Лето – период затишья для банковских вкладов и очередная проверка на их прочность. Во-первых, предстоит серьёзная борьба с «соседями» в линейке банковских продуктов за лидирующие позиции. Во-вторых, нужно отстоять битву  у наличных сбережений за доверие населения. Тут в ход идут самые яркие маркетинговые ходы.

Депозитные войны

Как показывает практика, в летний период позиции депозитов по привлечению денежных средств населения заметно ослабевают в пользу других банковских продуктов. Это подтверждают и эксперты. «Летом традиционно наблюдается спад деловой активности, что сказывается и на вкладах: клиенты в значительно меньших объемах открывают вклады, а уровень досрочного расторжения растет, потому что многие граждане копили денежные средства именно к отпуску», — говорит директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса «Номос-банка» Александр Базанов. «Действительно летом в розничном банковском бизнесе период относительного затишья, наиболее востребованные продукты в данный период времени: кредитные карты и кредиты наличными — как средства платежа и кредита во время летнего отпуска или ремонта», — добавляет заместитель начальника управления  по работе с сегментом розницы «Абсолют банка» Антон Павлов. По мнению начальника управления депозитных и комиссионных продуктов банка «Возрождения» Вячеслава Губкина, летом также возрастает спрос на аренду сейфовых ячеек и денежные переводы. Уменьшить дефицит ликвидности банкам помогают различные маркетинговые акции и мероприятия, направленные на привлечение новых вкладчиков.

Но за лояльность граждан к депозитам ещё нужно побороться. Первая преграда на пути – это опять же склонность к растратам. Вторая – желание иметь на руках наличность. По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), за последние 2 года число сторонников банковских вкладов сократилось на 5% (с 32% до 27%). А вот количество любителей  сбережений «в наличке» увеличилось на 8% (с 21% до 29%).  Кроме того, сейчас курсы валют радуют тех, кто предпочитает хранить  наличные сбережения в долларах и евро. По данным ресурса Infestfunds.ru, курс доллара США за последний месяц увеличился на 9,82%, а евро – на 4,89%. Чуть скромнее выглядят их показатели за последние 3 года. Доллар по-прежнему показывает «плюс» и держится на уровне 5,34%, а вот евро ушёл «в минус» до отметки -5,59%. «С высокой вероятностью это связано с волатильностью иностранной валюты и неопределенными прогнозами экономического развития еврозоны, поэтому часть граждан предпочитает держать наличную валюту, чтобы в случае резких колебаний иметь возможность быстро ее реализовать», — предполагает Александр Базанов. По словам Антона Павлова, подобная ситуация может быть связана с ростом опасений среди населения по поводу повторения кризиса и возможностью девальвации рубля. Интересен тот факт, что с января по апрель 2012 года, по данным Росстата, сумма наличных в рублях у граждан сократилась с 3809,2 млрд. руб. до 3550,6 млрд. руб. (на -6,78%). При этом сумма рублёвых депозитов в банках за тот же самый период увеличилась с 9674,9 млрд. руб. до 9788,8 млрд. руб. (на 1,17%). «С начала года, все-таки, стоит отметить, что наблюдается рост притока депозитов в банки», — подтверждает специалист «Абсолют банка».

Вклад с начинкой

По мнению экспертов, банковские вклады считаются одними из самых надёжных инструментов сбережения своих инвестиций. Для подтверждения этого статуса и привлечения новых клиентов к лету создаются новые аппетитно упакованные депозитные программы. По мнению Антона Павлова, количество новых предложений сведётся к минимуму: «Причина этого явления проста, в связи с обострением кризисных явлений в мировой экономике и стоимости привлечения для банков, кредитные организации уже весной стали предлагать клиентам специальные повышенные ставки по депозитам». И всё-таки интересные варианты всё же можно найти.

Что же они собой представляют? Первое, что бросается сразу в глаза, это летне-отпускные названия продуктов. «Пляжный сезон», «Краски лета», «Лето в кармане», «Каникулы», «Богатый улов», «Бархатный сезон», «Знойный процент» — это не просто названия, а целый полёт фантазии рекламщиков-креативщиков. Впрочем, содержание депозита ничуть не уступает его «форме». По таким вкладам банки предлагают высокий процент: по рублёвым вариантам он, к примеру, составляет порядка 9 – 12,5% годовых. Если минимальная сумма вклада стартует с 5000 рублей, то можно рассчитывать на ежемесячную выплату процентов и их капитализацию. При начальной сумме в 100000 рублей выплата процентов осуществляется в конце срока. «В связи с определенной стабилизацией ставок, особенности сезонных предложений чаще связаны с удобствами для вкладчика, наличием возможности пополнения/снятия средств, ежемесячного получения дохода и его капитализации», — подтверждает Вячеслав Губкин. Такой вариант банковского депозита, по мнению эксперта, позволяет оптимизировать доход, в том числе и при возникновении непредвиденных расходов.

Банки, которые отказались вводить сезонные варианты в свою депозитную линейку, просто ограничились увеличением процентных ставок у уже имеющихся вкладов. В любом случае, у многих программ привлекательными выглядят предложения именно по рублёвым депозитам. «На данный момент имеет смысл выбрать вклад с максимальной процентной ставкой на год в рублях», — советует Александр Базанов. Кстати, большинство россиян предпочитает сберегать свои «кровные» именно в национальной валюте. Это подтверждается конкретными цифрами. По данным опроса НАФИ, на рублёвых счетах предпочитают хранить свои средства 54% респондентов. За 2 года их число увеличилось на 4% (с 50% в 2010 году). Валютным счетам доверяет 10% россиян. Для подстраховки 24% граждан выбирают мультимикс: часть денег вкладывают в рублёвые варианты, другую – в валютные. Специально для таких осторожных Антон Павлов даёт свой совет: «Для клиентов, желающих максимально застраховаться от колебаний курса рубля, я бы предложил открыть два депозита: валютный (долларовый) сроком на год и рублевый на тот же срок».

Несколько банков решили порадовать своих клиентов вкладами с подарком. Банк «Клиентский», «Юникорбанк» и «Генбанк» предлагают подарки туристической направленности: походный набор, набор с термосом, наборы для пикника и барбекю, плед, термокружку, сумку-холодильник. «Банк проектного финансирования» тем, кто открывает спецвклад, вручает сертификат на оплату страхового полиса ОСАГО. Банк «Верхневолжский» за вклад обещает подарить DVD-плеер с караоке и диск с фильмом. «Церих банк» каждому клиенту, открывшему любой вклад, в зависимости от суммы инвестиций вручает бейсболку, рюкзак, дорожную сумку, набор для барбекю. Для того, чтобы получить свой подарок, клиентам банков придётся выложить и оставить на сохранение немалую сумму денег. С другой стороны, они и капиталовложения свои преумножат и «в нагрузку» ещё что-то получат: мелочь, а приятно.

Ещё одной изюминкой весенне-летнего межсезонья можно назвать появление у ряда банков вклада типа «Проценты сегодня», «Проценты вперёд». «Новый программный продукт позволяет вкладчику получить весь доход по вкладу сразу же после его открытия. Такая особенность, как выплата процентов в день открытия вклада, дает клиенту возможность воспользоваться своим доходом уже сегодня, не дожидаясь срока окончания вклада», — поясняет директор департамента розничных продуктов и технологий «Промсвязьбанка» Иван Пятков.

Напоследок стоит отметить, что выбор той или иной депозитной программы зависит от предпочтений потенциального вкладчика и его финансовых возможностей доверить какую-то определённую сумму денег на сбережение банку. Если ставки кредитных организаций окажутся правильными, а их маркетинговые акции и мероприятия по итогам сезона — эффективными, то победа в борьбе между вкладом и наличностью окажется на стороне первого…

Светлана Башурина

Share this post for your friends:

Friend me: