На сегодняшний день интернет-торговля развивается ударными темпами, вместе с тем с каждым годом увеличивается и число россиян, приобретающих товары и услуги через интернет. Зачастую при оплате используются банковские карты, однако не все граждане считают данный способ безопасным. Повод для беспокойства есть: мошеннические действия со стороны злоумышленников в отношении банковских карт. По мнению экспертов, защититься от этой напасти всё-таки можно.

Интернет-торговля в России — на пути к новым вершинам

За последние несколько лет сфера электронной коммерции демонстрирует небывалую активность в развитии. По оценкам экспертов международной консалтинговой компании «J'son & Partners Consulting», российский рынок интернет-торговли по итогам 2014 года составил 683 млрд. рублей. При этом средний рост рынка за период с 2009 по 2014 годы был равен 42,5%. В период с 2014 по 2018 годы, по прогнозам экспертов, рост рынка будет держаться на уровне 7% в год. Однако они полагают, что в связи с тяжёлой макроэкономической ситуацией в 2015 году стоит ожидать снижения объёмов рынка на 5%. Небольшого восстановления стоит ждать к 2016 году, а на 2017 год придётся рост рынка более чем на 20%.

Если же говорить о самых посещаемых сегментах интернет-торговли, то в 2014 году к ним относились гипермаркеты, одежда и обувь, купонные сервисы, а также бытовая техника и электроника. А вот в поисковике «Яндекс» наибольшее количество запросов приходилось на купонные сервисы, мебель, книги и мультимедиа.

По оценкам экспертов, в 2015 году сохранится тенденция к консолидации игроков рынка и выделение нишевых интернет-магазинов. Нестабильная экономическая обстановка скажется на замедлении развития розничного присутствия участников рынка e-commerce, а из-за ослабления рубля ожидается снижение доли трансграничной торговли. По мнению многих участников рынка, в 2015 году сохранится тенденция роста онлайн-гипермаркетов, предоставляющих смешанный ассортимент товаров.

Наши эксперты также акцентируют внимание на бурном росте и развитии рынка интернет-торговли. «Интернет-торговля сегодня развивается не просто стремительными, но молниеносными темпами. Ежегодно объём продаж в России на различных онлайн-ресурсах увеличивается более чем на 30%: по данным одного из крупнейших информационных порталов по интернет-продажам InSales.ru, в 2013 году рынок, по сравнению с 2012 годом, вырос на 34%, а в 2014 году — на 32%. По прогнозам, в 2016 году рынок интернет-торговли превысит 1 трлн. рублей! Такому росту соответствует и увеличение числа интернет-магазинов: в 2013 году их число уже превысило 40000 штук, — подчёркивает аналитик компании «Re:Sale-Expert» Сергей Леженин. — Такой стремительный рост легко объясним спецификой данного способа продаж. К несомненным плюсам торговли в сети относятся: гибкая система цен и широкий ассортимент, 100% возможность контролировать все финансовые потоки, лёгкость и дешевизна старта и функционирования. Это сфера, в которой издержки ведения бизнеса, по сравнению с традиционной торговлей, значительно меньше, за счёт чего и достигается более привлекательная цена товара. К числу наиболее динамично развивающихся сегментов на рынке относятся электроника, косметика и товары для дома, мебель. Из числа 56 предложений на сайте нашей компании число интернет-магазинов равно 35, причём 80% из них — из указанных выше сфер. На мой взгляд такое положение дел вполне отражает ситуацию на рынке e-commerce, поскольку в самом начале существовании нашей компании в 2011 году перевес был больше в сторону предприятий питания».

Итак, динамика развития интернет-торговли впечатляет. Однако, как известно, спрос рождает предложение, но есть ли соответствующий спрос на данное предложение? По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), интерес к покупкам в интернете среди россиян не столь велик: только 23% респондентов за последний год заказывали товары и услуги через интернет. Стоит отметить, что за последние 2 года число тех, кто производил интернет-покупки, увеличилось на 4% (с 19% в 2013 году).

В целом, если сравнивать активность развития рынка интернет-торговли и активность поведения россиян на данном рынке, то у нас получатся совершенно два разных графика, их динамика развития будет непропорциональна. Эту особенность выделяет и наш эксперт. «Рост активности россиян по оплате товаров в интернете не соответствует динамике развития рынка интернет-торговли в стране. Даже несмотря на увеличение доступности интернета в России (на минуточку, хотя бы раз в месяц доступ в интернет в России имеют 79 млн. человек). Так происходит просто потому, что россияне достаточно консервативны: они покупают одни и те же товары в одних и тех же магазинах и очень не любят, когда что-то меняется. Что уж тогда говорить о безналичной оплате. Однако нужно упомянуть несколько «но»: 1) Такая консервативность присуща, конечно, более старшему поколению. По мере же взросления детей 90-х — начала 2000-х, с получением ими собственного дохода динамика постепенно выправляется; 2) Существенно различие в оплате услуг и товаров в интернете между городами-миллионниками и остальными регионами. По-моему, здесь всё дело в качестве жизни. Закономерно, что чем лучше ты живёшь, то тем больше ты заботишься о своём комфорте. А ведь мы понимаем, что безналичная оплата проще и доступнее, — перечисляет Сергей Леженин. — 3) Так же я хотел бы упомянуть об увеличении мобильности населения. Сегодня больше, чем у 80% населения России есть телефон с доступом в интернет, что делает потребление максимально легче и оперативнее. Как бы то ни было, динамика активности россиян в интернете положительна. Она будет положительной в любом случае, такова объективная закономерность».

Оплата интернет-покупок: банковские карты vs. наличных

Вместе с тем, это не мешает интернет-покупателям использовать самые разнообразные способы оплаты своих заказов. По данным всё того же опроса НАФИ, среди самых популярных вариантов россияне называют оплату банковской картой (64%), наличными курьеру (29%), через электронную платёжную систему (20%), платёжный терминал (13%), наличными через Почту России (9%), через мобильный телефон (5%), наличными через отделение банка (2%), предоплаченной картой (1%).

Любопытно, что социостатистическое представление об оплате товаров и услуг несколько отличается от практического — на основе исследования рынка. Не последнюю роль в этом расхождении сыграли специфика постановки вопроса и срез, с точки зрения которого он изучался. Итак, исследование международной консалтинговой компании «J'son & Partners Consulting» показало, что чаще всего россияне расплачиваются за интернет-покупки наличными (65%), далее используют банковские карты (25%) и электронные платёжные системы (10%).

Как бы то ни было, но оплата по банковской карте является одним из популярных способов расчёта за интернет-покупки. По данным НАФИ, за 2 года число россиян, воспользовавшихся данным вариантом оплаты, возросло на 23% (с 41% в 2013 году).

«Увеличение доли потребителей, использующих для оплаты интернет-покупок банковские карты, обусловлено несколькими причинами. Значимым фактором в данном случае является рост пользователей банковских карт. Только за последние два года доля пользователей различных карточных продуктов — зарплатных, кредитных, дебетовых, социальных — увеличилась с 58% до 71%, согласно данным нашего агентства. Не стоит забывать и о возрастающей активности финансовых организаций, стремящихся повысить долю безналичных платежей. Многие банки и процессинговые компании за последние три года повысили эффективность продвижения услуг интернет и мобильного эквайринга, а также сервиса приёма банковских карт с помощью мобильных POS-терминалов, — разъясняет руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова. — С другой стороны наиболее крупные эмитенты банковских карт за последние два года расширили набор предложений по карточным программам лояльности, что также сказалось на заинтересованности клиентов в смене способа оплаты, будь то наличные или платёжные терминалы. Однако сравнительно небольшой рост количества пользователей услуг интернет-магазинов свидетельствует о том, что уровень доверия к безналичным платежам среди населения ещё недостаточно высок, особенно это касается малоопытных пользователей расчётных финансовых продуктов».

О росте популярности оплаты интернет-покупок по банковским картам говорят и наши банковские эксперты. «Популярность оплаты в интернете по банковским картам последние годы растёт быстрыми темпами, однако суммарный объём безналичных платежей в области электронной коммерции до сих пор меньше объёма платежей наличными. Уровень проникновения безналичных способов оплаты сильно зависит от вида товаров и услуг. В области цифровых товаров и онлайн-услуг проникновение может доходить до 100%. В области продаж физических товаров проникновение оплаты по картам существенно меньше, — замечает заместитель директора департамента электронного бизнеса, начальник управления электронной коммерции «Промсвязьбанка» Борис Гаврилов. — На наш взгляд, это связано, прежде всего, с неуверенностью клиентов в том, что все условия по доставке заказанного товара будут своевременно выполнены и они не откажутся от всего или части заказа до его получения. В меньшей степени это связано с недоверием покупателей к платежам в сети Интернет».

«Ситуацию по оплате картами в интернет мы рассматриваем с двух позиций: как эмитент и как эквайер. Наша статистика показывает, что доля оборота интернет-покупок растёт в последние годы относительно общего оборота розничной торговли. Так, относительно 2010 года эта доля удвоилась. Справедливости ради стоит при этом признать, что удвоилась до 2%. Мы находимся пока на незрелом этапе развития рынка интернет-торговли. Наш уровень проникновения оплаты картами в интернете за товары и услуги в два раза ниже, чем в таких странах, как Франция, Германия. В пять раз ниже, чем в Великобритании. Этот факт и текущий тренд роста доли позволяют нам делать прогнозы о том, что в 2017 году доля покупок в интернете по картам может составить уже до 3% от оборота розничной торговли. Если рассматривать оплату картой на сайте в сравнении с другими способами, то мы видим устойчивый рост популярности этого способа — карточный оборот замещает оплату наличными, наложенными платежами, оплату через терминалы, — сообщает вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса банка «ВТБ24» Алексей Киричек. — Кстати, своеобразный рубеж был пройден в 2014 году, когда доля оплат по картам (34%) стала больше доли оплаты наличными (32%) за интернет-покупки. Доля оплат с использованием электронных кошельков при этом остаётся неизменной. Рост доли оплат картами в интернете мы объясняем тем, что всё большая аудитория покупателей начинает верить в карту, как инструмент покупок, а не только снятия наличных. Интернет-магазины всё больше товаров продают удалённым покупателям, когда оплата курьеру невозможна — товар доставляется логистической службой, почтой. В свою очередь у интернет-магазинов, даже самых малых появились возможности быстрого запуска платёжной страницы на сайте в партнёрстве с одним из интеграторов, которых становится всё больше на российском рынке».

«Среди основных предпосылок, способствующих росту популярности оплаты картами покупок в сети, конечно же, развитие интернет-технологий и рост пользователей гаджетов, использующих мобильные сервисы. При этом, так как безналичный расчёт очень удобен для людей в силу своей лёгкости в использовании и оперативности, пользователи зачастую пренебрегают мерами безопасности. В результате данные платёжных карт становятся известными злоумышленникам. На этом фоне растёт и количество киберпреступлений», — заявляет директор экономической и информационной защиты бизнеса «Росгосстрах Банка» Артём Гонта.

Проведение платежей в интернете по банковским картам: безопасность под вопросом?

Вопрос о безопасности проведения платежей по банковским картам затронут не зря. По данным ещё одного опроса НАФИ, 24% россиян считают проведение расчётов с помощью карт в интернете на различных сайтах очень опасным способом оплаты. О безопасности такого варианта сообщают лишь 14% респондентов. Интересно, что оплату по карте через интернет-сайт наши граждане считают и самым опасным по сравнению с оплатой через интернет-банк/на сайте своего банка (17%), в кафе/ресторанах/на заправках и др. (12%), в магазинах (11%), в банкоматах/терминалах (10%).

Как говорится, нет дыма без огня, а излишняя беспечность пользователей е-commerce будет только на руку злоумышленникам. Здесь бдительность не помешает. «Надо сказать, что при соблюдении всех необходимых предосторожностей вариант оплаты в интернете по банковским картам безопасен. В значительной части случаев клиенты сами облегчают преступникам задачу получения данных платёжных карт. Очень часто люди чересчур сильно доверяют сети Интернет, например, привычному оформлению сайта банка или другой организации, предоставляющей различные виды услуг. Применяя технологию фишинга, мошенники вводят в заблуждение клиентов той организации, под чьё оформление преступники имитируют ложную страницу, на которой необходимо ввести данные платёжной карты. Как показывает практика, пользователь не будет каждый раз при необходимости выполнения платёжной операции внимательно изучать страницу, на которой он вводит данные, ограничиваясь узнаваемым цветовым оформлением, — рассказывает Артём Гонта. — Своё «чёрное» дело выполняют и различные вирусы, которые нацелены на кражу, считывание необходимой преступникам информации, в том числе и данных платёжных карт. Попадая через незнакомые ссылки, пиратское программное обеспечение, медиафайлы, такие вирусы могут долго оставаться «невидимыми» для пользователей заражённого персонального компьютера и в течение долгого времени перехватывать данные об осуществляемых на таком компьютере платёжных и иных операциях».

Надо сказать, что определённую долю ответственности за мошеннические действия, совершаемые при оплате интернет-покупок по реквизитам карт, несут не только беспечные владельцы банковского «пластика», но и интернет-магазины, на площадках которых производились покупки, и банки-эмитенты карт. Торговые интернет-площадки ответственны за установку и использование сервисов и систем для проведения оплаты товаров и услуг. Согласитесь, что если на том или ином интернет-сайте пользователи оплачивают покупки через ненадёжные и незащищённые варианты, то в случае возникновения неприятностей вряд ли они захотят на него вновь возвращаться и что-то на нём приобретать. Поэтому серьёзные игроки рынка уделяют достаточно внимания вопросу безопасности финансовых средств своих клиентов.

«Внимание, которое уделяется вопросу безопасности проведения платежей в сети интернет, зависит от уровня и размера интернет-магазина. Конечно, крупные розничные сети типа «Wildberries» или «Озона» вопросам безопасности уделяют колоссальное внимание. В то же время мелкие розничные магазины зачастую такими вопросами не озабочены. Зачастую в них даже не устанавливают элементарную систему «cheap acquiring», — подтверждает Сергей Леженин. — К тому же многие сайты таких интернет-магазинов зачастую очень смахивают на фишинговые, что дополнительно отталкивает покупателей. Однако по сути, роль магазинов в обеспечении безопасности не так уж и велика. Большая ответственность лежит на самом банке и, в первую очередь, на покупателях».

Действительно, если интернет-магазин подключает услугу интернет-эквайринга, то ответственность за перевод средств с картсчёта покупателя на счёт торговой площадки ложится на банк-эквайер и процессинговый центр, а на интернет-провайдера — обеспечение проведения платежей по защищённым протоколам и осуществление защиты от мошенничества в области информационных технологий. «Если говорить об ответственности за обеспечение безопасности при проведении платежей через интернет по банковским картам, то необходимо понимать, что, как правило, интернет-ресурсы — это всего лишь площадка для проведения платежей. А они, в свою очередь, проходят через платёжные системы и банковский процессинг. Если мошенничество в отношении клиента проведено после взлома подобного сервиса, то, конечно, такой сервис несёт ответственность перед клиентом. Но такое происходит крайне редко, — утверждает заместитель руководителя лаборатории по компьютерной криминалистике компании «Group-IB» Сергей Никитин. — Как правило, у клиентов крадут данные для проведения платежей — данные самой банковской карты, логины/пароли и ключи электронной подписи и т.д. Поэтому многое зависит от действий самого клиента и используемых им мер предосторожности. Что же касается защищённости интернет-платежей в правовом поле, то нужно учитывать, что все финансовые операции по банковским картам, в том числе и через интернет, проходят через международные платёжные системы и процессинг самих банков. Работа банков регламентирована и регулируется Банком России. Если же говорить об уголовной ответственности за правонарушения в отношении банковских карт, то в отношении злоумышленников могут применяться соответствующие статьи УК РФ: ст. 159.3. Мошенничество с использованием платёжных карт и 159.6. Мошенничество в сфере компьютерной информации».

Как уже отмечалось ранее, ещё одной стороной, отвечающей за обеспечение безопасности платежей с участием банковского «пластика», является сам банк-эмитент карты. По словам экспертов, в этом направлении банки не стоят на месте и применяют на практике различные технологии безопасности. «В настоящее время банками активно используется целый спектр всевозможных технологических и организационных средств, направленных на то, чтобы обезопасить и себя, и своих клиентов от несанкционированных списаний денежных средств. Практически все карты клиентов привязываются к номеру мобильного телефона, ни одна операция в интернете не проходит без дополнительного подтверждения при помощи мобильного устройства, а также применяются технологии одноразовых паролей для доступа в интернет-банк и личный кабинет, — делится Артём Гонта. — Банками на регулярной основе внедряются системы повышения осведомлённости клиентов по вопросам соблюдения мер по обеспечению безопасности, сообщается информация об актуальных угрозах и рисках информационной безопасности».

«На сегодняшний день развитие технологий безопасности платежей по банковским картам позволило существенно сократить риски мошенничества, — присоединяется Борис Гаврилов. — Например, использование технологии 3D-Secure, которая основана на вводе держателем карты на интернет-сайте эмитента одноразового пароля, позволяет свести эти риски практически до нуля. Держатели карт, подключившие эту услугу в своём банке, могут без боязни использовать свою карту для оплаты товаров и услуг через интернет».

«Мы понимаем и видим, что оплата картами в интернет, как активно-развивающийся сегмент рынка интересен, в том числе и мошенникам. Возникают новые схемы и способы выманивания данных карты клиента для последующего присвоения средств, совершения мошеннических покупок. Заслоны действиям мошенников строят как эквайеры, так и эмитенты карт. Например, у нашего банка наработана значительная практика противодействию мошенничеству в интернет-эквайринге. Нами реализованы такие меры, как внедрение сбалансированной политики лимитов по операциям в определённых отраслях интернет-эквайринга, системы фрод-мониторинга операций, осуществляется мониторинг оборотов интернет-магазинов на обслуживании, в части эмиссии активно масштабируем подключение карт к технологии 3DS, делающей безопасной покупку в интернете, — приводит примеры Алексей Киричек. — Всё это способствовало тому, что у нас один из лучших на российском рынке минимальный показатель отношения фродовых (мошеннических) операций к общему обороту как в эквайринге, так и в эмиссии. В целом, мероприятия, предпринимаемые банками, улучшение уровня грамотности держателей карт позволяют утверждать, что покупка в интернете по карте становится привычной и безопасной».

Интернет-покупки по банковским картам: правила безопасности

Банки банками, однако не последнюю роль в безопасности собственных средств играет сам держатель «пластика», а то и напрямую влияет на их сохранность. Несколько необдуманных действий — и всё: реквизиты карты известны злоумышленникам, а с неё просто списаны средства в счёт оплаты сомнительных операций, при этом владелец пребывает в шоке от всего происходящего. Избежать подобной ситуации помогут определённые меры предосторожности. Наши эксперты дали на сей счёт несколько ценных советов.

Что ж, нам остаётся надеяться, что советы наших экспертов окажутся ценными не только на словах, но и на деле: ведь хороши те рекомендации, которые помогают избежать ошибок на практике. Вместе с тем, хотелось бы в эту коллекцию внести свою скромную лепту.

Итак, позволим себе несколько ремарок в тему. Ещё раз хотелось бы отметить, что при проведении платежей в интернете бдительность излишней не бывает, а спешка — ни к чему. Прежде, чем указывать реквизиты карты на сайтах знакомств, в социальных сетях, игровых сайтах и тому подобных интернет-ресурсах стоит ознакомиться с условиями проведения оплаты, иначе ненароком можно нарваться на какую-нибудь подписку или оплату ненужных дополнительных услуг. За такой «бонус» придётся платить, а списания с карты могут проходить на законных основаниях без предварительного уведомления клиента, если он давал согласие на так называемую «подписку». Если же отказаться от неё (отключить) никак не получится, то ради своей финансовой безопасности придётся заблокировать и перевыпустить карту, реквизиты которой были предоставлены на интернет-ресурсе.

Для тех же, кто с трепетом относится к вопросам безопасности средств на банковской карте, можно посоветовать завести предоплаченную (виртуальную) карту. Если же такой вариант не устраивает, то в качестве альтернативы подойдёт выпуск отдельной карты, предназначенной только для операций в интернете. Установка различных лимитных ограничений позволит держать ситуацию под контролем. Например, если «пластик» не используется, то можно свести ограничения по расходу до нуля. При нулевых «рамках» провести успешную операцию просто невозможно.
На банки надейся, а сам не плошай.

Светлана Башурина

Share this post for your friends:

Friend me: