОМа с более раннего периода — со 2 февраля по 13 июля 2014 года, то там наблюдаются колебания в районе 29% — 30%, а далее идёт плавный спад с остановкой в 26% по состоянию на 5 октября и переходом к 25% на 16 ноября 2014 года. ВЦИОМ же даёт другую точку падения: в I — II квартале 2014 года сберегательные настроения держались на отметке 37% — 38%. Столь значительную разницу можно объяснить лишь самой постановкой вопроса, методологией проведения опросов, различиями в подходе к работе.

Кстати, разница ощутима и в подходе к вопросу об инвестиционных стратегиях. Так, по версии ФОМ, россияне считают надёжным хранить сбережения на счёте в банке (30%), в наличной форме (23%), в формате 50 на 50 (19%), а иной вариант озвучивают только 12%. А вот ВЦИОМ, напротив, приводит более разнообразные ответы: самыми надёжными способами инвестиций респонденты считают покупку недвижимости (50%), открытие счёта в Сбербанке (18%) или коммерческом банке (3%), покупку золота/драгоценностей (16%), хранение средств в наличном виде в рублях (13%) или иностранной валюте (10%), вклады в пенсионные фонды (5%), покупку акций предприятий (5%), вклады в паевые инвестиционные фонды (3%).

Инвестиции в отечественную недвижимость — вальс сомнений?

А теперь настало время разобраться в выгодности инвестиций в самые востребованные инструменты сбережений. Начнём с фаворита (по версии ВЦИОМ) — недвижимости. Итак, рынок недвижимости — это огромный пласт для изучения и оценки, чтобы не было путаницы первоначально заглянем на отечественный, а затем — на зарубежный.

По мнению экспертов, спрос на российскую недвижимость за последние полгода заметно увеличился, однако спрос в скором времени заменится падением интереса. «Если говорить о российском рынке недвижимости, то на фоне девальвации рубля и нестабильной экономической обстановки в стране спрос на российскую недвижимость увеличился, что было обусловлено, прежде всего, переживаниями россиян относительно сохранения своих сбережений. Для многих эта напряжённость стала основным толчком для того, чтобы вложить деньги в объекты на российском рынке, — замечает управляющий инвестициями в недвижимость и основатель компании «Indriksons.ru» Игорь Индриксонс. — Однако с наступлением нового года этот спрос постепенно снижается и в скором времени на российском рынке наступит настоящее затишье. Снижение активности спроса на российскую недвижимость обусловлено в том числе и увеличением ипотечных ставок. Колебание курсов больше всего коснулось тех российских граждан, которые уже приобрели недвижимость при помощи валютной ипотеки».

Впрочем, активность потребителей может зависеть и от ценового сегмента недвижимости. «Спрос на рынке российской и зарубежной недвижимости во многом зависит от конкретного сегмента. Продажи в ценовом сегмента от 1 млн. долларов и выше существенно сократились, поскольку владельцы не хотят получать за свою недвижимость рубли по «новому» курсу, а по «старому» им никто не предлагает. В бюджете до 30 млн. рублей идут активные продажи как на первичном, так и на вторичном рынке. Люди, имеющие сбережения в рублях, хотят их потратить», — отмечает управляющий партнёр компании «Evans» Анна Левитова.

Ещё один эксперт представил картину в цифрах, ориентируясь на рынок московской и подмосковной жилой недвижимости. «На рынке новостроек столицы в IV квартале 2014 года спросом пользовались варианты эконом и комфорт-класса. Стоимость предложений в Москве существенно выше области, что весьма ограничивает платёжеспособный спрос. В объектах бизнес-класса нашей компании наибольшим интересом у покупателей пользовались двухкомнатные квартиры. Средний уровень спроса в IV квартале 2014 года был выше на 7,4%, чем в III квартале. Но уровень спроса в декабре 2014 года был ниже аналогичного периода 2013 года на 20,2%. Основной причиной, повлиявшей на снижение уровня покупательской активности, стала нестабильная экономическая ситуация в стране, ослабление национальной валюты и сокращение объёма ипотечного кредитования, — утверждает маркетолог компании «Пересвет-Инвест» Ксения Гришковец. — На рынке новостроек Подмосковья высокий спрос наблюдался в последний квартал 2014 года. В частности в нашей компании в декабре 2014 года уровень увеличился на 20%, а в сравнении с аналогичным периодом прошлого года на 72%. Столь значительный всплеск связан в первую очередь со стремительным снижением национальной валюты. Многие пытались приобрести жилую недвижимость как можно скорее, опасаясь растущей инфляции и повышения ставок по ипотеке. В декабре 2014 года основной спрос приходился на 1-комнатные квартиры — 48%, 2-комнатные квартиры также пользовались высоким спросом — 35%. Но, если сравнивать показатели I полугодия 2014 года со II полугодием, то объём звонков от покупателей снизился на 10%».

Итак, активность россиян, связанная с инвестициями в недвижимость, во многом обуславливалась желанием приобрести объекты по действующим ценам и боязнью роста цен в будущем. Насколько оправданы данные страхи? «Волна спроса в ноябре-декабре 2014 года, обусловленная паническими настроениями среди россиян, уже в январе 2015 года сменилась снижением интереса к покупке российской недвижимости. Снижение спроса отразилось и на стоимости квадратного метра, которая также стала идти вниз. В ближайшее время роста цен на российское жильё не ожидаем», — говорит Игорь Индриксонс.

«Рост цен в ближайшее время ожидать сложно: застройщики продали всё, что могли прошедшей осенью, хотя не совсем понятно, собираются ли они достраивать объекты, где будут брать финансирование и под какие проценты. Цены могут повышаться только тогда, когда растёт платёжеспособный спрос. У нас рост спроса был связан с попыткой уберечь сбережения от обесценивания. Такой спрос носит «одноразовый» характер: сбережения конечны, они не являются ежемесячным или даже ежегодным явлением, каким были, например, бонусы, влиявшие на спрос на московском рынке», — полагает Анна Левитова.

Если ориентироваться на конкретные показатели, то, по словам Ксении Гришковец, в декабре 2014 года цена квадратного метра на рынке первичного жилья столицы составила 352989 рублей, а в долларах — 5431$ за кв.м. (по базе данных WinNER). За месяц цена на квадратный метр в рублях повысилась на 3,1%, а в долларах, напротив, снизилась на 17,5%. «В среднем в IV квартале 2014 года цены в рублях были выше на 2,8%, чем в III квартале. Расчётный курс доллара в WinNER за год (с декабря 2013 года) вырос почти в 2 раза (94%), с 34 до 65 рублей. Средневзвешенная цена квадратного метра, рассчитанная без учёта дорогого ЦАО, в декабре 2014 года составила — 229358 рублей или 3529 долларов. За месяц в рублях цена кв.м. выросла на 2,1%, за год — на 27,3%. В перерасчёте на иностранную валюту за месяц цены снизились на 18,3%, за год на 34,4%. В среднем в IV квартале цены в рублях были значительно ниже, чем в III квартале, на 26,4%, — сообщает эксперт. — На рынке новостроек Подмосковья в декабре 2014 года средний уровень цены квадратного метра составил 1425$/кв.м. или 82763 руб./кв.м. (по базе данных WinNER). За год цена кв.м. поднялась на 12,6%. По сравнению с ноябрём 2014 года цена кв.м. на рынке первичного жилья Подмосковья в рублях выросла на 3,8%. Дать объективный прогноз дальнейшего развития рынка недвижимости сейчас довольно сложно. Маловероятно, что цены на квартиры будут повышаться. Сейчас в Москве стоимость недвижимости и так высока. Кроме того, сокращение объёма ипотечного кредитования резко снизило и покупательскую способность. Дальнейший рост цен просто сделает недвижимость недосягаемой мечтой. Поэтому вероятней всего, что стоимость квартир в ближайшее время существенно не изменится».

Неоднозначная ситуация на российском рынке недвижимости делает её объекты менее привлекательными для инвесторов, но при желании даже в непростых экономических условиях можно найти более-менее сносные варианты. Однако по конкретным направлениям мнения наших экспертов разошлись. Одни считают, что в выигрыше окажутся вложения в новостройки. «Инвестиции должны приносить доход, а текущая экономическая ситуация этому не благоприятствует. Классическая схема инвестиционной сделки довольно проста: покупка квартиры на начальном этапе строительства и дальнейшая продажа на высокой стадии готовности дома. Сейчас это самая рискованная схема. В настоящее время вложения в недвижимость скорее сохраняют сбережения от инфляции, кроме того, это надёжный актив, который в перспективе поднимется в цене, но не в ближайшее время. Сейчас оптимальные вложения — это покупка квартиры в новостройках довольно высокой степени готовности. Если проект активно развивался, есть большая доля вероятности, что его завершат, даже в случае значительного ухудшения экономической ситуации, — подтверждает Ксения Гришковец. — Также надёжный доход по-прежнему приносит сдача квартиры внаём, поэтому можно рассмотреть варианты квартир (однокомнатных, двухкомнатных, оптимальных площадей) в новостройках комфорт и эконом-класса с отделкой. Для Подмосковья это варианты в городах-спутниках, с хорошей транспортной доступностью, для Москвы — спальные районы. Подобные предложения впоследствии также можно без проблем реализовать, это наиболее ликвидные варианты».

Другие советуют ориентироваться на вторичный рынок. «Российские объекты, доходность которых составляет не более 4% годовых в рублях, не в состоянии тягаться с зарубежными аналогами. Помимо всего прочего, многие российские застройщики, столкнувшиеся с трудностями в конце минувшего года, могут оказаться не в состоянии рефинансировать свои долги в валюте и рискуют оказаться банкротами. Поэтому тем россиянам, кто всё же настроен на приобретение российской недвижимости исключительно с инвестиционной точки зрения, я бы рекомендовал отдавать предпочтение не новостройкам, а вторичному рынку жилья», — предлагает Игорь Индриксонс.

Третьи — для тех, кто не имеет возможности по тем или иным причинам выйти на зарубежный рынок, рекомендуют обратить внимание на отечественную курортную недвижимость. «Любая зарубежная недвижимость, приносящая доход в валюте, сегодня помогла бы россиянам уберечь свои сбережения от российских экономических потрясений, но, к сожалению, некоторым группам россиян уже запрещено выезжать за рубеж. Кроме того, многие боятся покупать недвижимость в развитых и стабильных странах на фоне яростной пропаганды. Для таких покупателей привлекательным вариантом может оказаться инвестиции в российскую курортную недвижимость: дорожающие заграничные поездки будут доступны в ближайшее время только ограниченному кругу наиболее благополучных россиян. Все остальные должны будут отдыхать на родине, оплачивая отдых в рублях. Это увеличит привлекательность отечественной курортной недвижимости и рублёвую доходность по таким объектам», — уверена Анна Левитова.

Рынок зарубежной недвижимости: все инвестиции «в Лондон»?

Стоит отметить, что на фоне отечественного рынка недвижимости зарубежная с точки зрения инвестиций выглядит более привлекательно. Однако здесь нужно понимать, что те, для кого цена не имеет особого значения, смогут позволить себе вложения при любом раскладе. Те же, кто в средствах весьма ограничен, будут учитывать стоимость покупки в валюте при пересчёте на рубли и выбирать наиболее подходящие варианты в соотношении пары «цена — качество». В зависимости от уровня благосостояния покупателя-инвестора можно говорить о спаде или, напротив, о росте активности россиян на рынке зарубежной недвижимости. «По итогам 2014 года спрос на зарубежную недвижимость среди российских покупателей не снизился за счёт устойчивого интереса среди уже существующих клиентов, которые, купив однажды один из иностранных объектов, в 2014 году вернулись, чтобы снова совершить покупку на одном из зарубежных рынков. В частности, за последние несколько месяцев 2014 года мы отмечали увеличение спроса на инвестиционную недвижимость Великобритании со стороны российских частных инвесторов», — соглашается Игорь Индриксонс.

Есть мнение, что численность покупателей, относящихся ко второй группе, всё-таки больше. «Существенный рост курса евро и доллара, произошедший в последние месяцы, не смог не сказаться на спросе россиян на зарубежную недвижимость. Можно констатировать существенное снижение спроса со стороны тех россиян, которые были нацелены, в первую очередь, на покупку жилой недвижимости за рубежом. Ведь существенная доля россиян, планировавших покупку жилья за рубежом, аккумулировала средства на рублёвых депозитах. Как следствие, потенциальные покупатели зарубежного жилья столкнулись с тем, что для них зарубежная недвижимость фактически подорожала более, чем на 50%. Да и обслуживание зарубежного жилья тоже существенно возросло при перерасчёте в рублёвый эквивалент, что также является немаловажным фактором при принятии решения о покупке недвижимости за рубежом, поскольку доходы у большинства потенциальных покупателей зарубежной недвижимости не привязаны к валютному курсу, — комментирует президент международного агентства недвижимости «Gordon Rock» Станислав Зингель. — Падение спроса на зарубежное жильё коснулось в той или иной степени всех стран. Но в наибольшей степени спрос уменьшился на «массовых» направлениях — Болгарии, Испании, Черногории, Турции. Интерес россиян к зарубежной коммерческой недвижимости также уменьшился, хотя и не столь существенно, как имело место снижение спроса на жилую недвижимость за рубежом. Ведь немалая доля российских инвесторов, планировавших покупку зарубежной коммерческой недвижимости, также держала свободные средства в рублях. Как следствие, интерес со стороны этой группы инвесторов сместился со стороны инвестиций в зарубежную коммерческую недвижимость на инвестиции в российскую коммерческую недвижимость. Но те инвесторы, которые держали средства на валютных депозитах, продолжают рассматривать инвестиции в зарубежную коммерческую недвижимость в целях диверсификации своих активов».

Как бы то ни было, но на рынке зарубежной недвижимости инвестиционная активность россиян в той или иной степени проявляется под воздействием внешних факторов. Именно они влияют на выбор направления инвестиций. «Напряжённая экономическая ситуация, связанная с событиями на Украине и введёнными санкциями, повлияла на ту обстановку, которая сложилась на рынке недвижимости. Если раньше основная масса людей приобретала недвижимость за рубежом для «дома, для семьи», то в связи с падением рубля и недружественной политикой ряда стран изменились мотивы покупки. Люди, обеспокоенные перспективами экономического развития нашей страны, состоянием систем образования и здравоохранения, проблемами профессиональной самореализации, стали очень активно рассматривать варианты получения ВНЖ в результате приобретения недвижимости. При этом рассматриваются страны, где складывается благожелательная атмосфера по отношению к России. Это Турция, Кипр, Венгрия, Черногория, Болгария, Грузия. Приобретается в основном жилая недвижимость до 300000 евро, которая может служить не только местом для отдыха, но и приносить доход от сдачи в аренду. Испания, где для ВНЖ требуется 500000 евро на человека, становится менее популярной, — рассказывает специалист по зарубежной недвижимости корпорации «Адвекс-Недвижимость» Ирина Дзюина. — Из этого перечня привлекательных стран выпала Латвия, где порог стоимости недвижимости для получения ВНЖ с 1 сентября 2014 года составляет 250000 евро. Это обусловлено тем, что избранные в октябре прошлого года депутаты инициировали рассмотрение вопроса о запрете предоставления ВНЖ. А случаи запрета въезда в Латвию известным российским звёздам и не совсем дружелюбная политика в отношении к русскому языку отпугивают тех потенциальных покупателей, которых не интересует ВНЖ, а нужен дом в спокойной Европе для отдыха, шоппинга и т.п. или стартовая площадка для бизнеса. В Болгарии изменился сегмент покупателей недвижимости с целью получения ВНЖ. Если раньше наши обеспеченные пенсионеры могли претендовать на ВНЖ, то с падением рубля пенсия наших граждан стала уже меньше минимума заработной платы и пенсии в Болгарии, что не соответствует требованиям Закона об иностранцах. Но появилась другая группа потенциальных покупателей — это инвесторы, которые согласно новым изменениям в законодательстве, могут получить ВНЖ при покупке недвижимости от 300000 евро. Учитывая, что в Болгарии созданы неплохие условия для развития бизнеса — налог на прибыль корпораций и физических лиц один из самых низких налогов в Европе и составляет 10%, то можно ожидать, что покупатели будут».

По словам Ирины Дзюиной, есть и другое направление приобретения недвижимости за рубежом с целью сохранения и приумножения имеющихся активов. Здесь спросом пользуются такие страны, как Германия, Великобритания, Швейцария и Австрия. «Хотя процедура покупки недвижимости в двух последних странах для нерезидентов не очень простая, но стабильная экономика и нейтральная позиция в Европе привлекает финансово обеспеченных людей. В Германии мелкие инвесторы приобретают квартиры для сдачи в аренду или же с арендаторами. Более крупных инвесторов интересуют офисные и логистические центры, торговые помещения, дома для престарелых и детские сады. Вариантов много. Мы также предлагаем заинтересованным лицам участие в операционных компаниях на правах партнёра в сфере недвижимости. Инвесторы вносят вспомогательный заём или коммандитный капитал в утверждённый инвестиционный объект на 18 — 30 месяцев. Доходность вложений составляет около 10% годовых, — продолжает эксперт. — В Великобритании с начала лета прошлого года, как только появились признаки ухудшения экономической ситуации, резко увеличился спрос российских покупателей на супердорогие объекты. По данным элитных лондонских агентств недвижимости «JLL» и «Beauchamp Estates», количество запросов российских клиентов выросло на 10 — 13% по сравнению с прошлым годом. Британские СМИ приводят слова Гэри Хермеша, управляющего директора «Beauchamp Estates»: «В настоящее время полдюжины российских клиентов срочно ищет возможности вложить более 20 млн. евро каждый на покупку нового дома в Центральном Лондоне»».

В общем и целом наши инвесторы чувствуют конъюнктуру и специфику рынка зарубежной недвижимости, однако некоторые ориентиры как в плане цен, так и направления для выгодных капиталовложений, всё-таки не помешают. «Если говорить о ценах, то в Великобритании и Германии наблюдается устойчивый рост цен. Темпы роста меняются в течение года и зависят от региона, но характер не меняется. По данным отчета PwC, рынок недвижимости в Европе в целом в 2015 году ожидается привлекательным и доходным. Немного изменилась география наиболее привлекательных городов. Мюнхен, который занимал первое место в 2014 году среди 28 крупнейших европейских городов, сместился на 11 позицию, в то время как Берлин поднялся на первое место. Гамбург на 4 месте, Лондон на 10 месте, в то время как Дублин поднялся на 2 место. В Болгарии после длительного периода падения, по данным Национального статистического института (НСИ), цены в 2014 году в среднем стабилизировались, в некоторых регионах незначительно выросли. Но со второй половины 2014 года сократилось количество сделок с российскими покупателями, — информирует Ирина Дзюина. — На это повлиял кризис в Украине и введённые санкции, банкротство российских туроператоров. Ожидать роста цен в Болгарии не приходится, поэтому покупать здесь всё ещё выгодно и не очень рискованно. Хотя Болгария и считается отсталой в Европейском союзе, но макроэкономические факторы свидетельствуют об экономическом росте и восстановлении после кризиса, а по налоговой привлекательности Болгария занимает первые строчки в рейтинге стран ЕС. Возможно ожидать падения цен в Латвии, спрос на недвижимость которой среди российских покупателей с осени прошлого года стал практически нулевым. Поскольку именно россияне играли значительную роль на рынке Латвии, то с их уходом изменения цен неизбежны».

По мнению Игоря Индриксонса, самыми привлекательными и востребованными инвестиционными активами являются коммерческие объекты в стабильных европейских странах, среди которых можно выделить Великобританию, Германию и Австрию. «Во-первых, коммерческая недвижимость приносит доходность в районе 7 — 12% годовых, что гораздо выше доходности зарубежной жилой недвижимости, не превышающей 5% годовых. Во-вторых, ставки по ипотеке в Европе гораздо ниже, нежели в России. В-третьих, на руку инвесторам играет не только общая стабильность зарубежных рынков, но и многолетний успешный опыт сохранения устойчивости на фоне кризисов и экономических скачков. Кроме того, коммерческая недвижимость предлагает схему пассивного управления, в рамках которого все заботы по обслуживанию, ремонту и накоплению объекта берёт на себя специальная управляющая компания, — разъясняет он. — Сопровождая объект, она позволит компенсировать и временные затраты, ведь самостоятельно управлять зарубежным объектом, находясь в России, инвестору будет непросто. В отличие от жилого сектора, особенно южных стран, где управляющие компании нередко оказываются недобросовестными или вовсе отсутствуют, крупная специализированная управляющая компания, занимающаяся коммерческой недвижимостью дорожит своим именем и репутацией и не допустит сторонних махинаций».

«На мой взгляд, инвестиционная привлекательность — это далеко не только показатель уровня рентной доходности. Инвестиционная привлекательность — это совокупность целой группы факторов: страховые риски, ликвидность объектов, доступность и привлекательность кредитования, защищённость интересов инвесторов на государственном уровне, развитость системы страхования рисков и т.п. По совокупности перечисленных инвестиционных критериев наиболее инвестиционно привлекательными в мире являются рынки коммерческой недвижимости европейских стран с сильнейшими экономиками (Великобритания, Германия, Франция) и рынок недвижимости США. Как следствие, взоры и устремления международных инвесторов устремлены в очень существенной степени на рынки недвижимости именно этих стран. И российские инвесторы придерживаются этой же логики. В указанных странах инвестор имеет возможность получения стабильного рентного дохода в размере от 5% до 9% годовых, базирующегося на долгосрочных (10 — 20-летних) договорах аренды, — рассуждает Станислав Зингель. — Кредитование покупки недвижимости для россиян здесь не только доступно, но и характеризуется привлекательными условиями. Как следствие, благодаря недорогому кредитованию доход инвестора мультиплицируется, а рентабельность инвестиций составляет 8 — 15% годовых. К тому же не следует забывать и про перспективы стабильного ежегодного роста стоимости недвижимости (порядка 2 — 3% ежегодно). Мы не рекомендуем приобретать коммерческую недвижимость в инвестиционных целях в странах со слабыми экономиками. В складывающейся ситуации на международном рынке недвижимости, с нашей точки зрения, оптимальным местом для инвестиций являются страны, позволяющие в силу стабильности своих экономик, как минимум, сохранить инвестированный капитал. Что касается рекомендаций по сегментам коммерческой недвижимости, то, на наш взгляд, стоит обратить внимание на торговую и офисную недвижимость с долгосрочными арендаторами, доходные дома, дома для престарелых, коммерческие студенческие общежития, медицинские клиники, отели».

Доходные вклады — по следам ключевой ставки?

Вторыми на очереди после инвестиций в недвижимость идут банковские вклады. Они за последние несколько месяцев претерпели серьёзные метаморфозы. Ослабление рубля практически сыграло с ними злую шутку и интерес населения к сбережениям в рублях существенно ослаб. Процентные ставки по рублёвым вкладам стали менее привлекательными на фоне резкого укрепления доллара и евро, а также существенного роста уровня инфляции. Многие банки столкнулись с массовым желанием клиентов изъять свои рублёвые активы и сконвертировать их в валютные. Впрочем, повышение ключевой ставки до 17%, способствовавшее увеличению процентных ставок по депозитам, а также ряд законодательных мер вернули доверие граждан к банковским вкладам.

Эксперты также отмечают изменчивые инвестиционные настроения россиян по отношению к банковским депозитам, формирующиеся под влиянием внешних факторов. «На мой взгляд, причин для оттока вкладов за последние полгода было несколько: отзывы лицензий на фоне чисток банковского сектора, геополитическая и экономическая ситуация в стране и в мире, стремительные колебания валютных курсов и дешевеющий рубль. Всё это не способствовало росту доверия населения к государству в целом и российской банковской системе в частности, многие россияне предпочитали конвертировать вклады в крупные покупки, недвижимость, валюту, — подчёркивает председатель правления «Росгосстрах Банка» Александр Фалев. — Повышение страховой суммы возмещения до 1,4 млн. рублей и введение льготного налогообложения по вкладам вернуло некоторую уверенность вкладчиков в стабильности отданных банкам средств. А вкупе с волной повышения ставок после повышения ключевой ставки ЦБ традиционный инструмент россиян для сохранения сбережений всё ещё остался на позициях одного из наиболее популярных: большинство вкладчиков оставили свои средства в банках в надежде на то, что привлекательные ставки перекроют реальный уровень инфляции и девальвацию национальной валюты».

«На фоне девальвации курса рубля в конце прошлого года наблюдался ажиотажный спрос населения на иностранную валюту и товары длительного пользования. Это привело к значительному усилению оттока средств с банковских вкладов. Но уже в последние дни декабря отток вкладов остановился, мы наблюдаем активное возвращение денег вкладчиками. При отсутствии нового негатива на валютном рынке можно ожидать, что темп прироста депозитного портфеля по итогам 2015 года также составит около 10%», — прогнозирует аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский.

«За последний год средняя сумма розничного вклада немного снизилась, при этом общее количество вкладов в портфеле стабильно растёт. Клиенты всё больше стремятся диверсифицировать сбережения по разным валютам, в то время как ранее имели склонность к накоплениям в одной валюте. На фоне роста процентных ставок клиенты склонны открывать новые вклады вместо пополнения уже действующих, что тоже сказывается на средней сумме вклада. Полагаем, что банковские вклады останутся популярным способом сбережений у россиян в 2015 году. В ноябре и декабре 2014 года население более активно интересовалось вложениями в иностранной валюте, однако основное привлечение средств приходилось на рублёвые вклады», — констатирует начальник управления депозитных и расчётных продуктов «Промсвязьбанка» Наталья Волошина.

С тем, что банковские вклады вновь стали привлекательными среди своих почитателей, трудно поспорить. После того, как ЦБ РФ с 16 декабря 2014 года повысил ключевую ставку с 10,5% до 17%, многие банки увеличили процентные ставки по депозитам. Если в I декаде декабря 2014 года, по данным Центробанка России, максимальная процентная ставка по рублёвым вкладам десяти крупнейших банков составляла 10,58% годовых, то уже во II декаде декабря 2014 года она поднялась до отметки в 15,31% годовых, а к концу года достигла своего пика — в 15,63% годовых. Стоит отметить, что многие банки не стали ограничиваться ставками в районе 16% годовых и пошли ещё дальше — к концу декабря 2014 года можно было найти предложения с процентными ставками по вкладам аж до 22% годовых. Со своей стороны депутаты Госдумы РФ сделали ещё один подарок: приняли поправки к Налоговому кодексу, которые освободили от уплаты НДФЛ с доходов по рублёвым вкладам со ставкой до 18,25% годовых.

Зимний период — традиционное время для новогодних предложений по депозитам и этот сезон не стал исключением. Однако есть одна любопытная деталь: конёк всех «новогодних вкладов» — это их процентная ставка. Раньше предновогодние маркетинговые акции банков не ограничивались только на привлекательных ставках по вкладам и условиях размещения средств, некоторые из них в дополнение к депозитам предлагали подарки. В этом сезоне число желающих порадовать своих клиентов (как потенциальных, так и действующих) какими-либо дополнительными бонусами заметно сократилось. Если пару лет назад число банков, предлагающих вклады с подарками, составляло 13, то в этом году оно уменьшилось до 2-х. Так, к примеру, «Кроссинвестбанк» проводит новогоднюю акцию «Мешок с подарками», в рамках которой участники могут получить в подарок кофемолку Bosch, фен Rowenta или Babyliss, тостер Maxwell, чайник Supra, соковыжималку Scarlett, утюг Maxwell или блендер Scarlett. А вот «Первый Чешско-Российский Банк» за размещение средств на депозитном счёте своим клиентам дарит блюдо для запекания, салатник, чашку с блюдцем, набор для вина или френч-пресс.

Кстати, период высоких процентных ставок продлился недолго. Со 2 февраля 2015 года ЦБ РФ понизил ключевую ставку до 15%. Реакция банков не заставила себя долго ждать. Если в январе 2015 года максимальная процентная ставка десяти крупнейших банков колебалась на уровне 15,32% — 15,07% годовых, то к I декаде февраля 2015 года она опустилась до 14,70% годовых. Да и те банки, которые предлагали максимальные ставки в районе 22% годовых ещё в декабре 2014 года, также пошли на понижение, а максимум, на который сегодня можно рассчитывать, составляет 20,5% годовых.

Выходит, что самыми везучими оказались те вкладчики, которые успели разместить средства на депозите в своём банке до февраля 2015 года, они что называется «поймали волну». Но можно ли назвать «счастливчиками» тех, кто решил приумножить свои сбережения под 20% годовых? Насколько они надёжны? По мнению наших экспертов, бдительность клиентам здесь не помешает. «Повышенные процентные ставки по вкладам обусловлены высоким значением ключевой ставки, которая является индикатором фокусного привлечения средств на внутреннем рынке в связи с геополитической ситуацией. Вместе с тем, чрезмерное завышение ставок по вкладам может свидетельствовать о высокой рискованной политике банка. Рекомендуем вкладчикам разумно и взвешенно подходить к размещению сбережений и по возможности не размещать во вклады по ставкам, значительно превышающим ключевую (15%), — обращает внимание Наталья Волошина. — Отдельный фокус в размещении — вклады в иностранной валюте. Несмотря на то, что вклады застрахованы в банках-участниках Системы страхования вкладов, выплата производится в рублях на дату наступления страхового случая, что при высокой волатильности на валютных рынках может привести к существенной потере доходности по вкладу».

«Для начала стоит отметить, что привлекательные ставки по депозитам снижаются на глазах в рамках стабилизации экономической ситуации. И тем, кто хочет зафиксировать высокую доходность, стоит поторопиться. Сегодня на рынке в принципе сложилась уникальная ситуация, когда высокие ставки по депозитам предлагают не только малоизвестные финансовые организации, но и крупные банки с высоким уровнем надёжности. Высокая доходность по вкладам в надёжном банке в текущих условиях — это реальное предложение. Конечно, поправка в Налоговый кодекс дополнительно повысила привлекательность вкладов. Эта мера была нужна как вкладчикам, так и банкам. Ведь таких интересных ставок на рынке мы можем скоро и не увидеть, а льготное налогообложение по процентным доходам с открытых по таким ставкам депозитов продлится целый год. Дополнительным плюсом данная мера стала и для банков, которые обоснованно смогли привлечь клиентов привлекательными условиями при льготном налогообложении, — анализирует ситуацию Александр Фалев. — Однако, что касается ставок, сильно превышающих среднерыночные значения, то, конечно, тут стоит присмотреться. Всё-таки банк стоит выбирать, ориентируясь не только на ставки, но и на надёжность кредитной организации. Новости об ухудшении финансовых показателей, о просроченных платежах, о судебных конфликтах, падении рейтингов, внеплановых проверках ЦБ или тех или иных предписаниях регулятора (к примеру, запрет на приём средств населения во вклады) могут быть сигналом, что у банка есть существенные проблемы».

Говоря о депозитах, не стоит забывать и о валютных вариантах в долларах и евро. Курс американской валюты на данный момент составляет 65,08 рубля. По данным портала Investfunds.ru, за полгода он прибавил на 80,60%, а за год — на 86,70%. Курс европейской валюты держится на уровне 74,36 рубля. Показатели же доходности евро будут чуть скромнее: за полгода его стоимость увеличилась на 54,48%, а за год — на 56,59%. Процентные же ставки по вкладам в долларах и евро могут достигать 10% годовых.

Какая же валюта будет предпочтительней с точки зрения доходности? «Если говорить о привлекательности депозитов с точки зрения выбора валюты, то всё зависит от того, хотите ли вы максимизировать процентный доход (вклады в рублях) или снизить риски, связанные с колебанием курса (вклады в валюте). Если вы нацелены в большей степени на сбережения и ваша основная цель — сохранить средства, эксперты рекомендуют разделить вклады на две или даже три части (рубли — 40%, доллары и евро — по 30%). А если вы нацелены на большой процентный доход, то это рублёвый вклад с максимальной процентной ставкой», — рекомендует Александр Фалев.

«В сложившейся рыночной ситуации большинство клиентов предпочитают хранить денежные средства во вкладах, так как данный инструмент является наиболее консервативным и надёжным способом размещения средств. Большинство банков сейчас предлагают привлекательные процентные ставки как по рублёвым, так и по валютным вкладам. Так, к примеру, с середины декабря прошлого года количество клиентов, желающих открыть депозит в нашем банке, возросло почти в 6 раз. Целесообразно хранить средства в нескольких валютах, чтобы избежать рисков, связанных с курсовыми изменениями. Если вкладчик относится к категории клиентов, активно следящих за курсовыми изменениями, то ему можно рассмотреть вариант открытия мультивалютного вклада, но при этом надо учитывать, что в данном случае необходимо оперативно реагировать на рост/снижение курса валют, чтобы получить максимальную доходность», — советует вице-президент, начальник управления финансами клиентов банка «ВТБ24» Ашот Симонян.

Инвестиции в золото: тише едешь — дальше будешь?

Третью строчку в нашем рейтинге занимают инвестиции в золото. Котировки на этот благородный металл носят неоднозначный характер. Так, на сегодняшний день стоимость тройской унции составляет 1232,50 доллара. По данным портала Investfunds.ru, за последние 3 месяца её цена прибавила на 6,09%, а вот за год, напротив, снизилась на 4,90%. Ценовая политика на золото в рублёвом эквиваленте даёт несколько иные значения. Грамм жёлтого металла сейчас стоит 2564,97 рубля. За последний месяц цена в рублях «просела» на 0,70%, однако, если брать в расчёт более продолжительные отрезки времени, то здесь значения сохраняются в «зелёной зоне»: за полгода курс прибавил на 68,23%, а за год — на 77,37%.

«Если оценивать 2014 год, то он выдался неровным для золота. Рост первого полугодия сменился падением уже летом. Однако ближе к новогодним праздникам золото восстановилось в цене и к середине декабря вышло на уровень начала января — 1200 долларов за тройскую унцию (31,1 гр.). Ситуация с рублёвыми ценами оказалась прямо противоположной. 2014 год начался на отметке 1290 рублей за один грамм, а закончился на уровне выше 2200 рублей (+75%). Безусловно, подобному резкому росту мы обязаны в первую очередь быстрой девальвации рубля (больше 60% падения рубля к доллару и евро) и, как следствие, взрывному спросу граждан на продукцию из драгоценных металлов. В связи с этим стоит отметить, что ювелирное потребление растёт, но ещё большими темпами увеличивается инвестиционный спрос. Люди, напуганные кризисом, крушением фондовых рынков, девальвацией национальных валют, обращаются к вечным ценностям — золотым слиткам и золотым инвестиционным монетам. Поэтому каждое падение цен на драгоценный металл ниже 1100 долларов за унцию, вызывает новый всплеск спроса со стороны физических лиц (особенно в странах Азии), а также инвестиционных фондов, — убеждён вице-президент компании «Золотой монетный дом» Алексей Вязовский. — По нашему прогнозу, как только риск, связанный с действиями ФРС США по ужесточению денежно-кредитной политики сойдёт на нет (а это случится к концу первого полугодия 2015 года), цены на золото возобновят свой рост. Реалистичный сценарий предполагает, что к концу 2015 года Федеральный Резерв может вернуться к программам количественного смягчения (т.н. QE4), а это значит, что золото продолжит свой поход к максимумам 2011 года — 1920 долларов за тройскую унцию. Что касается рублёвых цен, то нет сомнений — в этом году девальвация рубля также продолжится. Об этом свидетельствует быстрое падение цен на нефть и валютных резервов России, пик выплат зарубежных кредитов отечественными корпорациями (что будет стимулировать компании придерживать валютную выручку), а также переход ЦБ РФ к плавающему курсу. Уже сейчас мы видим цены на золото в диапазоне выше, чем 2500 рублей за один грамм».

Кстати, эксперт не зря затронул вопрос о золотых инвестиционных монетах. Они значительно прибавили в цене. К примеру, если взять «Георгия Победоносца» номиналом в 50 рублей, то максимальная отпускная цена на эту монету была зафиксирована Центробанком 3 февраля 2015 года в размере 23758,41 рублей, а годом ранее его стоимость была в 2 раза ниже — 11736,61 рублей. Что это даёт инвестору? Если внимательно следить за котировками, приобретать монеты на спаде цен, а продавать на подъёме, то можно остаться «в плюсе». Например, предположим, что рассматриваемый вариант с «Георгием Победоносцем» приобретался ранее в банке по цене продажи, когда она составляла порядка 10000 — 12000 рублей, а сейчас продаётся тому же банку по цене покупки в пределах 16100 рублей (цена «Сбербанка» по состоянию на 9 февраля 2015 года), то не трудно подсчитать, что доходность в этом случае будет колебаться в районе 4100 — 6100 рублей. Если же котировки на инвестиционные монеты будут расти, то вслед за ростом цен курсов продаж подтянутся и курсы покупки, а, следовательно, и доходность в рублёвом эквиваленте будет увеличиваться.

Впрочем, по мнению эксперта, не стоит ограничивать свой интерес только на отечественных инвестиционных монетах. «На протяжении всего прошлого года в нашей стране периодически наблюдался дефицит инвестиционных монет. Активнее всего приобретались европейские монеты, а именно австрийские «Филармоникеры» (78140 рублей за монету весом в одну унцию). На второе место вышел «Американский орёл» (78610 рублей). Отечественное золото, к сожалению, в прошлом году пользовалось меньшим спросом. Российский «Георгий Победоносец» (18300 рублей за монету весом 7,78 гр.) занял лишь третье место в структуре спроса. Связано это в первую очередь с недальновидной политикой ЦБ РФ, который продаёт свою продукцию с весьма высокой наценкой», — уверяет Алексей Вязовский.

Любопытно, что с начала 2015 года каждую неделю лидер продаж постоянно менялся, неизменным в тройке оставался лишь «Георгий Победоносец». Если ориентироваться на последние данные от компании «Золотой монетный дом», то на прошлой неделе наибольшим спросом пользовался канадский «Кленовый лист» (90710 рублей за монету весом в одну унцию). На второй строчке разместилась наша упомянутая монета. Замкнула тройку лидеров китайская Панда (91690 рублей за одну унцию).

За пределами топ-3 — продолжение следует?

Недвижимость, депозиты, золото — именно так выглядит наш топ-3 инвестиционно-сберегательных инструментов. Но это не значит, что список на этом заканчивается: мы выделили самые основные, с большей процентовкой популярности. Стоит отметить, что небанковские эксперты в качестве востребованных инвестиций также называют вклады. С чем это связано? Банковский вклад — наименее рискованный инструмент (по сравнению с некоторыми вариантами) и более доступный для участия со стороны населения. Но поставить жирную точку на этом было бы неправильно, не рассказав о других менее популярных, но интересных вариантах для инвестиций. Поэтому наши эксперты дополняют список своими вариантами.

После экскурса по самым популярным и востребованным направлениям для инвестиций хотелось бы отметить, что тройка лидеров в очередной раз остаётся неизменной. Но кто знает, что будет дальше? Если финансовая и инвестиционная грамотность будут расти, а знания не будут ограничиваться на инвестиционном треугольнике и люди будут пробовать и осваивать всё новые и новые инструменты, выбирая из них самые надёжные, то, возможно, к трём китам надёжности когда-нибудь присоединится и черепаха.

Светлана Башурина

В одном из прошлых материалов мы затрагивали тему, связанную с выплатой зарплат на банковские карты. Есть повод, чтобы к ней вновь вернуться, но преподнести всё под новым соусом: теперь у сотрудников появилась возможность самостоятельно выбирать тот банк, в который компания будет перечислять зарплату. Новую поправку в трудовое законодательство окрестили не иначе как «отменой зарплатного рабства». Действительно ли это так и какова цена этой свободы?

«Отмена зарплатного рабства»: нас ждёт ветер перемен?

До недавнего времени одним из стандартных способов получения зарплаты считалась выплата на банковскую карту того банка, с которым у компании существуют договорённости в рамках зарплатного проекта. Однако теперь работники могут вносить свои коррективы в данные проекты и расширять взаимодействие своей организации с банками. Это стало возможно благодаря принятому Федеральному закону от 4.11.2014 года № 333-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части исключения положений, устанавливающих преимущества для отдельных хозяйствующих субъектов», а точнее 3 статьи данного закона. Она вносит корректировку в часть 3 статьи 136 Трудового кодекса Российской Федерации. Согласно новой редакции сотрудник «вправе заменить кредитную организацию, в которую должна быть переведена заработная плата, сообщив в письменной форме работодателю об изменении реквизитов для перевода заработной платы не позднее чем за пять рабочих дней до дня выплаты заработной платы».

За данной поправкой в трудовом законодательстве закрепилось другое название — «отмена зарплатного рабства». И действительно раньше именно работодатель определял через какой банк его подчинённым будет выплачиваться зарплата, можно сказать, что сотрудники были «заложниками» в решении данного вопроса и зависели от договорённости руководства компании с каким-либо банком по зарплатному проекту. Теперь же работникам предоставляется свобода и право выбора того банка, который им больше приходится по душе. Право это ничем не ограничивается и специалисты могут менять банк энное количество раз, хоть под каждую выплату зарплаты, главное своевременно предупредить работодателя о смене реквизитов банковской карты.

Однако есть пара вопросов на засыпку: готовы ли сами сотрудники к таким переменам и во что им обойдётся данная свобода? Начнём с первого вопроса. По данным опроса Исследовательского центра портала «Superjob.ru», 56% россиян отметили, что не станут менять банк. «Банк на рынке банковских услуг очень давно! Смысл менять?!», — спрашивает бухгалтер-кассир из Саратова. По мнению некоторых из них у сотрудников должно быть право выбора получения зарплаты, в том числе и через бухгалтерию компании. «Хотя право такое совсем кстати — каждый гражданин сам вправе решать, где и как получать свои заработанные...», — считает мастер строительного участка из Челябинска. «Я считаю, что у работника должно быть право получать собственные деньги на работе в собственной бухгалтерии. Это право полностью отсутствует у нас в России, действует по принципу «не нравится — не работай», — присоединяется старшая медицинская сестра из Москвы.

29% сообщили, что они планируют поменять банк. «Хочется, чтобы ипотека и зарплата были на одной карте», — признаётся начальник энергопроизводства из Вологды. «Право выбора должно быть», — соглашается сестра-хозяйка из Москвы. Также респонденты отмечают, что удобней получать зарплату на одну карту, а не на разные при смене работодателя. «Зачем плодить карточки при каждой смене работы?», — интересуется начальник отдела технического развития из Москвы. Впрочем, некоторые объясняют свой выбор неудобством сложившейся ситуации/зарплатного проекта. «Меня принуждают оплачивать коммунальные расходы и телефон через банк, в который переводится моя зарплата», — подчёркивает заместитель управляющего из Омска. «Не нравится, что я должна платить комиссию за карту («годовое обслуживание»). Считаю, что её должен оплачивать работодатель», — жалуется специалист по маркетинговым исследованиям из Ярославля.

15% не смогли определить свои дальнейшие действия в отношении банковских карт. «Нужно хорошенько обдумать решение», — полагает специалист по персоналу из Нижнего Новгорода.

Результаты опроса показали, что не все россияне готовы воспользоваться появившимся правом выбора, многие предпочтут оставить всё на своих местах. Наши эксперты также полагают, что предоставление данной возможности практически никак не отразится на существующей практике выплаты зарплат. «Как правило, средние и крупные организации привязаны к зарплатному проекту в определённом банке. Сотрудничество по зарплатному проекту предполагает выгоды для всех участников: для компании-работодателя — это прежде всего удобство перечисления зарплаты всем сотрудникам в один банк единым реестром. Для сотрудников «зарплатный» банк может предложить льготные условия по ипотечным или другим видам кредитов. Соответственно, данных преимуществ не будет, если работник будет обслуживаться в банке как простое физлицо. Если у сотрудника имеется карта другого банка, который для него удобен и привычен, никто не мешает перевести в режиме online зарплату с «рабочей» карты на любую другую (ведь подавляющее большинство банков предлагает своим клиентам услуги интернет-банкинга), — рассказывает генеральный директор кадрового агентства «Ventra» Марина Симонова. — Как данная поправка отразится на рынке труда в части выплаты зарплаты? Маловероятно, что нововведение вызовет хоть какие-то изменения на рынке труда. Если говорить, к примеру, о нашей компании, то только один сотрудник из всего числа (а это порядка 15000 сотрудников: собственных и сотрудников компаний-клиентов) выразил желание переводить зарплату по старому банку. На рынке труда существует множество других вопросов, которые требуют повышенного внимания, например, проблемы задержек выплаты зарплат, «серые» схемы выплат и прочее».

«Я полагаю, что практически ничего не изменится. По большей части люди инертны и не всегда информированы, а также готовы идти навстречу интересам смежных отделов и компании и не будут пользоваться данным правом. Поэтому малая часть сотрудников воспользуется этим законом», — предполагает управляющий партнёр компании «Business Result Group», член НП «Эксперты Рынка Труда» Анна Егорова.

«На рынок труда данная поправка в трудовом законодательстве не повлияет никак, так как любая организация, особенно в кризис тоже может воспользоваться своим правом и не принять работника, настаивающего на таких своих правах. Главным по-прежнему остаётся факт выплаты и величина зарплаты, репутация компании, а не спорный процедурный вопрос», — заявляет генеральный директор портала «HRtime.ru», член НП «Эксперты Рынка Труда» Ольга Арзамасцева.

Если поправку принимают — значит — это кому-нибудь нужно?

Получается, что федеральный закон в части «отмены зарплатного рабства» будет полезен малому количеству граждан. Но, как говорится, «если звёзды зажигают — значит — это кому-нибудь нужно». Что ж, всё-таки стоит разобраться чем может обернуться в дальнейшем данное право как для сотрудника, так и для работодателя. По мнению экспертов, все тяготы последствий от перехода работников с зарплатного проекта в «свой» банк ощутит бухгалтерия предприятий. «На мой взгляд, закон об отмене так называемого «зарплатного рабства» — очередное необдуманное решение, сумевшее получить статус закона. Объясню почему: в компаниях с малой численностью персонала, до 50 человек, индивидуальный подход при начислении заработной платы теоретически возможен. Однако, если мы говорим о крупных компаниях, где штат сотрудников исчисляется сотнями, а может быть и тысячами, перечисление зарплаты в разные банковские учреждения по каждому сотруднику может вызвать определённые трудности. Бухгалтерские отделы компаний столкнутся с дополнительной нагрузкой, поскольку им придётся перечислять заработную плату каждому сотруднику отдельной платёжкой в разные банки, вероятны ошибки и задержки выплат сотрудникам», — комментирует Марина Симонова.

«Как мне кажется, это довольно-таки странное решение, его цель мне не понятна. Представьте себе крупную компанию с 5000 человек персонала, где каждый вздумает переводить зарплату в свой банк. Это бухгалтеру нужно будет сделать 5000 платёжек? На мой взгляд, кроме неэффективной траты времени бухгалтера и увеличения смуты во взаимодействии финансовой службы с персоналом, рисков становится кратно больше и для работников, так как не все обладают компетенцией выбора банка, своевременного предоставления всех нужных реквизитов. А если банк закрылся, отобрали лицензию и т.д.?», — поддерживает Ольга Арзамасцева.

«Давайте посмотрим, как изменится ситуация в компании. Для бухгалтерии: по трудозатратам незначительно осложнится. Для компании численностью в десятки сотрудников денежные затраты увеличатся незначительно, при численности от сотни и далее — значимое увеличение затрат. При перечислении зарплаты по зарплатному проекту формируется одна платёжка + ведомость, компания оплачивает за услуги банку стоимость одной платёжки (25 — 30 рублей), при перечислении одному сотруднику вне зарплатного проекта компания оплачивает за платёжку те же 25 — 30 рублей. Все затраты на перечисления денег на карту будут увеличиваться с каждым сотрудником вне зарплатного проекта на 25 — 30 рублей», — подсчитывает ведущий консультант кадрового агентства «Визави Консалт» Анна Жукова.

«Хотелось бы напомнить, что для работников предприятий выпуск и обслуживание карт в рамках зарплатного проекта происходит бесплатно. Помимо этого, существуют специальные предложения по кредитованию и другие приятные бонусы. Практика же индивидуального перечисления по указанным банковским реквизитам усложнит работу бухгалтерии предприятий. К примеру, вместо одно или двух реестров в пару банков им придётся сбрасывать сотни реестров в сотни банков. Кроме того, усложнится система отслеживания своевременного поступления зарплаты работников, так как у разных банков существует своя организация расчетов. А для сотрудников компаний увеличится стоимость обслуживания карт, поскольку они будут пользоваться уже индивидуальными тарифами, а не корпоративными», — обращает внимание эксперт отдела пресс-службы банка «ВТБ24» Илья Александров.

Вместе с тем не стоит забывать, что обсуждаемая поправка направлена на защиту интересов трудящихся. Но так ли это на самом деле? Пользуясь своим правом выбора, сотрудник больше теряет или выигрывает? Наши эксперты на сей счёт разошлись во мнениях. Одни — в целом находят больше минусов, чем плюсов. «Кроме того, что сотрудник получит возможность некого комфорта, например, зарплата будет перечисляться на счёт в банке для погашения кредита, т.е. ему не придётся думать и помнить об оплате кредитов, уменьшения расстояния до банкомата, плюсов нет. А минусы очевидны: 1) Увеличение количества бухгалтерских документов. 2) Рост трудозатрат бухгалтерии и отдела кадров. 3) Компания теряет преимущество в выборе наиболее льготных зарплатных проектов в банках. 4) Сотрудник не сможет участвовать в некоторых корпоративных программах кредитования, которые вводят, как правило, банки — держатели зарплатных проектов. 5) Увеличение стоимости банковского обслуживания. Количество переводов возрастёт, — перечисляет недостатки Анна Егорова. — 6) Ошибки при составлении зарплатных ведомостей из-за усложнённого распределения зарплат по счетам сотрудников. 7) Чаще всего компании выбирают надёжные банки с разветвлённой сетью банкоматов. Сотрудник — не всегда, поэтому его личные риски увеличатся. 8) Скорее всего, данным правом воспользуются не лояльные сотрудники, которым наплевать на трудности бухгалтерии и компании, соответственно отношение к ним ухудшится как со стороны коллег, так и со стороны руководства. 9) Если сотруднику смена банка нужна по объективным причинам, то ему и так идут навстречу по возможности в нормальных компаниях».

Другие — видят позитивные моменты. «Я считаю, что отмена «зарплатного рабства» несёт для работника одни плюсы: у него появится выбор, что будет стимулировать выгодные предложения по продуктам и сервисам, повышение качества обслуживания», — уверен директор по транзакционному бизнесу, продуктам и технологиям Дивизиона корпоративного бизнеса финансовой группы «Лайф» Владислав Кузьмин.

Третьи — полагают, что выбор в пользу «своего» банка выгоден в тех случаях, когда зарплатный проект оставляет желать лучшего. «Для работника положительные моменты мы видим в том случае, когда зарплатные карты принадлежат банку, имеющему малое количество банкоматов. Или зарплатные карты имеют небольшие возможности, например, ими нельзя расплачиваться за пределами РФ», — приводит примеры Анна Жукова.

Право выбора банка для перечисления зарплат: цена свободы

Как бы то ни было, но помимо удобства от обладания карты «своего» банка любому сотруднику важно, чтобы её наличие не слишком сильно било по карману. А этим, как заметили некоторые наши эксперты, могут похвастаться не все банковские карты. Расходы по их обслуживанию лягут на плечи тех, кто решит оформить зарплатные выплаты через банк в индивидуальном порядке. Впрочем, всё зависит от банка. «Если говорить о финансовых издержках, то компании-работодатели платят только комиссии, установленные договором с банком. Как правило, это значительно дешевле, чем организовывать выдачу зарплаты наличными. Все остальные расходы, связанные с обслуживанием карт, несёт банк. В случае, если работник выбирает другой банк, то расходы компании могут увеличиться в части расходов на перечисление денежных средств, а расходы работника скорее всего нет. В банках нашей группы, например, в интернет-клиенте реализована удобная для бухгалтеров компании услуга по проведению платежей в другие банки в адрес физических лиц на основании предоставленного реестра», — сообщает Владислав Кузьмин.

Если же ориентироваться на собственный опыт взаимодействия с банками, то можно отметить, что редкая дебетовая карта может похвастаться бесплатным обслуживанием. Чаще всего — обслуживание чего-то стоит, реже — банки предлагают соблюдать условия, позволяющие избежать списания со счёта. В качестве утешения могут послужить такие бонусы, как начисление процентов на остаток по счёту, cashback и различные программы лояльности. Так что, по большому счёту, об отсутствии как таковых издержек для сотрудников компаний можно говорить только в рамках зарплатного проекта. А вот «зарплатным рабством» такой проект можно назвать с натяжкой, так как добросовестный работодатель старается подобрать удобный проект не только с точки зрения интересов компании, но и — её сотрудников. «Зарплатное рабство» в прямом смысле слова происходит тогда, когда работодатель вне зарплатного проекта направляет подчинённых в определённый банк для оформления карты, где в подарок они получают и оплату всех расходов по её обслуживанию. В этом случае право выбора «своего» банка для начисления зарплаты становится хоть какой-то альтернативой.

Надежда умирает последней

Поэтому каждый сотрудник решает для себя сам: пользоваться ли ему данным правом выбора и платить за него или нет. Однако, если желающих будет много, то можно говорить ещё об одном игроке-потребителе рынка банковских продуктов/услуг. Теперь это будет не просто владелец дебетовой карты, который по своему усмотрению перечисляет на неё доступные финансы, а клиент, который переводит на неё свою зарплату. Станет ли это серьёзным толчком для развития банковского рынка? Некоторые эксперты скептически настроены к данным перспективам. «Вряд ли это повлияет на сложившийся рынок, так как на практике реализация обсуждаемой поправки в трудовом законодательстве будет весьма затратной и отразится в виде дополнительной нагрузки на бухгалтерию предприятия. А предприятия вряд ли станут усложнять себе жизнь в связи с существующей стагнацией рынка и тотальной экономией на издержках. Полагаю, что нововведение не приведёт к глобальным изменениям рынка и никоим образом не повлечёт за собой массовый отток или, напротив, приток клиентов», — делится Илья Александров.

Впрочем, пока никто не отменял и другой порядок развития событий. Взять хотя бы ту же пояснительную записку к проекту федерального закона, где чётко прописывается, что принятие законопроекта «будет способствовать конкурентному развитию рынка банковских услуг». Правда, основное внимание записки сосредоточено на другой статье законопроекта, но тем не менее. Другие эксперты также утверждают, что вероятность развития в данном направлении — есть. «В среднесрочной перспективе поправка в трудовом законодательстве может повлиять существенно на банковский сектор. Она практически формирует новый рынок — рынок сотрудников компаний. Теперь любой банк может выйти на работников с выгодным предложением розничных продуктов и сервисов. С учётом того, что клиенты с рекуррентными платежами — лакомый кусочек для розницы любого банка, думаю, что конкуренция будет сильнейшая», — убеждён Владислав Кузьмин.

Если такие времена действительно наступят, предложения по картам станут весьма заманчивыми, а обслуживание бесплатным, то можно смело заявлять, что перечисление зарплаты в «свой» банк — достойная альтернатива зарплатным проектам.

Светлана Башурина

Экономическая ситуация в стране сейчас не самая лучшая: снижение цен на нефть, санкции со стороны стран Запада, ослабление курса рубля, рост инфляции — всё это негативным образом сказывается на экономике. По мнению экспертов, потребительская активность россиян в ближайшие полгода заметно сократиться. Многим компаниям в связи с падением продаж придётся пересмотреть свои приоритеты.

Индикаторы негативного экономического фона

Ситуация, складывающаяся на финансово-экономической площадке, в последнее время всё чаще и чаще подогревает интерес и заставляет задуматься о том, что же будет дальше. Волнения вполне обоснованны, так как обстановка не самая благоприятная. Это дают понять и различные индикаторы рынка. К примеру, цены на нефть продолжают падать. По данным портала Investfunds.ru, на сегодняшний день цена нефти марки Brent составляет 60,57 доллара за баррель. За месяц она снизилась на 23,97%, а за год её стоимость упала на 44,47% (с 108,99 долларов за баррель годом ранее).

Между тем, курсы доллара и евро продолжают набирать обороты, ослабляя тем самым рубль. Сейчас соотношение доллара к рублю держится на уровне 61,15 рублей. При этом стоит отметить, что доходность инвестиций в американской валюте только за последние полгода увеличилась на 76,91%, а за год — на 86,06% (с 32,87 рублей). Курс евро также демонстрирует положительную динамику. На данный момент он остановился на отметке в 76,15 рублей. Инвестиционная доходность в европейской валюте за последние полгода прибавила на 62,69%, а за год возросла на 68,43% (с 45,21 рублей).

Стремительное падение курса рубля по отношению к доллару и евро — дополнительный повод для беспокойства и не только для простых граждан. Ранее, по сообщению пресс-службы ЦБ РФ, для стабилизации ситуации на валютном рынке Банк России провёл валютные интервенции и решил с 4 декабря установить минимальные ставки по сделкам РЕПО в иностранной валюте на все сроки равными ставками Libor в соответствующих валютах на сопоставимые сроки, увеличенным на 0,5 процентного пункта (ранее она была на уровне Libor + 1,5%). «По оценкам Банка России, текущий курс рубля существенно отклонился от фундаментально обоснованных значений, то есть тех уровней, которые определяются действием макроэкономических факторов, прежде всего влияющих на состояние платёжного баланса: ценами на экспортируемые товары, дифференциалом процентных ставок, экономической активностью и другими параметрами. Наблюдаемая в настоящее время динамика курса рубля, в том числе его избыточная волатильность, создаёт предпосылки к возникновению рисков для финансовой стабильности и формированию устойчивых девальвационных и инфляционных ожиданий, — говорится в сообщении пресс-службы Центробанка. — Предпринятые Банком России меры будут способствовать возвращению валютного курса к фундаментально обоснованным значениям. Снижение ставок по операциям предоставления валютной ликвидности позволит повысить их действенность и обеспечит достижение баланса спроса и предложения на валютном рынке, анализировать её влияние на другие сегменты финансового рынка и поведение субъектов экономики. В случае необходимости Банк России готов и в дальнейшем совершать валютные интервенции без ограничений по объёму и предварительного объявления».

Однако не все действия Центробанка благоприятным образом влияют на рынок. Так, решение совета директоров повысить с 16 декабря ключевую ставку с 10,5% до 17% годовых объяснялось «необходимостью ограничить существенно возросшие в последнее время девальвационные и инфляционные риски». К чему это может привести? Так как ключевая ставка — это та процентная ставка, по которой ЦБ РФ предоставляет коммерческим банкам кредит, то её повышение для данных банков будет означать удорожание заёмных средств. Это также может привести и к существенным изменениям в продуктовой линейке банков: кредиты в связи с ростом процентных ставок станут менее доступными как для населения, так и для предприятий. Вкладчикам же повышение ставок — только на руку. «Очень важно обратить внимание, что повышение ключевой ставки будет вести и к повышению ставок по депозитам в банках, — отмечает председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. — Для граждан будет привлекательным держать средства на рублёвых вкладах».

Но тем не менее, на этом фоне рубль продолжил своё падение. Глава Центробанка предупредила, что от повышение ключевой ставки не стоит ждать резких изменений и укрепления рубля. «Я хочу подчеркнуть, что повышение ключевой ставки ориентировано прежде всего на снижение инфляционных ожиданий. Будет косвенное влияние на валютный рынок, может быть, оно будет не мгновенным», — заявляет она.

Произошедшие изменения с курсом рубля во вторник некоторые эксперты окрестили немотивированным коллапсом национальной валюты. «Происходившие во вторник на рублёвом рынке события не укладываются в рамки здравого смысла. После того, как в ночь с понедельника на вторник ЦБ на экстренном заседании повысил ставку с 10,5% сразу до 17%, произошло резкое укрепление рубля на открытии утром во вторник. Доллар-рубль открылся с 5-рублёвым гэпом вниз и падал в первые минуты торгов до 58,14. Но вот после начался тотальный рост по паре, который забросил её до 79,90 к трём часам дня, то есть пара выросла более чем на 21 рубль за несколько часов. И только тогда вмешался ЦБ РФ, который сбросил пару под отметку 72 (если это действительно был ЦБ, объёмы сегодня были относительно небольшие). Всё это происходило без значимых поводов со стороны новостного фона. Да, нефть продолжила падать сегодня очередной день подряд, в моменте котировка 59 долларов за баррель. Но согласно формуле о неизменности стоимости барреля нефти в рублях в районе 3600 рублей, курс рубля должен был бы находиться на уровне 61 рубля за доллар. Сегодня же цена барреля нефти Brent в рублях внутри дня поднималась до исторического максимума 4600 рублей — фантастически выгодный для экспортёров и бюджета курс, — разъясняет аналитик инвестиционного департамента банка «ВТБ24» Алексей Михеев. — Трудно понять, что случилось на рынке сегодня. Если вчерашнее падение рубля ещё можно было объяснить экспирацией фьючерсов (которая происходит раз в квартал) и игрой крупных игроков на максимизацию поставочной прибыли по фьючерсам, то сегодняшнее движение уже за гранью здравого смысла. Непонятно, кто покупал и покупает валюту по таким ценам, разве что в атаках на рубль можно увидеть геополитический подтекст. Ведь понятно, что чем дороже курс доллара, тем больше денег съедает покупка валюты. И Центробанку всё легче тормозить падение рубля. Судя по данным Центробанка, на прошлой неделе ЦБ потратил резервов немного, суммарно 3,815 млрд. долларов, причём большая часть объёма потрачена в пятницу, 2,383 млрд. долларов. Следует помнить, что чем больше ЦБ продаст валюты желающим её купить, тем больше будет уничтожено рублёвой денежной массы. А при текущем курсе доллара ЦБ может вообще выкупить весь денежный агрегат М2. В целом мы полагаем, что курс рубля как минимум должен вернуться к уровню, который определяется ценой на нефть (по формуле 3600), и поэтому ждём укрепления рубля».

Ещё один немаловажный индикатор — уровень инфляции. Пока внешние факторы неблагоприятным образом отражаются на политике цен на товары. По данным портала Investfunds.ru, индекс потребительских цен по состоянию на 28 ноября 2014 года достиг отметки в 8,50% (по отношению к декабрю 2013 года), а за год он увеличился на 9,76%. Примерно такую же картину рисует и официальная статистика от Росстата. По его информации, уровень цен с начала года вырос на 8,5%, а за год показатель изменился на 9,1%. В стоимости минимального месячного набора продуктов питания также произошли некоторые ценовые правки. На конец ноября 2014 года её размер составлял 3139,4 рубля, что на 9,8% дороже по отношению к началу года. При этом стоит отметить, что траты на минимальный продуктовый набор в регионах заметно разнятся. Так, к примеру, жителям Курской области в ноябре он обошёлся в 2452,2 рубля, а жителям Чукотского автономного округа еще дороже — в 7839,8 рубля.

Социостатистика: есть поводы для беспокойства

В итоге нестабильная финансово-экономическая обстановка привела к тому, что тема финансов стала одной из ключевых в социостатистике. Результаты опросов показывают, что сложившаяся ситуация вызывает у россиян беспокойство и нагнетает обстановку, а влияние каждого из упомянутых индикаторов воспринимается в негативном контексте. Убедиться же в этом можно на вполне конкретных примерах. Начнём с оценки снижения цен на нефть. В ходе опроса ФОМ выяснилось, что 56% россиян уверены в том, что снижение мировых цен на нефть отрицательным образом влияет на экономику России. При этом 25% респондентов отмечают, что в связи с этим снижаются доходы государства от продажи нефти, так как экономика страны привязана к её продаже. «Государство недополучает прибыли из-за снижения цен на нефть, отсюда дефицит бюджета»; «наша страна до сих пор держалась на, как говорят, нефтяной игле», — уточняют они. 17% говорят о росте цен и инфляции. Остальные упоминают об обострении экономических проблем, снижении уровня жизни людей (по 2%), наступлении кризисной ситуации в стране, усилении конкуренции и антироссийской политике в мире (по 1%).

Положительный эффект от снижения цен на нефть видит только 3% россиян. Часть из них видит в этом стимул к развитию промышленности и экономики, другая — продажу горючего внутри страны по более дешёвым ценам, третья — полагает, что это приведёт к падению курса доллара.

Теперь перейдём к оценке восприятия второго индикатора. Изменение курсов валют не оставляют россиян равнодушными к процессу. Это подтверждает ещё один опрос ФОМ. По его результатам, на данный момент за скачками курсов следит 45% россиян. Стоит отметить, что за последние несколько месяцев их число увеличилось на 13% (с 32% в июле 2014 года). Количество же тех, кто не проявляет никакого интереса к ослаблению курса рубля, сократилось на 11% (с 63% в июле 2014 года до 52% в ноябре 2014 года).

При этом любопытно отметить, что влияние на повседневную жизнь от падения курса рубля ощущает 50% опрошенных. Это влияние несёт негативный фон: респонденты отмечают рост цен (42%), нехватку денег и нищету (7%), инфляцию (3%), ухудшение экономической ситуации в стране, кризис (1%), рост безработицы, моральную подавленность (1%).

Если же говорить о третьем индикаторе, то он может быть следствием первых двух и не только, так как обуславливается множеством факторов. С тем, что в настоящее время наблюдается резкий рост цен, снижение уровня жизни населения и ухудшение экономического положения страны, согласны 80% респондентов «Левада-Центра». Основные причины они видят в падении цен на нефть (45%), санкциях стран Запада по отношению к России (33%), больших расходах на присоединение Крыма и поддержки ДНР и ЛНР (30%), коррупции в органах государственной власти (26%), политике России в отношении Крыма и Украины (23%), особенностях российской экономики (слишком большим госсектором, неэффективностью государственно-бюрократического управления предприятиями, влиянием государства на экономику) (21%), росте расходов на оборону, безопасность и содержании государственного аппарата в ущерб расходам на социальные нужды (здравоохранение, образование, науку, поддержку незащищённых групп населения) (16%), ответных санкциях России (запрете на импорт продовольствия и других товаров из стран Запада) (15%).

Не лишним будет сказать, что изменения уровня инфляции в значительной степени волнуют россиян. Подтверждение тому — опрос исследовательского холдинга «Ромир». Согласно его результатам, список из проблем общества, которые беспокоят наших граждан, возглавила проблема роста цен и инфляции. Её озвучили 76% респондентов. За год число тех, кого тревожит ситуация с «подорожанием жизни», увеличилось на 17% (с 59% в 2013 году). Среди экономических «болевых точек» россияне назвали бедность и низкие зарплаты (56%), безработицу (31%), задержки выплаты зарплат и пенсий (11%). Помимо этого, они переживают из-за проблем ЖКХ (38%), коррупции (30%), наркомании (29%), роста преступности (24%), международных и региональных проблем (13%), слабости государственной власти (12%), проблем мигрантов (11%), межэтнических проблем внутри страны (9%).

Потребительская активность россиян: траты на грани затягивания поясов

Вместе с тем не стоит забывать, что рост цен влияет на потребительскую активность россиян, их финансовые возможности при покупке тех или иных товаров и планирование семейного бюджета. В долгосрочной же перспективе рост уровня инфляции значительным образом скорректирует планы и траты граждан. На данный момент наши граждане настроены на то, чтобы тратить заработанные средства. По результатам опроса ФОМ, 41% респондентов признался, что все свои доходы они тратят на текущие нужды и отложить им ничего не удаётся. 33% сообщают, что сначала они совершают траты на текущие нужды, а остатки средств откладывает. И только 20% первоначально что-то откладывают, а затем производят траты на текущие нужды.

В стратегических планах относительно свободных средств россияне также предпочитают тратить, а не сберегать. 43% считают, что сейчас самое время для приобретения крупных дорогостоящих товаров. Такая позиция вполне объяснима: люди боятся роста цен на товары и полагают, что покупка дорогостоящего товара сейчас обойдётся значительно дешевле, чем в дальнейшем. 35% убеждены, что свободные средства в настоящее время всё-таки лучше откладывать и сберегать.

Интересно, что за последний месяц число тех, кому что-то удалось отложить «про запас» заметно сократилось. 62% россиян отмечают, что за последний месяц им ничего не удалось отложить. У 21% опрошенных всё стабильно: они отложили привычную сумму средств. 8% заметили, что накопительный запас у них в последний месяц заметно сократился. А 4%, напротив, говорят об увеличении своих накопительных возможностей.

Несмотря на то, что потребительские настроения наших граждан в основном направлены на траты, они всё-таки стараются оптимизировать расходные статьи бюджета. Эта тенденция подтверждается и данными социостатистики. В ходе опроса исследовательского холдинга «Ромир» выяснилось, что справляться с существующим ростом цен россиянам помогает перераспределение семейного бюджета (32%), отказ от некоторых продуктов питания и от дорогостоящих покупок ( по 19%), ограничение по расходам на покупку одежды и трат на развлечения (17%). И лишь 7% с гордостью заявляют, что они достаточно зарабатывают и поэтому ни в чём себе не отказывают. Кстати, за 2 года число столь обеспеченных граждан сократилось практически в 2 раза (с 15% в 2012 году).

Оптимизация также наблюдается и в подходе при выборе товара, где основная ставка идёт либо на соотношении цены и качества продукта, либо на более дешёвой стоимости, в зависимости от финансовых возможностей потребителей. Так, по данным опроса «Левада-Центра», на приобретение различных товаров в семьях россиян в большей степени влияет собственный опыт (37%), низкая цена (25%), высокое качество (17%), известность марки (14%), рекомендации знакомых (6%), реклама (менее 1%). Если же говорить о конкретном выборе товара, то 42% респондентов отдают предпочтение товарам известных марок с оптимальным сочетанием цены и качества, 32% — наиболее качественным товарам отечественного производства и стран СНГ, 16% — самым дешёвым товарам местного производства, 5% — товарам менее известных зарубежных фирм, 5% — дорогим товарам наиболее известных фирм.

Итак, что же в итоге мы получаем? В связи с ростом цен и уровнем инфляции потребительская активность россиян пока не ослабевает, в погоне за инфляцией они стараются сократить свои финансовые издержки за счёт оптимизации расходов. Но долго ли потребительская активность будет сохраняться на высоком уровне и чего стоит ожидать в ближайшие полгода? По мнению экспертов, она заметно сократится, оптимизация трат по-прежнему будет в тренде. «По нашим оценкам, сейчас наблюдается большая активность в приобретении товаров длительного пользования, связанная со стремлением населения избавиться от рублёвых накоплений. Вторым драйвером роста продаж является желание успеть сделать покупки до существенного повышения цен, связанного с изменением курсов иностранных валют и разгоном инфляции. В начале 2015 года эта активность резко сократится, — комментирует партнёр группы «БДО Юникон» Елена Хромова. — Традиционные сезонные факторы усугубятся существенным ростом цен на импортные товары, закупаемые по новому курсу. Отечественные производители, скорее всего, также скорректируют цены. Поэтому в первой половине 2015 года мы прогнозируем значительное сокращение спроса на большинство категорий товаров».

«Я думаю, что будет какой-то период условного шока, когда потребительская активность упадёт не только потому, что станет слишком дорого, а потому, что станет слишком непонятно. То есть будет играть роль скорее психологический фактор, нежели финансовый. После этого население привыкнет к новым ценам, подстроит график платежей и к концу следующего года потребительская активность должна будет вернуться на прежний уровень, — уверен директор Школы Бизнеса Университета «Синергия» Григорий Аветов. — Структура трат должна тоже претерпеть изменения. Товары должны будут представлять действительную ценность для покупателя, понятную ценность, то есть если это товар первой необходимости, то он — ценен. Если это товар уникальный, то он — ценен. В условиях падения экономического положения в домохозяйствах ценность будет играть первичную роль. Именно ценность, а не цена, как многие предполагают».

«Полагаю, что в целом в ближайшие полгода в связи с экономическим кризисом будет наблюдаться снижение потребительской активности россиян. Так как большую часть населения страны представляет средний класс и малообеспеченные граждане, то в основном люди будут стараться экономить свои средства на покупке товаров. Однако после Нового года, на мой взгляд, рубль укрепится по отношению к доллару и евро и ситуация может измениться, но многое будет зависеть и от геополитической ситуации в мире, а она — непредсказуемая. С точки зрения экономической ситуации в стране, 2015 год будет не очень хорошим, а 2016 — чуть лучше, — прогнозирует аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе» Роман Гринченко. — В целом на рынке товаров пострадает средний ценовой сегмент, в частности это касается покупок товаров с длительным сроком эксплуатации, например, электронно-бытовой техники: население будет отказываться от их приобретения. Что касается продовольственных товаров, то здесь — не столь выраженная динамика. Россияне будут ориентироваться на компактные форматы размещения торгово-сервисных предприятий и приобретать более дешёвые товары. Компактность (когда все необходимые товары продаются на одной площадке) — сдерживающий фактор с обратным эффектом: желание сэкономить на цене товара приведёт к тому, что люди будут переплачивать, так как объём потраченных средств будет расти».

По словам эксперта, негативным образом снижение потребительской активности может отразиться на первичном авторынке. «В связи с ослаблением рубля по отношению к доллару и евро на первичном рынке произойдёт рост цен в среднем на 15 — 20%. Это подогреет интерес к вторичному авторынку, где не столь выраженная динамика цен и нет прямой зависимости от курса валют. А вот на рынке недвижимости, напротив, будет наблюдаться снижение цен, так как спрос на вводимое в эксплуатацию жильё снижается, а его объёмы растут. Так, к примеру, в I полугодии 2014 года рост площадей вводимого жилья по сравнению с предыдущим годом наблюдался на 30%. А вот потребителей на весь объём жилья на данный момент нет, — продолжает Роман Гринченко. — Поэтому начатые проекты будут введены в эксплуатацию, а количество новых проектов чуть сократится. Но нельзя сказать, что на рынке недвижимости наступает кризис, критического момента — нет. В 2016 году потребность в сфере жилья будет расти в связи с отложенным спросом, а новые потребители появятся, когда экономический кризис спадёт».

«На мой взгляд, потребительская активность россиян в ближайшие полгода претерпит значительные изменения: потребление будет эволюционировать в сторону рационализации. Хотелось бы отметить, что когда доходы населения растут, то тогда потребность в прагматизме и рационализации отсутствует, сейчас же в сложившихся обстоятельствах она будет преобладать. В чём это будет выражаться? У нас у всех есть такая статья расходов, которая называется баловство, когда наши траты направлены на то, чтобы поднять себе настроение. Спрос на данную статью в ближайшее время упадёт. Чем расходы дальше от удовлетворения первичных потребностей, тем больший будет наблюдаться спад, — рассуждает генеральный директор Экономико-правовой школы ФБК Сергей Пятенко. — Например, на Бали можно и не поехать, а новые валенки зимой вместо прохудившихся нужно покупать. В связи с этим спрос на путешествия и предметы роскоши заметно сократится. В период стагнации не будет наблюдаться роста расходов, наоборот, люди будут стараться экономить и при необходимости купить бутылку вина остановят свой выбор на варианте не в 1000 рублей, а в 500. При этом в большинстве случаев россияне будут руководствоваться принципом соотношения цены и качества, в некоторых случаях возможен также точечный спрос».

Бизнес-стратегия для компаний: действовать нельзя сдаваться

Итак, спад потребительской активности россиян означает не только ухудшение материального положения населения, но и снижение финансовых показателей многих компаний. Для последних в ближайшем обозримом будущем после предновогодней эйфории могут настать тяжёлые времена. Что же делать компаниям и можно ли как-то смягчить удар от негативных веяний рынка? Эта тема была одной из горячо обсуждаемых на прошедшей «Российской Неделе Продаж». Выступавшие эксперты сошлись во мнений, что нельзя идти на поводу у сложившейся ситуации и просто плыть по течению, а там — уж куда прибьёт. Если предприятие хочет жить, а не существовать, то нужно действовать. Каждый эксперт предлагал свой метод борьбы с кризисом. Мы лишь позволим озвучить интересные мнения на сей счёт. «Для дальнейшей игры на рынке нужно будет изменить свой бизнес кардинально и ориентироваться на запросы клиентов. В связи с ростом цен и неблагоприятной экономической обстановкой обычный покупатель изменил свои предпочтения, причём кардинально. Теперь стандартная покупка выглядит так: выбирая лосося, потребитель вынужден покупать треску по цене лосося. И так — практически везде, — подчёркивает основатель и управляющий партнёр «Management Development Group Inc.» Дмитрий Потапенко. — Сейчас существуют 2 бизнес-стратегии на ближайшие 5 — 7 лет, которые помогут компаниям выжить. Первая — стратегия продления качества товара. Вторая — работа с нищими/малообеспеченными гражданами. В данном случае нужно работать со всеми клиентами, ориентироваться на их потребности и расценивать их как супербогатых. Сейчас люди выбирают не товар, а цену: кто предложит более оптимальный вариант, тот окажется в выигрыше. К примеру, если рассматривать ситуацию в продовольственном секторе, то сейчас люди не готовы покупать целую тушку свиньи, а приобретают её частями, в минимальных наборах по низким ценам».

«В ближайшее время ситуация на рынке не будет хорошей, нас ждёт долгий и тяжёлый период. Сейчас нужно забыть про панику, не нужно делать глупостей. Когда рынок падает, то для развития бизнеса необходимо использовать другие инструменты, не надо рисковать и делать большие капиталовложения. Важно работать с клиентами: улучшать качество обслуживания и качество предлагаемых товаров/услуг. Во время кризиса с рынка уйдут те компании, которые паникуют, те, которые не успели перекредитоваться, а также те, которые не стали взаимодействовать с клиентом», — полагает владелец и генеральный директор российского межрегионального холдинга «Капитал-Консалтинг» Константин Бакшт.

«Как правило, кризис снимает короны с многих голов. В это же время происходит «заруб» бюджета по трём направлениям: а) персоналу (сокращение штата, пересмотр мотивации); б) консалтингу/обучению; в) продвижению (общение с рынком). На последний пункт хотел бы обратить особое внимание. Ошибочно полагать, что продвигать компанию/товар нужно тогда, когда рынок растёт, — считает бизнес-тренер, владелец компании «Practicum Group» Евгений Котов. — Продвигать нужно всегда, в кризис же проще быть услышанным в тишине. А когда рынок падает, необходимо менять тактику, а при пересмотре продвижения — менять подход. Одна из основных ошибок в кризис — это то, что продвижение падает. В сложные времена компании необходимо подавать признаки жизни, напоминать о себе, так как это вызовет больше доверия и у партнёров, и у клиентов. Важно также настраивать команду на работу: поддерживать её и направлять на большую активность и эффективность. Правильная расстановка приоритетов также поможет справиться с трудной ситуацией».

Наши эксперты также предполагают, что для компаний наступают не самые лучшие времена, а на бизнес-волне удержатся те из них, которые грамотно отреагируют на ситуацию на рынке, усвоят его новые привила игры и смогут по ним играть. «Ситуацию нельзя назвать радужной, но компании гораздо лучше подготовлены к ней, чем в 2008 году. Адекватный уровень кредитной нагрузки, контроль над издержками позволят сильным игрокам удержаться на рынке. Однако от бизнеса потребуется серьёзная мобилизация усилий для продолжения деятельности и продуманная стратегия выживания в условиях неблагоприятной конъюнктуры, роста кредитных ставок и падения спроса», — подтверждает Елена Хромова.

«Мы очевидно находимся в одном из витков кризиса. И это отличная возможность для компаний провести все работы, на которые раньше не хватало ни времени, ни мотивации: увеличить эффективность работы персонала, уволить детей топ-менеджеров, от которых нет никакого толка, и разгрузить зарплатную ведомость, внедрить в компании систему процессного управления, заняться снижением костов», — предлагает Григорий Аветов.

«Непростая экономическая ситуация в стране и снижение потребительской активности граждан лишний раз заставляют задуматься компании (и бизнес в целом) о потребностях клиента: без чего можно обойтись, а что действительно нужно и именно сейчас, — утверждает Сергей Пятенко. — Возьмём, к примеру, воду. В условиях кризиса от сверхразрисованной бутылки покупатель откажется, но так как обычная вода — она нужна, то он выберет вариант попроще и подешевле».

«В сложившейся экономической ситуации в стране будет выигрывать сфера производства, переработчики (в связи с высокой добавочной стоимостью на продукцию) и экспортёры (так как при ослаблении рубля они получают большую прибыль в рублёвом выражении). В выигрыше оказывается производство продуктов питания, так как в связи с существующими санкциями доля импортных продуктов заметно снизилась, спрос потребителей заметно возрос на продукты питания отечественного производства. К примеру, рентабельность «Черкизовского мясокомбината» по чистой прибыли составила 10%, а по итогам года она может дойти и до 15%. Однако в сложившейся ситуации есть и значительный минус: продолжительность эмбарго пока неизвестна, поэтому производителям не выгодно инвестировать средства в расширение своих производственных мощностей. Розничная торговля у нас слабо развита. Больше всего пострадает финансовый сектор. В розничной торговле хуже ситуация будет складываться в непродовольственном секторе, так как население будет отказываться от покупки товаров длительного пользования с целью оптимизации средств, — убеждён Роман Гринченко. — А вот в продовольственном секторе, напротив, никакого кризиса не будет: выручка от продажи растёт, зарплата персонала также. Например, выручка «Магнита» за последнее время увеличилась на 30%, а зарплата персонала — где-то на 15 — 20%. Как я уже отметил, продовольственный сектор не будет испытывать кризиса, однако предпочтения потребителей сместятся в сторону ценовых категорий с низкими ценами на продукцию. Кризис — не так уж плох, он даёт возможности для развития и пересмотра приоритетных направлений для дальнейшего становления компании. В целом, пережить существующую ситуацию организациям и предприятиям поможет переориентация на онлайн-торговлю».

Что ж, после Нового года всех ждут большие перемены: и простым гражданам, и компаниям к ним нужно хорошенько подготовиться, чтобы пережить непростой период. Выигрывает и выживает, как всегда, сильнейший.

Светлана Башурина

За последние несколько лет россияне стали чаще пользоваться банковскими картами. Предложение о выплате зарплат сотрудников на банковские карты, поступившее в Центробанк от Ассоциации региональных банков России (АСРОС), будет этому только способствовать. Однако в АСРОС делают основной акцент на стимулировании безналичного оборота. По мнению же экспертов, идея с выплатой зарплат на карту — хорошая, а вот её реализация стоит под большим вопросом.

Карточный интерес: большой спрос знаний не прибавляет?

С каждым годом популярность банковского пластика среди россиян становится всё больше, а значит растёт и число его пользователей. Убедиться в этом позволят данные нашей социостатистики. К примеру, по данным опроса «Левада-Центра», 63% россиян сообщили, что у них есть банковская карточка. У 37% её — нет, но при этом 9% сказали, что планируют её завести. На фоне картины начала «нулевых» результаты выглядят впечатляюще. Для сравнения, в мае 2001 года наличием банковского пластика могли похвастаться только 5% респондентов и 8% намеревались им обзавестись.

При этом стоит отметить, что понятие «банковской карты» для многих россиян — не пустой звук: они — «в теме» и неплохо разбираются с сопутствующими финансовыми инструментами. В ходе опроса НАФИ (Национального Агентства Финансовых Исследований) было установлено, что хорошо знакомы с кредитными картами 60% россиян, с дебетовыми — 44%, с предоплаченными — 20%. На этом круг знаний не ограничивается: 34% опрошенных имеют хорошее представление об электронных кошельках, 37% — о мобильном банке, 33% — об интернет-банке.

Результаты ещё одного опроса также подтверждают тот факт, что наши граждане становятся «продвинутыми пользователями» карточных продуктов банков. Как же чаще всего используется банковский пластик? По данным Исследовательского центра портала «Superjob.ru», 73% экономически активных россиян, обладающих картой, расплачиваются ей в магазинах, ресторанах и других торгово-сервисных предприятиях, 65% получают на них зарплату/пенсию, ещё столько же (65%) снимают наличные в банкомате, 30% хранят на них деньги, а 13% получают кредиты.

Любопытно, что за последние 8 лет заметно увеличилась доля тех, кто расплачивается картой в торговых предприятиях. Она возросла на 37% (с 36% в 2006 году). Небольшой прирост есть и у «налички». Число тех, кто привык обналичивать пластик в банкомате, прибавилось на 5% (с 60% в 2006 году). Эти показатели говорят о том, что наши экономически активные граждане вошли во вкус и больше предпочитают безналичный расчёт, нежели «живые» деньги.

Можно ли в этом случае говорить о росте финансовой грамотности россиян? «Растёт популярность как дебетовых, так и кредитных карт. Росту популярности дебетовых карт значительно способствовал переход большинства предприятий как государственной, так и частной сферы на зарплатные проекты с банками. Тут волей-неволей разберёшь, что такое «кредитная карта» и «дебетовая», когда на ней — твоя зарплата. Что касается карт кредитных, то идёт активная реклама использования карты в качестве платёжного инструмента, — комментирует директор департамента корпоративного бизнеса «Росгосстрах Банка» Наталия Блинова. — Клиентам настойчиво внушается удобство и выгода при использовании карт: льготный период, безкомиссионная оплата покупок в магазинах и интернете, возобновляемый кредит. На рынке розничных кредитов на кредитные карты делается ставка как на самый быстрый и удобный способ получения кредита, банки активно используют технологии кросс-продаж и предодобренных кредитных лимитов».

«Надеюсь, что это привычка, которая навсегда останется с нами. Я не могу сказать, что эта тенденция связана исключительно с ростом финансовой грамотности россиян. Это в целом влияние развития банковской сферы на жизнь граждан, у которых за счёт конкуренции между банками появились возможности копить средства под выгодные проценты, получать cashback, зарабатывать дополнительные баллы, которые можно потом потратить, — присоединяется управляющий директор по розничным продуктам и сегментам «Промсвязьбанка» Евгений Лапин. — Безусловно, это также связано с активностями банков с привлечением работодателей на зарплатный проект, всё больше и больше компаний используют этот способ перечисления заработной платы, многие сотрудники уже имеют по несколько банковских карт в своём кошельке и оценили удобство использования карты».

Другие эксперты также отмечают заметную активность россиян в использовании банковского пластика, однако, по их мнению, это не всегда связано с качеством финансовой грамотности и есть моменты, над которыми надо работать и работать. «Я согласен, популярность оплаты услуг банковскими картами действительно растёт. Если ранее представители старшего поколения после получения средств на карту шли и снимали всё до последнего рубля и далее пользовались наличкой, то теперь всё чаще и чаще можно видеть как на кассе гипермаркета пенсионеры расплачиваются картами, что уж говорить о молодёжи, — делится наблюдениями управляющий директор компании «Brightmen Solutions» Владимир Телятников. — Онлайн-платежи во многих случаях удобней и безопасней, чем ношение в сумке крупных сумм. В банке можно привязать свою карту и автоматически оплачивать коммуналку, мобильный телефон и другие регулярные траты — все эти преимущества широко транслируются и постепенно становятся нашей повседневностью, как логичное и оптимальное решение в обороте денежных средств».

«Действительно, россияне используют банковские карты всё чаще и чаще. Прежде всего за этим стоит удобство: получая зарплату на карточный счёт не все готовы терять время и идти к банкомату, легче зачастую сразу использовать карточки в магазинах, кафе и других местах, тем более это уменьшает взаимодействие с наличными, с мелочью. Оплата товаров и услуг через интернет также способствует увеличению использования банковского пластика, — замечает аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе» Михаил Кузьмин. — При этом, конечно, использование банковских карт повышает финансовую грамотность, однако часть граждан использует банковские продукты, особенно кредитные карты, не разбираясь в тарифах, условиях и деталях, что приводит к серьёзным задолженностям, просрочкам по кредиту, штрафам, мошенническим операциям с картами».

«По разным данным, банковскими картами уже пользуется более половины населения России и тенденция к увеличению числа пользователей сохраняется. Но уровень финансовой грамотности населения до сих пор очень низкий. Один из самых низких в развитых странах. Это отражается на финансовой стратегии домохозяйств, — полагает директор Школы Бизнеса Университета «Синергия» Григорий Аветов. — Неудачных банковских вкладов, когда уровень инфляции превышает процент от вклада и в итоге вклад нельзя засчитывать даже спасением от инфляции. Неумение выбирать банки по основным показателям, результатом чего является сгорание вкладов не подлежащих страхованию при отзыве лицензии. Отсутствием способности финансового планирования при получении кредитных средств, что выражается в невозвратах. При этом и государство, и банковский сектор, а также сами компании-работодатели пытаются сообща решать эту проблему и внедряют разные образовательные программы по финансовой грамотности среди сотрудников».

Зарплатный проект с банком: семь раз отмерь, один раз отрежь?

Стоит отметить, что, по данным всё того же опроса Исследовательского центра портала «Superjob.ru», за последние несколько лет увеличилось число россиян, получающих зарплату либо пенсию на карту. За 8 лет их численность прибавила ещё на 2% (с 63% в 2006 до 65% в 2014 году). Наши эксперты также отмечают возросший интерес со стороны работодателей к участию в зарплатных проектах с банками. Вместе с тем, в активности компаний не последнюю роль играет и территориальный фактор.

«В данный момент выплата заработных плат в крупных мегаполисах, где представлены крупные и средние российские и западные компании, в большинстве своём осуществляется сотрудникам на банковскую карточку. Но не стоит забывать, что далеко не все россияне работают в таких компаниях и живут в мегаполисах. Процент сотрудников, получающих средства наличными, по-прежнему очень высок. Он, конечно, в разы ниже, чем 5 — 10 лет назад, но всё же не стоит закрывать глаза на то, что часть российских сотрудников получают заработную плату в конвертах, — акцентирует внимание Владимир Телятников. — Кстати, перечисление денежных средств на карту не даёт априори гарантий, что работодатель перечисляет страховые выплаты в фонды РФ. Некоторые не чистые на руки работодатели производят выплаты через банки, не платя при этом налоги. Будьте бдительны и хотя бы раз в год — два звоните в пенсионный фонд и уточняйте, есть ли перечисления на ваше имя».

«На мой взгляд, форма выплаты зарплаты предприятием зависит от целого ряда факторов: величины населённого пункта, обеспеченности розничных магазинов специальными устройствами для считывания карт, стабильностью их работы, структурой торговли (какая доля спроса на товары удовлетворяется через рынки с оплатой только наличными) и т.д. Поэтому каждое предприятие выбирает ту форму, которая удобна в конкретных условиях. В целом, несомненно, что всё больше работодателей используют зарплатные проекты различных банков», — считает член НП «Эксперты Рынка Труда» Тамара Вакуленко.

О бурном росте и развитии зарплатных проектов говорят и наши банковские эксперты. «Сегодня конкуренция на рынке зарплатных проектов очень велика как в регионах, так и для России в целом. В настоящее время рынок зарплатных программ перешёл из стадии бурного роста в стадию жёсткой конкуренции и перетягивания уже существующих клиентов. Зарплатные проекты наряду с пластиковыми картами являются одними из самых распространённых банковских продуктов, — сообщает Наталия Блинова. — Доходы банка формируются как за счёт прямых комиссионных поступлений от контрагента — комиссия за перечисление заработной платы, плата за выпуск карт, так и за счёт увеличения объёма привлечённых средств и получения комиссионного дохода непосредственно от держателя карты при её использовании. Кроме того, банк получает дополнительную клиентскую базу, как правило, хорошего качества, которой может предлагать весь спектр своих продуктов».

«В последние несколько лет работодатели поняли удобство и ощутили экономию от использования банковских карт как инструмента выплаты заработной платы своим сотрудникам. Компании стали более избирательными и придирчивыми в выборе «зарплатного» банка: одной «низкой» комиссии за перечисление уже недостаточно, необходим качественный сервис, скорость и хорошая автоматизация, — подтверждает Евгений Лапин. — Поскольку для банка это прекрасный инструмент увеличить «качественную» клиентскую базу физических лиц, данное направление интересно и находится в постоянном фокусе внимания, особенно розничных и универсальных банков».

Итак, у работодателей на фоне банковской конкуренции появляется отличная возможность выбрать из множества вариантов тот зарплатный проект, который больше устраивает по своему содержанию и условиям. Однако при выборе подходящего варианта необходимо учитывать некоторые моменты. По словам Наталии Блиновой, расходы работодателя складываются из двух основных составляющих: стоимости выпуска карт для сотрудников и комиссии за перечисление заработной платы. Как правило, чем крупнее организация и зарплатный фонд, тем меньше комиссия. «К примеру, среди преимуществ сотрудничества работодателей с нашим банком в рамках зарплатного проекта — как раз дифференцированная ставка за зачисление заработной платы с организации в зависимости от фонда оплаты труда, индивидуальный подход и возможность дополнительной корректировки ставки по договору, — рассказывает эксперт. — Для примера, с бюджетными организациями мы работаем на льготных условиях — обычно это нулевой тариф за зачисление заработной платы. При этом банк готов рассмотреть возможность установки банкомата на территории предприятия или в непосредственной близости от него».

В то же время Евгений Лапин отмечает простоту процесса взаимодействия между банком и компанией-работодателем при оформлении проекта. «На мой взгляд, постоянно повышается проста взаимодействия с клиентом, улучшаются технологии и поэтому на данный момент от работодателя требуется минимум усилий и затрат. Подать заявку можно дистанционно на сайте банка, в течение дня с ответственным лицом от компании свяжется сотрудник банка, обсудит вопросы по тарифам и через несколько дней останется только подписать договор и начать выпуск карт для сотрудников, — уточняет он. — Затраты организации минимальны: размеры комиссии за перечисление и годовое обслуживание карт в большинстве случаев зависят от численности и размера фонда оплаты труда, но эти затраты значительно ниже затрат на выплату через кассу. Ещё один повод платить сотрудникам «белую» зарплату — экономить на размерах комиссий».

Вместе с тем, как уже отмечалось ранее, наполнение также имеет определённый вес при выборе зарплатного проекта, так как может сказаться на лояльности подчинённых. Согласитесь, что более лояльно будут относиться к своему начальству те сотрудники, которые имеют карту с бесплатным годовым обслуживанием и различными бонусами, чем те, у которых обслуживание оплачивается из своего кармана. На какие же приятные бонусы можно рассчитывать по зарплатной карте? «Поскольку банки устанавливают минимальные размеры комиссий для компаний, то каких-то серьёзных привилегий зарплатные карты сами по себе не предоставляют. Стандартным набором можно назвать бесплатное годовое обслуживание, лимит овердрафта по сниженной процентной ставке, бесплатное смс-информирование о поступлениях на «зарплатную» карту, бонусная программа. Cashback, начисление % на остаток и т.д. и т.п. — это скорее опции банковских карт, направленных на удовлетворение других потребностей клиента, — подчёркивает Евгений Лапин. — Однако «зарплатная» карта это ключ к множеству различных выгодных банковских продуктов для клиента, в большинстве случаев с дисконтом, таких как потребительский кредит с пониженной % ставкой, интересная банковская карта с льготным периодом кредитования, начислением на остаток, выгодные срочные вклады или другие способы накопления».

«Зарплатные клиенты банка часто автоматически причисляются к категории лояльных заёмщиков. В нашем банке, к примеру, зарплатные клиенты получают возможность оформления кредитных продуктов по сниженным процентным ставкам и ряд прочих льгот в рамках банковской продуктовой линейки», — добавляет Наталия Блинова.

Выплата зарплаты только на пластик: инициатива с туманной перспективой?

На сегодняшний день перечисление зарплаты на банковскую карту является одним из наиболее распространённых форматов её получения. Какое-то время назад в СМИ появилась информация о возможном переходе выплаты зарплату только на банковкий пластик. С такой инициативой выступила Ассоциация региональных банков России (АСРОС) и направила её на рассмотрение в Центробанк. «В России необходимо реализовать программу по стимулированию использования банковских платёжных карт для начисления заработной платы, считает президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. По его оценке, реализацию такой программы целесообразно увязать с созданием в России национальной системы платёжных карт, которая сделает расчёты по картам внутри страны более надёжными и доступными. Анатолий Аксаков подчеркнул, что речь идёт о комплексе мер, которые должны реализовываться поэтапно и постепенно, с учётом неравномерного развития инфраструктуры в разных регионах России», — сообщается на официальном сайте АСРОС.

Основной акцент инициативы направлен на стимулирование безналичного оборота. «Ведущие экономики мира — страны Евросоюза, Великобритании, США, Канады, Сингапур и другие демонстрируют, что доля безналичных платежей может быть очень высокой — более 90%. Развитие инфраструктуры и стимулирование работодателей к использованию платёжных карт позволит существенно увеличить долю безналичных платежей и в России», — заявляет Анатолий Аксаков.

Кстати, заявленное стимулирование безналичного оборота «убивает» ещё как минимум двух зайцев: снижает процентное отношение выплаты «серых» зарплат, а также увеличивает число лояльных клиентов банков. «Для государства в целом выгоды очевидны: это и снижение затрат на наличный оборот, и повышение собираемости доходов за счёт «обеления» и контроля за выплатой заработной платы. Банки также получат дивиденды в виде увеличения клиентской базы и росте безналичных платежей, поэтому, думаю, без лоббирования данного вопроса крупными игроками на банковском рынке не обошлось», — соглашается Евгений Лапин.

«На мой взгляд, среди основных причин данной инициативы — всё то же желание государства сократить наличный оборот в стране, в том числе снизив таким образом и количество «серых» выплат. При этом стоит признать, что наличные сегодня пока всё ещё более популярны. На сегодняшний день каждый второй россиянин (48%) использует только наличные денежные средства для расчёта в торговых точках. 52% россиян осуществляют как наличные, так и безналичные платежи», — утверждает Наталия Блинова.

«Изначально зарплатные проекты в России предназначались для крупных предприятий, сейчас банки предлагают такую услугу малому и среднему бизнесу. Безусловно, зарплатные проекты позволяют упростить процесс выплаты заработной платы — пропадает необходимость работать с наличными деньгами, есть возможность реализовать любой график выплат, принятый в организации. Для сотрудников при этом открываются возможности банковских карт. Также считаю целесообразным отметить, что банки зачастую предлагают льготные условия кредитования компаниям, сотрудничающим с ними, а также их работникам. При этом не стоит забывать, что зарплатный проект имеет определённую стоимость для компании, — отмечает Григорий Аветов. — Она складывается из расходов на выпуск и обслуживание карт, оплаты платёжных поручений и комиссию, которая может достигать до 1,5% от суммы перечислений. Безусловно использование зарплатного проекта для компаний, только вставших на путь «обеления» доходов сотрудников, увеличит налогооблагаемую базу, что зачастую не входит в планы собственников. На мой взгляд, именно стремление сузить пространство для коррупционных схем стоит за данной идеей».

Однако, предлагая ту или иную инициативу для реализации на федеральном уровне, нельзя оставлять без внимания правовую сторону вопроса: насколько соблюдаются/ущемляются права участников. «Очевидно, что предложение АСРОС направлено на стимулирование безналичного оборота, а значит, и на увеличение клиентской базы и доходов банков, а также на контроль со стороны государства за соблюдением организациями и гражданами законодательства. Однако это предложение не решит проблему «серых» зарплат: работодатель может переводить на карту только «белую» часть зарплаты, выдавая остальное в конверте. На сегодняшний день в Трудовом кодексе РФ закреплён альтернативный подход к выплате зарплат, — уверяет юрист правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнёры» Юлия Трофимова. — В соответствии со статьёй 136 заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо перечисляется на указанный работником счёт в банке на условиях, определённых коллективным или трудовым договором. Закрепление на законодательном уровне выплаты заработной платы работнику только через банковскую карту, на мой взгляд, нарушит в большей степени права работника, чем работодателя. Во-первых, работник лишится права выбора: каким способом он хочет получать зарплату. Во-вторых, в инициативе не говорится о том, кто будет нести расходы по оформлению и содержанию банковских карт, так как за ведение счетов, за снятие наличных денежных средств банки снимают с клиента комиссию, почему такие расходы должен нести работник за счёт своей зарплаты?».

Не лишним будет сказать, что не всем россиянам обсуждаемая инициатива пришлась по душе. По данным опроса Исследовательского центра портала «Superjob.ru», только у 42% респондентов идея нашла одобрение. Сторонники уверены, что её реализация пойдёт рядовым сотрудникам только на пользу. «Это сподвигнет работодателя выплачивать только «белую» зарплату. Для меня важна сумма отчислений в Пенсионный фонд», — признаётся ведущий специалист отдела отчётности из Иркутска. «Поддерживаю, при условии возможности самостоятельного выбора банка самим работником», — уточняет ведущий специалист службы безопасности из Санкт-Петербурга. «Не только поддерживаю решение Ассоциации региональных банков в решении перевода заработной платы на банковские карты, но более того — считаю, что необходимо наказывать недобросовестных работодателей ограничивающих или выдающих зарплату (будь то наличными, или другим иным видом) в виде, не учтённом государством или обходящем налогооблагаемую базу, как следствие того — ущемляющих права работников на пенсионные, медицинские, страховые и иные отчисления. Предлагаю их жестоко наказывать. Иначе Государство Российское как таковое является сборищем самодеятельности и ничем не контролируется...», — убеждён плазморезчик из Набережных Челнов.

39% россиян высказались против предложения о переходе на выплату зарплат только на банковские карты. Противники считают, что инициатива пролоббирована банками и с её реализацией в регионах возникнут проблемы. «Выбор должен быть у каждого человека, а банкирам надо работать, а не делать деньги из воздуха», — категорично настроен предприниматель из Уфы. «Это очередной маркетинговый шаг «банкиров»! Он ни к чему не приведёт в плане «отбеливания» зарплаты», — предполагает главный инженер из Новопавловска. «Не каждая фирма может оплачивать расходы, связанные с обслуживанием в банке», — добавляет специалист по управленческому учёту из Тюмени. «Нам, россиянам, далеко ещё до цивилизации. Банки не обслуживают «провинцию», в магазинах платить по картам нереально!», — считает контролёр из Ермаковкого. «Это удобно только для больших городов; для сельского населения и отдалённых районов, где проживает большее количество людей, это создаст дополнительные трудности», — рассуждает заместитель главного инженера из Краснодара.

Ещё 19% не смогли определиться со своим отношением к инициативе. Эта группа респондентов больше склоняется к мнению, что во главу угла нужно ставить интересы работника, а способ реализации — не столь уж важен. «Главное, чтобы платили то, на что договаривались», — кратко замечает главный инженер из Пятигорска. «Считаю, что право выбора должно оставаться за самим работником», — уверен директор гипермаркета из Новомосковска. «Не в каждом городе, не говоря уже о районах, есть возможность из-за отсутствия банкоматов снять или положить на банковкую карту денежные средства», — говорит заместитель генерального директора из Рыбинска.

По мнению же экспертов, сама по себе инициатива — хорошая, а вот перспективы её повсеместной реализации выглядят весьма туманно.

Как бы то ни было, но самое главное в любом проекте (в том числе и в этом) — подготовить благоприятную почву для его реализации и только потом уже приступать к воплощению идей в реальности. Чем обернётся данная идея, по традиции, покажет время.

Светлана Башурина

Согласно последним данным соцопросов к самым надёжным способам вложения денежных средств россияне относят недвижимость, вклады/счета в банке, золото и драгоценности. Однако не стоит ограничивать свои инвестиционные возможности на паре-тройке инструментов. Среди интересных вариантов с долгосрочной перспективой эксперты отмечают покупку памятных и инвестиционных монет, причём она будет выгодна не только для коллекционеров-нумизматов.

Инвестиции: картина дня

В очередной раз опрос, проводимый ВЦИОМ, доказал, что в большинстве своём россияне не склонны делать сбережения. По его данным, 60% респондентов не имеют накоплений. Если сравнивать эти результаты с показателями конца прошлого года, то есть небольшой прогресс: за этот промежуток времени число тех, кто не имеет финансовых резервов, сократилось на 2% (с 62% по итогам IV квартала 2013 года).

Вместе с тем, если коснуться практической стороны вопроса, то чаще всего среди инвестиционных инструментов россияне используют те, которым доверяют и считают надёжными. В список надёжных способов для инвестиций респонденты записали покупку недвижимости (51%), открытие счёта в Сбербанке или коммерческом банке (31% и 7%, соответственно), покупку золота/драгоценностей (20%), хранение средств в наличном виде в рублях или иностранной валюте (16% и 11%, соответственно), покупку акций предприятий (6%), вклады в пенсионные фонды (4%), вклады в паевые инвестиционные фонды (ПИФы) (3%).

Но на этом списке способы инвестирования не заканчиваются, есть, к примеру, и другие варианты, которые могут быть интересны в долгосрочной перспективе. К ним можно отнести приобретение памятных и инвестиционных монет. «Рынок инвестиционных и памятных монет в России достаточно обширный. По иному быть и не могло, поскольку золото и серебро в период с 2003 по 2011 года показали наиболее высокие темпы роста среди всех финансовых инструментов, включая недвижимость. Даже несмотря на возникший локальный «медвежий» рынок с 2012 года, темпы прироста стоимости золота, в частности, существенно выше любого из фондовых индексов. Для России подобные инструменты даже наиболее привлекательны по сравнению с прочими странами «большой восьмёрки», за исключением Китая, поскольку в России всегда был высок спрос на «защитные» инструменты. Функция сбережений денежных средств в инвестиционных и памятных монетах одна из самых востребованных. Именно это и привлекает больше всего клиентов в монетах из драгоценных металлов, — уверен начальник управления по работе с драгоценными металлами «Трансстройбанка» Рафаиль Абдюшев. — С 2003 года по сегодняшний день золото выросло на 333% в долларовых ценах, что в среднем составило 30% годовых в долларах США. Путём нехитрых математических вычислений несложно сравнить данную прибыль со среднестатистическим банковским вкладом в этот же период времени и сделать вывод о том, что привлекательнее в качестве сбережений — золото или банковский депозит».

«В настоящее время в условиях нестабильности финансовой ситуации инвесторы всё чаще и чаще рассматривают драгоценный металл как надёжный инструмент инвестирования. На российском рынке наблюдается достаточно устойчивый спрос на инвестиционные и памятные монеты. Такой повышенный спрос на монеты связан прежде всего с тем, что покупка монет (особенно инвестиционных) является альтернативной покупкой физического металла. В отличие от мерных слитков из драгоценных металлов, которые облагаются НДС при их продаже, монеты из драгоценных металлов как российские, так и иностранные освобождены от НДС, — рассказывает руководитель проектов управления операций с драгоценными металлами банка «Открытие» Арина Самохина. — Операции с монетами доступны самому широкому кругу клиентов. Одни клиенты приходят в банк и спонтанно принимают решение о покупке монет. Другие клиенты приходят в банк и осознанно делают покупку определённых монет. Обычно это монеты, предназначенные для коллекционирования. Ещё один сегмент клиентов — это инвесторы, которые покупают инвестиционные монеты с целью инвестирования и получения прибыли от данного вида операций в дальнейшем».

Ещё один эксперт полагает, что покупателей монет можно условно разделить на две категории. «Первая это нумизматы и энтузиасты, которые занимаются коллекционированием, в том числе и с коммерческой точки зрения. Вторая — инвесторы. Это люди, рассматривающие инвестиции в физический металл исключительно с точки зрения последующей продажи. Те, кто воспринимает монеты как предмет искусства, демонстрируют стабильный спрос, который усиливается в момент выхода новых видов монет. Вторая же категория, инвесторы, покупают монеты обычно тогда, когда стоимость драгоценных металлов снижается, то есть в благоприятный момент для вложения в металлы», — утверждает начальник управления по работе с сегментом розницы «Абсолют Банка» Антон Павлов.

Особенности монетного инвестирования

Для тех, кому вариант с инвестированием свободных денежных средств в монеты показался заманчивым, необходимо учитывать некоторые нюансы данного рынка.

Рынок в деталях

После лёгкого, поверхностного взгляда на рынок памятных и инвестиционных монет стоит ознакомиться с его предложением более детально. Если говорить об отечественном рынке, то его основным поставщиком является Банк России, который в рамках эмиссионной деятельности выпускает в обращение эти самые монеты, распространяющиеся как внутри страны, так и за её пределами. По данным ЦБ РФ, центральное место в эмиссионных выпусках в последние годы стали занимать монеты исторической и спортивной серий, среди которых числятся такие долгосрочные программы как «Выдающиеся личности России», «Памятники архитектуры России», «Россия во всемирном культурном и природном наследии ЮНЕСКО», «Вооружённые силы Российской Федерации», «Красная книга», «Сохрани наш мир», «Лунный календарь».

Особое внимание Центробанк России уделяет нескольким инвестиционным монетам. «В 1996 году российским гражданам впервые были предложены новые для отечественного рынка монеты инвестиционного назначения. Это — золотой червонец 1975 — 1982 годов обычного качества и серебряная монета 1995 года выпуска с изображением соболя. В соответствии с решением Совета директоров Банка России от 5 марта 2001 года золотые червонцы обычного качества и серебряная монета «Соболь» обращаются на территории Российской Федерации в качестве законного средства платежа наряду с монетами новых образцов, выпущенных в обращение с 1 января 1998 года», — говорится на сайте банка. Позднее, в феврале 2006 года была выпущена в обращение новая золотая монета инвестиционного характера с изображением Георгия Победоносца, а уже в 2009 году появилась аналогичная монета из серебра. Относительными новинками инвестиционно-монетного рынка считаются варианты, выпускаемые в рамках программы «Сочи 2014». На сайте Банка России сообщается, что эксклюзивные права «на реализацию на территории Российской Федерации монет по программе «Сочи 2014» предоставлены Сбербанку России, являющемуся генеральным партнёром АНО «Оргкомитет «Сочи 2014» в банковской категории (инвестиционные и памятные монеты из драгоценных металлов) и ФГУП «Гознак» (памятные монеты из недрагоценных металлов в сувенирной упаковке)».

А теперь немного аналитики в цифрах. По данным ЦБ РФ на 3.06.2014 года, отпускная цена золотого «Георгия Победоносца» номиналом в 50 рублей составляла 11623,06 рублей. За один год, по данным портала Investfunds.ru, его стоимость снизилась на 2,01%. А в 3-х летний период пик отпускной цены приходился на 21.09.2011 года, тогда она достигла отметки в 15156,90 рублей. Самой дорогой на сегодняшний день считается золотая инвестиционная монета «Сочи 2014» номиналом в 100 рублей и содержанием золота в 15,55 грамм. Её стоимость Цетробанк оценивает в размере 23231,18 рублей. За год она подешевела на 2,07%. Максимальная отпускная цена данной монеты за последние пару-тройку лет была зафиксирована 2.10.2012 года в размере 29880,04 рублей.

Если же говорить о «Соболе» и «Червонце», то котировки цен на них не менялись с 30.09.2013 года. Тогда стоимость трёхрублёвого серебряного «соболя» (31,10 г) составляла 838,78 рублей, а золотого «червонца» (7,74 г) — 11340,37 рублей. При этом в годовом исчислении они продемонстрировали самые низкие показатели: их стоимость снизилась на 34,75% и 21%, соответственно. Что касается пика цен, то у «Соболя» он был 23.08.2011 на уровне 1526,78 рублей, а у «Червонца» — 21.09.2011 в размере 14814,06 рублей.

Что касается котировок самих цен на драгоценные металлы, то грамм золота на сегодняшний день стоит 1396,23 рублей, а серебра — 21,31 рубля. При этом, по данным портала Investfunds.ru, у золота наблюдается более положительная динамика: к примеру, за год цена упала лишь на 2,99%, а за 3 года, наоборот, прибавила на 0,51%. А вот политика цен на серебро демонстрирует отрицательный тренд: если за год стоимость грамма снизилась только на 8,38%, то за 3 года она ушла в «минус» на 37,71%.

В целом же, отрицательный ценовой тренд как на драгоценные металлы, так и на инвестиционные монеты из них только на руку для потенциальных инвесторов, так как цены на интересующие монеты с учётом наценки распространителей окажутся более-менее доступными. По данным ЦБ РФ, официальными распространителями памятных и инвестиционных монет Банка России на отечественном рынке являются «кредитные организации Российской Федерации и ФГУП «Гознак». Банк России осуществляет выдачу монет каждого вида в количествах, кратных стандартным упаковкам монетных дворов, в первую очередь кредитным организациям, имеющим разветвлённую филиальную сеть по регионам Российской Федерации, а также ФГУП «Гознак»».

Итак, каждый сам вправе выбирать где ему приобретать ту или иную монету и по какой цене. По мнению же экспертов, самым популярным вариантом на сегодняшний день является «Георгий Победоносец» и серия «Сочи 2014». «Наиболее популярные в России монеты — золотые и серебряные монеты «Георгий Победоносец», золотые и серебряные инвестиционные олимпийские монеты. Это и есть наиболее интересные варианты инвестирования, — подтверждает Рафаиль Абдюшев. — Но рынок подарочных и инвестиционных монет не ограничивается вышеперечисленными монетами. В любой банковской организации, в том числе и в нашей, имеющей лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, клиентам всегда смогут предложить и другие варианты. Не стоит забывать, что у каждого есть свои индивидуальные потребности, которые необходимо прежде всего понять, а затем уже и предлагать различные варианты инвестирования».

«Помимо серии «Георгий Победоносец» хорошим спросом пользуются монеты, посвящённые Олимпиаде в Сочи. Традиционно такие монеты со временем увеличат свою стоимость на вторичном рынке в несколько раз — они ценны и с точки зрения нумизматики, поскольку были выпущены ограниченным тиражом и посвящены знаменательному событию в истории страны, и с точки зрения вложения в драгоценные металлы», — присоединяется Антон Павлов.

«Среди клиентов «подарочников» очень востребованы монеты, которые выпускаются к различным праздникам, юбилеям и наиболее значимым в нашей жизни событиям. Это монеты знаков зодиака, свадебные монеты, монеты на Новый год, на 8 марта, на рождение ребёнка, крестины и т.п. В последнее время увеличивается спрос на монеты православной тематики с изображением ликов святых и монастырей. Клиенты нумизматы и коллекционеры берут монеты, которые выпускаются целыми сериями. Например, Банк России уже в течение многих лет выпускает монеты серии «памятники архитектуры» и «красная книга». Эти серии достаточно популярны среди коллекционеров и нумизматов. Самая популярная российская инвестиционная монета — это золотая монета «Георгий Победоносец» номиналом 50 рублей, пробой 999 и весом чистого металла 7,78 грамм. Однако в последнее время на рынок стали всё чаще поступать инвестиционные монеты иностранного производства: канадские кленовые листы, китайские панды, австрийские филармоники и другие», — дополняет Арина Самохина.

Какому же варианту в итоге отдать предпочтение каждый для себя решает сам.

Светлана Башурина

Колебания курса рубля — одна из обсуждаемых экономических тем последнего времени. При этом ряды россиян, обеспокоенных ослаблением национальной валюты по отношению к доллару и евро, за последние полгода заметно пополнились. Встаёт извечный русский вопрос: «Что делать?». Ответ на него интернет-журнал «Деньги и Карьера» искал совместно с экспертами.

За последние несколько месяцев тема колебания курса рубля прописалась в топе обсуждаемых экономических новостей. И не удивительно, курс доллара на сегодняшний день держится на отметке 36,21 рублей. За последние полгода, по данным портала Investfunds.ru, он укрепился на 14,62%. Если же рассматривать ситуацию в перспективе последних 3-х лет, то доллар прибавил на 25,97%. Что касается евро, то его курс на сегодняшний день составляет 50,41 рублей. За последние полгода он подорожал на 17,94%, а за 3 года — на 25,69%.

Колебания курса рубля: чего ждать, на что надеяться?

Эти скачки не остались незамеченными для россиян. По данным опроса Исследовательского центра портала «Superjob.ru», 51% россиян следит за происходящими колебаниями курса рубля, однако конкретных действий не предпринимает. «В связи с тем, что зарплата в рублях, вклады в рублях, не вижу смысла что-то менять», — объясняет коммерческий директор из Уфы. «Когда-то в не такие далёкие времена курс рубля был более стабильным», — сравнивает инженер из Томска. «Просто интересно следить за ростом цен во время хвалёной путинской олимпиады», — говорит прораб из Новопавловска.

4% признаются, что следят и при этом уже успели приобрести иностранную валюту. «В России деньги в рублях держат только лохи! Мало россиян учили за эти 23 года!?», — полагает официальный представитель фирмы из Москвы. А 1% респондентов отвечает, что следит и уже успел продать иностранную валюту.

А 41% — напротив говорит о том, что за развитием событий не следит. «Следить не слежу, но тенденция очевидна — в ближайшее время получим девальвацию. Скорее всего, уже в текущем году», — предполагает оператор производственной линии из Дзержинска. «Не вижу смысла, т.к. нет сбережений, всё вложено в постройку дома», — делится старший преподаватель из Ульяновска. «Если рубль решили обвалить, то обвалят. В чёрный понедельник или четверг», — уверен инспектор из Самары. «Мне гораздо ближе колебания рубля на ценниках в магазинах, только почему-то они всегда в сторону плюса», — подчёркивает конструктор из Чебоксар.

Реакция россиян на ослабление рубля не ограничивается рамками простого наблюдения за информационным фоном, она идёт намного дальше. В этом помогает убедиться ещё один опрос — от ВЦИОМ. По его данным, 53% россиян к росту курса доллара относятся довольно-таки спокойно. 5% пока ещё не определились со своей оценкой к происходящим изменениям. А вот 42% наших граждан существующая ситуация с курсом валют определённо беспокоит. При этом стоит отметить, что их число за последние несколько месяцев возросло на 14% (с 28% в июле 2013 года).

Каких же ждать перспектив от этих валютных «плясок»? Согласно данным всё того же опроса ВЦИОМ, по мнению 41% респондентов, рубль по отношению к доллару и евро продолжит дешеветь. 33% полагают, что отечественная валюта останется на прежних позициях. 5% оптимистично настроенных россиян надеются, что рубль всё-таки укрепится и будет дорожать. А 21% затруднился давать какие-либо прогнозы.

По мнению наших экспертов, в перспективе ближайшего времени не стоит строить оптимистичные планы в отношении укрепления рубля. Данный процесс зависит от множества факторов и в настоящий момент в своей совокупности они дают неблагоприятный фон для дальнейших изменений в позитивном ключе. «Многое (если не всё), на наш взгляд, будет зависеть от позиции наших регуляторов и ведомств. Причину случившегося ослабления мы видим в этом. Объясним почему. Во-первых, мы (да и весь рынок) видели, что российский Центробанк длительное время не стремился доставать из своего арсенала какие-либо иные механизмы поддержки национальной валюты (как это сделало в этом году подавляющее большинство развивающихся стран), пользуясь исключительно стандартным механизмом инвестиций. Во-вторых, рынок очень сильно разбалансировала тактика Центробанка по отзыву лицензий, которая только усугубляет общую картину. В текущих условиях было бы неплохо задуматься над тем, чтобы хотя бы пару месяцев не трогать банки, вместо того, чтобы подстёгивать рыночные страхи и впоследствии тратить деньги на проведение интервенций. В дополнение к этому ещё и Минфин не раз подливал масла в огонь, в одном из своих последних высказываний заявив о том, что приступит к проведению операций по покупке иностранной валюты на внутреннем валютном рынке для пополнения Резервного фонда. Такой негативный для рубля информационный фон, генерируемый как раз нашими ведомствами, на наш взгляд, и подорвал имидж рубля. Для стабильного рубля нужно именно внутреннее спокойствие. Если такового не будет, то продолжим слабеть. Надеемся на здравый смысл: то, что рубль не будут провоцировать», — рассуждает старший аналитик инвестиционной группы «Норд-Капитал» Сергей Алин.

«На мой взгляд, в последние три месяца курс рубля по отношению к доллару (и евро) утерял практически всю связь с фундаментальными факторами. Основное влияние на курсообразование сейчас оказывают, к примеру, не темпы роста отечественной экономики или состояние торгового и, соответственно, платёжного баланса, а спекулятивные факторы. Под спекулятивными факторами ослабления рубля я понимаю бегство капитала «в качество» на фоне сокращения ФРС США объёмов покупок ипотечных и государственных облигаций (QE3), которое в последние дни многократно усилилось из-за обострения политического кризиса в Украине», — оценивает ситуацию аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе» Тимур Нигматуллин.

По оценке эксперта, сейчас можно рассуждать о дальнейшей судьбе курса рубля лишь в формате сценарных прогнозов. «На текущий момент, на мой взгляд, можно говорить о следующих сценариях. В первом, оптимистичном сценарии, сворачивание ФРС США QE3 будет приостановлено на заседании от 19 марта и конфликт на Украине завершится мирным урегулированием в ближайшее время. В этом случае прогноз по курсу USD/RUB на конец года составляет 32,25 руб., а EUR/RUB — 44 руб. Вероятность реализации сценария — 15%. Во втором, базовом сценарии, ФРС США продолжит сворачивание QE3 до конца 2014 несмотря на риски дальнейшей девальвации валют и рецессии в экономиках развивающихся рынков, а конфликт в Украине не получит дальнейшей эскалации. При данных условиях прогноз по курсу USD/RUB на конец года составит 34 руб., а EUR/RUB — 48 руб. Вероятность реализации сценария — 50%. В последнем, пессимистичном сценарии, на фоне резкого сокращения вышеупомянутого QE3 и эскалации конфликта на Украине, резкое усиление оттока капитала, сокращение инвестиций и перспективы ведения экономических санкций против РФ рядом стран ЕС и АТЭС приведут к рецессии в 2014 году и ослаблению рубля до 39 руб. за один доллар, а EUR/RUB — 55 руб. Вероятность подобного сценария я оцениваю в 35%. Итак, основное внимание, на мой взгляд, сейчас имеет смысл обращать на процесс сворачивания ФРС QE3 и конфликт в Украине. Появление новостей по данным вопросам способно сильно повлиять на курс рубля как в сторону дальнейшего ослабления, так и укрепления», — прогнозирует Тимур Нигматуллин.

О влиянии внешнеполитического фактора на колебание отечественной валюты говорят и другие эксперты. «По сути, российский фондовый и валютный рынки сейчас являются заложниками противостояния России и Запада в части будущего Украины. И очевидно, что Россия будет действовать довольно жёстко по отношению к новым украинским властям. Равно, как и Западные страны будут давить на Россию. В этот период на российском фондовом и валютном рынках стоит ждать достаточно негативной динамики. Соответственно, на валютном рынке курс доллара к рублю может вырасти до 37 — 38 руб., а евро может подняться до 51 — 52 руб.», — убеждён директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью «Росгосстрах Банка» Вилен Ли.

«Дальнейшая динамика рубля будет зависеть от продолжительности геополитической напряжённости, связанной с Украиной. На данный момент существует геополитическая премия к фундаментальному значению, но если ситуация затянется, то это может также ухудшить экономическую ситуацию в России и, таким образом, фундаментально обоснованное значение курса рубля будет выше и соответствовать текущим уровням. На данный момент ещё существует вероятность укрепления рубля к 34 — 35 руб. за доллар, в случае дальнейшей эскалации не исключается движение к 38 — 38,5 руб.», — утверждает управляющий по исследованиям и анализу глобальных рынков «Промсвязьбанка» Роман Османов.

Инвестиционная корзина: чем будем наполнять?

В сложившейся обстановке наверняка каждый задавался извечным — «что делать». Действительно данный вопрос актуален, особенно в части инвестиционной стратегии. Какую позицию лучше занять? По данным того же опроса ВЦИОМ, 75% россиян специально предпринимать ничего не будут. 8% сообщили, что они вложат деньги в недвижимость или другие дорогие вещи. 7% признаются, что поменяют рубли на доллары. 3% начнёт специально избавляться от сбережений и будет их тратить. 2% поменяют евро (либо другую валюту) на доллары. 6% не смогли определиться со своим порядком действий.

Кстати, если рассматривать только «валютный» вопрос, то, по результатам опроса Исследовательского центра портала «Superjob.ru», 31% россиян считают, что сейчас лучше хранить сбережения в рублях, 23% — в евро, а 15% — в долларах. А 14% респондентов предлагают другие варианты. «В китайской юани», — высказывает мнение инженер по комплектации из Москвы. «Сбережения нужно хранить в разных валютах», — полагает главный государственный налоговый инспектор отдела камеральных проверок из Лермонтова. «33% — рубли, 33% — доллары, 33% — евро, а ещё лучше — купить недвижимость и сдавать её (официально, конечно)», — добавляет курьер из Москвы. «Недвижимость — отличное вложение средств!», — подхватывает руководитель пресс-службы из Волгодонска. Ряд россиян отдают предпочтение другим вечным ценностям. «Денежная система — это только бумага, которая в любой утренний день может обесцениться . Поэтому деньги нужно хранить в нетленных капиталовложениях (драгоценные металлы, камни)», — уверяет менеджер по продажам из Волгограда. «В золоте, этот товар вечно может существовать и всегда будет в цене», — присоединяется продавец из Новосибирска. «Книги и золото — самый надёжный капитал», — заключает инспектор из Самары.

По данным аналогичного опроса ФОМа, 54% россиян предпочли бы хранить сбережения в рублях, 19% — в евро, 13% — в долларах, а ещё 2% — в другой валюте. 13% респондентов ответили, что стали бы держать свои сбережения не в деньгах. Социостатистика ВЦИОМ приводит другие цифры. В ходе его опроса выяснилось, что 63% населения хотели бы хранить свои финансы в рублях, 10% — в евро, 9% — в долларах и 2% — в другой валюте. В целом, картина по результатам всех опросов складывается примерно одинаковая, но с небольшими погрешностями. Эти расхождения в ответах респондентов можно объяснить постановкой самого вопроса и датой проведения исследований, так как под воздействием тех или иных обстоятельств мнение людей так или иначе может меняться.

Внести ясность в стратегические планы россиян поможет мнение наших экспертов. В основном оно сходится на идее «мультивалютной корзины» и отказа от валютной паники. «Россиян за последние годы приучили держать сбережения в рублях. Во-первых, потому, что глядя на стабильные цены на нефть, трудно предположить резкое обесценивание рубля. Да и наши влиятельные чиновники и банкиры убеждали в пользе сбережений в национальной валюте. Во-вторых, ставки по депозитным вкладам в рублях, как правило, в 2,5 — 3 раза выше, чем по валютным вкладам. Однако за неполный январь 2014 года рубль серьёзно сдал позиции к доллару. Соответственно, валютные вклады стали существенно выгоднее рублёвых. Мы и раньше и сейчас рекомендуем держать 50% сбережений в рублях, 25 — 30% сбережений в долларах США и ещё 20 — 25% в евро. В этом случае можно быть относительно спокойным за свои сбережения, невзирая на валютные колебания внутреннего и внешних рынков. Однако сейчас уже ничего менять, конечно, же не стоит. Срочно снимать деньги с рублёвых вкладов и переводить их в валюту нет смысла. Так можно потерять и накопленные по депозиту проценты и купить валюту на историческом максимуме. Если же делать это, то лучше не на весь рублёвый депозит, а на половину. Плюс покупку всегда лучше совершать не вдогонку роста курса, а на ценовых коррекциях. Если же говорить о долгосрочных и более серьёзных вложениях, то самыми надёжными до сих пор считаются золото и недвижимость. Ещё один способ защиты капитала, в том числе и от инфляции — это государственные облигации. Покупать их нужно тем, кто хочет иметь небольшой гарантированный доход и держать облигации до их погашения», — рекомендует Вилен Ли.

«Я бы рекомендовал всем россиянам иметь корзину, в которой есть доллары, евро и, возможно, английские фунты. Сейчас после такого ослабления сложно предсказать развитие на политической арене, от которого зависит динамика курса. Но, тем не менее, если произойдёт укрепление к 35 и ниже, то целесообразно купить доллары и иметь долларов не менее 30% в корзине. В прошлом году, действительно, ставки имели тренд на снижение: не в последнюю очередь это было связано со снижением спроса на депозиты из-за уменьшения темпов роста потребкредитования, а также поскольку в большинстве случаев ставка по вкладам превышала инфляцию, то есть привлекательность сохранялась. В текущем году мы можем увидеть рост ставок на МБК из-за сложившейся конъюнктуры, в том числе из-за обострения ситуации с Украиной. Соответственно ставки по вкладам также могут повыситься. При этом обозначившийся рост инфляции отчасти может нивелировать положительный эффект», — подхватывает Роман Османов.

Ряд экспертов делает акцент именно на осторожности, так как паника и необдуманность действий ни к чему хорошему не приведёт. «Сейчас уже «дёргаться», на наш взгляд, поздновато. Рубль может сильно уже и не ослабнуть или даже укрепиться. Получится, что вы купили доллары и евро на максимуме. Лучше какое-то время подождать и последить за курсами», — подтверждает Сергей Алин.

«В нынешних условиях я не рекомендую активно продавать или покупать валюту, т.к. можно понести значительные расходы и комиссии. Если же есть потребность в сохранении сбережений, то населению я рекомендую хранить средства в объёме годового потребления в рублях на краткосрочных депозитах (с учётом средней зарплаты это около 300000 рублей). Если имеющиеся сбережения превышают сумму, то можно хранить остаток в долларах, евро и рублях на долгосрочных депозитах в равных частях. В долгосрочной перспективе ставки по депозитам обычно способны компенсировать затраты на конвертацию. Конечно, если предполагаются траты в валюте (поездки или крупные покупки), то лучше конвертировать рубли в валюту сейчас, чтобы не пришлось менять свои планы в связи с резким изменением курса», — советует Тимур Нигматуллин.

Ставка имеет значение?

А теперь стоит обратить внимание на конкретные инструменты сбережений и добавить ещё несколько штрихов к общей картине эффективного инвестирования. Итак, большую часть денежных средств эксперты рекомендуют хранить на рублёвых депозитах. Одним из привлекательных компонентов данного инструмента являются его процентные ставки. Однако, если ориентироваться на динамику колебаний процентных ставок, то за последнее время они стали терять былую привлекательность. Банки постепенно снижают процентные ставки по вкладам. Яркий тому пример — постоянные отчёты ЦБ РФ о мониторинге максимальных процентных ставок кредитных организаций. По его данным, на конец декабря 2012 года максимальная процентная ставка десяти крупнейших банков составила 9,65%. С января по март 2013 года наблюдались колебания на уровне от 9,65% до 9,94%, при этом во второй декаде января был зафиксирован пик в пределах 10%. А далее, начиная с третьей декады апреля 2013 года начался планомерный спад процентных ставок с отметки в 9,79%, так что к третьей декаде декабря 2013 года ставка снизилась до 8,38%. На протяжении всего января 2014 года она держалась на уровне 8,31%. В феврале 2014 года, наоборот, наблюдался резкий подъём сначала до 9,84% в первой его декаде, а потом и до 9,97% — к третьей декаде. Однако март расставил всё на свои места: в первой декаде марта 2014 года максимальная процентная ставка десяти крупнейших банков, по данным мониторинга Центробанка России, опустилась до отметки в 8,35%.

Чего же тогда ожидать от процентных ставок по рублёвым вкладам в дальнейшем? «В 2014 году доходность вкладов будет находиться на уровне, немного превышающем инфляцию. При этом никаких предпосылок к повышению ставок по депозитам в наступившем году нет. На фоне отзыва лицензий вкладчики всё чаще предпочитают переводить свои средства в более надёжные финансовые институты, пусть и под меньшие проценты. ЦБ уже давно в ручном режиме снижает ставки по вкладам, рекомендуя банкам не превышать более чем на 2% рассчитываемую им среднерыночную ставку по депозитам десяти крупнейших банков. С октября прошлого года Банк России получил возможность вводить запрет на привлечение банками сверхдоходных депозитов. Параллельно регулятор стал завинчивать гайки и в области кредитования. Спрос на дорогие пассивы в виде вкладов населения снижаются уже давно, темпы роста кредитования падают, уже нет необходимости срочно искать деньги на выдачу кредитов населению, банки снижают % по вкладам, стараясь повысить процентный доход», — разъясняет Вилен Ли.

Если же такая компонента, как процентная ставка, теряет свою актуальность в привлекательности рублёвых депозитах, то тогда на что стоит обращать внимание? «Прежде, чем говорить о привлекательности самих депозитных продуктов, мы бы сначала рекомендовали обратить внимание на банк, в который вкладываются средства. В текущей ситуации довольно важно оценить устойчивость банка, особенно если речь идёт о сумме, превышающей 700000 рублей. При этом было бы не лишним диверсифицировать свои вложения, то есть размещать средства в различных валютах (рубль, евро, доллар), особенно если предстоят траты в валюте», — настаивает Роман Османов.

«Сегодня на продолжающейся волне отзыва лицензий для вкладчиков прежде всего важна надёжность кредитной организации, а не процентная ставка. Поэтому на текущий момент наиболее привлекательны депозитные продукты крупнейших государственных и частных банков», — дополняет Вилен Ли.

Теперь добавим к этому представлению о банковских вкладов немного конкретики. Итак, если рассматривать рублёвые депозиты сроком на 1 год, то складывается следующая картинка. Процентные ставки по вкладам попадают в диапазон от 5% до 11,25%. Что касается минимальной суммы, необходимой для открытия вклада, то в каждом банке она может быть абсолютно разной. Минимальный порог вхождения может начинаться и с 1000 рублей, и с 3000, и с 5000, и с 10000, и с 30000, и так далее — на усмотрение кредитной организации. Впрочем, он может и не обозначаться вовсе, как, например, в ряде депозитных продуктов «Капиталбанка». Получается, что для открытия вклада здесь хватит и 1 рубля.

При выборе подходящего вклада не стоит ориентироваться только на его сумму и процентную ставку, помимо этого многие банки стараются придать привлекательность депозитным продуктам за счёт полезных «плюшек». В зависимости от суммы вклада и его условий к таким бонусам можно отнести возможность пополнения и частичного снятия средств с депозита, различные варианты выплаты процентов либо их капитализация, возможность увеличения процентной ставки.

Для наглядности рассмотрим несколько депозитных вариантов. Так, например, в «Райффайзенбанке» с вкладом «Р-Коннект Деньги в рост!» при минимальной сумме в 5000 рублей и при сроке в 1 год можно рассчитывать на ставку в 6,1% годовых, возможность пополнять вклад на любую сумму, а также получать ежемесячную капитализацию процентов либо их ежемесячную выплату. Если же выбирать «Расчётный» депозит «Московского Кредитного Банка», то при минимальной сумме в 20000 рублей годовая процентная ставка составит 8,5%, помимо этого предусматривается ежемесячная выплата процентов или их капитализация, в тоже время вклад можно как пополнять, так и частично изымать с него денежные средства. Те же самые 8,5% годовых можно получить и в рамках вклада «Уралсиб. 25 лет» с минимальным порогом вхождения в 10000 рублей, однако вклад можно только пополнять, а вот проценты здесь либо ежедневно выплачиваются на отдельный счёт, либо причисляются к сумме депозита.

Любопытно, что доступ к более высоким процентным ставкам могут открыть абсолютно разные суммы инвестиций. К примеру, доверив свой минимум в 5000 рублей «Весеннему марафону» от банка «Югра», при сроке в 366 дней можно рассчитывать на 10% годовых, а при 367 днях — уже на 10,2%. При этом по вкладу предусматривается пополнение и частичное снятие средств, а проценты ежемесячно выплачиваются либо капитализируются. Ещё один вариант доказывает, что в некоторых случаях сумма прямо пропорционально влияет на процент. Это подтверждает «Правильный выбор» от «ДжиИ Мани Банка». При разовом зачислении 10000 рублей сроком на год процентная ставка составит 9%, а при 500000 рублей — уже 10% годовых. Пополнение депозита не предусматривается, а вот изъять часть вклада возможно, что же касается процентов, то они ежемесячно капитализируются и выплачиваются в конце срока. Таким образом, процентные ставки по депозитным продуктам вместе с сопутствующими «плюшками» могут варьироваться. Банки на практике наполняют стандартный пакет различными сочетаниями «начинки», клиенты же выбирают тот вариант, который наиболее соответствует их текущим потребностям.

Вместе с тем, некоторые банки предлагают свои «изюминки» в виде более весомых бонусов — сезонных вкладов с подарками. Так, к примеру, в «Айви Банке» за открытие вклада предлагают получить телевизор с диагональю экрана в 18,5 дюймов или 3D телевизор с диагональю 42 дюйма. «Первый Чешско-Российский Банк» обещает подарить своим клиентам-вкладчикам зонт-трость или плед. А у банка «Финансовый Стандарт» проходит целая акция, в рамках которой клиенты, доверяющие свои денежные средства депозитным продуктам, могут рассчитывать на подарочный сертификат различных торговых сетей на сумму от 500 до 3500 рублей, подарочную карту «Снеж.Ком» или скидку до 7% на тур в любую страну от турагентства «Coral Travel». По традиции, чем весомей подарок, тем значительней должна быть и сумма открытого вклада, за который он вручается. Минимальная сумма инвестиций в банковских продукт, благодаря которой на что-то можно рассчитывать, колеблется от 100000 — 150000 рублей и выше.

Инвестиции с зарубежным акцентом

Второй упомянутый инструмент, на который стоит обратить внимание, это недвижимость. Как изменилась обстановка на этом рынке за последнее время? «Ситуация на рынке недвижимости пока резко не менялась и колебания курса рубля на неё не повлияли. В настоящее время стоимость большинства объектов недвижимости как в национальной, так и в зарубежной валюте соответствует расценкам, установившимся к декабрю 2013 года. Цены на рынке недвижимости пока изменились незначительно, так как колебания курса рубля ещё не закончились. Скорее всего, покупатели и владельцы недвижимости находятся в ожидании момента, когда резкие колебания рубля прекратятся. После этого старые расценки на недвижимость могут быть пересмотрены. Однако ожидание стабилизации курса рубля займёт какое-то время и эта тенденция может повлечь за собой застой на рынке недвижимости. Покупатели будут не готовы покупать по старым ценам, а продавцы будут не готовы продавать по новым. Что касается увеличения спроса на недвижимость, то его активизируют в основном те граждане, которые не имеют возможности вывезти свой капитал за границу», — характеризует обстановку на рынке исполнительный директор компании «Evans» Максим Мокеев.

По мнению другого эксперта, именно в периоды высокой волатильности на валютном рынке наблюдается рост интереса к приобретению недвижимости. «Текущий момент времени, когда в течение достаточно короткого времени произошло существенное ослабление рубля, не исключение. Как следствие, можно констатировать рост спроса россиян как на российскую, так и на зарубежную недвижимость. При этом активность на рынке недвижимости проявляют как инвесторы, так и те, кто планирует приобрести недвижимость для личного проживания или просто в целях сохранения средств», — констатирует президент международного агентства недвижимости «Gordon Rock» Станислав Зингель.

Однако, если у депозитных продуктов их инвестиционная привлекательность определяется процентной ставкой по вкладу и сопутствующими бонусами, а также надёжностью банка, то на рынке недвижимость привлекательность определяется несколько другими параметрами. По словам Станислава Зингеля, инвестиционная привлекательность недвижимости — это далеко не только показатель уровня рентной доходности. Она представляет собой совокупность целой группы факторов: страновые риски, ликвидность объектов, доступность и привлекательность кредитования, защищённость интересов инвесторов на государственном уровне, развитость системы страхования рисков.

«По совокупности перечисленных выше инвестиционных критериев наиболее инвестиционно привлекательными в мире являются рынки недвижимости европейских стран с сильнейшими экономиками (Великобритания, Германия, Франция, Швейцария, Австрия) и рынок недвижимости США. Как следствие, взоры и устремления международных инвесторов направлены в очень существенной степени на рынки недвижимости именно этих стран. И российские инвесторы придерживаются этой же логики. При этом у россиян в общем объёме инвестиционных зарубежных сделок лидируют торговая и гостиничная недвижимость, а также доходные дома. Несколько меньшей популярностью пользуются сегменты офисной, складской и индустриальной недвижимости. В качестве альтернативных российские инвесторы рассматривают сегменты студенческой, медицинской и пенсионной недвижимости. Элитная жилая недвижимость в основном приобретается не с целью заработать, а с целью сохранить. А вот вложения в различные сегменты коммерческой и гостиничной недвижимости имеют чёткую инвестиционную направленность, т.е. совершаются с целью заработать как на сдаче в аренду, так и в случае последующей продажи актива», — рассказывает Станислав Зингель.

Это представление характеризует рынок в общем и целом, на какие же моменты (объекты недвижимости) стоит обратить внимание потенциальным инвесторам?

P.S.

Подводя итог нашего небольшого инвестиционного экскурса, стоит отметить, что инструменты сбережений у каждого человека могут быть абсолютно разными, но в большинстве своём пальма первенства остаётся за рублёвыми депозитными продуктами. Основная причина — доступность для большинства населения. По мнению наших экспертов, именно они на сегодняшний день наиболее привлекательны и надёжны для большинства россиян. «Пока место депозитов никто ещё не смог занять. В текущих условиях заранее подготовиться к такой волне ослабления вряд ли кто-то из граждан смог. Курсообразование рубля стало фактически непрогнозируемым, ориентируясь чисто на спекулятивные моменты, а не на фундаментальные факторы», — поясняет Сергей Алин.

«В целом, набор инструментов зависит от терпимости инвестора к риску. В общем случае можно рекомендовать депозиты в рублях в виду относительно высоких рублёвых ставок», — заключает Тимур Нигматуллин.

Светлана Башурина

За последний год экономические настроения россиян резко ухудшились: преобладающим стал пессимистический фон. Стоит отметить, что индекс экономической надежды показал самый низкий результат за последние 16 лет. По мнению экспертов, это связано с проблемами в российской экономике, а также с кризисом экономической идеи. Для решения проблем необходимы реальные действия и реформы, в противном случае «светлого будущего» — не видать.

Индекс экономической надежды: настроение переменчивое

В очередной раз ассоциация исследовательских агентств «Gallup International/WIN» подвела итоги международного опроса «Глобального Барометра Надежды и Отчаяния». Его результаты оказались отнюдь не радужными. Если говорить об общемировых настроениях, то 32% респондентов посчитали, что наступивший 2014 год будет годом процветания. 30% напротив, предположили, что новый год будет годом проблем. 33% сказали, что в этом году всё останется по-прежнему. Лишь 5% затруднились делать какие-либо прогнозы. В результате мировой индекс экономической надежды составил 2 процентных пункта. Для сравнения, в 2013 году общемировой индекс держался на отметке в 7 пунктов. Получается, что за год он потерял 5 процентных пунктов.

Но это общая картина для 65 стран мира. Если же рассматривать каждую страну по отдельности, то представление об экономических настроениях будет выглядеть несколько иначе. Добавим несколько красок. По данным опроса, в топ-10 самых оптимистично настроенных стран вошли Фиджи (48), Грузия (47), Китай (35), Саудовская Аравия и Папуа Новая Гвинея (по 34), Южный Судан (29), Бразилия (28), Алжир, Дания и Косово (по 27) и Марокко (26).

В списке стран-аутсайдеров оказалась Италия (- 34), Палестинские территории (- 39), Босния и Герцеговина и Испания (по — 40), Сербия (- 42), Австрия (- 43), Франция (- 53), Португалия (- 61), Греция (- 63). Однако пессимистичный настрой может подтверждать не только нахождение на нижних строчках рейтинга. К примеру, США занимает 48 позицию, а о негативном восприятии американцами экономической действительности свидетельствует тот факт, что за год индекс экономической надежды страны потерял 17 процентных пунктов (с — 8 до — 25).

Что же касается России, то у неё вариант «два в одном». С одной стороны, она оказалась в числе стран-аутсайдеров, а точнее на 61 месте из 65. С другой — за последний год индекс экономической надежды опустился на 20 процентных пунктов (с — 23 до — 43). Стоит отметить, что показатель индекса экономической надежды россиян достиг самой низкой отметки за последние 16 лет. Для сравнения, даже в кризисных 1998 и 2008 годах значения были чуть лучше, тогда настроения колебались на уровне — 41 и — 39 процентных пунктов соответственно.

Как получился такой результат? По мнению 54% опрошенных россиян, 2014 год окажется годом проблем. 31% рассчитывает на то, что экономическая ситуация останется примерно на одном уровне. 11% предположили, что новый год станет годом процветания. 4% не стали давать какие-либо экономические прогнозы на будущее.

Чем же можно объяснить преобладание пессимистичных ноток в экономическом настроении россиян? «Настроения россиян выглядят тревожно, но вполне закономерно. И закономерность эта обусловлена не просто общемировым экономическим кризисом, а кризисом экономической идеи. Как дальше должна развиваться экономика, если модель потребления и перепотребления себя изжила? Впервые за шесть лет наблюдений в прошлом году мы увидели кризис потребительской активности россиян на рынках повседневных товаров. Если наши сограждане, и в первую очередь представители среднего класса, начали экономить на еде, то стоит ли удивляться резкому падению индекса экономической надежды», — комментирует президент исследовательского холдинга «Ромир» и директор-координатор «Gallup International/WIN по России, СНГ и Восточной Европе» Андрей Милехин.

«На мой взгляд, падение экономических настроений обусловлено в первую очередь ослаблением национальных валют по мере «валютных войн» правительств в попытке стимулировать экономику своей страны. Больше всего настроения падали в тех странах, где валюта ослабла в большей степени. Впрочем, по мере пересмотра темпов роста мировой экономики до 3% и выше я ожидаю, что пессимистические настроения будут сокращаться», — оценивает ситуацию аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе» Тимур Нигматуллин.

«Полагаем, что пессимизм в ближайшие годы усугубится, поскольку экономика РФ сейчас испытывает серьёзные хронические структурные проблемы, которые просто и быстро не решить. Ожидания по ВВП пессимистичные, по бюджету тоже. Радоваться особо нечему. Экономические настроения падают, потому что многие попросту не видят никаких перспектив, прежде всего, простые граждане. Нужны перемены, лечение хронических заболеваний экономики и т.п. Пока этого не будет, все так и будут находиться в депрессивном настроении», — прогнозирует старший аналитик инвестиционной группы «Норд-Капитал» Сергей Алин.

Разбор полётов: есть повод для оптимизма?

Для того, чтобы разобраться в сложившейся ситуации, необходимо обратить внимание на несколько моментов. Первый из них — материальное положение россиян. По предварительным данным Росстата, денежные доходы россиян на душу населения в 2013 году достигли 25522 рублей. За год денежные доходы граждан увеличились на 10,7% (с 23058 рублей в 2012 году). Положительная динамика наблюдается и в отношении зарплаты. Так, по оценке Росстата, в 2013 году размер среднемесячной начисленной заработной платы составил 29940 рублей. По сравнению с 2012 годом он вырос на 12,3% (с 26629 рублей).

Также произошли изменения и с величиной прожиточного минимума. В III квартале 2013 года она была установлена на уровне 7429 рублей. При этом для трудоспособного населения величина составила 8014 рублей, для детей — 7105 рублей, а для пенсионеров — 6097 рублей. За год данный показатель также претерпел некоторые изменения: к примеру, в III квартале 2012 года для всего населения он был на уровне 6643 рублей. Разбавляет этот позитивный динамический ряд тот факт, что число граждан, зарабатывающих меньше величины прожиточного минимума, заметно прибавилось. Если по итогам 2012 года их насчитывалось порядка 15,6 млн. человек (или 10,9% от общей численности населения), то по результатам за 9-ти месяцев 2013 года их численность составила 17,8 млн. человек (или 12,6%).

Это всего лишь «сухие» цифры статистики. Что же по этому поводу скажут сами граждане? Как они оценивают своё материальное положение? По данным опроса «Левада-Центра», 60% россиян уверены в том, что материальное положение их семьи осталось без изменений. За 2 года число тех, у кого всё «стабильно» сократилось на 3% (с 63% в ноябре 2011 года). Ухудшение в достатке семьи заметили 27% респондентов. Их численность за 2 года увеличилась на 4% (с 23% в ноябре 2011 года). Об улучшении семейного бюджета говорят 11%, при этом за 2 года их количество уменьшилось на 1% (с 12% в ноябре 2011 года). А вот к числу тех, кому сложно давать какие-либо оценки материальному положению своей семьи, за 2 года прибавился ещё 1% (с 2% в ноябре 2011 года до 3% в ноябре 2013 года).

Если же говорить о материальных ожиданиях россиян на ближайший год, то 57% опрошенных полагают, что у них ничего не изменится. 20% считают, что материальное положение в их семье за ближайший год только ухудшится. 11%, наоборот, ожидают, что с их финансами произойдут позитивные изменения. А 12% не берутся делать какие-либо прогнозы.

Между тем, стоит отметить, что на материальном положении граждан сказывается не только растущий уровень выплаты заработной платы, но и существующий рост цен на товары и услуги. И если первый позволяет почувствовать достаток в семье, то второй «съедает» достигнутые преимущества. Не случайно один из экспертов заметил, что россияне стали «экономить на еде». Так ли это? По данным опроса исследовательского холдинга «Ромир», у 64% респондентов набор продуктов домашнего потребления за последний год никак не изменился. 13% сообщили, что потребление у них заметно выросло. Ещё столько же (13%), сказали, что у них 50 на 50: что-то увеличилось, а что-то сократилось. 10% признались, что у них расходы на продукты заметно уменьшились. По мнению авторов опроса, сокращение затрат на продукты питания связано не со снижением объёмов потребления, а с «оптимизацией» закупок. Теперь россияне стали внимательней относиться к выбору супермаркета, предпочитая совершать покупки в гипермаркетах и дискаунтерах нежели в обычных магазинах. Также имеют значение и конкретные торговые марки тех или иных продуктов питания. Помимо этого, отмечается, что респонденты стали чаще пользоваться системой скидок, «выгодных» цен и спецпредложений торговых предприятий (например, акции вроде «возьми три — четвёртый бесплатно»).

Более детальный анализ продуктовой корзины среди тех, у кого какие либо изменения в потреблении произошли, показывает, что у россиян вырос объём закупок овощей и фруктов (50%), молочных продуктов (38%) и свежего мяса/птицы/рыбы (36%). При этом стоит отметить, что сократился спрос на полуфабрикаты (33%), кондитерские изделия (32%), алкоголь (31%) и безалкогольные напитки (25%). Чем можно объяснить такую расстановку приоритетов? Те респонденты, которые перешли на большее потребление овощей, фруктов, охлаждённых мяса и рыбы, молочных продуктов, поясняют что таким образом они стараются есть здоровые продукты (70 — 80% ответов) и следят за своим здоровьем или фигурой (40 — 60%). Интересно, что часть опрошенных (от 15 до 22%) отмечает тот факт, что данные категории продуктов стали более доступными по цене. В то же время те граждане, которые снизили в своём меню объём по «здоровым» продуктам (овощи, мясо, молоко), говорят, что это связано с ростом цен на данные продуктовые категории (от 72 до 88%). Интерес россиян к замороженным полуфабрикатам, «кондитерке» и алкоголю в основном снизился в связи с ухудшением качества продуктов и заботой о здоровом питании.

Итак, как мы выяснили, второй момент связан с ростом цен и уровнем инфляции. Согласно данным опроса ФОМ наиболее ощутимым для респондентов оказалось повышение цен на яйца (76%), молоко и молочную продукцию (50%), жилищно-коммунальные услуги (44%), мясо и птицу (37%), сыр и колбасы (35%), лекарства/медикаменты и бензин (по 29%), фрукты и овощи (27%), табак/сигареты и хлеб/хлебобулочные изделия (по 25%), рыбу и морепродукты (24%). При этом стоит отметить, что наиболее заметный «скачок» оказался у 3-х продуктовых категорий. Так, к примеру, за три месяца число тех, кто заметил растущую динамику цен на яйца, увеличилось на 52% (с 24% в сентябре 2013 года). Количество тех, кто обратил внимание на рост цен на «молочку», изменилось на 15% (с 35% в сентябре 2013 года). Ряды тех, для кого оказались ощутимы цены на овощи и фрукты, возросло на 12% (с 15% в сентябре 2013 года). Это восприятие повышающегося уровня цен на продовольственные продукты не беспочвенно. Для сравнения, за год (с декабря 2012 по декабрь 2013 года), по данным Росстата, цена на яйца увеличилась на 28,8%, на молоко и молочную продукцию — на 13,1%, на плодоовощную продукцию — на 9,3%.

Теперь несколько слов об уровне инфляции. По данным того же Росстата, за 2013 год индекс потребительских цен увеличился на 6,5% по сравнению с 2012 годом. Если говорить о более свежих статистических данных, то за январь 2014 года рост цен прибавил в весе на 0,5%. Между тем в рамках проекта «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов» Центральный банк РФ намерен постепенно снизить темпы роста потребительских цен. «Целевые ориентиры для темпов роста индекса потребительских цен установлены на уровне 5,0% в 2014 году, 4,5% в 2015 году и 4,0% в 2016 году и определены с точностью до 0,5% процентного пункта», — говорится в документе. Получается, что к 2016 году Центробанк планирует опустить уровень инфляции до отметки в 4%. Однако в этом же тексте содержится небольшая поправка: «Учитывая высокую изменчивость инфляции в России, Банк России определил диапазон отклонений инфляции от целевого уровня, отражающий наиболее вероятный масштаб её колебаний в результате действия непредвиденных факторов. Границы диапазона отклонений инфляции установлены на уровне ±1,5 процентного пункта от целевого уровня».

Россиянам же такие перспективы показались слишком оптимистичными. В ходе опроса ФОМ выяснилось, что 63% граждан уверены, что к концу 2016 года рост цен будет заметно выше, чем 4% в год. 12% поддержали планы Центробанка, указав отметку на уровне примерно 4% в год. 2% предположили, что инфляция будет заметно ниже, чем 4%. 23% затруднились давать какие-либо комментарии по данному вопросу.

Кстати, нет однозначной оценки на данный счёт и у наших экспертов. «Пока мы не разделяем оптимизма Центробанка, также считая, что столь низкой инфляции ему не добиться. Прошлогоднюю цель (5 — 6%), например, не выполнили. 4% — это очень мало в российских реалиях», — подчёркивает Сергей Алин.

«Жёсткая монетарная политика ЦБ, которой регулятор придерживается даже в ущерб экономического роста, несомненно приведёт к кардинальному сокращению уровня инфляции. Думаю, что 4% к 2016 году вполне реалистичный уровень», — парирует Тимур Нигматуллин.

Что ждёт нас впереди?

Убедиться в верности тех или иных прогнозов поможет только время: нужно немного подождать. Что же касается надежд на «светлое будущее» в перспективе ближайших 5 лет, то и тут ожидания россиян носят пессимистический характер. По данным опроса Исследовательского центра портала «Superjob.ru», 52% респондентов склонны полагать, что жизнь в стране в ближайшие 5 лет изменится к худшему. «Если не изменится законодательство — лучше жить не станет. Нужно ужесточить законы, связанные с миграцией, с коррупцией, возвращать смертную казнь за особо тяжкие преступления, вводить налог на доходы более миллиона рублей в год, да много чего ещё нужно... В противном случае мы придём к гражданской войне», — уверяет делопроизводитель из Коврова. «Всё пойдёт по накатанной. Богатые будут богатеть, бедные беднеть. Всё для тех, у кого деньги и связи...», — считает администратор из Москвы. «Только к худшему! Никаких предпосылок и намёков, что улучшится жизнь в стране — нет и в помине», — добавляет ведущий инженер из Тулы.

23% россиян всё-таки надеются на лучшее. «Надо всегда верить в лучшее!», — уверен главный инженер из Ярославля. «Россия, вперёд!», — поддерживает техник из Нижнего Новгорода. «Я оптимистка, поэтому надеюсь на лучшее», — уточняет секретарь-референт из Ростова-на-Дону.

25% решили, что в ближайшие 5 лет жизнь в стране не изменится. «С 90-х стало лучше. В последние годы стало лучше (детские площадки, удобство пользования госуслугами, дороги лучше, чем в 90-х)... Но сейчас не вижу, за счёт чего может быть лучше. Складывается ощущение, что делается всё ради того, чтобы деньги попилить», — замечает менеджер по поиску земельных участков из Санкт-Петербурга. «Поживём — увидим...», — философски отмечает инженер из Ноябрьска.

По мнению наших экспертов, для того, чтобы в конце тоннеля забрезжил свет и наступило «светлое будущее», необходимо действовать и предпринимать ряд конкретных мер по улучшению ситуации, а не ждать у моря погоды. «Как мы уже говорили, нужны реальные реформы и действия. Мы как сидели на нефтяной игле, так и сидим. Никто не говорит, что это просто сделать, но надо начинать действовать, прогрессировать. Нужно реально пытаться улучшать бизнес-климат, привлечь инвестиции, развивать различные отрасли, не концентрируясь лишь на нескольких», — делает вывод Сергей Алин.

«На мой взгляд, выход из ситуации заключается в выходе из рецессии 2012 — 2013 года еврозоны — основного внешнеторгового партнёра РФ. Это приведёт к ускорению темпов роста ВВП РФ и укреплению курса рубля к основным валютам», — утверждает Тимур Нигматуллин.

В конечном итоге какие бы действия ни предпринимались, главное — результат, связанный с улучшением уровня жизни населения. А для того, чтобы уровень пессимизма заметно сократился, он должен иметь позитивную динамику во всех сферах жизни россиян.

Светлана Башурина

На своём официальном сайте Банк России запустил проект, связанный с обсуждением будущего символа рубля. Здесь каждому желающему предлагается проголосовать за понравившийся вариант и выбрать из пяти тот, который наиболее подходит для графического обозначения национальной валюты. Данная инициатива нашла отклик среди экономически активных россиян. В целом же практически половина граждан считает, что для популяризации на международной арене рублю как раз-таки требуется этот самый специальный символ. Эксперты видят в этой акции ЦБ РФ не что иное, как PR-ход, способствующий узнаванию и продвижению рубля на мировом рынке.

Акция от Центробанка РФ

Не так давно Центробанк РФ организовал «экономические» выборы для россиян. С 5 ноября каждому желающему, заглянувшему на официальный сайт банка, предлагается поучаствовать в обсуждении символа рубля. По мнению организаторов, графические обозначения валют появились с развитием национальных экономик, по мере вовлечения валюты в международный оборот. Обозначение каждой конкретной валюты постепенно трансформировалось в некий символ, получивший международное признание. По их мнению, российский рубль не должен оставаться в стороне от данной международной практики.

«Предложения ввести символ российского рубля, по аналогии с долларом США и фунтом стерлингов, были сделаны ещё в середине 90-х годов и стали звучать всё чаще с появлением евро. В 2006 году в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» была введена новелла об утверждении Банком России графического обозначения рубля в виде знака (символа рубля). Рабочая группа Банка России рассмотрела более тысячи обращений от граждан и организаций с предложениями разнообразных написаний графического обозначения рубля, изучила идеи интернет-сообщества. Среди них были отобраны пять наиболее часто предлагаемых вариантов. Для принятия окончательного решения по выбору символа рубля Банк России выносит пять знаков-финалистов на общественное обсуждение, которое продлится до 5 декабря 2013 года», — говорится на сайте Банка России.

По данным пресс-службы Банка России, в течение первой недели (с 5 по 8 ноября) в общественном обсуждении символа рубля приняло участие более 233000 человек. Наибольшую активность проявили мужчины (73%) и граждане в возрасте от 25 до 34 лет (около 44%). Также отмечается, что подавляющее большинство участников обсуждения (порядка 87%) имеет высшее и неполное высшее образование. Тройка лидеров на тот момент набрала 62%, 19% и 8% голосов.

Экономические выборы: кто — «за», ...

Если же рассматривать саму идею необходимости графического обозначения для российского рубля, то многие россияне видят в этом смысл. По данным опроса Исследовательского центра портала «Superjob.ru», 47% респондентов согласны с идеей, что рублю нужен специальный символ. При этом 20% считают, что это необходимо для узнавания и популяризации. «Деньги должны быть узнаваемые. Обязательно должен быть символ», — полагает управляющий торговым комплексом из Самары. «Мы всегда должны стремиться, чтобы наша страна, Россия была Великой Державой, а у Великой Державы должно быть всё Великое: гимн, флаг, народ, валюта и так далее. И чтобы всё остальные узнавали Российскую валюту, у неё должен быть специальный, красивый, запоминающийся символ», — с гордостью заявляет старшина команды из Гаджиева.

16% поддерживают идею из принципа «у всех есть и у нас должен быть/чем рубль хуже доллара или евро». «Почему у доллара и евро есть, а у рубля — нет...», — подтверждает мастер из Нижнего Новгорода.

12% выступают за то, чтобы рубль стал международной валютой и считают, что символ необходим для придания международного значения. «Чтобы рубль захватил мир. И стал актуальной валютой для многих стран», — добавляет старший продавец из Омска.

7% опрошенных символ нужен для сокращения и упрощения. «Любая валюта должна иметь сокращённый символ», — говорит руководитель проекта из Москвы. «Чтобы было проще писать (не руб., а один символ)», — замечает финансовый контролёр из Москвы. А 5% разглядели в этом удобство. «Удобнее будет! Поставил значок и всё, а тут постоянно писать приходится!», — подхватывает идею помощник руководителя из Астрахани.

Ещё для 7% — это статус, престиж и уважение рубля. «Для поднятия уровня престижа национальной валюты», — уточняет юрисконсульт из Москвы. «Специальный символ — косвенный, но признак мирового признания», — уверен менеджер по логистике из Санкт-Петербурга.

По мнению 3%, обозначение рубля нужно для имиджа страны. «В качестве имиджевой составляющей страны. Символы добавляют значимости и надёжности товару — это логотип валюты», — определяет коммерческий директор из Москвы. 2% указали на солидность. «Рубль будет выглядеть более солидно», — считает электрогазосварщик из Каменск-Уральского.

26% россиян перечисляют другие причины. «Для роста патриотизма и национального самосознания у населения!», — приводит в качестве примера директор по развитию из Санкт-Петербурга. «Рубль того достоин!», — кратко замечает заместитель директора из Иванова.

… кто — «против», ...

Против идеи с символом рубля выступили 25% респондентов. У них образовался свой список причин для отстаивания такой позиции. Так, 17% из них склоняются к тому, что рубль не является международной валютой и он никому не нужен. «Потому что это не такая мировая валюта, как доллар или евро, и на создание символа будет потрачено немало денег, которые можно пустить в другое русло», — поясняет кладовщик из Волгограда. «Рубль не нужен никому, кроме русских», — присоединяется ведущий специалист из Хабаровска.

14% настаивают на том, что у рубля уже есть символ. «Он уже есть — буква Р с чёрточкой!», — предполагает ведущий специалист проекта из Омска. «Потому что есть «руб»», — сообщает менеджер по продажам из Ноябрьска.

11% полагают, что не стоит уподобляться Западу и повторяться за другими. «Зачем? Рубль — это рубль, не доллар, не евро, не фунт стерлингов. Почему он должен кому-то подражать?», — спрашивает рабочий из Старого Оскола. «Не надо копировать с Запада и с Европы, надо придумывать что-то своё», — предлагает заместитель начальника из Электростали.

10% уверены в том, что рубль и так все знают. «Все знают, что такое русский рубль», — считает инспектор отдела камеральных проверок из Ишимбая. «Рубль и в Африке рубль!», — прибавляет начальник службы режима из Москвы.

9% говорят о том, что нужна стабильность рубля, а не символ. Для 8% — это лишняя трата денег. 7% не видят в этом никакого смысла. 5% устраивает существующее положение вещей.

17% озвучивают иные моменты. «Нашему правительству надо сделать так, чтобы рубль знали и уважали без символов», — убеждён начальник производства из Санкт-Петербурга. «Суть ведь не в этом, имеется или нет специальный символ. Суть в том, что Россия — самая богатая страна в мире, не только ресурсами, а самое главное людьми. И вот это главнее всех символов вместе взятых», — рассуждает председатель совета из Чайковского.

… кто — «воздержался»?

Оставшиеся 28% респондентов не смогли определиться со своей позицией. «С одной стороны, да — есть же такая международная практика. С другой стороны, нет — международно признанным он станет не скоро, ликвидным, конвертируемым и т.д., в тех пределах, чтобы в нём проводились расчёты не только в кассах сельпо на территории, а он, рубль этот со своим «специальным символом», уже впереди планеты всей», — размышляет заместитель генерального директора из Москвы. «А для чего он нужен и где его надо применять?», — в ответ задаёт вопрос ведущий специалист из Москвы.

Грамотный PR-ход и не только...

Собственно на этот вопрос и ответят наши эксперты. «Целью введения в обиход графического обозначения рубля, в первую очередь, является позиционирование рубля на международной арене. Чрезмерной значимости в введении символа нет, но для репутации страны и её валюты — это имеет маркетинговое значение. Плюс это приведёт к упрощению использования упоминаний о валюте в документах, ценниках и в интернет-сообществе. Введение символа рубля приурочено к предстоящей Олимпиаде, которая во многом является рекламным стендом нашей страны и запоминание нового символа рубля на такой площадке очень эффективный ход», — утверждает аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе» Михаил Кузьмин.

Действительно, утверждение символа рубля накануне Олимпийских игр в Сочи — эффективный PR-ход для утверждения рубля на мировом рынке. Многие эксперты видят в этом действе «рекламно-маркетинговую» составляющую вкупе с имиджем, признанием и уважением. «Введение графического символа рубля — это имиджевая составляющая, которая никак не повлияет на экономическую сущность российского рубля. Собственные символы имеются практически у всех крупнейших мировых валют: доллара США, евро, британского фунта, японской иены, — их обозначения знают многие. Но мало кто знаком с символами иных валют, имеющих ограниченное обращение. Поэтому стремление рубля к свободной конвертации и становлению как одной из мировых резервных валют в большей степени поднимут узнаваемость и престиж российской валюты, нежели просто введение графического символа», — заявляет директор департамента Казначейства «Росгосстрах Банка» Дмитрий Емелин.

«Я думаю, что необходимость в утверждении графического обозначения рубля определённо есть. Когда у рубля появится собственное обозначение, как у доллара, евро и других мировых валют, российский рубль станет более узнаваемым. Ещё один момент — сегодня при сделках в рублях обозначение нашей валюты может быть разное, из-за этого могут возникать ошибки. Когда есть стандартный графический знак, то меньше шансов, что возникнет путаница с документами», — разделяет мнение начальник отдела доверительного управления «Абсолют Банка» Иван Фоменко.

Впрочем, некоторые специалисты во всей этой процедуре видят чисто формальный момент. «Задача по утверждению графического символа рубля была введена в закон «О Центральном банке» в середине 2006 года. С тех пор решения по этому вопросу не было. Таким образом, в данном случае действия Банка России направлены на исполнение действующего закона страны, а необходимость в этом всегда есть», — комментирует вице-президент, директор по стратегии и инновациям «Промсвязьбанка» Алексей Илющенко.

Если отбросить в сторону формальности и сосредоточиться только на «рекламно-маркетинговых» целях этой «экономической» акции, то возникает ещё ряд вопросов. Главный из них — сможет ли утверждённый символ рубля достичь поставленных целей и будет ли результат соответствовать тем ожиданиям, которые возлагаются на него в рамках мирового масштаба. По мнению наших экспертов, моментального эффекта не будет. Но какой бы он по продолжительности не был, в его основе заложена имиджевая компонента. «Очевидно, что ожидать какого-то эффекта немедленно не стоит, потому что это всего лишь смена «вывески», а не событие, которое меняет суть рубля как валюты. Но я думаю, что в будущем это может способствовать росту популярности рубля как средства оплаты в международной торговле», — прогнозирует Иван Фоменко.

«Спрос на валюту определяется фундаментальными характеристиками: долей страны в мировой торговле, развитостью национального финансового рынка и стабильностью валюты. Поэтому в целом, утверждение официального варианта графического символа вряд ли серьёзно изменит позиции рубля на мировой арене. Более того, в настоящее время для обозначения валют часто используются стандарты ISO (в них российский рубль обозначается как RUB). Вместе с тем, определённое удобство в повседневной работе использование единого графического символа может принести», — аргументирует Алексей Илющенко.

«Естественно, глобальное влияние утверждение символа рубля, тем более на экономические процессы в стране и вне её пределах это событие не окажет», — заключает Михаил Кузьмин.

Тем не менее, какого бы масштаба ни была акция, связанная с принятием графического обозначения отечественной валюты, это всё-таки значимое событие в рамках одной страны — России. И у каждого желающего есть ещё возможность принять в нём непосредственное участие.

Светлана Башурина